The IT in Finance

Цифровой рубль решил не ждать конца года ЦБ рассчитывал увидеть 60 тыс. счетов к концу 2026-го. Увидел почти 200 тыс. за первые три недели, сообщает «Интерфакс». То есть прогноз Банка России был превышен примерно в 3,3 раза, причем до конца года еще далеко. И это не единственная цифра, которая заставляет посмотреть на запуск внимательнее: 🏦 36 банков уже подключены к платформе цифрового рубля. Из них 21 по обязательству, еще 15 пришли добровольно. 🏢 8 тыс. компаний и ИП тоже открыли счета. Для сравнения: за весь предыдущий период пилотирования, начавшийся в 2023 году, было открыто около 5 тыс. счетов. Три недели масштабного запуска дали примерно в 40 раз больше счетов, чем весь ранний пилот. Но есть важный нюанс: Открыть счет ≠ начать активно пользоваться цифровым рублем. Часть пользователей могла открыть его из любопытства, часть потому что банк предложил такую возможность, а реальный объем платежей и регулярность использования покажут гораздо больше, чем сама цифра открытых счетов. Поэтому сейчас это скорее показатель интереса к новой инфраструктуре, чем доказательство массового перехода на новую форму денег. Но старт, судя по цифрам, оказался явно бодрее ожиданий самого ЦБ. #IF_цифровойрубль

Сбер дал банкомату новую работу Сбер начал выдавать пластиковые карты прямо через банкоматы. Пока эксперимент затрагивает 70 устройств в Нижнем Новгороде. Клиент авторизуется через «СберБанк Онлайн», получает бесплатную неименную карту «Мир» примерно за 30 секунд и активирует её в приложении. Кажется , что это просто ещё один способ забрать пластик. Но если посмотреть на тренд целиком, банкомат постепенно превращается в маленький автономный офис банка. Ещё в феврале Ozon Банк первым в России запустил выдачу карт через банкоматы. Тогда речь шла о нескольких устройствах, а сама сеть насчитывала более 400 банкоматов. Причём конструкция изначально предусматривала отдельный модуль хранения карт и программную идентификацию клиента по QR-коду. Теперь за ту же механику берётся Сбер и это уже совсем другой масштаб потенциального распространения. Причём карты только начало. По словам Александра Ведяхина, современные банкоматы Сбера уже умеют менять валюту, проводить экспресс-оценку здоровья и общаться с клиентом через ИИ-помощника «ГигаЧат». То есть банкомат движется от «железного кошелька» к self-service banking hub: идентификация → продукт → выдача → консультация → операция. И всё это без сотрудника. Экономика здесь тоже вполне понятна: один раз установил дополнительный модуль и софт и получил круглосуточную точку продаж без зарплаты операциониста. А карта, выданная клиенту здесь и сейчас, снижает вероятность, что он оформит её онлайн, отвлечётся и передумает. Но есть и обратная сторона. Чем больше банковских сценариев уходит в самообслуживание, тем важнее становятся надёжность железа, кибербезопасность, удалённая идентификация и управление физическими запасами карт. Банкомат теперь должен не только не «съесть» карту, но и правильно выбрать нужную, выдать её конкретному клиенту и синхронизировать всё это с банковским АБС в реальном времени. #IF_СБЕР

