Соблюсти ПОД ФТ, сохранить клиентов

С сегодняшнего дня меняются правила идентификации кредитными и некредитными организациями своих клиентов (их представителей, бенефициарных владельцев и выгодоприобретателей). 06 июня 2023 года вступают в силу Указания Банка России от Указания Банка России от 04.04.2023 №6397-У и №6396-У 1⃣ Банки и некредитные организации освободили от обязанности проверять действительность паспортов на вечно глючном сервисе через сайт МВД. Ранее доходило до абсурда, когда клиент стоит перед глазами банковского работника, а сервис показывает, что его паспорт недействителен. Согласно действующим тогда требованиям, банк был обязан отказать в обслуживании такому клиенту. Но это не означает, что с сегодняшнего дня банки перестанут проверять паспорта на действительность. Этими правками ЦБ снял с себя ответственность за выбор источников такой проверки. Как сообщает МВД, теперь банки должны подключиться к специальному сервису «Проверка действительности паспортов для банков» через электронную систему межведомственного взаимодействия. Такой переход связан с тем, что МВД с октября 2022 перешло на новую систему электронного миграционного учета и старые ресурсы поддерживаться больше не будут. 2⃣ Банки смогут принимать на обслуживание юридических лиц-нерезидентов и иностранные банки без легализации учредительных документов, т.е., штамп «Апостиль» теперь не требуется. Однако, в случае подозрения в отмывании доходов или финансировании терроризма, банкиры могут потребовать такой штамп. Данная правка обусловлена трендом последнего времени по упрощению доступа нерезидентов к российской финансовой системе. 3⃣ Сведения о целях установления и предполагаемом характере деловых отношений с кредитной организацией, сведения о целях финансово-хозяйственной деятельности клиента банки будут устанавливать однократно при приеме на обслуживание клиента и обновлять только в случае сомнений в их достоверности. Ранее такие сведения должны были регулярно обновляться вместе с анкетой клиента. 4⃣ Для иностранных юр лиц не требуется обязательное наличие наименования на русском языке. Ранее банки для фирм-нерезидентов должны были устанавливать наименование на русском и на иностранных языках. В новых правках «и» заменили на «и (или)». Еще одно бюрократическое послабление для иностранных компаний. 5⃣ Также внесены иные технические правки, касающиеся формирования анкет клиентов и структуры правил внутреннего контроля. @tot115fz

ЦБ «ослабил фильтры» контроля за внешнеторговыми расчётами. Если раньше практически любые изменения платёжных цепочек квалифицировались как подозрительные операции, сейчас для бизнеса это необходимость — чтобы обойти ограничения и выстроить новые логистические цепочки. Банкам тоже полезно — это заработок на комиссиях. Что изменилось • Раньше для всех крупных операций с участием посредников, особенно с небольшим оборотом и недолгой историей, запрашивалось много документов. Теперь банки рассматривают ситуацию каждого клиента индивидуально. • Крупные банки стали пропускать платежи в дружественные юрисдикции без жесткого контроля. Платежи в долларах и евро за рубеж сохранились в качестве исключений. • Есть «поблажки» к валютной выручке, потому что условия и сроки валютных контрактов стали меняться. В целом нетипичные операции бизнеса стали реже расцениваться как попытки обналичить или вывести деньги за рубеж. Цепочки расчётов становятся сложнее и постоянно меняются — в зависимости от того, какой путь работает в моменте. Финансовая система адаптируется.

С сегодняшнего дня расширяется перечень стран, поступления из которых должны контролировать банковские антиотмывочные подразделения. Речь идет об одном из видов операции, подлежащей обязательному контролю, когда банк должен сообщать в фин разведку о зачислении на счет клиента любой суммы, если деньги поступили из страны, входящей в особый список РосФинМониторинга. Первая редакция списка состояла из 43 стран и применялась банками с 13.10.2021 года. Новая редакция применяется с 05.06.2023 и состоит уже из 60 стран. Для банкиров – это один из самых сложных видов обязательного контроля, поскольку выявление этих операций автоматизировать невозможно, здесь очень много ручного труда. Однако из-за санкций, платежи из Европы и Северной Америки практически сошли на нет, что снизило объемы контролируемых платежей на 70-80%. Так как список стран имеет гриф "ДСП", опубликовать его на канале не можем. @tot115fz

