نکته

بانک مرکزی طی روزهای گذشته آمارهای پولی کشور برای ماه‌های دی و بهمن ۱۴۰۴ را منتشر کرد. نکته قابل توجه در این آمار کاهش ۳۹۵.۲ هزار میلیارد تومانی بدهی‌ بانک‌ها به بانک مرکزی در دی‌ماه است که نتیجه انتقال بدهی بانک آینده به بانک مرکزی از ردیف بدهی‌ بانک‌ها به بانک مرکزی به ردیف سایر دارائی‌های بانک مرکزی است. این موضوع باعث شده نرخ رشد این شاخص پولی از ۵۳.۷% در آذر ۱۴۰۴ به ترتیب به منفی ۲.۷% و منفی ۹.۴% برسد. لازم به ذکر است این تغییر در نحوه ثبت بدهی بانک آینده در ترازنامه بانک مرکزی، تأثیری بر پایه پولی ندارد.

در اینکه صدا و سیما عموماَ بجای بازتاب حقایق و دیدگاه‌های برآیند جامعه، دیدگاه‌های مسوولان خود را بازتاب می‌دهد و برای این منظور لزوماَ از افراد متخصص در برنامه‌ها استفاده نمی‌کند تردیدی نیست. اما این دلیل نمی‌شود که اظهارنظر درباره نحوه عرضه اینترنت را مربوط به متخصصان کامپیوتر بدانیم. بنظرم متخصصین کامپیوتر از نفرات آخر لیست افراد صاحب صلاحیت برای اظهارنظر در این خصوص هستند.

کسانی داریم که تفاوت بین سیستم بیمه‌گری شرکت‌های بیمه(core insurance) و اپلیکیشن‌های فروش بیمه را نمی‌دانند اما بدون توجه به توضیحات دیگران با اعتماد به نفس کامل برای تحول دیجیتال در صنعت بیمه نسخه می‌پیچند و راه و چاه‌ نشان می‌دهند آنهم نه پیشنهادی بلکه آمرانه! این مدیران هزینه و نمایش که بینش درستی نسبت به مسائل و درکی از کمیابی منابع و بهره‌وری ندارند کی تمام یا اصلاح می‌شوند تا مردم نفس راحتی بکشند.

تورم خوراکی‌‌ها در دولت قبل زمان تحویل ۶۳ درصد بود. اما سپس ارقام ۸۰ و ۹۱ درصد را تجربه کرد. آنرا گردن روحانی انداختند. حالا که تورم خوراکی‌ها همزمان با جنگ و صدها چالش داخلی و بین‌المللی دیگر جهش کرده، می‌گویند نه تقصیر دولت قبله و نه تقصیر جنگ؛ فقط نتیجه سوءمدیریت کسانی است که جای من نشستند؟! وقتی بینش درستی نسبت به موضوع ندارید مگر مجبورید نظر بدهید و مردم را سر کار بگذارید!

پس از انتشار مصاحبه با انصاف‌نیوز، خبرهای زیادی درباره فعالیت باج‌نیوزها در صنعت بیمه برایم ارسال می‌شود. یکی که بسیار جالب بود درآمد ماهیانه برخی فیک‌نیوزها و باج‌نیوزها در این صنعت است که در صورت صحت ارقامی بالاتر از مجموع درآمد سالیانه رئیس کل بیمه مرکزی است! فروختن یک سری مطالب پوچ و مهمل با چنین قیمت‌های عجیبی به برخی از بیمه‌ها، بایستی برای سهامداران آنان بسیار جالب توجه و تأمل‌برانگیز باشد.

پس از انتشار مصاحبه با انصاف‌نیوز، خبرهای زیادی درباره فعالیت باج‌نیوزها در صنعت بیمه برایم ارسال می‌شود. یکی که بسیار جالب بود درآمد ماهیانه برخی فیک‌نیوزها و باج‌نیوزها در این صنعت است که در صورت صحت ارقامی بالاتر از مجموع درآمد سالیانه رئیس کل بیمه مرکزی است! فروختن یک سری مطالب پوچ و مهمل با چنین قیمت‌های عجیبی به برخی از بیمه‌ها، بایستی برای سهامداران آنان بسیار جالب توجه و تأمل‌برانگیز باشد.