Visa закрывает лазейку: мемкоины больше не будут приносить кешбэк На первый взгляд очередная история про мемкоины. На самом деле довольно показательный кейс о том, как merchant-код может быть важнее самой природы платежа. The Block еще в начале сентября обнаружил, что через Robinhood Wallet и Fomo мемкоины можно было покупать банковской картой через Apple Pay и Google Pay. Причем Visa-транзакции проходили с MCC 5815 - «digital goods media», то есть примерно как покупка фильма, аудиокниги или другого цифрового контента. В результате покупатель получал обычные карточные баллы или cashback. Для Visa это довольно неприятная конструкция: в ее собственных правилах покупка криптоактивов у соответствующего продавца должна классифицироваться через MCC 6051, а для криптовалютных операций предусмотрены специальные признаки в платежных сообщениях. То есть проблема здесь не в том, что Visa внезапно решила «запретить мемкоины». Проблема в неправильной маршрутизации и классификации транзакции. И это уже очень IT-шная история. Современный платеж проходит через целый набор машинных правил: MCC, идентификаторы продавца, параметры авторизации, risk-флаги, токенизацию Apple Pay/Google Pay и десятки других полей. Ошибка в одном из них способна изменить экономику операции. Покупатель видит: «купил мемкоин». Платежная инфраструктура некоторое время видела: «купил цифровой контент». А банк еще и начислял за это вознаграждение. Visa теперь, по данным Crypto in America и The Block, дала процессингам переходный период для прекращения использования такого MCC. Парадокс в том, что одновременно Visa активно интегрирует цифровые активы в собственную инфраструктуру: в Q2 2026 у нее было более 160 stablecoin-linked card programs, их платежный объем вырос почти на 200% год к году, а объем расчетов в стейблкоинах достиг годового темпа свыше $20 млрд. То есть Visa не вытесняет криптоэкономику из платежей. Она делает ровно обратное —встраивает ее в свою инфраструктуру, но хочет, чтобы система правильно понимала, что именно происходит. #IF_VISA

Как в Италии принимают кэш В Италии (в частности во Флоренции) во многих точках продаж установлены такие вот аппараты. Если хотите расплатиться наличными, кассир просит воспользоваться аппаратом. Сам с налом не взаимодействует. Кладёте в этот автомат банкноты/монеты, он считает, отдает вам сдачу, и передает данные для печати чека на кассу кассиру. Кассир выдает вам чек. #чек #ккт #наличные #италия #международныйопыт OFD24 в 📲MAX

Криптодепозитарий становится обязательной опцией для крупного банка? Совкомбанк накануне присоединился к компании банков, которые готовят собственную инфраструктуру для работы с криптовалютами. Банк планирует запустить криптодепозитарий уже в IV квартале 2026 года, сообщает Финмаркет. А вот с криптообменником пока думает: его хотят делать с учётом российского законодательства. До него о подобных планах заявили Сбер, ВТБ, Т-Банк и Альфа-Банк. У Сбера ориентир 1 декабря 2026 года, ВТБ собирается учитывать и хранить цифровые активы внутри российского контура, Альфа-Банк говорил о запуске после появления регулирования, а Т-Банк рассчитывает использовать для этого инфраструктуру «Атомайза». Почему это важно? Речь уже не столько о криптовалюте, сколько о новом банковском инфраструктурном слое. Цифровой депозитарий - это место, где можно учитывать права на цифровые валюты и обеспечивать их хранение/передачу. Именно такую роль цифровым депозитариям теперь официально отводит российское законодательство. Получается своеобразная гонка: банки пока не знают всех деталей будущего рынка, но уже строят «рельсы», по которым этот рынок сможет поехать. Причём конкурировать будут не только за клиента, который захочет купить криптовалюту. Самой ценной частью рынка может оказаться инфраструктура вокруг неё: хранение, учёт, обмен, расчёты и интеграция с банковскими системами. И если в 2025-м банки в основном обсуждали ЦФА, то в 2026-м вопрос уже звучит иначе: кто первым построит банковский криптоконтур? #IF_крипто

