The IT in Finance

Суверенный ИИ для банков Французская SBS представила SBS AI Foundation - платформу генеративного ИИ для банковских систем, созданную на базе технологий NVIDIA, сообщает FinExtra. Главный аргумент: банки смогут внедрять генеративный и агентный ИИ, не передавая данные за пределы собственной ИТ-среды. Развертывание возможно как в облаке, так и на собственной инфраструктуре. Для финансового сектора это не просто вопрос информационной безопасности. Банковские системы обрабатывают персональные данные, сведения о счетах и транзакциях, а передача такой информации внешним ИИ-сервисам создаёт риски для конфиденциальности и соответствия требованиям регуляторов. Локальная модель или изолированная среда позволяют снизить эти риски, хотя сами по себе не гарантируют ни безопасности, ни соблюдения законодательства. Между внедрением и реальным эффектом пропасть. По данным Gartner, на которые ссылается SBS, 84% финансовых организаций уже внедрили ИИ или планируют это сделать, но лишь 7% оценивают его влияние как высокое или очень высокое. Это важнее очередного анонса ИИ-платформы: экспериментировать с моделями банки научились, а вот превращать их в измеримый бизнес-результат пока получается далеко не у всех. Встраивание ИИ непосредственно в контур core banking -систем, отвечающих за учёт счетов, платежи и другие ключевые банковские операции, потенциально упрощает доступ к данным и интеграцию с существующими процессами. Но здесь же возникают главные вопросы: как контролировать ошибки модели, разграничивать права доступа и не допустить, чтобы автономный ИИ-агент совершил нежелательную операцию? SBS сообщает, что платформу уже использует Scottish Building Society. Однако публичных цифр об экономии, ускорении операций или снижении числа ошибок компания пока не приводит. Есть и другая сторона: собственная инфраструктура требует вычислительных ресурсов, специалистов и постоянного контроля моделей. Поэтому суверенный ИИ не обязательно дешевле облачного, особенно для небольших банков. Главный критерий успеха - это, насколько безопасно и эффективно он решает банковские задачи. Суверенность данных создаёт необходимые условия для масштабирования, но не заменяет доказанной окупаемости. #IF_ИИ

12 практик ответственного внедрения ИИ в финансах Агентный ИИ постепенно выходит за пределы рекомендаций товаров: он может выбирать способ оплаты и инициировать транзакцию. Но чем больше полномочий получает алгоритм, тем важнее вопрос, а кто отвечает за его решения? Совет по финансовой стабильности (FSB) сформулировал рекомендации для финансовых организаций по ответственному внедрению ИИ. В центре внимания не только качество моделей, но и управление рисками, человеческий контроль, кибербезопасность и зависимость от внешних поставщиков. Главный принцип: автономность ИИ не отменяет ответственности финансовой организации. #IF_мир

Шесть программистов на место: ИИ добрался до рынка труда Российский ИТ-рынок постепенно переходит от дефицита кадров к конкуренции за рабочие места. По данным исследования ЦМАКП, на которое ссылается CNews, на одну вакансию теперь приходится более шести соискателей против трех ранее. Спрос на рядовых программистов сократился на 47%, на тестировщиков на 55%. Для финансового сектора это не просто история про нейросети, которые пишут код. Банки годами конкурировали за разработчиков, тестировщиков и системных инженеров, ускоряя цифровизацию и замещая зарубежные решения. Теперь ситуация сложнее: новые проекты запускаются осторожнее, а ИИ-инструменты позволяют выполнять часть типовых задач меньшими командами. Но считать, что разработчики стали не нужны, было бы ошибкой. Генерация кода лишь часть жизненного цикла банковской системы. Архитектура, интеграции, отказоустойчивость, защита данных и соответствие требованиям регулятора требуют инженерной экспертизы. В финансовых ИТ цена ошибки может оказаться гораздо выше экономии на нескольких штатных единицах. При этом спрос смещается к специалистам, которые помогают бизнесу извлекать пользу из технологий и управлять рисками. По данным ЦМАКП, потребность в бизнес-аналитиках выросла на 38%, в специалистах по данным на 15%. Растет и спрос на ИБ-экспертов, причем не только в ИТ-компаниях, но и в традиционных отраслях. Для банков это означает двойную задачу: автоматизировать рутинные операции и одновременно защищать усложняющуюся цифровую инфраструктуру. Чем больше процессов переводится на программные платформы и ИИ, тем важнее качество данных, контроль доступа и способность объяснить, почему система приняла то или иное решение. Есть и обратная сторона. Если компании сократят набор начинающих специалистов, рассчитывая закрывать простые задачи нейросетями, через несколько лет они рискуют столкнуться с дефицитом инженеров, способных самостоятельно проектировать и сопровождать сложные системы. Опыт не возникает автоматически после нескольких запросов к ИИ. Главный вывод: ИТ-рынок не столько избавляется от программистов, сколько пересматривает ценность их навыков. Нейросеть может ускорить создание кода, но ответственность за работающую банковскую систему по-прежнему лежит на людях. #IF_карьера