​​РосФин издал новый приказ, направленный на борьбу с серыми схемами возвратного лизинга. Фин разведка своим приказом обязывает все лизинговые компании с 17.06.2023 года сообщать в РосФинМониторинг об операциях по предоставлению имущества по договору финансовой аренды (лизинга) физическому лицу, в рамках которого данное физическое лицо выступает продавцом имущества, являющегося предметом лизинга, если сумма, на которую совершается соответствующая операция, равна или превышает 100 тысяч рублей, но не более 1 миллиона рублей. Такой суммовой порог установлен не случайно, ведь сообщать на суммы сделок от 1 млн рублей у лизинговых компаний уже есть обязанность. Здесь же фин разведка хочет выявлять схемы с возвратным лизингом. Возвратный или обратный лизинг – это когда продавцом имущества выступает не дилер или производитель товара, а сам лизингополучатель. То есть, собственник получает деньги за продажу своего имущества лизинговой компании и обязуется выкупить его обратно, внося лизинговые платежи. Эта схема вполне законна и широко используется в предпринимательской деятельности для пополнения оборотных средств. Однако, возвратный лизинг стал использоваться в серых схемах для обхода законодательства о потребительском кредитовании. По закону, выдавать займы физическим лицам может банк, микрофинансовая организация (МФО) или ломбард. Деятельность таких организаций жестко регулируются (банки должны иметь лицензии, а МФО и ломбарды должны быть включены в специальный реестр ЦБ). Для обхода законодательных ограничений недобросовестные участники рынка часто используют конструкцию договора лизинга. В рамках исполнения договора возвратного лизинга гражданин продает свой автомобиль лизинговой компании и в этот же момент получает его в аренду с обязанностью вносить ежемесячные лизинговые платежи. Однако условия документа сформулированы так, что гражданин с легкостью лишается своего имущества — это и заниженная стоимость автомобиля при заключении договора, и высокий размер неустойки, и множество оснований для расторжения договора лизинга. При любом незначительном нарушении сроков оплаты лизинговая компания-собственник просто забирает автомобиль без участия суда, полиции и судебных приставов. В некоторых случаях в таком порядке люди лишаются и квартир. Теперь РосФин будет видеть все такие сделки практически в онлайн режиме и сможет оперативно реагировать на недобросовестных участников рынка. @tot115fz

Kept представляет первую часть четвертого регулярного исследования, посвященного приоритетам развития функции комплаенс в компаниях России и Беларуси в 2023 году. Стремительно меняющаяся внешняя среда оказывает большое влияние и на приоритетные области, задачи и подходы комплаенс-функции. Поэтому мы обновили ряд вопросов в нашем исследовании, но при этом сохранили и те, которые позволяют отследить эволюцию комплаенс в России и Беларуси. Например, по-прежнему в центре внимания остаются вопросы, посвященные организации деятельности комплаенс-функции, ее целям и задачам, ресурсному обеспечению, автоматизации, а также практикам реализации контрольных процедур и комплаенс-отчетности. Результаты исследования показали, что комплаенс по-прежнему актуален в России и Беларуси – в первую очередь как универсальная система контроля, позволяющая строить эффективный и ответственный бизнес, а не только как нормы, предусмотренные экстерриториальным законодательством. 🟣Полная версия по ссылке.

Проблема защиты персональных данных в финансовом секторе стоит очень остро. Безопасное хранение — это полное соответствие требованиям 152-ФЗ и высшему уровню защищенности УЗ-1. Что это значит на практике — объяснили коллеги из Yandex Cloud на примере кейса интеллектуальной рекрутинговой системы Skillaz. Платформа предназначена для поиска кандидатов и аккумулирует огромный объём данных. Её используют, в том числе, крупнейшие банки России. На то, чтобы привести хранение данных в соответствие с 152-ФЗ, доработать документацию и пройти аттестацию, ушло всего три месяца. Почитать о том, как компания защитила персональные данные кандидатов и получила аттестацию 152-ФЗ — по ссылке ➡️

Один банк заблокировал клиента, а другой выступил на его стороне: провел платеж, направил экспертное мнение о юрлице в ЦБ и вытащил его из красной зоны 🤝 В статье — 3 реальных кейса, когда компании оказались под угрозой ликвидации, но банк их спас: clc.to/3-compliance-cases

