Катя Баева про финансы

Про софинансирование в ПДС (начало про ПДС тут). Программа софинансирования уже была, это вторая попытка, но уже с новыми условиями. Всего государство готово добавить 36000 рублей в год в течение 10 лет, но добавляют они эту сумму по-разному, в зависимости от дохода. Минимальный взнос в программу для получения софинансирования должен быть 2000 рублей за год, т.е. если вы внесли 1000 рублей, то гос-во не добавит ничего. 1) При доходе до 80 тысяч рублей в месяц добавляют 100% внесенных средств, но не более 36 тысяч рублей, таким образом, чтобы получить максимум необходимо внести 36 тысяч рублей в год; 2) При доходе от 80 тысяч рублей до 150 тысяч рублей, софинансирование 50%, таким образом, чтобы получить максимум необходимо внести 72 тысячи рублей в год; 3) При доходе более 150 тысяч рублей, софинансирование 25%, таким образом, чтобы получить максимальные 36 тысяч рублей, необходимо внести 144 тысячи рублей. Плохая новость заключается в том, что учитываются все доходы, а не только зарплата. Это и доходы ИП, и самозанятость, и дивиденды/купоны. Не учитывается доход от продажи недвижимости (и тут видимо только той, которую вы продали как физлицо). Налоговая заботливо рассчитывает ваш доход и после августа следующего года за внесением вам начислят бонус от гос-ва. Если считать, что ожидаемая средняя доходность будет 7%, что вполне реально опираясь на предыдущие успехи НПФ, то получается, что при внесении полной суммы для получения в течение 10 лет для получения 100% софинансирования от государства и длине программы в 15 лет, получаем 1) 100% софинансирование (доход до 80 тысяч рублей) 12,91% годовых; 2) 50% софинансирование (доход от 80 тысяч рублей до 150 тысяч рублей) 10,37% годовых; 3) 25% софинансирование (доход больше 150 тысяч рублей) 8,82% годовых. Я попадаю в последнюю категорию. Я думаю, что при собственном управлении и немного другой структуре портфеля смогу получить эти прибавочные 1,82% процента доходности в год. Но для людей с небольшим доходом это может быть вполне себе вариант, с оговоркой, что надо бы выбрать НПФ, другой вопрос, могут ли люди с небольшим доходом откладывать что-то в НПФ для получения того самого софинансирования. Ну и чтобы два раза не вставать, так сказать. Если взять софинансирование плюс вычет, при условии, что вычет удалось забрать, получается. 1) 100% софинансирование (доход до 80 тысяч рублей) 13,68% годовых; 2) 50% софинансирование (доход от 80 тысяч рублей до 150 тысяч рублей) 11,34% годовых; 3) 25% софинансирование (доход больше 150 тысяч рублей) 9,94% годовых. Но вычет лично я полностью выбираю от ИИС, никакого дополнительного вычета от внесения в НПФ я не получу. В результате я решила, что для меня софинансирование невыгодно. Может просто еще одна корзина, не особо хорошая, но чуть другая, на случай если я со своим портфелем сойду с ума и начну его как-то очень рискованно инвестировать. Единственное реальное преимущество, что деньги запрятаны глубоко, забрать досрочно можно только собственные внесенные, но не переведенную накопительную пенсию или бонус от гос-ва, которые остаются в программе до достижения 55 лет для женщин (60 лет для мужчин) или если прошло 15 лет. Но и собственные средства можно забрать из ПДС с потерями в отличие от ИИС, где только полученные взносы надо вернуть, поэтому скорее всего при прочих равных, в случае острой необходимости и имея, например, ИИС и ПДС я бы забирала досрочно из ИИС. Моему ИИС первого типа в декабре этого года будет 3 года, поэтому если я не переведу его в тип 3, то с январе следующего года я смогу забрать оттуда средства в любой момент, без потерять. В общем случае же надо считать, что выгоднее, потому что с тем же ИИС надо будет вернуть все полученные вычеты, при закрытии его досрочно. Допускаю, что в какой-то ситуации выгоднее будет забрать досрочно из ПДС, чем с ИИС.

