Available now! Telegram Research 2025 — the year's key insights 
Złoty Dzik (Злоты Дзик): всё о финансах в Польше
Open in Telegram
Полезный канал о том, как зарабатывать, экономить и тратить в Польше. Анонимный бот: @goldendzik_bot По вопросам рекламы: @klatsklats_goldendzik_bot
Show more5 087
Subscribers
-124 hours
+57 days
+5330 days
Data loading in progress...
Similar Channels
No data
Any problems? Please refresh the page or contact our support manager.
Tags Cloud
Incoming and Outgoing Mentions
---
---
---
---
---
---
Attracting Subscribers
June '26
June '26
+56
in 2 channels
May '26
+139
in 5 channels
Get PRO
April '26
+173
in 4 channels
Get PRO
March '26
+265
in 5 channels
Get PRO
February '26
+353
in 4 channels
Get PRO
January '26
+326
in 7 channels
Get PRO
December '25
+404
in 4 channels
Get PRO
November '25
+305
in 5 channels
Get PRO
October '25
+3 611
in 2 channels
Get PRO
September '250
in 2 channels
Get PRO
August '250
in 2 channels
Get PRO
July '25
+41
in 2 channels
| Date | Subscriber Growth | Mentions | Channels | |
| 18 June | +1 | |||
| 17 June | +1 | |||
| 16 June | +5 | |||
| 15 June | +5 | |||
| 14 June | +4 | |||
| 13 June | +3 | |||
| 12 June | 0 | |||
| 11 June | +3 | |||
| 10 June | +6 | |||
| 09 June | +1 | |||
| 08 June | +5 | |||
| 07 June | +5 | |||
| 06 June | +1 | |||
| 05 June | +3 | |||
| 04 June | 0 | |||
| 03 June | +3 | |||
| 02 June | +5 | |||
| 01 June | +5 |
Channel Posts
👹💸 Мошенники рассылают фейки о возврате налогов в Польше
Министерство финансов и Налоговая администрация Польши (KAS) предупреждают о новой волне фишинга: киберпреступники делают рассылку фальшивых SMS и email-сообщений, маскируясь под государственные органы.
🟡 Как это работает
🔸Вам приходит письмо или сообщение о том, что вам положен возврат переплаты по налогу PIT. Чтобы получить деньги, мошенники требуют в течение 48 часов перейти по ссылке и «подтвердить данные банковского счета». Цель преступников — получить доступ к вашему онлайн-банкингу и украсть все деньги со счета.
🔸Помните, что налоговая никогда не рассылает электронные письма или SMS с просьбами подтвердить номер банковского счета, ввести личные данные или пароли для осуществления возврата налогов.
🟡 Если вы получили такое сообщение
🔸Не переходите по ссылкам из подозрительных писем и SMS.
🔸Не вводите данные своих банковских карт или логины/пароли от скрытых инвойсов.
🔸Проверьте информацию официально: войдите в личный кабинет через официальный портал e-Urząd Skarbowy (eUS). Если у вас действительно есть переплата, вся информация и статус будут отображены там.
🔸Отправьте информацию о подозрительном сообщении на платформу CERT.
#мошенничество
| 2 | ⛽️💸 В Польше постепенно сворачивают ручное регулирование цен на топливо
В Польше завершается действие антикризисного пакета CPN (Ceny Paliwa Niżej), который сдерживал рост цен на АЗС. Минфин объявил о постепенном сворачивании программы из-за нормализации ситуации на Ближнем Востоке.
👉 Главное изменение — уже с этой недели вырос акциз. Ранее правительство снижало его на 29 грошей для бензина и на 28 грошей для дизеля. Теперь эти льготы отменены.
🟡 Что изменится для водителей
🔸Пониженный НДС (VAT) на топливо продлен до 30 июня 2026 года, однако из-за возвращения прежнего акциза бензин и дизель на заправках подорожают примерно на 28–29 грошей за литр.
🔸Аналитики PKO BP прогнозируют рост розничных цен на топливо на 4,2%, что подстегнет общую инфляцию (CPI) примерно на 0,2 процентного пункта. Экономисты Erste Bank Polska ожидают скачок цен на топливо на 4,5%, а рост инфляции — на 0,25 п.п. Эффект распределится на июнь и июль.
🟡 Почему программу сворачивают
🔸Пакет CPN был экстренно введен в конце марта после того, как конфликт на Ближнем Востоке (атака США и Израиля на Иран 28 февраля) спровоцировал резкий скачок мировых цен на нефть. Сейчас напряженность спадает, США и Иран объявили о мирном соглашении, подписание меморандума запланировано на пятницу, 19 июня, в Швейцарии.
🔸На этом фоне сырье дешевеет. Нефть марки Brent упала до $82,80 за баррель (минимум с начала марта). Нефть марки WTI торгуется в районе $80,40.
#топливныйкризис | 1 827 |
| 3 | 🛰 💵 Вы знали, что в Польше есть свой Илон Маск? Поляк в 37 лет построил космического гиганта стоимостью 44 млрд злотых
Еще год назад польско-финская компания ICEYE оценивалась в 4 млрд злотых, а сегодня ее капитализация взлетела до 44 миллиардов (рост в 10 раз за год!). Компания, которую основал 37-летний Рафал Моджевский, стала крупнейшим игроком в космической отрасли Европы и управляет самой большой в мире группировкой радиолокационных спутников (SAR).
🟡 На фоне мировых конфликтов спрос на спутниковую разведку взлетел. ICEYE удваивает выручку 5 лет подряд (в этом году она должна составить €500 млн, в следующем — более €1 млрд) при рентабельности выше 60%.
🟡 Компания уже заключила соглашение с Минобороны Германии и концерном Rheinmetall на €1,7 млрд. Контракт отдали напрямую, без тендера, так как Бундестаг признал, что аналогов технологиям ICEYE в мире не существует.
🟡 Спутники ICEYE уже закупают армии Польши, Швеции, Германии и других стран ЕС. Моджевский призывает Европу построить независимую группировку из 1000 разведывательных спутников, чтобы не зависеть от данных США.
🟡 Структура собственности компании размыта (около 25 инвесторов, включая Rheinmetall и госфонды Франции, Польши и Финляндии). У основателей в сумме осталось около 10% акций. Тем не менее, Моджевский считает, что "гораздо лучше владеть 5% компании стоимостью в миллиард долларов, чем 100% компании стоимостью в миллион".
🟡 Выход на биржу (возможно, сразу на несколько площадок, включая Варшавскую биржу) — вопрос времени. Моджевский уже заявлял инвесторам, что у него есть план, как превратить ICEYE в корпорацию с оценкой $100 миллиардов.
#историяуспеха #инвестиции | 2 270 |
| 4 | 💸🙈 Минфин хочет освободить работодателей от рассылки PIT в конце года. Форму нужно будет запрашивать самостоятельно
Министерство финансов Польши продвигает законопроект UDER105, который должен освободить работодателей от обязанности автоматически высылать работникам налоговые формы PIT-11 (а также PIT-R, PIT-8C и др.) по окончании года.
👉 Законопроект вызвал бурные споры в парламенте. Депутат Януш Ковальский направил запрос в министерство, выразив опасения за пожилых людей, лиц без доступа к интернету и безопасность проверки данных. Минфин официально представил свои разъяснения.
🟡 Как будет работать новая схема
🔸Отправка в налоговую (KAS). Работодатели, как и прежде, обязаны в электронном виде передавать все данные о доходах сотрудников в налоговую инспекцию до конца января.
🔸Сервис Twój e-PIT. На основе этих данных государство само заполнит вашу годовую декларацию.
🔸Выдача работнику — только по запросу. Работодатель больше не обязан будет автоматически присылать вам бланк PIT-11 на почту или вручать лично. Документ выдадут только если вы сами об этом попросите.