Переводы без открытия банковского счёта станут прозрачнее для Росфинмониторинга в перспективе двух лет. С 1 января 2026 ведомство предлагает в обязательном порядке указывать номер паспорта или ИНН получателя. Текущая редакция антиотмывочного закона требует сопровождать перевод информацией только об отправителе. Размер операций без открытия банковского счёта могут ограничить суммой 100 тыс. рублей. Это примерно в пять раз меньше, чем сейчас. Новое требование будет касаться и внутрироссийских, и трансграничных переводов по картам и счетам. Но при всём желании контролировать денежные потоки Росфинмониторинг делает исключение для переводов по СБП. Для них будет предусмотрен механизм досылки сведений о получателе от кредитной организации или оператора платёжной системы. И это очень дальновидно. Банки нововведениями недовольны, поэтому сторонник в виде ЦБ будет очень кстати, чтобы принять и внедрить закон несмотря на сопротивление рынка.

С Днем Рождения меня! 🥳 Благодарю каждого из вас, что читаете и интересуетесь каналом! 🤗 🔥 Хочу сделать вам небольшой подарок - набор забавных комплаенс-стикеров (см. ниже), которые можно использовать в коммуникации с коллегами и сотрудниками. Скачивайте (нажмите на стикер и увидите весь набор) и используйте с удовольствием! 🎉 ❤️ Если хотите отблагодарить меня за контент на этом канале и его пользу для вас, то это можно сделать по ссылке https://pay.cloudtips.ru/p/85260ec5 Поздравления и реакции к посту принимаю с большой радостью! 🥳 С уважением, Ирина Бурдикова

Тут, в канале «Заметки комплаенс-менеджера» забавные стикеры на профессиональную тему. Можно с коллегами делиться и,просто, настроение поднять:)

Нарушение пределов правомочий, предоставленных банкам законом 115-ФЗ, означает вмешательство в предпринимательскую деятельность В результате проверки документов, представленных клиентом, банк выявил 12 факторов, указывающих на повышенный риск совершения подозрительных операций: 1) отсутствие по адресу, указанному в ЕГРЮЛ; 2) 11 раз включен в реестр недобросовестных поставщиков; 3) ранее другим банком принималось решение о расторжении договора банковского счета по 115-ФЗ; 4) ранее другим банком принимались решения об отказе от проведения операций; 5) ранее другими банками принимались решения об отказе от заключения договора на РКО; 6) клиент отказался предоставлять запрошенные документы: выписку по счету, РСВ; 7) отсутствуют технико-экономические обоснования и/или четкие и грамотные объяснения относительно целей характера операций; 8) отсутствие информации о наличии трудовых и материальных ресурсах; 9) уставный капитал равен или незначительно превышает минимальный размер, установленный законом; 10) одно и то же физическое лицо является учредителем и его руководителем, и осуществляет ведение бухгалтерского учета; 11) отсутствие отзывов (сведений) об оценке деловой репутации компании от других банков, в которых компания ранее находилась/находится на обслуживании; 12) отсутствие сведений о компании в рейтингах, отсутствие отзывов в сети «Интернет» на специализированных сайтах, форумах и т.п. Совокупность выявленных факторов , по мнению банка, послужила причиной возникновения обоснованных подозрений, что целью заключения договора может являться обналичка, отмывание или финансирование терроризма. Но суд поддержал компанию, обратившуюся за защитой своих прав, ибо доказательств, достоверно подтверждающих возникшие у банка при заключении договора подозрений, ответчик не представил. Про адрес: с компанией связь осуществляется, что подтверждается получением почтовой корреспонденции, в том числе судебной. Банк ВТБ отказывал в совершении операций истца и расторг договор с клиентом, но эти действия судом были признаны незаконными. Нахождение истца в реестре недобросовестных поставщиков не может повлиять на принятое банком решение об отказе в открытии счета.   Отсутствие внятных пояснений о характере своей деятельности суд тоже опроверг, т.к. банк не подтвердил наличие запроса на это. Банк также не запрашивал у истца информацию о наличии трудовых и материальных ресурсов для осуществления заявляемого вида деятельности. Некие «общие» подозрения относительно клиента в целом также не могут быть признаны надлежащим основанием для отказа банком в заключении договора банковского счёта. Доводы о том, что для применения мер противодействия деятельности, определенной в 115-ФЗ достаточно подозрений, не устраняет обязанности банка в судебном процессе об оспаривании его действий доказать обстоятельства, послужившие основанием для их совершения. Нарушение пределов правомочий, предоставленных банкам законом № 115-ФЗ, означает вмешательство в предпринимательскую деятельность. Итог: действия банка по отказу в заключении договора банковского счёта являются незаконными. Поэтому банк должен заключить с клиентом договор на РКО. А вот заявленную истцом неустойку суд снизил до 2 000 рублей за каждый день просрочки, ну и пошлину 6 000 рублей взыскать с банка в пользу его клиента. 💡Для любителей почитать первоисточник: Дело №А40-99657/22-22-736   #мспживи #банкионитакие