Продолжаю КВН про ПДС (программу долгосрочных сбережений). В чем суть, открывается программа на 15 лет или до достижения 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин в НПФ (негосударственный пенсионный фонд). Раньше можно вывести только на дорогостоящее лечение собственное или близких родственников. Дальше по окончанию в зависимости от накопленной суммы можно получить всю сумму целиком, получать выплату в течение 5-10 лет (некоторые НПФ дают даже за 1 год) или пожизненную выплату. Какие плюсы: - что-то копится на старость, все, что больше нуля уже плюс; - ограниченный доступ, нельзя спонтанно потратить;

Понедельник. Закупка в портфель по расписанию. Пополнила на плановые 2000 рублей, купила 2 штуки ОФЗ_26248 и с ощущением я молодец, пошла работать. На ближайшие годы теперь жду пассивный доход 11768,44*2. Вы со мной?

Разговор про программу долгосрочных сбережений (ПДС) начну издалека. Результаты управления НПФ Сбера моей накопительной пенсией. Сейчас не обсуждаем откуда взялась накопительная пенсия, обсуждаем только доходность. Начало договора было в марте 2016 года, за почти десять лет доходность более чем скромная. Вряд ли даже официальный уровень инфляции покрывает. И эта статистика уже включает 2022-2025 годы, когда доходность по облигациям, а это основной тип активов в портфеле НПФ была очень приятной. Это вполне закономерный результат, а не какая-то аномалия, который вполне укладывается в статистику по доходностям НПФ. Поскольку НПФ для защиты интересов инвесторов разрешены только консервативные инструменты. Плюс у НПФ достаточно высокие коммиссии, зашитые внутрь, но и ещё есть возможность купить, например, не самые привлекательные "дружественные" облигации, которые формально критериям отвечают, но так в портфель их лучше не включать. Поэтому ожидать каких-то впечатляющих результатов от НПФ я бы не стала. Особенно на этом фоне радует, что НПФ Сбера в программе ПДС показывает мне ожидаемые 15% доходности, показав за предыдущие 10 лет меньше 7%. Но есть ситуации, когда ПДС в НПФ рассмотреть стоит. Продолжение следует...

С праздником всех отмечающих! У дочери с подругами уже пара лет есть прекрасная традиция делать открыточки друг другу, по-моему, красота 🥰 Если хочется праздника, почему бы не устроить себе и не важно, есть ли возлюбленный или нет. Открыточки на фото сделала дочь, сегодня будет дарить.

Забавное про Max. Изначально завела я макс ради родительского чатика. И вот сегодня заботливый Сферум (это еще одна приблуда) меня удалил из этого чатика. Хорошо нашлись внимательные мамы, написали меня, что меня сферум удалил :) Написала классному, чтобы меня обратно добавил. Прошло полдня, он так и не добавил, видимо тоже макс не читает :)) Круг замкнулся, я снова без родительского чатика, но с максом 😂

Вчера внесла плановые 2000 рублей и купила 2 облигации ОФЗ 26248.

Сегодня проскочило очередное сообщение, что тг замедляют. Поэтому напоминаю, что у меня завёлся канал в максе. Там 45 человек 🥰 Подписывайтесь, чтобы не потеряться. https://max.ru/id7702455322_biz