Цифровой рубль добрался до банкомата ЦБ планирует в будущем разрешить снимать наличные напрямую со счета цифрового рубля через банкомат, сообщает «Коммерсантъ». Сейчас цепочка сложнее: цифровые рубли сначала нужно перевести на обычный банковский счет и только потом получить наличные. На первый взгляд просто новая функция банкомата. На деле это довольно важный ИТ-сигнал. Цифровой рубль запускается как отдельный контур: счет находится на платформе Банка России, а коммерческий банк фактически становится интерфейсом доступа клиента к этой инфраструктуре. Уже сейчас открыть цифровой счет можно через подключенный к платформе банк, а использовать деньги независимо от того, в каком банке клиент обслуживается. Снятие наличных напрямую означает следующий шаг: банкомату придется научиться работать не только с банковским счетом, но и с кошельком на платформе ЦБ. Видимо, потребуется связать платформу цифрового рубля, банковскую мобильную инфраструктуру, банкоматный процессинг, идентификацию клиента и выдачу наличных . Причем так, чтобы для пользователя все это выглядело как обычное снятие денег. Правда цифровой рубль уже сейчас ограничен не только технологиями. Для физлица установлен месячный лимит пополнения цифрового счета — 300 тыс. рублей, хотя использовать уже находящиеся на счете средства можно без ограничений. Есть и экономический нюанс. С 2027 года операции C2B для бизнеса будут тарифицироваться: 0,3% с операции, но максимум 1500 рублей. B2B-перевод будет стоить 15 рублей. То есть цифровой рубль постепенно обрастает тем, чего от него долго не было видно: тарифами, бизнес-сценариями и теперь еще инфраструктурой выдачи наличных. #IF_цифровойрубль

Цифровой рубль, ИИ и зарплата Минфина: что уже происходит внутри государства В октябре руководство Минфина впервые получит зарплату в цифровых рублях. Параллельно ведомство переводит в цифровые рубли отдельные госконтракты, а ИИ уже сокращает отдельные бюджетные процедуры с нескольких дней до секунд. «Известия» поговорили с первым замминистра финансов Ириной Окладниковой о том, куда движется эта связка технологий. Канал IF выбрал самые яркие цитаты: • «Уже в октябре руководство Минфина получит заработную плату на счета цифрового рубля». • «Если появляется новый объект с большим количеством субподрядчиков и необходимо проследить все движения средств, то такой контракт можно будет перевести в цифровые рубли». • «Оплата картой и цифровым рублем - почти одно и то же». • «То, что раньше мы вместе с федеральными органами делали три-четыре рабочих дня, теперь занимает секунды». • «Теперь оценка либо подкрепляется, либо опровергается расчетами искусственного интеллекта». • «ИИ не заменяет специалистов, а освобождает от типовых функций». • «Всё, что можно без потери качества доверить машине, нужно ей доверить, а человеку оставить только контроль или последующую проверку». #IF_интервью

Visa закрывает лазейку: мемкоины больше не будут приносить кешбэк На первый взгляд — очередная история про мемкоины. На самом деле — довольно показательный кейс о том, как merchant-код может быть важнее самой природы платежа. The Block еще в начале сентября обнаружил, что через Robinhood Wallet и Fomo мемкоины можно было покупать банковской картой через Apple Pay и Google Pay. Причем Visa-транзакции проходили с MCC 5815 — «digital goods media», то есть примерно как покупка фильма, аудиокниги или другого цифрового контента. В результате покупатель получал обычные карточные баллы или cashback. Для Visa это довольно неприятная конструкция: в ее собственных правилах покупка криптоактивов у соответствующего продавца должна классифицироваться через MCC 6051, а для криптовалютных операций предусмотрены специальные признаки в платежных сообщениях. То есть проблема здесь не в том, что Visa внезапно решила «запретить мемкоины». Проблема в неправильной маршрутизации и классификации транзакции. И вот это уже очень IT-шная история. Современный платеж проходит через целый набор машинных правил: MCC, идентификаторы продавца, параметры авторизации, risk-флаги, токенизацию Apple Pay/Google Pay и десятки других полей. Ошибка в одном из них способна изменить экономику операции. Покупатель видит: «купил мемкоин». Платежная инфраструктура некоторое время видела: «купил цифровой контент». А банк еще и начислял за это вознаграждение. Visa теперь, по данным Crypto in America и The Block, дала процессингам переходный период для прекращения использования такого MCC. Парадокс в том, что одновременно Visa активно интегрирует цифровые активы в собственную инфраструктуру: в Q2 2026 у нее было более 160 stablecoin-linked card programs, их платежный объем вырос почти на 200% год к году, а объем расчетов в стейблкоинах достиг годового темпа свыше $20 млрд. То есть Visa не вытесняет криптоэкономику из платежей. Она делает ровно обратное —встраивает ее в свою инфраструктуру, но хочет, чтобы система правильно понимала, что именно происходит. #IF_VISA