Какую ответственность будет нести бизнес за некорректный сбор биометрии Депутаты внесли в Госдуму законопроект, предусматривающий санкции за незаконный оборот персональных данных, к которым относится и биометрия. Поправки в КоАП вводят штрафы за обработку биометрических персональных данных без должного согласия на это. Также повышают штраф за незаконную обработку персональных данных. Согласно законопроекту, для юрлиц максимальный штраф увеличится со 150 000 рублей до 700 000 рублей, за повторное нарушение он вырастет с 500 000 рублей до 1,5 млн рублей. Судя по формулировкам законопроекта, он направлен на те частные биометрические системы, которые не планируют интегрироваться с Единой биометрической системой (ЕБС), полагает директор Института исследований интернета Карен Казарян. Под формулировки текущей версии законопроекта можно подвести кого угодно, подчеркивает он. В законопроекте прописана ответственность за нарушение сбора биометрических данных, но нет ответственности за нарушение правил дальнейшей работы с биометрией, также не решен до сих пор вопрос и об ответственности за ошибки при биометрической аутентификации, считает соучредитель Ассоциации профессионалов в области приватности (RPPA) Алексей Мунтян.

Налоговики запустили новый сервис - Поиск лица, привлеченного к субсидиарной ответственности. Информация предоставляется по делам о банкротстве, где ФНС России участвует как кредитор, представляя интересы государства, и иным делам, где взыскивается ущерб с контролирующих должников лиц. Сервис пока работает в тестовом режиме, но будет несомненно полезен при проверке партнеров и контрагентов. @tot115fz

В конце 2022 года мы публиковали самые распространенные основания для отнесения к среднему или высокому уровню риска ЗСК (https://t.me/tot115fz/1385). Одним из популярных оснований, по которым компании вылетают в желтую или красную зону, является «Сомнительные транзитные операции». Наши коллеги из сервиса проверки контрагентов @check115fz_bot попросили нас опубликовать, что же означает это основание подробнее. У ЦБ есть пояснения, что они понимают под транзитными операциями: «Транзитные» безналичные переводы являются одним из промежуточных звеньев цепочки легализации, и как правило, представляют собой многочисленные перечисления по банковским счетам, сопровождающиеся дроблением исходящих платежей на несколько транзакций и их последующим аккумулированием на счетах третьих лиц. Нередки случаи использования различных банков в качестве инфраструктуры для «транзитной» деятельности. Преимущественно «транзитные» безналичные переводы используются юридическими лицами для совершения операций по фиктивным основаниям (в том числе, под видом оплаты товаров, работ, услуг или займов) и/или с использованием банковских счетов, открытых на подставных владельцев (в основном технических компаний). Также весомую долю составляют «транзитные» перечисления со счетов юридических лиц на счета индивидуальных предпринимателей, в целях их дальнейшего обналичивания. Менее распространены переводы средств в обратную сторону – со счетов ИП в адрес ЮЛ. Транзитные компании характеризуются низкой налоговой нагрузкой и малым числом персонала (не соизмеримым с масштабом оборотов по счету), ведь цель их деятельности не извлечение прибыли, а прогон денежных средств через банковские счета. Также, транзитные компании на ОСН имеют высокую долю вычетов по НДС (как правило свыше 89%). Есть еще косвенные признаки транзитных компаний, например, большое число заявленных кодов ОКВЭД, много открытых счетов в разных банках и пр. Конечной целью проведения «транзитных» операций зачастую является уклонение от уплаты налогов, обналичивание, реже – вывод за рубеж. @tot115fz