⚠️ Подать такой запрос нужно будет всего один раз — он останется в силе на последующие годы, пока работник его не отзовет. Форму выдачи (e-mail, внутренний HR-портал, бумажное письмо или лично) стороны выбирают свободно.
🟡 Главные вопросы и ответы Минфина
🔸Что будет с пенсионерами? Изменения их не коснутся. Пенсионное управление (ZUS) продолжит в обязательном порядке рассылать формы PIT-40A и PIT-11A всем пенсионерам до конца февраля.
🔸Как проверить ошибки работодателя? Критики указывают, что без бумажного PIT-11 на руках сложнее поймать несоответствия. Минфин парирует: все данные по-прежнему будут доступны в личном кабинете сервиса Twój e-PIT, где их можно проверить пассивно.
🔸Зачем это нужно? Цель — снизить бюрократическую нагрузку на бизнес и расходы на печать/почту. При этом Минфин честно признался, что не может оценить точный масштаб экономии, так как компании не отчитываются о своих тратах на канцелярию и логистику.
🔸Проект исключает возможность требовать PIT-11 или PIT-8C в течение налогового года (например, сразу при увольнении), так как правила сдачи отчетности унифицируют под конец года.
🟡 В качестве главного аргумента Минфин приводит статистику, что 95% поляков уже рассчитывают налоги в электронном виде. А за 2025 год система автоматически (без единого клика со стороны пользователя) утвердила 5,88 млн деклараций. По мнению властей, реформа затронет лишь малую долю граждан, а для остальных процесс станет проще. Перед окончательным принятием закона министерство пообещало провести информационную кампанию для граждан и бизнеса.
#налоги | 2 214 |
| 5 | 💊💸 В Польше раскроют доходы медиков. Туска тревожит зарплата в 2 миллиона злотых у некоторых врачей
Правительство Польши приняло законопроект, который позволит госучреждениям собирать информацию о доходах конкретных врачей на основе их номера PESEL. Об этом по итогам заседания Совета министров сообщил пресс-секретарь правительства Адам Шлапка.
🟡 Что изменится
🔸Сейчас Агентство по оценке медицинских технологий получает от больниц только обезличенные данные. Из-за этого невозможно отследить общую сумму, которую зарабатывает один конкретный специалист, сотрудничая с разными клиниками.
🔸Новая система свяжет доходы с PESEL врача. Власти будут точно знать, кто, где и сколько зарабатывает. Это нужно, чтобы рационализировать расходы, точнее определять стоимость медицинских услуг и эффективнее управлять системой здравоохранения.
🟡 Дональд Туск: «Нужно остановить волну подозрений»
🔸Перед заседанием кабинета министров премьер-министр Дональд Туск заявил, что поводом для ускорения реформы стал громкий скандал вокруг 28-летнего врача (и бывшего столичного депутата) Давида Кацпшика, чей доход вызвал массу вопросов.
* 28-летний врач без специализации, который проходил резидентуру, Давид Кацпшик зарегистрировал доход за 2025 год от медицинской практики в более чем 1,5 миллиона злотых, что позволило ему приобрести Porsche Panamera и накопить солидные сбережения. Секрет таких заработков крылся в экстремальной переработке: в одной из больниц Варшавы он отрабатывал по документам в среднем по 331 часу в месяц, совмещая координацию приемного отделения, дежурства и обучение на анестезиолога по гражданско-правовым договорам, ставки по которым выиграл на открытом тендере. Кроме того, судя по профильным сайтам, врач принимал пациентов еще в трех медицинских учреждениях столицы.
Пресс-секретарь Высшей медицинской палаты (NIL) Якуб Косиковский назвал эту ситуацию «абсолютно исключительной» для врача на этапе резидентуры. В ассоциации подчеркнули, что не подозревают коллегу в нарушениях и верят в честность расчетов, однако выразили искреннее удивление тем, как подобная нагрузка возможна физически и технически.
— Информация о том, что заработок врачей без специализации достигает почти двух миллионов злотых, мягко говоря, вызывает тревогу. Идея законопроекта в том, чтобы предотвратить — я надеюсь — отдельные скандальные ситуации, — сказал Дональд Туск.
🔸Премьер подчеркнул, что этот случай — лишь верхушка айсберга, но прозрачность пойдет на пользу самому медицинскому сообществу.
— Прозрачность в отношении заработной платы, ее обоснования и оснований для выплаты отвечает интересам самих врачей. Мы должны остановить растущую волну подозрительности в обществе.
🔸Правительство планирует детально проанализировать собранную информацию и совместно с медицинской ассоциацией выработать новые правила системы оплаты труда.
🟡 Читайте также:
🔸В Польше медик может заработать 100 тысяч злотых в месяц. История доктора Александра и часть два
🔸Украинцам придется заплатить до 17 тысяч злотых, чтобы получить доступ к медицине по NFZ
🔸Кризис сверхдоходов. Бюджеты польских больниц «трещат по швам»
#зарплаты #здравоохранение | 2 306 |
| 6 | 💸👹🏦 Это не дискриминация — это другое. ING Bank Śląski отказал беларусам в рефинансировании ипотеки, сославшись на отказ секретного страховщика
Семья беларусов хотела рефинансировать ипотеку в Польше по выгодной ставке, но все это вылилось в семь недель ожидания, потерю выгодных условий и бюрократический тупик. Далее — история от первого лица.
🟡 Семь недель тишины и внезапный отказ
🔸В феврале этого года мы решили рефинансировать ипотеку через ING Bank Śląski. У нас стабильная работа, зарплата 10 000+ PLN в месяц, умова, ни одной просрочки по текущему кредитам, карта побыту действительна до мая 2027 года. По всем параметрам — нормальные заёмщики.
🔸Заявка ушла на анализ 9 апреля. После этого наступила тишина. Ждали семь недель без единого апдейта, звонка или письма. 28 мая в личном кабинете появился отказ с максимально размытой формулировкой: «Wniosek rozpatrzony negatywnie zgodnie z wewnętrznymi regulacjami banku».
🟡 Удобное прикрытие: «Это не мы, это страховщик»
🔸Когда беларусы начали выяснять детали через своего кредитного дорадцу, выяснилось, что «страховщик не соглашается нас застраховать, поэтому кредита в рамках промо-предложения не будет».
— И вот тут у меня фляга свистанула... Страховщика выбирал сам банк ING — это его партнер по продукту, не наш. Мы вообще не подписывали ничего с этой страховой напрямую. При этом нам ни разу за семь недель не сказали, что есть риск отказа по страховке. Не предложили альтернативного страховщика. Не дали возможности что-то исправить. Просто — нет, до свидания.
🔸Самое абсурдное, что у этого загадочного страховщика на этапе оферты даже не было названия. В документах на страхование жизни фигурировали Nederlanden или Allianz.
🔸По мнению нашего читателя, банк просто использовал партнера как удобный щит. Это похоже на сговор между банком и страховщиком как удобный способ отфутболить неугодного клиента.
— Не-не-не, это не дискриминация, просто СТРАХОВЩИК такие условия поставил. Абсурд, я даже не могу себе представить ни одного условия, по которому СТРАХОВЩИК может отказаться получить деньги.
🟡 Упущенное время и новые проблемы
🔸И что самое мерзкое — потеряно время. Ставки выросли — они уже не такие низкие и классные, как были в феврале у других банков. Кроме того, уже июнь и наши карты побыту действительны менее 12 месяцев, поэтому другие банки теперь на нас косо смотрят. mBank и Credit Agricole пока соглашаются на остаток в 6 месяцев действия карты, но пространство для маневра сузилось.
🔸Сдаваться мы не намерены и планируем решать вопрос в правовом поле. Официальное письмо было направлено в ING с требованием объяснить решение страховщика и предложить альтернативу. Параллельно поданы жалобы в KNF (Komisja Nadzoru Finansowego) и UOKiK (Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów).
— Закон ведь, как говорится, как повернуть. И по статье о ведении переговоров без намерения заключить договор (art. 72 Kodeksu cywilnego), и по нарушению обязанности ясности в условиях ипотечных кредитов.