Девочки, Марина и Мария замотивировали меня запустить анализ канала с помощью бота. В общем, можно немного посмеяться. 📊 Результаты анализа канала 🎯 Канал: @BaevaFinance 🔥 Роаст анализ: Перед нами эталонный образец «душного» инвестора, который может довести до икоты любого сотрудника налоговой или страховой. Её жизнь — это бесконечная таблица Excel, где даже семейный отпуск в Коприно превращается в аудит сервиса с выставлением оценок по десятибалльной шкале. Удивительно, как в одном человеке уживаются финансовый советник для миллионеров и человек, который с маниакальным упорством фиксирует в Telegram 17 рублей, полученных в игре «5 букв». Это ли не высшая степень финансового извращения — управлять капиталами в 10 миллионов долларов, но всерьез обсуждать, хватает ли купонов на оплату домофона и вывоз мусора? Автор — чемпион мира по «думскроллингу» квитанций ЖКХ. Кажется, если тариф на содержание шлагбаума вырастет на 5 рублей, она напишет пояснительную записку на 17 листов не только в налоговую, но и в ООН. Её страсть к контролю не знает границ: дети не просто учатся, они проходят через «сезоны» образовательных лагерей по физике, где их успехи монетизированы жестче, чем KPI в Газпроме. «Сдал экзамен — получи 5000, не сдал — возвращайся на тариф 500 рублей в месяц». Это не материнство, это венчурный фонд «Baeva & Sons». Противоречия? Пожалуйста. Она критикует ИИ за отсутствие души, но сама покупает одну и ту же облигацию ОФЗ 26248 сорок раз подряд с энтузиазмом робота-пылесоса. Она заявляет, что не любит «экзотику» в портфелях, но её свадьба на Сент-Люсии и защита от дронов в страховом полисе намекают на то, что легкий налет лакшери-паранойи ей всё же не чужд. А эта история с «женским каналом» для похудения? Это же классическая попытка рационализировать всё, включая размер талии, когда финансовые графики уже не дают нужного дофамина. В общем, если вы хотите, чтобы вам рассчитали стоимость жизни до 2040 года с учетом инфляции на морковку для хомяка — вам к ней. Но будьте готовы, что за ваши же деньги вам объяснят, почему ваши эмоциональные покупки — это путь в бездну, пока она сама будет покупать сапоги за 400 долларов, в которых невозможно ходить, «просто на память».

Вспомним, что в канале не только про похудение пишу и повторюсь, есть отдельный канал про это :)) Отвечу на вопрос из комментариев: "Подскажите пожалуйста, что лучше сначала купить акции или облигации. Или это одно и тоже". Начну с конца. Акции и облигации это не одно и тоже. Акция - это доля в бизнесе. То есть инвестор покупает маленькую часть бизнеса. Доход инвестора - это дивиденды, если компания решила поделиться со своими акционерами (собственниками) часть прибыли, но далеко не каждая компания дивиденды платит. Также инвестор может продать акцию дороже, чем он купил и получить прибыль, а может убыток. Тут нет никаких гарантий, есть только некоторые прогнозы, собственно как и с дивидендами. Облигация - это долг компании или государства. В случае с ОФЗ, которые я покупаю в портфель, я покупаю долг государства. В долг компания или государство берёт на какой-то срок. По окончании этого срока, например, через 10 лет долг инвестору возвращается. (Случается погашение облигации). В течение периода инвестор получает процент за пользование деньгами. В случае ОФЗ из портфеля это происходит раз в полгода. В течение всего срока до погашения облигации, владелец облигации также может продать её на фондовом рынке. (Я немного упрощаю и сейчас не рассматриваю случаю вечных облигаций, оферт и амортизаций). И тут у нас получается, что в отличие от акции, выплата (купон) конкретно определена, а также определена сумма долга, подлежащая возврату. (За скобками сейчас оставляем тот факт, что не каждый должник способен выплатить весь долг и все проценты). Доход инвестора в облигации это купон и прибыль от продажи облигации, если купили дешевле, чем продали, или разница между суммой погашения и стоимостью покупки, если опять таки купили дешевле, чем потом вернули при погашении.

Если что, у меня есть другой канал, где можно обсудить похудение :)) Он совсем свежий и для девочек, так сказать. Я смотрю про книгу и доходы никого не заинтересовало :))

Прекрасный мем от Ника Черри из комментариев, в тему предыдущего опроса. Если говорить про меня, то на этот год я поставила 3 цели, чтобы был фокус, при этом за кадром куча мелких дел, которые идут фоном. 1) Увеличить доход на 60%. 2) Похудеть. 3) Написать книгу. Пока не могу похвастаться большим продвижением. 1) Доходы за январь 25% от плана. 2) Вес стоит на месте, из того, что лежу в этом направлении радикально снизила объём сладкого. 3) С книгой пока ноль прогресса. Но это видимо на вторую половину года, когда первые две цели поставлю на рельсы.