محسن زنگنه: «ببینید ما باید یه واقعیت‌هایی را به مردم بگیم. برای مردم اینطور تفسیر کرده‌ایم که ما تنگه هرمز را بستیم بشدت روی اقتصاد آمریکا داریم فشار میآریم اما هیچ فشاری روی ما نیست تازه منابعی هم از تنگه هرمز بدست می‌آوریم و ... . نه! باید واقعیت را به مردم بگیم و..». این مایی که ایشان از آنان گله می‌کنند چه کسانی هستند؟ یکی از کسانی که در ماه‌های اخیر مهمان همیشگی صدا و سیما بود و بر این موضوع می‌دمید خود ایشان بودند. ۲۰ روز قبل از جنگ، حمله به ایران را بلوف خواندند. حین جنگ ادعاهای دیگری کردند و حالا این حرف‌هایی که در ویدئو می‌بینیم می‌زنند. باز هم خوبه در این شرایط که همه دوستان ایشان به دولت حمله می‌کنند و وضعیت بد اقتصادی را بی‌ربط به جنگ می‌دانند، ایشان صادق هستند و به واقعیت اعتراف می‌کنند.

باید تأسف خورد بر این حجم از سخنان پوچ و مهمل! ممکن است جائی قصوری هم بوده باشد که خاص این دولت هم نیست، ولی این دلیل نمی‌شود که همه را زیر سوال ببرند و نتایج کلی بگیرند و با زدن برچسب لیبرال که قطعا معنی درست آنرا هم نمی‌دانند میدان را از نیروهای کارآمد خالی کنند. ما در بخش خودمان در طول جنگ یک‌ روز هم تعطیلی نداشتیم و تقریباَ هیچ کاری زمین نماند، حتی لحظه تحویل سال داشتیم کار معطل‌‌‌مانده از دوره دوستان ایشان‌ را پیگیری و تکمیل می‌کردیم. گاهی حتی نیمه‌های شب و ساعات اولیه بامداد، خود و همکارانمان پیگیر کارها بودیم. بنا به ارتباطاتی که بود بقیه دستگاه‌ها هم کم و بیش چنین وضعیتی داشتند. شب‌ و روز بدون سر و صدا و با کمک همه مدیران و کارکنان زحمتکش دولت با همراهی نزدیک بخش‌های غیردولتی تلاش شد تا خللي در خدمات‌رسانی به مردم و پشتیبانی از رزمندگان عزيز پیش نیاید، آن وقت اینها برای اینکه دوباره به قدرت بازگردند زحمات دستگاه‌ها را تخطئه‌ می‌کنند. وقتی واقعیت را می‌‌دانیم و این سخنان را می‌شنویم توضیحی بجز جهل یا تلاش برای بازگشت به قدرت برای این سخنان نمی‌یابیم. بله من لیبرالم؛ اما بدون تردید بسیار بیشتر از شما ایران و مردم عزيز آنرا دوست دارم و برای پیشرفت و آرامش و آسایش آن تلاش می‌کنم، بدون تردید گزارش‌های من قوی‌تر از شما نباشد ضعیف‌تر از شما نیست، بدون تردید سفرهای من به خارج کمتر از شما نباشد بیشتر از شما نیست و فایده آن برای مردم و جامعه بیشتر از شما نباشد کمتر از شما نیست، بدون تردید کارائی و اثربخشی فعالیت من بالاتر از شما نباشد کمتر از شما نیست و بدون تردید منِ لیبرال جهادی‌تر از شما نباشم کمتر از شما هم جهادی نیستم. اشكال ما این است که مانند شما کارهای خود را به نمايش نگذاشته و فریاد نمی‌زنیم چون آنرا وظیفه خود می‌دانیم و منتی بابت آن بر سر مردم لایق ایران نداریم. اشکال ما این است که برخلاف شما، از نقاظ ضعف و حتی خراب‌کاری‌های برخی از شماها بهره‌‌برداری سیاسی نمی‌کنیم و آن را بخاطر حفظ آرامش جامعه و منافع کلی کشور بازگو نمی‌‌کنیم. شما هم از این فرصت سوءاستفاده کرده و سخنان پوچ و مهمل خود را تحویل جامعه می‌دهید. به نظرم دولت نبايد در برابر این رویه ساکت بنشیند. دولت هم باید در برخی میادین میزگرد بگذارد و دیدگاه‌های خود را با مردم مطرح نماید. قانون صدا و سیما را انحصاری کرده، میادین را که انحصاری نکرده است. دولت می‌تواند از این ظرفیت چون جناح مقابل استفاده کند و دیدگاه‌ها و تحلیل‌های خود را با مردم در میان بگذارد.