👉 "Злотый дзик" будет следить за ситуацией, чтобы понять, какой именно пункт «внутренних регуляций» банка стал камнем преткновения в этом кейсе.
#банки | 2 249 |
| 7 | 👶✖️💸 «Никаких “Папа, купи!”». Стартапер рассказывает, почему он экономит, даже когда есть деньги
«У меня есть деньги. Но я выбираю одежду из секонд-хенда и отказываюсь от множества вещей, которые хочу купить прямо сейчас. Я предприниматель и живу экономно столько, сколько себя помню». ИТ-предприниматель, путешественник и отец двух дочек Георгий Качановский рассказал свои главные принципы экономии.
🟡 Бесплатно = заработать
🔸Моя логика проста: если я могу взять бесплатно, значит, я заработал. Поэтому я охотно забираю б/ушную мебель и отдаю свою. На одежде я сэкономил огромное количество денег, потому что одеваюсь в секонд-хендах. У меня серферский стиль, я люблю универсальные шорты: можно и купаться, и бегать, и гулять. Мои любимые бренды Hurley, DC, Quiksilver в секонд-хенде стоят по 10–20 злотых, а в магазине `— 50–70 евро. И зачем переплачивать?
🔸Кто-то может с этим не согласиться. Зачем возиться ради чего-то бесплатного, тратить время, когда можно купить нужное? И я полностью с этим согласен. Нужна золотая середина. Если вещь нужна срочно, прямо здесь и сейчас, и она стоит недорого — проще купить. Потому что моё время дороже.
🔸При этом еда — это святое. На еде мы не экономим вообще. Покупаем дорогие продукты: красную рыбу, много зелени, деревенские яйца — за ними даже специально ездим в отдельное место. Сэкономишь на еде, а потом будешь тратиться на таблетки и врачей.
🟡 Дом на колёсах помогает сэкономить в путешествиях
🔸Как-то ехал по Кракову на самокате, увидел машину, обклеенную наклейками с горами. Подумал, что этот человек делает экскурсии по горам, а мы как раз с женой хотели туда выбраться. Оказалось, что водитель не делает экскурсии, но продаёт машину.
🔸Это классный кемпер, переделанный из Volkswagen T4. Я за полчаса решил — покупаю. Сделка, конечно, заняла два с половиной месяца: торговались, обсуждали детали. В итоге я купил его дом на колёсах за 8000 евро.
🔸Мы съездили на нём в Испанию, Францию, много путешествовали по Татрам, Словакии, Словении. Сэкономили кучу денег — не нужно было платить за жильё, ведь мы спали в своём доме на колёсах. Потом нас стало четверо — стало тесно и я продал кемпер за 6000 евро.
🔸Да, это была импульсивная покупка, но она помогла мне сэкономить. Если бы мы с семьёй путешествовали, арендуя жильё через Airbnb (у нас 2 детей) — это были бы совершенно другие суммы.
🔸Бывает, что я гуляю по торговому центру и вижу красивую вещь. Тогда я разглядываю её со всех сторон. Если прямо очень хочется, то говорю себе: «Если мне это действительно нужно — я вернусь за этим завтра». Чаще всего не возращаюсь.
🟡 Как сэкономить на дорогом хобби
🔸Моё хобби — это сноуборд и вейкборд, недешёвые увлечения. Но у меня и тут получается «выцепить» хорошие вещи по отличной цене. Например, доску я купил в Таиланде за 550 евро лет 8 назад — до сих пор на ней катаюсь. Можно было взять за 250 и выбросить через 5 лет, но я выбрал качественную — и она себя полностью оправдала.
🔸Как-то в Португалии познакомился с парнем на рыбалке. Он тоже увлакается кайтингом, и у него был купол ненужный (специальный парашют), который он не использовал. И он мне его просто подарил, «бэушный» купол стоит около 500 евро.
🔸Трапецию я нашёл в Нидерландах. Вдохновился Тони Роббинсом и решил провести эксперимент: «Создам себе реальность силой намерения». Нашёл на карте город Кайтвейк — название прямо говорит о кайтинге. Поехал туда наугад просто решив проверить смогу ли я силой намерения получить, что хочу. Это было воскресенье, всё закрыто, ходил по пустому городу (на улице никого, только дилерские автомобильные центры). Бродил и говорил себе: «Я найду трапецию для кайтинга».
🔸В итоге нашёл склад для экстремальных видов спорта. Он был закрыт, но через жалюзи я увидел куртку. Понял, что внутри кто-то есть. Постучал, мне открыли. Объяснил парню, что ищу трапецию для кайта, он показал мне трапеции по 200–300 евро. Я признался, что для меня это дорого. Попросил принести что-то б/у. Парень ушёл в подсобку — и принёс отличную трапецию за 50 евро. Я до сих пор ей пользуюсь.
🔸Кстати, не стесняйтесь говорить что для вас что-то дорого, это абсолютно нормально. Это не означает, что вы нищеброд. Вы просто хотите вещь, но её цена вас не устраивает.
🟡 В бизнесе экономия работает по другому
🔸Моя финансовая философия сказывается и на бизнесе. Причём не всегда «в плюс». В своём деле важна скорость, а я иногда торможу процессы, потому что не хочу платить высокую цену. Бывает, что специалист подешевле сделает отличную работу. Но бывает что выбрав более дешёвого подрядчика нужно будет переделывать и потерять время, а возможно и репутацию.
🔸Постепенно прихожу к выводу, что в бизнесе нужно платить дороже. Потому что цена — это не только товар, это ещё и скорость, качество, отсутствие лишнего стресса.
🟡 Дети и финансы
🔸С женой у нас полное совпадение. Она седьмой ребёнок в семье, поэтому хорошо знает, что значит брать б/у вещи или получать что-то бесплатно. И Аня умеет находить классные сделки. Например, недавно купила большой мешок детских вещей за 40 злотых. Мы распаковали — там реально хорошие, брендовые вещи, почти как новые. На вид — на 200 долларов, а стоит 10.
🔸Одно время с женой записывали абсолютно все траты. И я очень удивился, что мы тратим 4000 евро в месяц. С учётом нашей экономии! Основные статьи расходов — это аренда, медицинская страховка и еда. Всё остальное — уже мелочи: мобильная связь, интернет, кафе, тренажерка и так далее.
🔸Мы стараемся формировать у детей здоровые установки. Когда я ухожу на работу, говорю: «Папа пошёл делать деньги интеллектом». И дети уже подхватывают: «Папа пошёл делать деньги интеллектом!». Так я формирую у них представление, что деньги — это не только труд, а ещё и мышление, креатив, решения.
🟡 Как противостоять детскому «купи»
🔸Когда идём в магазин, дети могут начать: «Папа, купи! Купи!» Но мы ещё ни разу не покупали по такой просьбе. Поэтому у них даже нет ожидания, что просьба сработает. Очень важно не допустить первого «компромисса», потому что дальше сложно будет объяснять, почему родители не хотят потратить свои цветные бумажки на вкусный объект желания.
🔸Когда дочки подрастут, то я хочу объяснять им через конкретные примеры, как экономия приводит их к личному счастью. Например, благодаря экономии папа и мама смогут проводить с ними больше времени. Или мы сможем поехать в путешествие, покататься на поезде или на самолёте. Такие эмоции для детей важнее конечной точки путешествия.
Я обязательно расскажу им историю денег и историю налогов. Мне важно, чтобы деньги для них перестали быть «волшебными бумажками», а стали понятным инструментом без лишних эмоций.
🟡 «Если друзья хотят гульнуть, то я открываю отдельный счёт»
🔸Иногда бывают и странные ситуации. Например, в путешествии друзья хотят погулять на широкую ногу и зовут в дорогой ресторан. Я иду — но почти ничего не заказываю. И когда делим счёт поровну, то на душе осадочек. В такие моменты думаю: если бы знал, что так будет, тоже бы себе заказал нормально.