Пополнение портфеля - уже обычное дело понедельника, чтобы прям почувствовать себя "я молодец! ". Пополнила портфель на 3500 рублей (2000 рублей планово, 1500 рублей взамен отоваренного сертификата на озоне). Купила 5 облигаций ОФЗ 26248. Это была уже 5ая закупка в этом году и 34ая закупка с начала жизни портфеля. Считаю плановую выплату 11544,12*2 = 23088,24 рубля (с учётом 13% налога 20087 рублей. Хватает на 2 месяца коммуналки (подвезли новый счёт за январь на 8263,27 рубля, даже немного меньше предыдущего месяца, но по некоторым позициям, увы, рост тарифов). Если брать по позициям в квитанции, хватает на: 1) ТО домофона 64 рубля в месяц (768 рублей в год), - без изменений; 2) эксплуатация шлагбаума 53,01 рубля в месяц (636,12 рубля в год), - тоже без изменений; 3) содержание, обслуживание и ремонт шлагбаумов 62,24 рубля в месяц (746,88 рубля в год), - без изменений; 4) обращение с ТКО 639,84 рубля в месяц (7678,08 рубля в год), - без изменений; 5) содержание и ремонт посещений, 4041,35 рубля в месяц, было 3490,64 рубля (рост на 15,7%, здравствуй, инфляция!) всё ещё хватает на 2 месяца.

Новый эпизод #подкастнасфп Профессия: финансовый советник Героем этого выпуска стала Екатерина Баева @BaevaFinance, финансовый консультант для состоятельных клиентов по всему миру и член Совета Национальной ассоциации специалистов финансового планирования. Интервью взяла автор идеи подкаста Анжела Новик @capitalfamily Смотрите на Рутуб https://rutube.ru/video/c92d0121aa1904a4ef2759dc66a1b03e/ Ютуб https://youtu.be/ArsC9Xh5H2E Екатерина делится уникальным личным опытом: от карьеры в международных корпорациях (PwC) до смелого перехода в частную практику. Вы узнаете её секрет привлечения и удержания клиентов, основанный на глубоком понимании их потребностей и нестандартном подходе. В фокусе — самые актуальные темы: 📝 Инвестиции для россиян: как диверсифицировать капитал между Россией и зарубежными рынками в текущих реалиях, и стоит ли это делать. 📝 Курс рубля и инфляция: что важнее для долгосрочного инвестора и как оценить реальную доходность. 📝 Уникальная IT-система, которую Екатерина внедрила для автоматизации расчётов, налоговой отчётности и персонального управления портфелями сотен клиентов. 📝 Сила профессионального сообщества: как ассоциация помогает в сложных вопросах, взаимодействует с госорганами и защищает интересы клиентов.

Вышло интервью со мной для нашего СРО, про инвестиции и бизнес советника. Неплохой получился разговор, но длинный. И это даже несмотря на то, что что-то обрезали.

Раз зашел разговор про налоги в предыдущей публикации, посмотрим, как работают разные сценарии и как налоги и налоговые льготы могут повлиять на результат. Итак, для простоты считаем, что цена покупки всех облигаций 170401,33 (это внесенные мною деньги минус свободный остаток, который на счету сейчас), купоны полученные до погашения 325922, 88 рублей и при погашении я получу 184000 рублей. Берем минимальную ставку 13%. 1) Если не учитывать никакие льготы. То с купонов налог будет 13% * 325922, 88 = 42369,97 рубля, с прибыли 13% * (184000 - 170401,33) = 1767,82 рубля. Итого, до налогов общий результат будет 509922,88 рубля, после налогов 465785,09 рубля. 2) Но если держать облигации до погашения на обыкновенном брокерском счету, то возникает льгота долгосрочного владения, если держать 3+ лет. И получается, что налога в 1767,82 рубля не будет, а общий результат после налогов будет 467552,91 рубля. 3) Если купить облигации на ИИС типа А и забрать 13% от взноса, т.е. 170401,33 *13% = 22152,17 рубля, то общий результат получится 487937,26 рубля 4) Если купить облигации на ИИС типа Б, то налог с купонов и прибыли не будет удержан при закрытии счета, получаем результат 509922,88 рубля. 5) Если купить облигации на ИИС третьего типа, который комбинирует льготы ИИСа типа А и типа Б, то получим и возврат налога 22152,17 и освобождение от налога с купонов и прибыли 44137,79 рубля, получаем в результате 535075,05 рубля. Тут конечно же есть оговорка, что все условия для соблюдения налоговых льгот выполнены, а законодательство за 14 лет до погашения облигаций не изменилось.