بله من لیبرالم؛ اما بدون تردید بسیار بیشتر از شما ایران و مردم عزيز آنرا دوست دارم و برای پیشرفت و آرامش و آسایش آن تلاش می‌کنم، بدون تردید گزارش‌های من قوی‌تر از شما نباشد ضعیف‌تر از شما نیست، بدون تردید سفرهای من به خارج کمتر از شما نباشد بیشتر از شما نیست و فایده آن برای مردم و جامعه بیشتر از شما نباشد کمتر از شما نیست، بدون تردید کارائی و اثربخشی فعالیت من بالاتر از شما نباشد کمتر از شما نیست و بدون تردید منِ لیبرال جهادی‌تر از شما نباشم کمتر از شما هم جهادی نیستم. اشكال ما این است که مانند شما کارهای خود را به نمايش نگذاشته و فریاد نمی‌زنیم چون آنرا وظیفه خود می‌دانیم و منتی بابت آن بر سر مردم لایق ایران نداریم. اشکال ما این است که برخلاف شما، از نقاظ ضعف و حتی خراب‌کاری‌های برخی از شماها بهره‌‌برداری سیاسی نمی‌کنیم و آن را بخاطر حفظ آرامش جامعه و منافع کلی کشور بازگو نمی‌‌کنیم. شما هم از این فرصت سوءاستفاده کرده و سخنان پوچ و مهمل خود را تحویل جامعه می‌دهید. به نظرم دولت نبايد در برابر این رویه ساکت بنشیند. دولت هم باید در برخی میادین میزگرد بگذارد و دیدگاه‌های خود را با مردم مطرح نماید. قانون صدا و سیما را انحصاری کرده، میادین را که انحصاری نکرده است. دولت می‌تواند از این ظرفیت چون جناح مقابل استفاده کند و دیدگاه‌ها و تحلیل‌های خود را با مردم در میان بگذارد.

باید تأسف خورد بر این حجم از سخنان پوچ و مهمل! ممکن است جائی قصوری هم بوده باشد که خاص این دولت هم نیست، ولی این دلیل نمی‌شود که همه را زیر سوال ببرند و نتایج کلی بگیرند و با زدن برچسب لیبرال که قطعا معنی درست آنرا هم نمی‌دانند میدان را از نیروهای کارآمد خالی کنند. ما در بخش خودمان در طول جنگ یک‌ روز هم تعطیلی نداشتیم و تقریباَ هیچ کاری زمین نماند، حتی لحظه تحویل سال داشتیم کار معطل‌‌‌مانده از دوره دوستان ایشان‌ را پیگیری و تکمیل می‌کردیم. گاهی حتی نیمه‌های شب و ساعات اولیه بامداد، خود و همکارانمان پیگیر کارها بودیم. بنا به ارتباطاتی که بود بقیه دستگاه‌ها هم کم و بیش چنین وضعیتی داشتند. شب‌ و روز بدون سر و صدا و با کمک همه مدیران و کارکنان زحمتکش دولت با همراهی نزدیک بخش‌های غیردولتی تلاش شد تا خللي در خدمات‌رسانی به مردم و پشتیبانی از رزمندگان عزيز پیش نیاید، آن وقت اینها برای اینکه دوباره به قدرت بازگردند زحمات دستگاه‌ها را تخطئه‌ می‌کنند. وقتی واقعیت را می‌‌دانیم و این سخنان را می‌شنویم توضیحی بجز جهل یا تلاش برای بازگشت به قدرت برای این سخنان نمی‌یابیم.

الان در یک کانال خبری ویدئویی دیدم که انگشت به دهان ماندم از رنگ عوض کردن حیرت انگیز برخی انسان ها و یاد این افتادم که یکی از هیجان انگیزترین و در عین حال تلخ ترین سرگرمی های این روزها برای من اخبار همین رنگ عوض کردن هاست که به گوش و چشم می رسد.

الان در یک کانال خبری ویدئویی دیدم که انگشت به دهان ماندم از رنگ عوض کردن حیرت انگیز برخی انسان ها و یاد این افتادم که یکی از هیجان انگیزترین و در عین حال تلخ ترین سرگرمی های این روزها برای من اخبار همین رنگ عوض کردن هاست.