🔸Сейчас я просто заказываю напитки отдельно на баре или прошу внести моё блюдо в отдельный счёт. Тогда нет путаницы, никто не обижается, а я остаюсь в рамках своей стратегии.
🔸Мне не жалко тратить деньги на решение проблемных ситуаций, например неустоек или ремонтов. Затяну такие вопросы — они вытянут мою энергию. Лучше я заплачу деньги, которые сэкономил на одежде, и дальше пойду зарабатывать деньги интеллектом инвестируя свою энергию в создание.
#финансы | 2 271 |
| 8 | 💸👹 Чтобы ZUS мог платить пенсии, количество мигрантов должно расти на 300 тысяч в год
Управление социального страхования Польши (ZUS) опубликовало результаты демографического моделирования. Согласно выводам аналитиков, приток иностранных работников улучшает ситуацию на рынке труда, но не способен остановить глобальную тенденцию старения населения и растущую нагрузку на пенсионную систему.
🟡 Для сохранения коэффициента демографической нагрузки на уровне 2025 года (41,5%), количество работающих мигрантов трудоспособного возраста должно увеличиваться в среднем на 300 000 человек в год. Общее число трудящихся иностранцев должно достигнуть 2,8 миллиона человек к 2035 году, что составит 13,5% от всего населения трудоспособного возраста.
🟡 В ZUS подчеркивают, что сценарий, при котором к 2035 году почти каждый седьмой работник в стране будет иностранцем, на данный момент является маловероятным. Даже для снижения темпов роста нагрузки в два раза требуется ежегодный прирост в 130 000 иностранных граждан, в то время как реальная динамика последних лет делает труднодостижимым показатель даже в 100 000 человек.
🟡 Причина демографического дисбаланса кроется в массовом выходе на пенсию бэби-бумеров. На покой уходит самое многочисленное поколение 1980-х годов, когда рождаемость превышала 700 000 детей в год. Им на смену приходит поколение рубежа XX и XXI веков, когда число рождений упало до 350 000 – 400 000 в год.
🟡 Дополнительное влияние оказывает увеличение средней продолжительности жизни, из-за чего период пенсионных выплат для бывших бэби-бумеров возрастает на фоне сокращения численности молодого трудоспособного населения.
#статистика | 2 571 |
| 9 | Cześć! Это Klats-Klats 👋
Мы теперь отвечаем за рекламу в Złoty Dzik.
Каналу нет и года, а вас уже 5000. Тема явно нашла своих.
Мы читали ваши ответы в опросе. "Завёл IKE и IKZE — до этого вообще не слышал." "Храню пост про документы до сих пор." За этим стоят реальные решения про жизнь здесь, в Польше.
Поэтому реклама здесь будет только та, которая помогает — а не просто продаёт.
А если вы читаете это и думаете "хм, моя аудитория" — пишите в бот 🤙 @goldendzik_bot
#klats_klats | 2 351 |
| 10 | 🛍💸🧠 Поляки берут в долг, чтобы произвести впечатление. И готовы переплачивать за это до 42 зарплат
В рамках Европейского финансового конгресса в Сопоте был представлен отчет «Поляки и кредит: между финансовой ответственностью и повседневными потребностями и желаниями». Одним из авторов исследования выступила профессор Катажина Сексцинска из Варшавского университета.
👉 Выводы доклада показывают, что главная проблема заемщиков кроется не в доступности банковских продуктов, а в психологии. Полякам становится все труднее отличать реальные потребности от сиюминутных прихотей, а маркетологи и социальное давление умело этим пользуются.
🟡 Как нас заставляют тратить больше
Исследование подтверждает, что потребители легко меняют свои первоначальные планы под влиянием обстановки в магазине. Продавцу достаточно предложить чуть более качественный или престижный товар, добавив к нему «небольшую» доплату в рассрочку.
48% поляков признались, что привлекательное предложение продавца или появление новой модели продукта заставляет взять больший кредит, чем планировалось изначально. Если кредитный лимит позволяет, люди охотно увеличивают сумму долга, не задумываясь о долгосрочной нагрузке на бюджет.
🟡 Портрет «проблемного» заемщика
🔸Профессор Сексцинска разделила заемщиков на две группы и выявила критические ошибки тех, кто в итоге сталкивается с трудностями при возврате денег.
🔸Люди, у которых позже возникают проблемы, при подписании договора смотрят исключительно на размер ежемесячного платежа, полностью игнорируя общую переплату по кредиту. Кроме того, граждане с проблемными долгами демонстрируют чрезмерный оптимизм. Оформляя кредит с плавающей ставкой, они искренне верят, что их доходы и рыночные условия останутся стабильными на протяжении 20–25 лет, а платеж не вырастет.
🟡 Чужое мнение в кредит
🔸Один из самых шокирующих результатов исследования касается мотивации. Кредит в Польше все чаще выступает инструментом для демонстрации успеха и создания искусственного имиджа. Участников спросили, сколько они готовы заплатить ради признания и улучшения своего статуса в глазах коллег и знакомых.
🔸Люди, у которых возникают проблемы с погашением долгов, готовы отдать до 42 месячных зарплат ради признания и улучшения своего статуса в глазах окружающих, в то время как дисциплинированные заемщики готовы потратить на это в среднем лишь около 7 месячных окладов.
Желание казаться «выдающимся специалистом» в своей среде заставляет людей загонять себя в многолетнюю кабалу. Более того, 28% поляков готовы увеличить свой кредитный лимит или купить вещь дороже только потому, что узнали, что их сосед, коллега или друг потратил на аналогичную покупку больше денег.
🟡 Ловушка стыда
🔸Согласно отчету, около 20% поляков сталкивались с трудностями при выплате долгов. При этом подавляющее большинство совершает одну и ту же ошибку — пытается решить проблему в одиночку из-за чувства стыда. Они последовательно урезают свои расходы: сначала отказываются от развлечений, затем от базовых вещей, а в критических ситуациях — начинают экономить на продуктах питания и жизненно важных лекарствах. При этом они до последнего не обращаются за профессиональной помощью, боясь признать, что дела идут плохо.
🔸Поэтому профессор Сексцинска уверена, что финансовое образование нужно начинать с психологии. Важно воспитывать в обществе понимание того, что личная ценность человека не определяется брендом его одежды или моделью смартфона. Финансовые проблемы не исчезают сами по себе, они имеют свойство накапливаться как снежный ком. Чем раньше заемщик обратится за поддержкой, тем легче решить ситуацию.
👉 Если вы чувствуете, что долги становятся неподъемными, не изолируйтесь. Бесплатную правовую защиту и консультации заемщикам оказывают Финансовый омбудсмен (Rzecznik Finansowy), Управление по вопросам конкуренции и защиты прав потребителей (UOKiK), а также муниципальные и районные омбудсмены по защите прав потребителей.
#финансы #исследование | 2 406 |
| 11 | 💸🏦 Суд ЕС запретил банкам начислять проценты на комиссии по кредитам
Если в последние годы вы брали в Польше кредит наличными (kredyt gotówkowy), кредит для консолидации долгов (kredyt konsolidacyjny) или обычный банковский заем, велика вероятность, что ваш банк использовал механизм, который был признан незаконным. Суд Европейского союза (TSUE) вынес решение, которое напрямую влияет на миллионы потребительских договоров.
🟡 Механизм «начисления комиссионных»
🔸Стандартная схема выглядит так: клиент берет кредит на 50 000 злотых, а в договоре банк прописывает «сумма кредита — 60 000 злотых». На счет заемщика зачисляются 50 000, а еще 10 000 банк автоматически удерживает в качестве комиссии или страховой премии. При этом банк начисляет проценты на все 60 000 злотых на протяжении всего периода погашения. То есть клиент платит проценты на те 10 000 злотых, которые никогда не получал.