⚡️ Учет надоя» больше не спасет? Apple выделила в правилах App Store отдельный пункт 2.5.19, запрещающий скрытые и недокументированные функции приложений. Обновление опубликовано 16 октября, и для российских банков это не просто формальность. После удаления официальных приложений из-за санкций кредитные организации пытались вернуться в магазин под чужими именами и с нейтральными описаниями. Например, «Россельхозбанк» выпускал «Учет надоя», а Т-Банк Freelance Case. Формально это были сервисы для других задач, но после установки пользователи получали доступ к банковским функциям. Теперь Apple прямо запрещает подобные схемы bait-and-switch: когда приложение проходит модерацию в одном виде, а после одобрения получает другие возможности. За попытку обмануть проверку программу могут удалить, аккаунт разработчика, а в серьезных случаях компанию могут исключить из Apple Developer Program. Под запрет попадают и попытки скрывать функциональность в коде. Для банков проблема не только в потере очередного приложения. App Store остается одним из основных каналов распространения программ для iPhone, а выпуск новых клиентов под альтернативными названиями превращается в рискованную игру: чем жестче контроль, тем короче может оказаться срок жизни очередного «фермерского» или «фрилансерского» сервиса. Остаются веб-версии банковских сервисов и альтернативные способы установки приложений. Но они не всегда так удобны, как привычный клиент из магазина. При этом сам запрет на скрытые функции существовал и раньше. Новшество в более явной формулировке и акценте на последствиях. Насколько жестко Apple будет применять обновленное правило к российским банкам, покажет практика. Похоже, теперь банкам придется искать не столько новые названия для своих приложений, сколько более устойчивые способы доставки сервисов клиентам. И здесь вопрос уже не только в санкциях, но и в зависимости финансовых услуг от правил одной технологической платформы. #IF_мир

Сбер перенёс 100 ТБ кредитных данных на российскую СУБД Сбер завершил миграцию систем обслуживания розничных кредитов с зарубежной СУБД на Platform V Pangolin DB от СберТеха. Перенесли более 100 ТБ данных, охватив весь цикл работы с кредитами: от заключения договора и выдачи займа до резервов, проблемной задолженности, секьюритизации и отчётности. Главный результат не только смена поставщика. По данным Сбера, выдача потребительского кредита после перехода ускорилась втрое, а централизованные процессы погашения на 20%. Это важное замечание: импортозамещение в банковском ИТ может быть не просто заменой ушедшего решения, но и поводом пересмотреть архитектуру и производительность критичных систем. Для масштаба: 100 ТБ это уже не экспериментальный контур, а серьёзная промышленная нагрузка. Данные распределили по независимым сегментам шардам. Такая архитектура позволяет локализовать часть сбоев и масштабировать обработку, хотя сама по себе не гарантирует отказоустойчивость: многое зависит от репликации, резервирования и механизмов восстановления. Но есть и другая сторона. Сбер использует продукт собственной ИТ-компании. Это даёт преимущество в интеграции и контроле над развитием платформы, однако одновременно усиливает зависимость от одного технологического контура. Для банка вопрос не только в том, насколько хорошо работает СУБД сегодня, но и в том, как она поведёт себя при росте нагрузки, обновлениях и авариях. Есть и более широкий эффект. Крупные внедрения создают для российских разработчиков референсные проекты, а для рынка практическое подтверждение того, что отечественные решения способны работать с критичными банковскими данными в промышленном масштабе. Но результаты одного банка ещё не означают, что аналогичный переход будет столь же эффективен для любой кредитной организации. Вывод: импортозамещение СУБД переходит от деклараций к измеримым эксплуатационным результатам. Следующий критерий зрелости не сам факт миграции, а её совокупная стоимость, устойчивость под нагрузкой и возможность развивать систему без потери совместимости и управляемости. #IF_СБЕР

Финтех привлёк на 35% больше инвестиций Мировой финтех в III квартале 2026 года привлёк $27,5 млрд в рамках 897 сделок. Это на 35% больше, чем годом ранее, когда инвесторы вложили $20,3 млрд в 959 проектов. Однако за ростом капитала скрывается любопытная тенденция: сделок стало меньше на 6%, а средний чек вырос на 44% до $30,6 млн. Иными словами, рынок растёт не столько за счёт массового притока новых проектов, сколько благодаря более крупным инвестициям. Капитал концентрируется в сделках, которые инвесторы считают наиболее перспективными. Изменяется и география крупнейших вложений. В десятке самых крупных финтех-сделок квартала оказались представители семи стран. США по-прежнему лидируют, но их присутствие сократилось с восьми сделок в топ-10 годом ранее до четырёх. Остальные позиции заняли Великобритания, Сингапур, Саудовская Аравия, Гонконг, Индонезия и Италия по одной сделке на каждую страну. При этом ОАЭ и Узбекистан, попадавшие в прошлогоднюю десятку, в этот раз не представлены. Крупнейшая сделка: $450 млн для FNZ. Британская технологическая платформа для управления инвестициями и благосостоянием привлекла новый акционерный капитал от действующих институциональных инвесторов, включая канадские пенсионные фонды и инвестиционные компании. FNZ направит средства на развитие технологий, продуктов и команды. Параллельно компания избавляется от непрофильных активов: ранее она продала банковский бизнес в Германии, фондовую платформу в Люксембурге и подразделение банковского ПО в Швейцарии. Логика понятна: сосредоточиться на основном бизнесе, повысить операционную эффективность и прибыльность. Что это говорит о рынке? Финтех по-прежнему привлекает значительный капитал, но инвесторы, судя по статистике, делают ставку на более крупные и избирательные вложения. География крупных сделок расширяется, а для самих компаний всё важнее не просто демонстрировать рост, но и доказывать способность превращать инвестиции в устойчивый бизнес. Рост финансирования на 35% выглядит впечатляюще. Но при сокращении числа сделок это ещё не свидетельство всеобщего инвестиционного бума. #IF_мир