گوشه‌هایی از اثر جنگ بر اقتصاد کشور نمودارها، تورم جهانی قیمت برخی از کالاهای وارداتی ایران که نزدیک 30٪ ارزش دلاری آنرا شامل می‌شود نمایش می‌دهند. اولی، تورم نقطه به نقطه را در اردیبهشت 1405 نسبت به اردیبهشت 1404 و دومی، تورم قیمت کالاهای فوق بعد از جنگ تحمیلی آمریکا علیه ایران در مقایسه با مدت مشابه قبل را نشان می‌دهد. همانطور که مشخص است قیمت جهانی سه کالای مهم سویا، گندم و بنزین که مستقیم و غیرمستقیم اثر مهمی روی شاخص تورم داخل و همچنین بازار ارز دارند؛ هم در سال منتهی به اردیبهشت 1405 و هم در دوره سه ماهه بعد از جنگ اخیر نسبت به دوره‌های مشابه قبل رشد‌های بالایی را تجربه کرده‌اند. همچنین در دوره سه ماهه پس از جنگ اخیر قیمت جهانی همه کالاهای منتخب مورد بحث، افزایش قیمت نشان می‌دهند که اغلب آنها در دوره مشابه قبلی کاهش قیمت داشته‌اند. ناگفته نماند در ۱۰ ماهه 1404 مبدأ بالای 30٪ واردات کشور، امارات متحده عربی بوده است. وقتی محدودیت‌های مربوط به حمل و نقل دریایی در آبهای جنوبی کشور به این موارد اضافه می‌شود بخش مهمی از وضعیت شاخص‌های کلان اقتصادی کشور از جمله تورم بخصوص تورم کالاها قابل توضیح خواهد بود.