👉 Для польского финансового рынка (включая договоры таких банков, как Pekao, PKO BP, Santander, mBank, ING, Alior) это являлось стандартной рыночной практикой.
🔸Однако Суд ЕС в деле C-744/24 постановил, что Директива 2008/48/EC о потребительском кредите запрещает банку применять процентную ставку к суммам, предназначенным для покрытия расходов по кредиту (комиссиям, сборам и страховым премиям). Проценты могут начисляться исключительно на фактически выплаченный заемщику капитал. Банк имеет право заложить свои расходы в более высокую процентную ставку, но она должна быть полностью прозрачной и видимой в годовой процентной ставке (RRSO).
🟡 Попытки банков заблокировать прецедент
🔸Банки пытались не допустить вынесения этого решения. Ранее по аналогичному спору банк Santander удовлетворил все требования конкретного потребителя непосредственно перед заседанием суда, из-за чего дело было снято с рассмотрения без создания прецедента.
🔸20 ноября 2025 года — за пять месяцев до вынесения текущего вердикта — банк Bank Polska Kasa Opieki SA попытался повторить этот маневр и полностью принял иск истца P.W., чтобы избежать судебного решения. Однако Суд ЕС признал, что дело имеет принципиальное значение для толкования права Евросоюза, отклонил запрос на прекращение дела и вынес окончательный вердикт.
🟡 Применение санкции беспроцентного кредита (SKD)
🔸Согласно статье 45 польского Закона о потребительском кредите, если банк нарушает обязанности по раскрытию информации или неправомерно рассчитывает параметры займа, заемщик имеет право задействовать Санкцию беспроцентного кредита (Sankcja Kredytu Darmowego — SKD). Это означает, что клиент возвращает только чистый полученный капитал — без уплаты процентов, комиссий и страховок. Решение Суда ЕС C-744/24 служит ключевым аргументом для инициации этой процедуры.
👉 Видеоразбор можно посмотреть здесь.
🟡 Действия зависят от статуса кредитного договора
🔸Кредит выплачивается: заемщик подает заявление о применении SKD. При подтверждении нарушений дальнейшие платежи будут состоять только из основного долга, а переплаченные ранее проценты пойдут в счет его досрочного погашения.
🔸Кредит полностью погашен: у заемщика есть ровно один год с даты внесения последнего платежа для подачи декларации по SKD (ст. 45, п. 5 Закона). По истечении года право на возврат аннулируется.
🔸Дело находится в суде: разбирательства, которые ранее приостанавливались польскими судами в ожидании позиции ЕС, возобновляются с учетом новых разъяснений.
🟡 Признаки нарушений в кредитном договоре
🔸В тексте указаны две разные суммы: «сумма предоставленного кредита» (которая выше за счет включенных комиссий) и «общая сумма кредита».
🔸Комиссия или страховая премия были «скредитованы» — то есть добавлены к сумме долга, а не оплачены заемщиком отдельно из собственных средств.
🔸Реальная годовая процентная ставка (RRSO) существенно превышает номинальную ставку, указанную в договоре.
#банки #кредиты | 2 362 |
| 12 | 💸🚀 Более 4400 сотрудников SpaceX после IPO станут миллионерами (некоторые отдали свои акции за ланч)
Выход космической компании SpaceX Илона Маска на фондовый рынок изменит финансовое положение ее нынешних и бывших работников. Более 4 400 сотрудников SpaceX станут долларовыми миллионерами, а около 400 человек получат пакеты акций стоимостью $100 миллионов и более.
👉 Ожидается, что первичное публичное размещение акций пройдет по цене $135 за штуку, а общая оценка компании может достичь $1,77 триллиона.
🟡 Масштабы распределения капитала
🔸Многие инженеры и рабочие SpaceX годами получали часть зарплаты и бонусов в виде акций компании. В самом начале это казалось безумным риском: ракеты Маска регулярно взрывались на стартах, а сама компания балансировала на грани банкротства.
👉 Кейс №1
🔸В 2011 году Тревор Хайс выпускался из колледжа. Родители умоляли его устроиться на «стабильную и надежную» работу в General Electric. Вместо этого Тревор ушел стажером в молодой и непонятный стартап SpaceX, где остался на 12 лет.
🔸Сегодня 37-летний экс-инженер по запуску ракет владеет пакетом в 100 000 акций. При ожидаемой цене размещения в $135 за акцию, его состояние оценивается минимум в $13,5 миллионов. Сейчас Тревор уже частично вышел на пенсию, занимается недвижимостью и нанимает финансовых консультантов для управления семейным фондом. А его капитализация в 5 раз превышает рыночную стоимость той самой General Electric.
👉 Кейс №2
🔸Гэвин Петит пришел в компанию в 2012 году на зарплату в $80 000, к которой ему докинули несколько тысяч акций по цене $13,80 за штуку. Все эти годы Гэвин сознательно просил выплачивать ему годовые бонусы не деньгами, а ценными бумагами.
🔸Часть из них он периодически продавал во время внутренних «дней ликвидности» (которые Маск устраивал раз в два года), чтобы закрыть ипотеку в Денвере. Но основную часть сохранил. Сейчас у него на руках более 50 000 акций, что делает его мультимиллионером. «Это как выиграть в лотерею. Это Google или Coca-Cola нашего поколения», — делится Гэвин.
🟡 Обменять акции на ланч
🔸В первые годы существования компании скепсис вокруг SpaceX был настолько велик (особенно на фоне открытой нелюбви Маска к публичным биржам и регуляторам), что многие сотрудники не верили в успех.
🔸Среди ветеранов компании до сих пор ходят легенды об инженерах, которые на заре стартапа обменивали свои опционы и акции на подарочные сертификаты в рестораны (вроде сети Chili's), просто чтобы пообедать. Сегодня эти люди испытывают, пожалуй, сильнейшее чувство упущенной выгоды в истории американского бизнеса.
#инвестиции | 2 382 |
| 13 | ⚡️ Бизнес-Хакатон во Вроцлаве от Школы компетенций: от идеи до запуска за weekend
За 48 часов участники и участницы объединятся в команды вокруг одной бизнес-идеи и вместе доведут её до рабочей модели, где понятно всё: что за идея и в какой нише, кто ваша целевая аудитория, как считается экономика и как выйти на рынок.
Программа хакатона составлена так, чтобы с помощью спикеров/спикерок и менторов/менторок через понятные чек-поинты пройти по всем важным составляющим бизнес-модели: от определения ЦА и маркетинговой стратегии до AI-инструментов для оптимизации процессов и умения запитчить свой бизнес перед инвесторами.
🟡 Хакатон для тебя, если ты:
🔸 First-time предприниматель/предпринимательница в Польше.
🔸 Носишь идею бизнеса в голове месяцами, но откладываешь на “потом”.
🔸 Готов/а стартовать хоть завтра, но не знаешь, с чего начать.
🔸 Бизнес есть, а драйва нет: чувствуешь, что нужен апгрейд или перезапуск.
🔸 Ищешь команду, которой пригодились бы твои навыки, время и энергия.
Когда: 27-28 июня, 9.30 - 21.00
Где: Оффлайн во Вроцлаве.
Стоимость: бесплатно, с предварительным отбором заявок (только 30 мест!).
👉 Регистрация тут.
#партнерский_пост | 2 624 |
| 14 | 💰🤏 «Купил не на скидке — переплатил». Беларуска 20 лет записывает свои траты. Рассказала, зачем
Марина Хомич, основательница рекрутингового агентства Recrucial, уже 20 лет я тщательно записывает все свои траты. Вначале это был блокнот, сейчас — Google Spreadsheets. Благодаря такому тщательному планированию они с мужем смогли увеличить свой достаток и намного лучше распоряжаться деньгами.
🟡 Главные уроки
🔸Не поддаваться когнитивным искажениям. Больше расчёта, меньше эмоций. Порой, когда вложил во что-то много сил или денег, сложно отказаться от вещи. Например, автомобиль. Его выгодно покупать, если много ездишь. Для поездок только с работы домой лучше пользоваться такси.