Автомобиль вместо банковского приложения: кто будет зарабатывать на финансах будущего? Финтех постепенно выходит за пределы банковских приложений. Следующий шаг встроить финансовые услуги туда, где человек принимает решение о покупке. Например, прямо в автомобиль. Интересный материал опубликовал отраслевой ресурс «Короче, дилер». Его автор разбирает идеи профессора Манчестерского университета Маркоса Захариадиса и показывает, как меняется экономика автодилеров под влиянием финтеха. Но выводы актуальны далеко за пределами автобизнеса. 1. Банк становится набором программных модулей. Кредитование, платежи, скоринг и страхование можно предоставлять через API, встраивая их в приложения компаний, которые вообще не являются финансовыми организациями. Клиент покупает машину на сайте дилера и там же получает предложение по кредиту, страховке и дополнительным услугам. Банк по-прежнему обеспечивает финансовую инфраструктуру, но интерфейс и отношения с клиентом контролирует уже другая компания. А вместе с ними может уйти и часть прибыли. 2. Данные становятся оружием в конкурентной борьбе. Open Finance предполагает обмен финансовой информацией между организациями с согласия клиента. Для кредитора это возможность точнее оценить платёжеспособность человека, а для клиента потенциально более выгодные условия. Но кто определяет, какие данные собирать, как интерпретировать и кому передавать? Удобство персонализированных услуг легко превращается в зависимость от алгоритмов и платформ, которые потребитель не контролирует. 3. Автомобиль превращается в цифровую платформу. Платежи за зарядку, подписки на функции машины, страховка с учётом стиля вождения -это уже не просто продажа автомобиля, а потенциальный источник регулярной выручки. Аналогичная логика работает в электронной коммерции, телекоммуникациях и цифровых экосистемах. Для банков возникает неудобный вопрос: кто будет владеть клиентом: тот, у кого лицензия и платёжная инфраструктура, или тот, в чьём приложении человек проводит большую часть времени? Однако, чем больше участников включено в единую цифровую цепочку, тем больше точек отказа. Сбой у платёжного провайдера, ошибка скоринга или утечка данных могут ударить по репутации компании, которая лишь встроила чужой сервис в собственный продукт. И ещё одно ограничение: европейские модели Open Finance и встроенных финансов нельзя просто скопировать в Россию. Регулирование, доступность данных и устройство рынка отличаются. Главный вывод: конкуренция в финтехе всё чаще идёт не за саму финансовую услугу, а за место, где клиент принимает решение. Банку уже недостаточно хорошо проводить платежи. Нужно понимать, кто контролирует интерфейс, данные и весь клиентский сценарий. Иначе можно остаться незаменимой инфраструктурой и при этом уступить кому-то другому самую прибыльную часть бизнеса. #IF_софт

Банковское облако проверят на прочность Облака в финансовом секторе постепенно переходят из категории удобного способа сэкономить на серверах в разряд инфраструктуры, от которой зависит устойчивость банковских сервисов. Теперь участники рынка хотят договориться, как проверять такие платформы на соответствие требованиям к объектам критической информационной инфраструктуры (КИИ), пишут «Ведомости». Рабочая группа отраслевого полигона ИЦК «Финансы» разрабатывает единые критерии тестирования облачных платформ. Среди ориентиров приказ ФСТЭК № 239, устанавливающий требования к защите значимых объектов КИИ. Проверять планируют, в частности, управление доступом, работу с уязвимостями и восстановление после сбоев. Публичные испытания должны стартовать в IV квартале 2026 года. Среди участников: ПСБ, РТК ЦОД, Cloud.ru и другие игроки рынка. Почему это важно? Банковское приложение может работать на инфраструктуре стороннего провайдера, но для клиента сбой облака выглядит как сбой банка. А последствия могут затронуть платежи, дистанционное обслуживание и внутренние системы. При этом ответственность за устойчивость финансовых услуг никуда не исчезает даже тогда, когда часть ИТ-процессов вынесена за пределы банка. Единые критерии способны сделать рынок прозрачнее: банкам будет проще сравнивать провайдеров не только по цене, производительности и набору сервисов, но и по готовности к инцидентам. Для облачных компаний это одновременно возможность получить больше заказчиков и необходимость инвестировать в безопасность, резервирование и процедуры восстановления. Однако соответствие требованиям на бумаге и реальная устойчивость не одно и то же. Важны не только наличие регламентов и результаты аудита, но и то, как платформа ведёт себя при отказе оборудования, атаке или потере связи между площадками. Отдельный вопрос границы ответственности банка и провайдера, особенно если облачная инфраструктура общая для нескольких клиентов. Публичные испытания покажут, насколько отрасль готова проверять не декларации, а практическую надёжность. #IF_безопасность