انسان مهندسی‌پذیر است؟ پدیده‌‌ها در صورتی مهندسی‌پذیرند که اولاً شناخت نسبتاً کاملی از آنها در دسترس باشد و ثانیاً از ویژگی‌های نسبتاً ثابتی برخوردار باشند. در این صورت است که می‌توان رفتار آنها را بصورت دقیق پیش‌بینی کرد و دست به مهندسی آنان زد. بنابراین مهندسی‌پذیری نیازمند پیش‌بینی‌پذیری دقیق است. انسان از پدیده‌هایی است که به نظر می‌رسد مهندسی‌پذیر نیست چراکه امکان پیش‌بینی دقیق رفتار او وجود ندارد. انسان موجودی است که بسیاری از ویژگی‌هایش شناخته‌شده نیست و اگر هم شناخته‌شده باشد ثابت نیست و حسب شرایط و اطلاعات و باورهایی که دارد رفتارهای متفاوتی از خود بروز می‌دهد. علاوه بر این انسان‌ها از فردی به فرد دیگر دارای ویژگی‌های متفاوتی هستند و هیچ انسانی بطور کامل شبیه دیگری نیست. موضوع دیگری که در خصوص انسان مطرح است و پیش‌بینی درست رفتار او را به امری پیچیده تبدیل می‌کند آن است که؛ انسان‌ها برخی وقت‌ها لج می‌کنند، یا عصبانی می‌شوند، یا عاشق و متنفر یا دوست و دشمن می‌شوند یا تحت تاثیر یا کنترل دیگران قرار می‌گیرند. همه این‌ها باعث می‌شود که انسان بعضاً رفتاری خارج از قاعده و موازین عقلانی از خود بروز دهد. به عبارت دیگر تضمینی وجود ندارد که انسان‌ها همواره مطابق با قاعده و موازین عقلانی عمل نمایند. مضاف بر این عقلانی بودن هر امری برای انسان یک موضوع نسبی است و اینطور نیست که یک امر واحد از نظر همه انسان‌ها به نفع آنان و لذا عقلانی باشد یا بالعکس. یک امر واحد ممکن است به نفع شخصی و در عین حال به زیان شخصی دیگر باشد و از این رو از نظر شخص اول عقلانی و از نظر شخص دوم غیرعقلانی تلقی شود. بنابراین ممکن است رفتار جمعی از انسان‌ها در عین عقلانی بودن رفتار آحاد آنان، مشابه هم نباشد. بنابراین بر خلاف موجودات غیرزنده، موجودات زنده بخصوص انسان را نمی‌توان مهندسی کرد چون نمی‌توان رفتار او را با دقت بالا پیش‌بینی کرد مگر اینکه بتوان موازین اخلاقی را کنار گذاشت و او را چون موجودات غیرزنده به اسارت و بندگی و بردگی در آورد و تحت کنترل کامل گرفت و خواسته خود را بر او تحمیل نمود. به عبارت دیگر موازین اخلاقی مانع دیگری برای مهندسی‌پذیری انسان است. مهندسی‌پذیر بودن یا نبودن انسان از جهت تأثیری که بر بهره‌وری یا کارائی و اثربخشی مدیریت و سیاست‌گذاری دارد مهم است. اگر مدیر یا سیاست‌گذاری که حوزه مأموریتش حوزه‌های انسانی است، مهندسی‌ناپذیر بودن انسان را نادیده بگیرد و انسان را موجودی مهندسی‌پذیر تصور کند و مدیریت و سیاست‌گذاری خود را با رویکردهای مهندسانه انجام دهد هر پیشرفتی هم که حاصل شود رضایتمندی ایجاد نکرده و با بحران و درگیری و تنش نامتعارف همراه خواهد بود و ادامه پیدا نخواهد کرد. ناگفته نماند در اینجا بحث بر سر محق بودن یا محق نبودن مدیر یا سیاست‌‌گذاری که مهندسی‌ناپذیر بودن انسان را نادیده گرفته نیست و ای بسا گذشت زمان محق بودن او را نشان دهد، بلکه بحث بر سر غفلت از مهندسی‌پذیر نبودن انسان و تبعاتی است که برای حوزه سیاست‌گذاری مربوطه به بار می‌آورد. شاید بتوان وقایع سال‌های میانی دهه 1350 و اوایل دهه 1370 را نمونه‌هایی از این پدیده عنوان کرد. اگر سیاست‌گذاری‌های آن سال‌ها با مشارکت‌جویی بیشتر انجام می‌شد شاید مسیر تحولات به گونه دیگری پیش می‌رفت. لازم به ذکر است آنچه بیان شد به هیچ عنوان به معنی نفی هرگونه قاعده‌مندی در رفتار انسان یا جوامع انسانی نیست بلکه صرفاً هدف اشاره به محدودیت‌های آن در مقایسه با موجودات غیرزنده است. افکارسنجی‌های مستمر و علمی و تحقیقات بنیادی و کاربردی که بعنوان نمونه علم اقتصاد رفتاری یکی از محصولات آن است و همچنین مشارکت‌جویی در برنامه‌ریزی برای مسائل انسانی و حتی پیاده‌سازی آن؛ از لوازم کاهش محدودیت‌های مورد اشاره یا آثار آن است. پی‌نوشت: خود ما نیز در صنعت بیمه در موضوع چالش‌های واسطه‌گری برخط و متعارف بیمه با چنین پدیده‌ای روبرو شدیم. بیمه مرکزی سیاست مشارکت‌جویی را دنبال می‌کرد که طبعاً زمان‌بر بود. اما برخی نیروهای غیرمسوول اما بانفوذ که رویکردهای مهندسی در نگاه‌شان به مسائل انسانی مسلط است و معمولاً مهندسی‌پذیر نبودن انسان را نادیده می‌گیرند و لذا عجله داشتند و مشارکت‌جویی را به عدم شجاعت و جسارت و محافظه‌کاری تعبیر می‌نمودند؛ با دخالت‌های مستقیم و غیرمستقیم خود مانع از آن شدند مدیریت این چالش بدون تنش پیش برود.

این نشست و ارائه ششم شهریور ۱۴۰۳ با عنوان چالش های پیش روی دولت چهاردهم و راهکارهای مواجهه با آن برگزار شده است. https://youtu.be/aCR8obyeU_g?si=wrVOpkkWIPXGDjp1