🔸Недвижимость — не всегда выгодная инвестиция, хотя часто кажется самой надёжной. Когда покупаешь квартиру «для себя», руководствуешься одними критериями, а при покупке для инвестиций — совсем другими. И если продаёшь собственную квартиру, часто можно потерять деньги: причины продажи могут совпасть с падением рынка.
🔸Покупаешь не на скидке — переплачиваешь. Баланс — найти нужное по скидке. Ещё один ценный урок (и для жизни, и для бизнеса): всегда торгуйся.
🔸Много тратишь не из-за дорогих вещей, а из-за множества мелких покупок.
🔸Мантра «надо просто больше зарабатывать» не работает без понимания, куда и на что уходят деньги. Например, у нас была машина, на ремонт которой мы тратили о-о-о-очень много денег. Мы поняли, что стоит купить автомобиль подороже — он надёжнее, и его не придётся постоянно чинить.
🔸Я знаю, сколько денег мне нужно для жизни, сколько нужно на «подушку безопасности». Это помогает накапливать и приумножать капитал.
🔸Планирование личного бюджета помогает и в бизнесе, потому что у меня уже сформирован правильный майндсет. Понадобилось время и знания, чтобы научиться составлять и корректно вести P&L (доходы и убытки). Но я считаю, что именно личное бюджетирование помогает мне считать финансы своей компании.
🔸Мы всегда искали способы увеличить доход. В 2009 году, посмотрев на друзей, решили, что ИТ даст больше финансовой независимости. В 2010 году мы уже оба работали в ИТ, доход вырос, и подход к бюджету тоже изменился. Мы начали фокусироваться не на экономии, а на накоплении и росте.
🔸Грамотный учёт помогает не транжирить заработанные деньги.
🟡 Как выглядит семейный бюджет
🔸Мы завели общий бюджет, как только начали жить вместе с (на тот момент будущим) мужем. Финансовая ситуация была плачевной и нестабильной: оба студенты, подрабатывали как могли, родители тоже помогали деньгами.
🔸Поэтому мы были вынуждены внимательно относиться к расходам. Я сохраняла чеки, записывала все траты, а заработанное делила по конвертам. Это помогало нам разумно распределять скромный бюджет. Благодаря такому подходу мы уже через 4 года купили первый автомобиль.
🔸В 2005 году я записывала всё в тетрадку. Потом перенесла записи в Google Spreadsheets, где до сих пор веду наш учёт доходов и расходов. Я не просто фиксирую траты, но и строю графики каждый месяц. Распределяю расходы по категориям, анализирую, куда уходит основная часть денег, нет ли резких колебаний.
🔸Когда нужно немного сэкономить, смотрим, какую категорию можно «подрезать». Обычно это «развлечения» и «рестораны». Полностью отказываться от того, что делает жизнь веселее, мы не планируем. Я тоже подвержена компульсивным покупкам. Случается чёрная пятница, внезапный заход на AliExpress или Temu-лихорадка. После этого дом наполняется безделушками, которые я «всегда хотела»: массажёры, контейнеры, подставки для девайсов. Но я учусь этим управлять. Шопинг я не люблю, поэтому моя основная угроза — онлайн-покупки.
🔸Сейчас я несколько раз в месяц делаю банковскую выписку (у нас с мужем общий счёт). Мы живём в Нидерландах, здесь наличные нужны разве что на милостыню. В Беларуси я чаще фиксировала расходы, потому что больше снимала с карты.
🟡 Мы не транжирим деньги
🔸Такой строгий учёт точно повлиял на наш доход. Мы знаем, куда уходят деньги, и я считаю важным периодически анализировать: действительно ли нужны те или иные траты, на чём можно сэкономить и т. д. Мне кажется, что такая скрупулёзность помогла нам достичь финансового благополучия. Не только потому, что вдвоём доход больше, но и потому, что мы обсуждаем траты и инвестиции. Так мы защищаемся от необдуманных и эмоциональных покупок. Правда, из-за этого сюрпризы делать сложнее.
🔸Мы обсуждаем запланированные покупки, особенно если речь идёт о больших суммах. Обычно это происходит само собой. Если кто-то едет за границу — тратит по своему усмотрению.
🔸Примерно 25–30% нашего дохода уходит на ипотеку, около 20% — на продукты. Меньше всего — на связь, транспорт, уход за собой. Отдельная статья — налоги: не только на доход, но и на недвижимость, вывоз мусора, очистку воды. Мы платим их раз в год, но если «размазать» по месяцам, суммы не критичны. В целом чуть больше половины расходов — это обязательные ежемесячные платежи.
🟡 Хочу начать считать траты. С чего начать?
🔸Чётко понимайте, на что уходят деньги. Разделите расходы на обязательные (нужны для жизни или работы бизнеса) и желательные (в долгосрочной перспективе помогают развиваться).
🔸Просчитайте, сколько должно быть в «подушке безопасности», на какой срок вам хватит этой суммы. Это важно и в личных финансах, и в бизнесе.
🔸Учитесь экономить. Оптимизируйте траты и налогообложение — как в личном бюджете.
🔸Разберитесь в инвестировании. Хотя бы на базовом уровне, чтобы деньги не просто лежали, а работали на вас. Над этим я ещё работаю.
🔸Выберите удобный инструмент учёта. Главное — чтобы вам было комфортно и привычка прижилась.
🔸Делите траты по категориям. Так вы будете видеть, на что и в каком объёме уходят деньги. Не ругайте себя, если сначала не получается быть последовательным — это придёт с практикой.
#финансы | 2 174 |
| 15 | Złoty Dzik за неделю
Все важное — здесь: личные истории о том, как вести семейный бюджет, чтобы никому не было обидно, сколько можно зарабатывать в Польше и на чем экономить, уголовная ответственность за невыплату зарплат и бунт в Бедронке.
🟡 Сколько на самом деле зарабатывают в Польше? Цифры из нашего бота и споры о 20 000 нетто
🟡 Как сэкономить в Польше: 10 лайфхаков из Threads
🟡 «Азбука инвестора»: ликвидность. Почему одни активы продаются сразу, а другие — неделями
🟡 Айтишник купил квартиру за три зарплаты, но сетует, что главный источник расходов — женщина (особенно если она феминистка)
🟡 «Не хочу сидеть на шее у мужа». Как делить бюджет в паре, если один зарабатывает больше
🟡 Три истории о том, как жены содержат мужей, потерявших работу
🟡 При шоппинге будут требовать PESEL
🟡 Можно ли перенести ипотечный кредит на другую недвижимость в Польше?
🟡 В Biedronce назревает бунт из-за премий
🟡 «Когда увидели, сколько тратим в месяц, офигели». Беларуска рассказывает, как финансовый консультант изменил её семейный бюджет
🟡 Штрафы в Польше вырастут в десять раз
🟡 GUS: медианная зарплата приблизилась к 8 тысячам злотых
🟡 В Польше введут уголовную ответственность за невыплату зарплаты
🟡 Все парковки в Польше станут официальными. Цены, вероятно, тоже вырастут
🟡 Нашли и не вернули больше 800 злотых? Вам грозит «уголовка»
🟡 Квартиры в пригородах Польши стоят в два раза дешевле, чего не скажешь про дома
#дайджест | 2 712 |
| 16 | 💵🏡 Квартиры в пригородах Польши стоят в два раза дешевле, чего не скажешь про дома
Космические цены на квадратные метры в столице и воеводских центрах заставляют покупателей переосмыслить мечты о жизни в центре. Исследование «To My. Lokalnie 2026», проведенное порталом nieruchomosci-online.pl, показало: разрыв в ценах между городами и их спутниками достигает сотни тысяч злотых.
🟡 Разница в цене достигает 140%
Наибольший контраст на вторичном рынке жилья зафиксирован вокруг Варшавы и Вроцлава.