Цифровой рубль на экспорт Цифровой рубль собираются вывести за пределы привычных внутренних платежей в сферу валютных операций и внешней торговли. Комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал принять соответствующий законопроект в первом чтении, сообщает ПРАЙМ. Что предлагают? Компании смогут зачислять на счета цифрового рубля валютную выручку, получать страховые выплаты по внешнеторговым контрактам и проводить другие операции, связанные с исполнением обязательств перед зарубежными партнёрами. При этом валютный контроль останется за банком клиента, а Банк России получит полномочия определять, кто и в каких случаях сможет использовать цифровые рубли для таких расчётов. Зачем это нужно? Российский бизнес уже перестраивает международные платежи. По данным ЦБ, в 2025 году на рубль приходилось более половины экспортных поступлений и платежей за импорт, тогда как доля доллара и евро в расчётах по внешней торговле опустилась ниже 15%. Цифровой рубль ещё один потенциальный инструмент диверсификации платёжной инфраструктуры. Но есть нюанс: цифровой рубль сам по себе не решает проблему трансграничных расчётов. Чтобы деньги дошли до зарубежного партнёра, нужны совместимая инфраструктура, согласованные правила и готовность контрагента работать с таким инструментом. Иначе цифровой кошелёк останется технологически продвинутым, но довольно локальным решением. Что это означает для банковского ИТ? Если механизм заработает, банкам придётся встроить операции с цифровыми рублями во внешнеторговые процессы: валютный контроль, проверку контрактов, учёт поступлений, интеграции с корпоративными системами и формирование отчётности. Причём взаимодействие с платформой ЦБ не отменяет банковских обязанностей , т.к. контроль по-прежнему возлагается на кредитную организацию. Для бизнеса потенциальная выгода - дополнительный канал расчётов. Для банков новые требования к интеграциям и операционным процессам. Но пока это лишь законопроект, прошедший рекомендацию комитета, а не готовый международный платёжный сервис. #IF_цифровойрубль

Банковская тайна на аутсорсинге: кому разрешат обрабатывать данные клиентов Госдума приняла закон, разрешающий банкам и другим финансовым организациям передавать сторонним исполнителям на обработку банковскую тайну и персональные данные клиентов. Согласие самих клиентов для этого не потребуется. Законопроект № 404786-8 добирался до финала с июля 2023 года. Изначальная идея была широкой: разрешить финансовому сектору активнее использовать IT-аутсорсинг и облачные сервисы. В итоге правила получились заметно строже. Что меняется для финтеха? ▪️ Не любой IT-подрядчик получит доступ к данным. Банки смогут привлекать аккредитованные IT-компании и определённые законом банки. Для остальных финансовых организаций предусмотрены свои ограничения на выбор исполнителей. ▪️ Облако преимущественно с российской инфраструктурой. Информационные системы подрядчика должны находиться в России. До начала передачи данных финансовая организация уведомляет ЦБ и прикладывает заключение об операционном аудите, проведённом организацией с лицензией ФСТЭК и/или ФСБ. Если регулятор не запретит привлечение исполнителя, передавать данные можно через 60 дней. ▪️ Безопасность придётся подтверждать регулярно. Подрядчик должен проходить ежегодный операционный аудит и сообщать заказчику об инцидентах информационной безопасности в течение двух часов после обнаружения. ЦБ сможет запретить обработку данных в системах исполнителя на срок до шести месяцев. ▪️ Для иностранных банковских групп предусмотрен особый режим. Российские банки с универсальной лицензией, подконтрольные иностранным банкам, смогут передавать данные, включая банковскую тайну, иностранному банку для обработки в его информационных системах. Но потребуются согласования ЦБ, ФСБ и Росфинмониторинга. Иностранный банк должен работать не менее трёх лет, а у ЦБ должно быть соглашение об обмене информацией с регулятором соответствующей страны. Передача данных также не должна угрожать стабильности российской банковской системы. Зачем всё это? Современный банк - это не только собственная АБС и серверная. Это десятки внешних решений: от процессинга и антифрода до аналитики, клиентских сервисов и облачной инфраструктуры. Правовая неопределённость вокруг передачи чувствительных данных осложняет использование таких технологий. Новый закон формирует правила, по которым финансовые организации смогут привлекать внешних поставщиков, не превращая каждый договор в отдельную юридическую головоломку. Но есть и обратная сторона. Клиент не сможет запретить такую передачу данных только потому, что не хочет делиться ими с подрядчиком. Защита переносится с индивидуального согласия на требования к исполнителю, договору, аудиту и надзору ЦБ. Для IT-рынка это одновременно новые возможности и высокий порог входа. Аккредитация, российская инфраструктура, аудит и требования к информационной безопасности потребуют ресурсов. Крупные поставщики с готовыми процедурами соответствия получат преимущество перед небольшими разработчиками. При этом исключение для иностранных банковских групп показывает, что принцип локализации не абсолютен: для отдельных участников предусмотрена возможность использовать зарубежную инфраструктуру, но под усиленным контролем регуляторов. Закон вступит в силу через год после официального опубликования. Финансовым организациям, уже передающим данные на обработку сторонним исполнителям, дадут 180 дней с момента вступления закона в силу на приведение договоров в соответствие с новыми требованиями. #IF_безопасность