Россия хочет свой стейблкоин Минфин и ЦБ начали совместно прорабатывать модель российского стейблкоина, сообщил накануне в интервью ТАСС замминистра финансов Иван Чебесков. Пока без законопроекта и даже без окончательной концепции: чиновники хотят сначала понять спрос, возможные операции и риски. В целом стейблкоин это не просто «крипта, привязанная к рублю». В финансовой инфраструктуре это потенциально новый способ хранить, переводить и рассчитываться цифровыми деньгами через блокчейн, минуя часть традиционной банковской цепочки. Причём рынок уже провёл эксперимент без ожидания законодателей. Рублёвый A7A5, выпущенный в Киргизии, к августу, по данным СМИ, достиг оборота операций почти $140 млрд. Важно: это именно оборот, а не объём резервов или капитализация токена. Мировой рынок движется примерно в том же направлении. По данным Visa, предложение стейблкоинов в 2025 году выросло более чем на 50%, до $274 млрд, а скорректированный объём транзакций превысил $10 трлн. Причём стейблкоины постепенно превращаются в платёжный и расчётный слой: трансграничные расчёты, корпоративные платежи, управление ликвидностью, карточные продукты. Visa уже сообщала о более чем 160 программах карт со стейблкоинами. Для России потенциальная ценность особенно очевидна в международных расчётах: цифровой токен может дать бизнесу ещё один способ перемещать стоимость между юрисдикциями, не полагаясь исключительно на традиционную банковскую инфраструктуру. Но здесь возникает главный вопрос: каким будет российский стейблкоин и кому он вообще будет нужен? Если это просто рублёвый токен внутри российского регулируемого контура рынок может оказаться довольно узким. Если же его задача обслуживать внешнеэкономические расчёты, тогда требования совершенно другие: ликвидность, конвертация, резервы, доступ иностранных участников и главное — доверие к механизму погашения токена. Поэтому сейчас Минфин и ЦБ фактически проектируют не просто новый криптоактив. Они пытаются понять, можно ли превратить рублёвый токен в отдельный финансовый рельс для международных расчётов. А рынок, похоже, уже решил проверить эту гипотезу самостоятельно. #IF_крипто

Как Starbucks стал банком стал банком на $2 млрд Вы приходите за капучино, а Starbucks тем временем получает от вас беспроцентный кредит. Миллионы клиентов заранее закидывают деньги в приложение, получают за это виртуальные звёздочки, а на балансах компании в любой момент могут лежать миллиарды долларов. А если часть денег так и не будет потрачена существует ещё и такая замечательная штука, как breakage. В новом выпуске нашего подкаста спорим о том, как обычная кофейня превратилась в неожиданного игрока финтеха и почему иногда для создания финансовой экосистемы не нужен ни банк, ни банковская лицензия. 🎧 Слушайте новый выпуск "Как Starbucks стал банком на $2 млрд". Apple Podcasts Яндекс Музыка Литрес Звук #IF_подкаст

Крипта на балансе: запуск по новым правилам С 1 сентября 2026 года крипторынок в России становится легальным. Банки, биржи, обменники и депозитарии — в новом правовом поле. Вопросов больше, чем ответов. 15 октября в Москве — конференция для тех, кто строит легальный криптобизнес. О чем: — Клиентский путь: онбординг, хранение, сделки — KYT: разметка транзакций и санкционный контроль — Travel Rule: обмен данными между площадками — Цена входа: как собрать и запустить инфраструктуру Спикеры: Алексей Яковлев (Минфин России), Ян Шабельский (Банк России), Денис Липаев (Ассоциация банков России), Виктор Першиков (эксперт по рынку криптовалют), Ольга Гончарова (Ассоциация банков России), Дмитрий Аксаков (ВЭБ.РФ), Сергей Черечень (WHITEBIRD) и многие другие! Аудитория — финансисты, риск-менеджеры, юристы, IT-архитекторы. Скидка 10% по промокоду ПАРТНЕР Программа и билеты