🔸Варшава vs Радзымин. В столице средняя цена «квадрата» достигла 17 900 злотых. При этом в Радзымине (около 20 км от центра) метр стоит около 10 100 злотых, а в Марках или Легионово — около 11 300 злотых. Разница составляет 53%.
🔸Вроцлав vs Волув. Если во Вроцлаве квадратный метр в среднем на 56% дороже его ближайших спутников. В более удаленной коммуне Волув метр стоит всего 5 500 злотых (против 13 000+ в столице Нижней Силезии). Разница 140%.
🔸Краков и Поморское воеводство. В Кракове метр жилья (16 800 злотых) на 48% дороже, чем в соседней Скавине (10 300 злотых). В Гданьске разница с окружающими коммунами доходит до 90%, в Познани — до 75%, а в Белостоке — до 74%.
👉 В мегаполисах сконцентрированы рабочие места, вузы, развитый транспорт и инфраструктура. Свободной земли под застройку в хороших локациях почти не осталось, что удерживает цены на максимуме.
🟡 Дома и парадокс Щецина
🔸Если квартиры в пригороде — это способ сэкономить, то на рынке частных домов правила другие. Здесь разница в цене между городом и окраинами меньше.
🔸Например, в Варшаве дома в черте города всего на 16% дороже пригородных. А в Щецине зафиксирован парадокс: дома внутри городской черты оказались в среднем на 3% дешевле, чем в соседних тихих коммунах. Люди готовы переплачивать за экологию, покой и большую площадь за городом.
🟡 Только 8% хотят жить в центре
🔸Из более 4 000 опрошенных по всей Польше только 8% респондентов выбрали жизнь в центре крупного города, если бы финансовый вопрос перед ними не стоял.
🔸Абсолютное большинство ставит на первое место безопасность, тишину и близость к природе. Конечно, жизнь в пригороде — это ежедневный компромисс из-за логистики и пробок по дороге на работу. Но при разнице в цене «квадрата» почти в два раза, этот компромисс выглядит вполне оправданным.
#недвижимость | 2 976 |
| 17 | 💸🚗 Все парковки в Польше станут официальными. Цены, вероятно, тоже вырастут
Минфин ужесточил контроль за владельцами частных парковок. Речь идет о предпринимателях и обычных жителях, которые зарабатывают на предоставлении парковочных мест путешественникам возле озер, горнолыжных подъемников, пляжей и популярных туристических маршрутов. Их обязали предоставлять чек.
👉 Согласно официальным разъяснениям Минфина к Закону о НДС, с 1 апреля 2026 года переходный период завершился. Теперь «услуги по парковке автомобилей и других транспортных средств» подлежат обязательной фиксации.
🟡 Что это значит на практике
🔸Любой владелец или арендатор участка, который регулярно и с целью получения прибыли пускает к себе машины на парковку, признается плательщиком НДС.
🔸Обязанность иметь кассовый аппарат и выдавать водителю фискальный чек наступает с первой транзакции, независимо от годового оборота бизнеса.
🔸Новые правила застали врасплох даже многие жилищные кооперативы, которые сдают парковочные места в аренду.
🟡 Что будет с ценами
Эксперты расходятся во мнениях, как рынок отреагирует на нововведения и выделяют два сценария.
🔸Повышение цен (краткосрочный прогноз). В разгар туристического сезона парковка у популярных объектов может заметно подорожать. Владельцы земли, вынужденные теперь платить налоги и покупать кассовые аппараты, переложат эти расходы на плечи водителей.
🔸Снижение цен или появление посредников (долгосрочный прогноз). На рынке быстро появятся крупные операторы, которые начнут брать такие участки в аренду и администрировать их «в белую».
🟡 Контроль
🔸Предполагается, что главным контролирующим органом в этой ситуации станут сами водители.
👉 Если с вас требуют высокую плату за парковку на частной территории, но при этом отказываются выдавать кассовый чек, это является прямым нарушением закона. И об этом следует сообщать в налоговые органы.
#налоги #авто | 3 067 |
| 18 | 💵👹 «Азбука инвестора»: ликвидность. Почему одни активы продаются сразу, а другие — неделями
Когда инвесторы выбирают актив, чаще всего они смотрят на доходность: насколько выросла цена, какие дивиденды платят, какие прогнозы дают аналитики. Но есть еще один параметр, который редко замечают до первой проблемы с продажей позиции — ликвидность. Именно об этом понятии мы расскажем в рамках рубрики «Азбука инвестора».
* Проще говоря, ликвидность — это возможность быстро купить или продать актив по цене, близкой к рыночной, не вызывая заметного движения цены. Чем проще совершить сделку и чем меньше издержки на вход и выход, тем выше ликвидность.
👉 Представьте два сценария. В первом вы продаете акции крупной публичной компании — покупатель находится почти мгновенно. Во втором пытаетесь срочно продать редкие облигации, долю в небольшом бизнесе или квартиру: сделка может занять недели или месяцы. Разница между этими ситуациями и есть разница в ликвидности.
🟡 Как понять, ликвиден ли актив? Есть несколько признаков.
🔸Первый — объем торгов. Если активом регулярно торгуют многие участники рынка, вероятность быстро найти вторую сторону сделки выше.
🔸Второй показатель — спред, то есть разница между ценой покупки (bid) и ценой продажи (ask). Узкий спред обычно говорит о высокой ликвидности: покупатели и продавцы близки в оценке стоимости актива. Широкий спред означает, что выйти из позиции будет сложнее и дороже.
👉 Например, если актив котируется как 100/100,05, инвестор почти не теряет на моментальном входе и выходе. Но если котировка выглядит как 100/103, то уже в момент покупки возникает скрытая стоимость сделки — чтобы выйти без убытка, цене нужно сначала компенсировать этот разрыв.
🟡 Отсюда возникает еще один важный принцип: высокая потенциальная доходность иногда оказывается платой за низкую ликвидность.
🔸Неликвидные активы часто обещают более высокую доходность именно потому, что инвестор принимает дополнительный риск. Деньги могут оказаться «заперты» в позиции дольше ожидаемого, а при срочной продаже придется делать существенную скидку покупателю.
🔸Это хорошо видно на примере небольших компаний, некоторых корпоративных облигаций, альтернативных инвестиций или отдельных сегментов недвижимости. Теоретическая доходность может выглядеть привлекательно, но реализовать ее получится только если удастся выйти из позиции вовремя и без серьезных потерь.
🟡 Ликвидность напрямую влияет и на цену входа, и на цену выхода.
🔸Многие начинающие инвесторы считают, что заработок определяется только ростом котировки. На практике часть результата съедают торговые издержки — и спред является одной из них. Чем менее ликвиден актив, тем выше вероятность проскальзывания: фактическая цена сделки окажется хуже той, которую инвестор видел на экране секунду назад.
🔸Поэтому профессиональные участники рынка оценивают не только идею инвестиции, но и стоимость выхода из нее.
🟡 Типичные ошибки начинающих инвесторов
🔸Первая — смотреть только на доходность и игнорировать ликвидность.
🔸Вторая — покупать актив без проверки объемов торгов и размера спреда.
🔸Третья — использовать рыночные заявки в малоликвидных инструментах и получать неожиданную цену исполнения.
🔸И четвертая — считать, что возможность продать актив существует всегда и по любой цене.
👉 Ликвидность редко выглядит захватывающей темой — до того момента, пока инвестору не понадобятся деньги. И тогда оказывается, что важна не только стоимость актива на бумаге, но и возможность превратить ее обратно в реальные деньги.
⚠️ Не является инвестиционной рекомендацией.
_______________________________________________________________________
Если интересуетесь инвестициями или хотите попробовать себя в роли трейдера — можно посмотреть на Capital.com. Это платформа, где торгуют CFD на акции, валюты, индексы и крипту. Есть обучающие материалы и понятный интерфейс, чтобы не теряться на старте.