Кибербезопасность на 763 млрд рублей: банки будут платить за защиту всё больше Российский рынок кибербезопасности к 2031 году может вырасти до 763 млрд рублей. По прогнозу Kept, на который ссылается ТАСС, среднегодовой рост составит 14,8%. Для сравнения: в 2025 году рынок оценивался в 333 млрд рублей. Но интереснее не сама сумма, а то, какие именно технологии будут забирать деньги заказчиков. Среди перспективных сегментов XDR, системы обнаружения и реагирования на сложные кибератаки. Их рынок, по оценке Kept, вырастет с 10,1 млрд до 27,2 млрд рублей. EASM решения для поиска уязвимостей во внешнем цифровом периметре компаний прибавят с 0,9 млрд до 2,4 млрд рублей. Растёт и рынок антифрода: с 3,8 млрд до 7,7 млрд рублей. Для финансового сектора это особенно актуально: мошенники атакуют не только банковские системы, но и клиентов, а защита всё чаще требует анализа транзакций, поведения пользователей и цифровых следов в реальном времени. Почему рынок растёт? Импортозамещение лишь часть ответа. Банки и другие компании вынуждены защищать усложняющуюся ИТ-инфраструктуру, противостоять автоматизированным атакам и выполнять требования регуляторов. При этом обнаружить инцидент уже недостаточно: нужно быстро локализовать угрозу и не допустить остановки критичных сервисов. Есть и обратная сторона. Рост рынка в рублях не обязательно означает сопоставимый рост количества внедрений: на цифры влияют инфляция, стоимость решений и увеличение расходов на сопровождение. А прогноз ещё не гарантированный спрос. Для банков главный вопрос не в том, сколько потратить на кибербезопасность, а в том, насколько эти расходы снижают реальные потери. Дорогая система обнаружения атак сама по себе не спасёт, если уязвимости устраняют медленно, а подразделения безопасности работают в отрыве от ИТ. Кибербезопасность превращается из статьи расходов на защиту в условие непрерывности финансового бизнеса. И рынок будет расти, пока цена успешной атаки для банка остаётся выше цены защиты. #IF_безопасность

Банки освобождают главный экран Сбер, Т-Банк, Яндекс Пэй и британский Revolut экспериментируют с похожей логикой интерфейса: крупный баланс в центре, основные операции рядом, остальное подальше от глаз. Об этом пишет на Хабре продуктовый дизайнер Алексей Кирдяев. По его наблюдениям, банковские приложения постепенно уходят от перегруженных главных экранов, где каждый продукт борется за внимание пользователя. На первый взгляд просто редизайн. Но за ним может стоять более интересная история. Раньше главная была витриной. Теперь она может стать пультом управления. Банки годами размещали на первом экране карточки, кредиты, вклады, кешбэк и персональные предложения. Логика понятна: чем больше продуктов перед глазами, тем выше вероятность, что клиент заинтересуется очередным финансовым предложением. Проблема в том, что клиент открывает приложение не ради прогулки по банковскому супермаркету. Ему нужно проверить деньги, перевести средства или оплатить покупку. Поэтому минимализм может быть не просто эстетическим выбором, а попыткой сократить путь до нужного действия. Есть и другая гипотеза: банки научились показывать предложения точнее через персонализированные сценарии, уведомления и контекстные рекомендации. Тогда рекламным баннерам действительно необязательно занимать половину главного экрана. Правда, сам по себе новый дизайн ещё не доказывает, что кросс-продажи стали эффективнее. Но есть нюанс. Баланс не обязательно главное, что хочет видеть каждый клиент. Одному важнее остаток на карте, другому список счетов, третьему ближайший платёж или расходы за месяц. Универсальный минимализм тоже способен усложнить жизнь. Не случайно Сбер и Т-Банк, по наблюдениям автора, сохраняют альтернативные варианты главного экрана. Это уже не только вопрос дизайна, но и продуктовой аналитики: какой сценарий действительно удобнее и влияет ли он на частоту использования, конверсию и продажи? В итоге конкуренция банковских приложений может переместиться с количества функций на качество доступа к ним. Хороший банковский интерфейс не тот, в котором больше всего всего. А тот, в котором нужное находится быстрее. Хотя будет забавно, если через год освободившееся место на главном экране займёт очередной ИИ-помощник с предложением оформить кредит. #IF_софт

ИИ на $2,7 трлн: банки будут платить за интеллект, даже если он не окупается В 2026 году мировые расходы на ИИ достигнут $2,67 трлн, что на 49,5% больше, чем годом ранее. К 2027-му Gartner прогнозирует уже $3,64 трлн. Но самое интересное в этих цифрах не темпы роста, а то, на что именно уходят деньги. Почти $1,5 трлн в 2026 году придётся на ИИ-инфраструктуру: серверы, ускорители, сети и облачные мощности. Это больше половины всех расходов. Иными словами, бум ИИ пока в значительной степени представляет собой гонку за вычислительными ресурсами, а не массовое внедрение умных помощников. При этом сегмент ИИ-софта вырастет с $288 млрд до $462 млрд за год. А расходы на ИИ-агентов и ассистентов с $16,5 млрд до $29,2 млрд. Пока это сравнительно небольшая часть рынка, но Gartner ожидает, что в 2027 году она превысит $65 млрд. Для финансового ИТ здесь важны три тенденции. Первая. ИИ встраивается в привычные системы. Банкам не обязательно создавать отдельного цифрового сотрудника: модели постепенно появляются в CRM, контакт-центрах, антифроде, аналитике и разработке ПО. Это упрощает внедрение, но усиливает зависимость от поставщиков. Вторая. Экономика ИИ становится отдельной задачей. Стоимость вычислений, доступ к данным и контроль потребления могут оказаться не менее важными, чем качество модели. Банкам придётся считать не количество запущенных пилотов, а стоимость автоматизированной операции и её реальный эффект. Третья. Агентностт пока не равна автономности. Агент, который анализирует документы или помогает сотруднику, и система, самостоятельно выполняющая финансовые операции - совершенно разные уровни риска. Для второго нужны контроль полномочий, аудит действий и защита от ошибок. Gartner отмечает парадокс: бизнес не отказывается от проприетарных ИИ-инструментов, несмотря на риски привязки к вендору, утечки данных и неконтролируемых расходов. Для банков это особенно чувствительно: экономия на операциях может обернуться зависимостью от облака, модели или программной экосистемы. Вывод: ИИ-бум уже не только история про технологии, но и про стоимость владения ими. Лидером станет тот, кто научится измерять их пользу и удерживать расходы под контролем. #IF_ИИ