امرورز در بین جمعی از دوستان بیمه‌ای موضوع رشد شدید بیمه‌های زندگی در سال ۱۴۰۴ مطرح شد. نظرات مختلف بود. سوال اصلی این بود که آیا حق بیمه تولیدی شرکت‌های بیمه زندگی که بیمه‌های متصل به دارائی چون طلا و نقره می‌فروشند و سال گذشته سهم بالایی از بازار را به خود اختصاص دادند به واقع حق بیمه است؟ به مفهوم کلاسیک بیمه پاسخ این سوال منفی است. اما اگر به آنچه در دنیای امروز رایج است نگاه کنیم پاسخ سوال فوق مثبت است. بعنوان نمونه در سال ۲۰۲۳ تنها نزدیک ۲۱ درصد پرتفوی بیمه‌های زندگی دنیا، پوشش بیمه‌ای به مفهوم کلاسیک بوده و مابقی پس‌انداز نزد شرکت‌های بیمه بوده است که انواع یونیت لینک‌ها را هم شامل می‌شود. این نسبت در ایران نیز در ۱۴۰۲ بالغ بر ۱۴ درصد بوده است.(جدول زیر را ملاحظه کنید) به عبارت دیگر حدود ۸۶ درصد حق بیمه‌ی بیمه‌های زندگی در ایران در ۱۴۰۲ پس‌انداز بوده و از جنس پوشش بیمه‌ای نبوده است. حق بیمه تولیدی برخی شرکت‌های بیمه زندگی که رشد بالایی را در سال گذشته تجربه کردند نیز از همین جنس است و تفاوت ماهوی با بخش پس‌‌اندازی حق بیمه تولیدی سایر شرکتهای بیمه‌ای که بیمه زندگی می‌فروشند ندارد. تنها نوآوری و تفاوت عمده‌ای که باعث رشد سریع و فاصله گرفتن آنها از بقیه شرکت‌ها شده و سرمایه‌گذاران را بسوی خود جذب کرده است، سرمایه‌گذاری گسترده آن شرکت‌ها در فناوری اطلاعات و کاهش شدید هزینه‌های مبادله از طریق برداشتن موانع کلاسیک بازحرید بیمه‌نامه بخصوص بار کردن هزینه‌های بیمه‌گری روی اصل پس‌‌انداز بیمه‌شده‌ها می‌باشد. سرمایه‌گذاری گسترده در فناوری اطلاعات سبب شده این شرکت‌ها بتوانند شبانه روز فعالیت بیمه‌گری داشته باشند که همین هم هزینه مبادله را برای بیمه‌گذار بشدت کاهش داده است. شرکت‌های بیمه‌ای که به سبک کلاسیک، بیمه‌ زندگی حتی از جنس پس‌اندازی می‌فروشند تمرکزشان بر کسانی است که نرخ ترجیح زمانی پول برای آنها منفی یا بسیار کم است. بنابراین می‌توانند بدون نیاز به رفع موانع کلاسیک بازخرید بیمه‌نامه و با تبلیغات انبوه از سوی شبکه فروش چنین کسانی را جذب و به آنان بیمه زندگی بفروشند. در حالیکه تمرکز شرکت‌های بیمه زندگی که رشد بالایی در سال گذشته داشتند بر آن دسته از سرمایه‌گذاران است که نرخ ترجیح زمانی پول برای آنان مثبت و بسیار بالاست. ذخایر ریاضی یک شرکت بیمه‌ای که بخش عمده‌ای از پرتفوی خود را از طریق بیمه‌های متصل به دارایی جذب کرده است در پایان ۱۴۰۴ بالغ بر ۲۰ همت بوده است. ذخایر ریاضی بزرگترین شرکت بیمه‌ زندگی بعدی که ۱۵ سال است تمرکز فعالیت خود را بر بیمه زندگی قرار داده است نیز در سال گذشته ۴۰ همت بوده است. برای اینکه سرمایه‌گذارانی که نرخ ترجیح زمانی پول برای آنان مثبت و بالاست و عمده پس‌اندازها هم در اختیار آنها قرار دارد به بازار بیمه جذب شوند راهی جز چنین ابتکاراتی وجود ندارد. این قبیل سرمایه‌گذاران را با روش‌های متعارف فروش که هزینه مبادله بالایی هم دارد نمی‌توان جذب کرد. نکته مهم دیگر در این زمینه آن است که بیمه‌شدگان شرکت‌های بیمه‌ زندگی که به روش نوآورانه مورد اشاره بیمه زندگی می‌فروشند عمدتاَ افراد جدید بوده و از مشتریان موجود سایر شرکت‌های بیمه کنده نمی‌شوند بنابراین تأثیر آنها بر ضریب نفوذ بیمه، یک تأثیر حقیقی است.