ЕС переделывает банковскую отчетность Европейские регуляторы решили заняться тем, что банки обычно особенно любят: переделкой отчетности. EBA, ECB и EIOPA открыли консультацию по DPM 2.1 - Data Point Model, модели данных, на которой строится значительная часть европейской регуляторной отчетности. Замечания принимаются до 30 сентября 2026 года, финальную версию ожидают в 4 квартале, сообщает Fintech Global. DPM постепенно переводит отчетность от логики «вот вам новая форма - заполните» к логике «вот единая модель данных - используйте ее где нужно». Например, банк сегодня может передавать один и тот же показатель в нескольких отчетных формах. В старой архитектуре его приходится фактически описывать и поддерживать в контексте каждого отдельного шаблона. Новая идея проще: определить показатель один раз, а затем переиспользовать его в разных отчетах. То есть шаблон становится уже не главным объектом. Главным становится само понятие данных. В DPM 2.1 предлагается более четко разделить логические понятия и физические шаблоны, добавить явные JSON-таксономии, нормальное версионирование и историзацию метаданных. Проще говоря, система должна понимать не только что банк передал, но и что именно означает этот показатель, откуда он появился, в каком контексте использовался и как его определение менялось со временем. Это уже очень похоже не на Excel с регуляторными формами, а на централизованный словарь финансовых данных. Поэтому вокруг DPM создается Common Data Dictionary - единый источник регуляторных понятий. А DPM Alliance, куда входят EBA, ECB и EIOPA при участии Single Resolution Board, должна уменьшить ситуацию, когда разные направления регулирования фактически моделируют одни и те же данные заново. Есть и еще один интересный слой - это AI. Если между законодательной нормой, регуляторным требованием, конкретным показателем и отчетом существуют машиночитаемые связи, AI гораздо проще использовать для анализа изменений регулирования. Например: вышло новое требование → система находит связанные понятия → определяет затронутые показатели → показывает, какие отчеты и процессы придется менять. Но волшебной кнопки «AI, исправь отчетность» здесь, конечно, не будет. Интерпретация законодательства и проверка результатов всё равно останутся за людьми. По сути, европейские регуляторы пытаются поменять саму архитектуру regulatory reporting. Не «починили очередной отчет», а «построили единую модель данных, из которой можно собрать десятки отчетов». Если подход DPM 2.1 действительно заработает, банкам придется инвестировать уже не столько в бесконечные доработки отдельных форм, сколько в единый слой данных, метаданных, версий и связей между ними. Это тот фундамент, на котором одновременно можно строить и регуляторную отчетность, и data governance, и автоматизацию regulatory change management, и тот самый AI, которым сейчас пытаются решить всё на свете. #IF_мир