Крипта по-сберовски: банк собирает цифровые активы под своей крышей ЦБ включил Сбер в реестр криптообменников, сообщает «Интерфакс». Ранее банк получил статус цифрового депозитария. Это два разных элемента инфраструктуры: первый позволит организовать покупку и продажу криптовалют, второй учитывать права на цифровые активы. Фактически Сбер готовит криптосервис внутри привычных банковских интерфейсов. По планам банка, с 1 декабря операции должны стать доступны клиентам «СберБанк Онлайн», «СберИнвестиции» и «СберБизнес». В тестировании фигурируют BTC, ETH, USDT и другие активы. Впрочем, окончательный список будет зависеть от нормативных решений регулятора. Главная фишка не биткоин в банковском приложении, а превращение крипторынка в часть банковской ИТ-инфраструктуры. Для клиента это потенциально означает меньше отдельных сервисов и более привычный сценарий работы с цифровыми активами. Для банка возможность встроить новый продукт в существующие каналы обслуживания, идентификацию клиентов, комплаенс и мониторинг операций. А еще получить дополнительную точку контакта с аудиторией, которая раньше пользовалась специализированными криптоплощадками. Сбер входит в рынок не в одиночку. В реестрах уже представлены ВТБ и структуры, связанные с «Т-Технологиями», Web3 Tech и другими игроками. По данным из опубликованных сообщений, на старте регулирования сформировались два отдельных сегмента: пять цифровых депозитариев и четыре криптообменника. При этом некоторые участники присутствуют в обеих категориях через связанные компании. Здесь есть важный нюанс: лицензия на инфраструктурную деятельность не знак одобрения любой криптовалюты и не гарантия ее инвестиционной надежности. Допуск активов, правила операций и требования к участникам будут определяться регулированием. Не стоит также путать доступ через банк с привычным банковским вкладом: криптоактивы не становятся застрахованными депозитами только потому, что доступны в банковском приложении. Для финтеха это новый этап: банки могут стать привычной оболочкой для операций с активами, которые долго существовали за пределами традиционной финансовой системы. Но удобный интерфейс не отменяет волатильность, инфраструктурные риски и вопросы хранения активов. #IF_СБЕР

Девять обязательных интеграций: банковское ИТ встречает 2027 год Банковским ИТ-командам предстоит насыщенный конец года: более 10 обменов с государственными информационными системами, девять из которых R-Style Softlab относит к обязательным. Часть требований уже действует, другие должны заработать к началу 2027 года. Что добавляется в интеграционный контур банков? Антифрод. С 1 декабря банки должны подключиться к ГИС «Антифрод». Обмен через СМЭВ 4 предполагает передачу сигналов и реакций, в том числе для блокировки подозрительных операций и защиты потенциальных жертв мошенничества. В качестве основного идентификатора клиента используется номер телефона. Налоговый контроль. Банкам предстоит обрабатывать новые сообщения ФНС, включая решения о взыскании задолженности. С января 2027 года для соответствующего обмена заявлен переход со СМЭВ 3 на REST API. При этом решения могут поступать без привязки к конкретному счёту и сумме. Значит, банку потребуется самостоятельно определять порядок исполнения с учётом своей учётной архитектуры. Социальные сервисы. В повестке обмен сведениями с СФР, электронные выписки по счетам бизнеса и открытие социальных счетов и вкладов через портал госуслуг. Это уже не просто регуляторная отчётность: интеграции становятся частью клиентских банковских сервисов. Нотариусы и правоохранительные органы. Банкам предстоит развивать обмены для подтверждения перечисления средств по запросам нотариусов, запуска сервиса «Цифровое наследство» и взаимодействия с органами, ведущими оперативно-разыскную деятельность. По отдельным направлениям форматы ещё ожидаются. За перечнем требований скрывается более масштабная задача. Банку нужно не просто принять сообщение из СМЭВ или ведомственного API, а встроить его в собственные процессы: идентификацию клиента, внутренний учёт, исполнение решений и взаимодействие нескольких автоматизированных систем. Особенно сложно банкам с неоднородным ИТ-ландшафтом: одно регуляторное решение может затрагивать несколько учётных систем, а новые требования приходится реализовывать параллельно с текущими проектами. По оценке R-Style Softlab, семь обменов можно подключить без доработки АБС. Это показывает, почему интеграционный слой становится отдельным элементом банковской архитектуры: он позволяет развивать взаимодействие с государственными системами, не превращая каждое новое требование в масштабную переделку ядра. Итог: регуляторные интеграции перестают быть разовыми ИТ-проектами. Они становятся постоянной функцией банковской инфраструктуры с собственными сроками, версиями протоколов, контролем ошибок и зависимостями между системами. #IF_софт