Отмывание денег с использованием аккредитивов и депозитов нотариуса. Указанные инструменты используются в качестве «прослойки» для разрыва цепочки безналичных платежей, что позволяет скрывать источник происхождения средств и их конечного получателя в целях обхода реализуемых банками мер внутреннего контроля. Кроме того, депозиты нотариусов могут быть использованы для ввода наличных денежных средств в финансовую систему под видом легальных оснований. При этом, использование аккредитивов и депозитов нотариусов в большей степени связано с переводами средств юридическими лицами на физических лиц с последующим обналичиванием, а в меньшей степени – с проведением безналичных переводов между юридическими лицами. К примеру, популярность схемы с использованием аккредитивов обусловлена отсутствием обязанности у банков проверять подлинность документов, предоставленных в качестве подтверждения исполнения условий аккредитива. Сейчас депозиты нотариусов используются для схематоза все реже по причине ужесточения того самого 115-ФЗ в отношении нотариусов, которые теперь более внимательно должны относится к подозрительным операциям и уведомлять о них РосФинМониторинг. @tot115fz

​​Банковские антиотмывочные службы научили отличать легального криптоинвестора от нелегального криптообменника. Крипта набирает популярность каждый день, а последнее время, особенно. Ведь это один из немногих оставшихся доступных методов для перевода средств за рубеж. Однако, банковские антиотмывочные службы оказались не готовы к платежам, связанных с криптовалютой. Основная причина такой неготовности – отсутствие четких инструкций от регулятора. Банкиры как бы знают, что есть легальные инвесторы и есть незаконные элементы, а вот как понять, что хорошо, а что плохо – не знают. На помощь банкам пришел РосФин, который в закрытом письме разложил все по полочкам. Фин разведка предлагает поделить людей на два типа: КРИПТОИНВЕСТОРЫ и КРИПТООБМЕННИКИ. -------- 👨‍💻Профиль КРИПТОИНВЕСТОРА: ✔️ Имеет постоянный доход в виде заработной платы или же источник происхождения его денежных средств возможно установить (например, продажа недвижимого имущества, ценных бумаг и т.д.). ✔️ Наличие взаимосвязи операций с реально действующим ЮЛ/ИП. ✔️ Использование различных банковских продуктов, в том числе активное использование брокерского счета. ✔️ Наличие операций пополнения/списания счетов на криптобиржах. ✔️ Возможно наличие информации в СМИ, социальных сетях об осуществлении им инвестиционной деятельности. ✔️ Продажа криптовалюты связана, как правило, с ситуацией на инвестиционном рынке. ✔️ Наличие большого количества покупок под жизнеобеспечение (приобретение продуктов питания, иных товаров первой необходимости и др.). ✔️ Отсутствие регулярного p2p-транзита по счёту. КРИПТОИНВЕСТР не опасный элемент и его можно спокойно обслуживать. Однако, банкирам необходимо внимательно следить за статусом самого клиента. Если это публичное должностное лицо, то к его операциям должен быть повышенный интерес. ----------- 👤Профиль КРИПТООБМЕННИКА: ✔️ Системное внесение наличных денежных средств на счет. ✔️ Переводы денежных средств от физических лиц. ✔️ Исходящие платежи на физ лиц с использование всех видов расчетов (СБП; внутрибанковские операции; межбанковские операции, электронные кошельки и пр.). ✔️ Отсутствие постоянного дохода, связи с реально действующим ЮЛ/ИП. ✔️ Отсутствие банковских продуктов и малое количество живых покупок. ✔️ Резкий всплеск оборота по счетам. ✔️ Большое количество операций в день. ✔️ Множество уникальных контрагентов по счету. КРИПТООБМЕННИК крайне нежелательный и подозрительный элемент. Его операции могут быть связаны с отмыванием преступных доходов (мошенничество, торговля наркотиками и пр.). Наша редакция уже публиковала развернутые признаки нелегальных криптообменников, РосФин в своей инструкции подтверждает, что такие субъекты очень опасны и с ними надо бороться, используя все механизмы того самого 115-ФЗ (ограничение дистанционного обслуживания, отказ в операциях, сообщения в фин разведку о подозрительных операциях). После этих инструкций, у банкиров появится четкое понимание, кому блокировать операции, кому нет. И, надеюсь, избавит реальных инвесторов от необоснованных блокировок счетов и карт. @tot115fz

В Личных кабинетах на сайте Росфинмониторинга было размещено новое тестирование, состоящее из 16 вопросов https://www.smyslovy.ru/test_rosfinmonitoringa_16_voprosov.html