ЕС переделывает банковскую отчетность Европейские регуляторы решили заняться тем, что банки обычно особенно любят: переделкой отчетности. EBA, ECB и EIOPA открыли консультацию по DPM 2.1 - Data Point Model, модели данных, на которой строится значительная часть европейской регуляторной отчетности. Замечания принимаются до 30 сентября 2026 года, финальную версию ожидают в 4 квартале, сообщает Fintech Global. DPM постепенно переводит отчетность от логики «вот вам новая форма - заполните» к логике «вот единая модель данных - используйте ее где нужно». Например, банк сегодня может передавать один и тот же показатель в нескольких отчетных формах. В старой архитектуре его приходится фактически описывать и поддерживать в контексте каждого отдельного шаблона. Новая идея проще: определить показатель один раз, а затем переиспользовать его в разных отчетах. То есть шаблон становится уже не главным объектом. Главным становится само понятие данных. В DPM 2.1 предлагается более четко разделить логические понятия и физические шаблоны, добавить явные JSON-таксономии, нормальное версионирование и историзацию метаданных. Проще говоря, система должна понимать не только что банк передал, но и что именно означает этот показатель, откуда он появился, в каком контексте использовался и как его определение менялось со временем. Это уже очень похоже не на Excel с регуляторными формами, а на централизованный словарь финансовых данных. Поэтому вокруг DPM создается Common Data Dictionary - единый источник регуляторных понятий. А DPM Alliance, куда входят EBA, ECB и EIOPA при участии Single Resolution Board, должна уменьшить ситуацию, когда разные направления регулирования фактически моделируют одни и те же данные заново. Есть и еще один интересный слой - это AI. Если между законодательной нормой, регуляторным требованием, конкретным показателем и отчетом существуют машиночитаемые связи, AI гораздо проще использовать для анализа изменений регулирования. Например: вышло новое требование → система находит связанные понятия → определяет затронутые показатели → показывает, какие отчеты и процессы придется менять. Но волшебной кнопки «AI, исправь отчетность» здесь, конечно, не будет. Интерпретация законодательства и проверка результатов всё равно останутся за людьми. По сути, европейские регуляторы пытаются поменять саму архитектуру regulatory reporting. Не «починили очередной отчет», а «построили единую модель данных, из которой можно собрать десятки отчетов». Если подход DPM 2.1 действительно заработает, банкам придется инвестировать уже не столько в бесконечные доработки отдельных форм, сколько в единый слой данных, метаданных, версий и связей между ними. Это тот фундамент, на котором одновременно можно строить и регуляторную отчетность, и data governance, и автоматизацию regulatory change management, и тот самый AI, которым сейчас пытаются решить всё на свете. #IF_мир

Цифровые рубли не сгорят вместе с банком У цифрового рубля обнаружилось довольно необычное свойство: если банк, через приложение которого человек им пользуется, лишится лицензии, сами цифровые рубли никуда не исчезнут. Как выяснила Baza, Банк России гарантирует всю сумму цифровых рублей на счёте. Знаменитый лимит 1,4 млн рублей здесь не действует. Для обычных банковских счетов и вкладов именно 1,4 млн рублей стандартный предел страхового возмещения на один банк. Почему такая разница? Потому что цифровой рубль технологически устроен иначе. Это не деньги, которые коммерческий банк получил на свой баланс и затем показывает клиенту в мобильном приложении. Счёт цифрового рубля находится на платформе Банка России, а коммерческий банк фактически выступает интерфейсом и финансовым посредником. И это важный момент. Приложение банка здесь скорее «окно» к счёту, чем место хранения самих цифровых рублей. ЦБ прямо указывает: если приложение одного банка перестало работать, цифровые рубли не пропадают: доступ к счёту можно получить через другой банк - участник платформы. Получается любопытная конструкция: клиент может поменять банк, не меняя сам цифровой кошелёк. Для банков это потенциально означает ещё одну неприятную вещь. В традиционной модели счёт, деньги, история операций и банковское приложение довольно тесно связаны с конкретной кредитной организацией. В цифровом рубле инфраструктурный слой вынесен на уровень ЦБ. Но есть и важная оговорка. С 1 сентября 2026 года для физлица установлен лимит 300 тыс. рублей в месяц на операции по увеличению остатка цифровых рублей через перевод с банковских счетов и уменьшение электронных денег. То есть технически ЦБ говорит: «храним столько, сколько есть». А на практике возможность быстро наполнить такой кошелёк пока ограничена. И вот здесь цифровой рубль становится интересным именно с точки зрения ИТ: это уже не просто новая форма денег, а единая инфраструктура, к которой разные банки дают разные точки доступа. Если эта модель приживётся, конкурировать банкам придётся не только за сами деньги клиента, но и за то, через какое приложение клиент будет к ним обращаться. #IF_цифровойрубль