Электронные кошельки подтягивают к банковским стандартам ЦБ решил оценивать операторов электронных кошельков по 33 критериям, узнали «Известия». В фокусе прозрачность комиссий, условия возврата денег, уведомления об изменениях и работа клиентской поддержки. За неисполнение предписаний регулятора возможны санкции вплоть до отзыва лицензии. Причина понятна: в 2025 году объём операций с электронными кошельками вырос в 1,6 раза, до 13,3 трлн рублей. Сервисы давно перестали быть нишевым инструментом для оплаты игр и покупок в интернете, а требования к работе с клиентами оставались мягче банковских. Для ИТ в финансах здесь важны три момента. ▪️ Комплаенс становится технологической задачей. Недостаточно выложить тарифы на сайт. Потребуются процессы фиксации обращений, контроля изменений условий, обучения поддержки и выявления повторяющихся проблем. Значит, операторам придётся дорабатывать клиентские системы, документооборот и внутренний контроль. ▪️ Прозрачность ещё не защита от мошенничества. ЦБ усиливает контроль за качеством обслуживания, но понятный интерфейс не остановит дроппера, а быстро отвечающая поддержка не заменит антифрод. Для борьбы с хищениями нужны мониторинг операций, выявление подозрительных цепочек переводов и оперативный обмен данными между участниками рынка. ▪️ Маленьким игрокам станет дороже работать. Поддерживать процессы контроля и соответствовать требованиям регулятора проще при большой клиентской базе. Это может ускорить консолидацию рынка: часть небольших операторов начнёт искать партнёров или покупателей. Впрочем, само по себе ужесточение правил не означает автоматического ухода малых компаний. Есть и нюанс: электронные деньги не застрахованы системой страхования вкладов. Поэтому пользователю важно понимать не только комиссию за перевод, но и то, кто отвечает за средства и как действовать при спорной операции. Главный вопрос, что именно будут измерять эти 33 критерия? Если только наличие документов и формальных процедур, рынок получит очередной слой комплаенса. Если же оценка поможет выявлять системные проблемы по обращениям клиентов и добиваться их устранения, польза будет ощутимее. Регулятор наводит порядок в клиентском сервисе. Но безопасность кошелька по-прежнему зависит не только от правил на бумаге, но и от того, насколько хорошо работают ИТ-системы оператора. #IF_рынок

Казахстанский финтех: банки выиграли первый раунд. Что дальше? Вышло ежегодное исследование Fintech in Kazakhstan 2026. И, пожалуй, главный его вывод не в очередном росте безналичных платежей, а в том, что казахстанский финтех подошёл к довольно интересной точке: экосистемная гонка постепенно заканчивается, начинается гонка инфраструктур. Что изменилось? 1. Казахстан практически «перевёл деньги в цифру». На безналичные платежи приходится уже 88% стоимости потребительских платежей. Пользователей онлайн-банкинга стало 34 млн против 23 млн в 2019-м, а количество POS-терминалов за 2022–2025 годы выросло более чем в четыре раза. QR тоже перестал быть экзотикой: в январе–мае 2026 года через него прошло $17 млрд - это больше, чем через POS-терминалы. 2. Главные победители первой финтех-волны классические банки. Пять крупнейших банков контролируют 69% активов сектора, а три супераппа фактически стали платформами для повседневной жизни клиента. Причём банковское приложение в Казахстане давно перестало быть просто «местом, где посмотреть баланс». В нём уже соседствуют маркетплейсы, путешествия, транспорт, страхование, госуслуги, недвижимость и сервисы для бизнеса. Получился любопытный парадокс: финтех должен был отобрать кусок бизнеса у банков, а в Казахстане банки сами стали крупнейшими финтех-платформами. Но у этой модели есть обратная сторона: рынок становится тесным для независимых B2C-стартапов. 3. Поэтому следующий фронт Open Banking, BaaS и embedded finance. Новый банковский закон открывает более понятные пути для финтеха: от работы через API и BaaS до получения собственной банковской лицензии. И это важный сдвиг. Следующее поколение финтеха может вообще не выглядеть как отдельный банк с красивым приложением. Финтех-сервис может быть спрятан внутри маркетплейса, бухгалтерской системы, платформы для МСБ или другого цифрового продукта. Иными словами, банковская инфраструктура превращается в API. 4. Цифровые активы перестают быть экспериментом. В 2025 году платформы, лицензированные в МФЦА, обработали $10,6 млрд транзакций с цифровыми активами. С мая 2026 года заработал и национальный режим регулирования. В поле постепенно выходят стейблкоины, токенизация реальных активов и криптоплатежи. Самое интересное здесь даже не крипта как таковая. Если токенизация действительно масштабируется, Казахстан получает шанс использовать блокчейн не как «новый способ купить биткоин», а как инфраструктуру для обращения реальных активов и привлечения капитала. 5. ИИ уже вышел из презентаций про «будущее». Около 75% банков Казахстана уже используют ИИ в скоринге, антифроде и маркетинге. Причём фокус постепенно смещается от клиентских чат-ботов к внутренней кухне: операционной деятельности, разработке ПО, управлению рисками и комплаенсу. Это, пожалуй, самый практичный тренд исследования: ИИ становится не отдельным финтех-продуктом, а частью банковской инфраструктуры. Понятно, что Казахстан уже построил очень цифровой финансовый рынок. Поэтому следующая конкуренция будет за то, у кого лучше данные, инфраструктура, AI, платежные рельсы и возможность масштабировать всё это за пределы страны. Банки выиграли первую финтех-волну. Вторая может оказаться гораздо менее банковской и гораздо более инфраструктурной. #IF_мир