👉 Посмотреть, как это работает
* СFD – сложные инструменты, связанные с высоким риском быстрой потери средств из-за левереджа. От 74 до 89% аккаунтов розничных инвесторов теряют деньги при торговле CFD с этим брокером. Убедитесь, что вы понимаете, как устроена CFD-торговля, и что вы можете позволить себе высокий риск потери средств.
#партнерский_пост | 2 886 |
| 19 | 💸💃👀 Айтишник купил квартиру за три зарплаты, но сетует, что главный источник расходов — женщина (особенно если она феминистка)
Айтишник Сергей из Беларуси этим летом купил квартиру в Тбилиси без кредита, на которую накопил всего за три года. Он рассказал Devby.io как ему удалось заработать эту сумму и поддерживать финансовую дисциплину.
🟡 «Целью было копить деньги»
🔸У меня уже была квартира в Минске. Тоже купил полностью за свои, без кредита. Сейчас я её сдаю, а деньги родители складывают в отдельную кубышку. Квартиру в Тбилиси я купил не за счёт этой аренды, а за счёт зарплаты за три года.
🔸Часть финансов просто лежала в долларах и евро. Но бОльшую часть я инвестировал в несколько американских ETF-фондов. Потом в какой-то момент вывел деньги и решил купить недвижимость. Выбирал ETF на S&P 500, Nasdaq и еще пару отдельно отобранных с акциями роста, и с долгосрочными облигациями США. Это все было через брокера, доступного с нашим паспортом. Изначально у меня не было цели именно «купить квартиру за наличку». Целью было копить деньги.
🟡 Квартира на вторичке
🔸У меня квартира в центре города с двумя спальнями. Это вторичка, уже готовая к проживанию, стоила 145 тысяч долларов. Я много торговался, у меня не было больше денег на руках. Если бы хозяйка не согласилась, я бы либо взял другой вариант, либо вообще не покупал квартиру.
🔸Я очень нервничал, пока мы готовились к сделке и заключали её. Это очень ответственное решение. Я много сомневался и думал, насколько правильный выбор делаю: не лучше ли оставить деньги как есть, не лучше ли продолжать держать их в инвестициях, не слишком ли рискованно покупать недвижимость именно сейчас.
🔸Удалось найти вариант, который не требовал вообще никаких вложений. Это было важно: я не хотел после покупки ещё заходить в ремонт, искать рабочих, считать дополнительные расходы и жить в вечной доработке. Мы там живём. И, надеюсь, будем продолжать жить дальше. Если придётся уехать из Тбилиси, постараемся сдать квартиру кому-то из знакомых. Благо их здесь много.
🟡 «Мне не надо себя контролировать»
🔸Часто говорят: чем больше доходы, тем больше расходы. Но это не совсем про меня. Мне не надо себя специально контролировать. Все записываю уже больше 10 лет. Применяю немного модифицированный подход из книги Даниэля Канемана «Думай медленно, решай быстро».
🔸В моменте я обычно не задумываюсь над тратами. А под конец месяца, если расходы начинают расти, анализирую, откуда взялся прирост и можно ли его срезать. И никаких импульсивных покупок.
🔸Если подкрадывается плановое обновление техники, я буду полгода читать обзоры и думать, надо оно мне или нет. Может, ещё помогает экономить моя принципиальная трезвость: алкоголь не употребляю даже по праздникам, хотя люблю безалкогольное пиво.
🟡 «Главный источник расходов — это часто отношения»
🔸Глядя на знакомых, я вижу, что в большинстве случаев главный источник расходов — это женщина. Например, у моего друга на жену-феминистку уходит больше денег, чем на себя и на все совместные обязательные траты вроде продуктов или аренды. Поэтому он всё никак не может начать копить.
🔸Мне повезло больше — моя жена способна сама себя обеспечить. У нее есть постоянный доход. Все свои хотелки она, в основном, закрывает всегда сама. Поэтому я могу сконцентрироваться на будущем семьи.
🔸Среди моих знакомых-айтишников, которые встречаются с девушками психологическим возрастом старше трёх лет, проблема покупки жилья не стоит — по крайней мере, в Восточной Европе. Некоторые, как я, даже смогли решить квартирный вопрос два раза: сначала в Минске, а потом ещё в эмиграции.
🔸Есть у меня друг-разработчик, по сравнению с которым я выгляжу безответственно расточительным. Он очень резко реагирует на любые предложения жены потратить деньги. У него в 35 есть квартира в Минске и дом в городской черте — всё без помощи родителей. Недавно у них родился ребёнок, поэтому последний год мы мало общаемся, и я всё никак не соберусь спросить, как они теперь организовывают бюджет.
🔸Много лет вижу у знакомых девушек запрос на «щедрого мужчину». Последнее время именно от таких пар громче всего слышны крики о якобы «недоступной недвижимости». Кто выбрал «жмотов» — рожают и воспитывают детей в комфортных условиях, их эти проблемы не волнуют.
#финансы | 3 051 |
| 20 | ⛓️💸🙈 В Польше введут уголовную ответственность за невыплату зарплаты
В Сейме Польши рассматривают законопроект (форма № 1811), который должен изменить правила расчета минимальной заработной платы и ужесточить наказания для бизнеса.
👉 Главная цель реформы — закрыть лазейки, которые позволяют работодателям искусственно занижать базовый оклад сотрудников. В случае принятия документа новые правила начнут действовать уже в 2027 году.
🟡 Как изменится структура зарплаты
🔸Во многих компаниях практикуется модель, когда сотруднику прописывают низкий базовый оклад, а «до минимального уровня» сумму добивают за счет премий, бонусов и различных надбавок. Этой схеме придет конец.
🔸Законопроект определяет, что базовый оклад сотрудника будет равен минимальной зарплате. Из сферы расчета минималки полностью исключат любые дополнительные выплаты. При расчете минимальной зарплаты больше НЕ будут учитываться юбилейные награды, выходные пособия (при выходе на пенсию/инвалидность), сверхурочные, надбавки за работу в ночное время, за вредные условия труда, выслугу лет и любые другие доплаты.
👉 Бонусы должны реальным поощрением за опыт и компетенции, а не просто законным способом дотянуть копеечную базу сотрудника до установленного государством минимума.
🟡 Рост штрафов
🔸Нынешнее законодательство содержит юридическую дыру: штрафы предусмотрены за выплату минималки ниже установленного размера, но прямо не прописана ответственность, если зарплату сотруднику не выплатили вообще.
🔸Новые правила устраняют эту лазейку. За выплату ставки ниже минимума или за невыплату денег за отработанные часы работодателям (или лицам, действующим от их имени) будут грозить финансовые санкции. Штрафы увеличиваются в два раза: вместо нынешних 1000 – 30 000 злотых они составят от 2000 до 60 000 злотых.
🟡 Тюремный срок и автоматические проценты
🔸Реформа вносит изменения и в Трудовой кодекс и предусматривает уголовную ответственность для работодателя, если тот злостно и систематически не выплачивает сотруднику зарплату в течение 3 месяцев и более. В этом случае ему будет грозить штраф (от 5000 до 60 000 злотых), ограничение свободы или тюремное заключение.
🔸Если компания задерживает выплаты, работнику будут автоматически начисляться проценты за каждый день просрочки. Причем сотруднику не придется писать никаких заявлений — начисление произойдет «по дефолту», даже если задержка случилась по независящим от работодателя причинам.
🟡 Позиция бизнеса
🔸Организация «Работодатели Польши» (Pracodawcy RP) уже выступила с критикой законопроекта. Предприниматели недовольны таким радикальным ужесточением наказаний.
🔸Особенно сильное возмущение вызывает пункт об автоматических процентах за задержку. Бизнес считает несправедливым требование выплачивать компенсации сотрудникам, если задержка произошла из-за форс-мажора, банковского сбоя или по вине третьих лиц, когда фактического ущерба работнику нанесено не было.
#законодательство | 2 709 |