UPI vs Visa: как Индия построила платежную машину Индия решила, что для цифровых платежей необязательно платить за вход в клуб Visa и Mastercard. И построила собственную систему UPI (Unified Payments Interface), которая теперь сама задаёт ориентиры для мирового финтеха. Запущенная в 2016 году инфраструктура позволяет переводить деньги между банковскими счетами практически мгновенно, круглосуточно и без необходимости знать реквизиты получателя. Достаточно смартфона, приложения и QR-кода. При этом UPI не отдельный кошелёк и не очередной банк. Это общая платёжная инфраструктура, к которой подключаются банки и сторонние приложения: Google Pay, Paytm, Amazon Pay и другие. Пользователь выбирает сервис, а деньги перемещаются между счетами через единый контур NPCI- национальной платёжной корпорации Индии. Масштаб впечатляет. По данным исходной публикации PaymentExpert, за 2025 год UPI обработала 228–240 млрд транзакций на сумму около $3,5 трлн. На систему пришлось примерно 50% мировых цифровых платежей в реальном времени. В июне 2025-го она даже превзошла Visa по числу транзакций за день. Секрет успеха в трёх вещах: ▪️ Единая инфраструктура вместо закрытых экосистем. Банки и приложения конкурируют за клиента, но работают поверх общего платёжного рельса. ▪️ Минимум трения. Перевод по номеру телефона или QR-коду оказался удобнее привычного набора банковских реквизитов. ▪️ Цена входа - почти ноль. Бесплатные переводы и отсутствие комиссии для большинства небольших торговых платежей помогли быстро приучить к системе и покупателей, и бизнес. UPI стала ориентиром для других стран. Бразильская Pix развивает похожую модель мгновенных платежей, США запустили FedNow, а Европа развивает SEPA Instant. Великобритания тоже ищет способы упростить переводы между счетами и уменьшить зависимость от карточных сетей. Но у индийского успеха обнаружилась и обратная сторона. С 15 октября 2026 года, как сообщает PaymentExpert, для части торговых платежей вводится комиссия 0,4%. В частности, для операций свыше 2 000 рупий. Переводы между людьми и небольшие покупки остаются бесплатными. Микровывод: UPI показывает, что платёжный рынок можно перестроить не только за счёт новых приложений, но и за счёт общей инфраструктуры. Когда перевод становится простым, дешёвым и доступным везде, привычные посредники теряют часть своей власти. Но бесплатность не бизнес-модель сама по себе. Рано или поздно возникает вопрос: кто платит за инфраструктуру, если пользователь платить не хочет? #IF_мир

Кнопки спасенья: двухцветная система защиты на «Госуслугах» 🔴 Красная кнопка — подозреваю мошенников. 🟢 Зелёная — передумал. На «Госуслугах» появится новый способ борьбы с мошенничеством: две кнопки, которые будут связывать пользователя с банками, операторами связи и правоохранителями через ГИС «Антифрод», сообщает ТАСС. Нажал красную и участники системы получают сигнал, проверяют операции и при необходимости могут заблокировать переводы, платежи или звонки. Нажал зелёную и ограничения снимаются. Получается почти светофор для финансовой жизни: красный - стоп, зелёный - всё нормально. Осталось только научить мошенников не убеждать человека нажать красную кнопку самостоятельно. #IF_безопасность

Цифровой рубль упёрся не в деньги, а в IT Цифровой рубль только вышел из пилота, а банки уже обнаружили неприятный побочный эффект: недостаточно просто подключиться к платформе ЦБ - под неё приходится перестраивать куски собственной IT-архитектуры. Опрос «Фланта» и «Диасофта», на который ссылаются «Ведомости», показал: 32% участников называют главной проблемой отсутствие готовых решений, ещё 28% незрелость нормативной базы. При этом 46% пока не определились даже с платформой управления контейнерами. По факту цифровой рубль фактически заставляет банки строить ещё один технологический контур: от инфраструктуры и криптографии до интеграции с АБС, ДБО, мобильным приложением, учётом и торговыми системами. Парадокс в том, что спрос уже появился. За первые три недели после запуска почти 200 тыс. россиян открыли цифровые счета, а к платформе подключились 36 банков. Изначально ЦБ ожидал лишь 60 тыс. счетов к концу года. Но вместе с пользователями растёт и цена входа. По оценке участников рынка, полноценная интеграция может обходиться банку примерно в 100–300 млн рублей. Для небольшого игрока это уже не «ещё один платёжный сервис», а серьёзный IT-проект. Отсюда и интерес к облаку: в исследовании его выбирают 32% участников против 38% за собственную инфраструктуру. Логика понятна: зачем небольшому банку покупать серверы и собирать дефицитную команду ради системы, востребованность которой пока ещё формируется? Но есть и обратная сторона. Облако снижает порог входа, зато усиливает зависимость от поставщика и требований к безопасности. Поэтому универсального ответа «on-prem или cloud» здесь не будет. Главный вывод, пожалуй, другой: цифровой рубль становится тестом не столько платёжной системы, сколько технологической зрелости самого банка. И чем дальше будут расширяться обязательства, тем сильнее будет спрос не на отдельный продукт, а на готовую промышленную инфраструктуру вокруг цифрового рубля. #IF_цифровойрубль