Visa подключила блокчейн к кредитному конвейеру У stablecoin-карт есть одна проблема, о которой редко говорят в контексте «революции платежей»: кто даст деньги на разрыв между покупкой клиента и расчетом по операции? Visa сообщает, что во II квартале 2026 года на ее сети работало уже более 160 программ, связанных со stablecoin-картами. Их платежный объем вырос почти на 200% год к году, а годовой темп stablecoin-расчетов Visa превысил $20 млрд более чем в 15 раз выше прошлогоднего уровня. Но рост транзакций автоматически создает потребность в оборотном капитале. Карточная программа должна сначала выполнить расчетное обязательство перед платежной сетью, а деньги от клиента фактически получить позже. Для традиционного банка это решается кредитной линией, залогом, ручными заявками и операционным графиком. Для криптофинтеха, работающего 24/7, возникает странная ситуация: цифровой платеж идет мгновенно, а финансирование его расчетов остается во многом «банковским» с рабочими днями, лимитами и ручными процедурами. Поэтому Visa вместе с Credit Coop тестирует модель, где данные платежной сети становятся частью кредитного механизма. Credit Coop получает ежедневные settlement-данные Visa и на их основе автоматически финансирует конкретное обязательство. Smart contract затем контролирует поступление выручки и погашение займа. То есть речь уже не просто о blockchain-платеже. Получается связка: VisaNet → данные о расчетах → автоматическое кредитование → smart contract → автоматическое погашение. По данным Visa, с 2023 года через такую инфраструктуру профинансировано более $2,5 млрд расчетного объема без дефолтов. Стоимость заимствования для некоторых участников снижалась до 30%. Еще интереснее модель just-in-time funding: система может выдавать ровно столько денег, сколько требуется для конкретного расчетного цикла. Капитал не лежит без дела на счете : он подключается на часы, а не на дни. Это важный сдвиг для финтеха. Кредит начинает превращаться из отдельного банковского продукта в программируемый API-процесс. Причем блокчейн здесь необязательно является заменой банку. Скорее наоборот: Visa сохраняет привычную платежную инфраструктуру, а blockchain используется как слой автоматизации контроля залога, движения средств и погашения. Это более практичный сценарий развития onchain finance, чем очередная попытка заменить существующую финансовую систему целиком. Следующий вопрос:,насколько далеко такой подход можно масштабировать за пределы stablecoin-карт: на merchant acquiring, факторинг, корпоративные расчеты и другие виды краткосрочного финансирования. Видимо, самое интересное применение blockchain в финансах постепенно перемещается с витрины клиента на бэкенд финансовой системы. #IF_VISA

FT: 680 клиентов Revolut отдали мошенникам данные История с Revolut оказалась серьёзнее, чем выглядело в первых сообщениях. По данным Financial Times, после первоначального расследования финтех связался с 680 клиентами, чьи данные могли попасть к киберпреступникам. Среди них адреса, документы, фотографии для верификации, номера банковских счетов и информация о криптовалютных операциях. Схема при этом почти банальная: мошенники получили доступ к реальному адресу электронной почты государственного ведомства и отправили Revolut поддельный запрос на клиентские данные. Самое неприятное началось после: злоумышленники теперь угрожают опубликовать полученную информацию, если компания не заплатит выкуп. С точки зрения банковского IT это уже не просто «утечка данных». Это демонстрация того, насколько опасной становится автоматизация доверия между финансовой организацией и государственными структурами. Проверка домена не отвечает на главный вопрос: действительно ли конкретный человек или ведомство инициировали конкретный запрос? Британский регулятор ICO уже начал расследование. И есть любопытная деталь: среди потенциально пострадавших оказался Марк Карпелес - бывший руководитель Mt. Gox. Человек, который, казалось бы, особенно хорошо знает, насколько дорого финансовой компании может обойтись доверие не тому источнику. #IF_мир

Сбер заводит крипту в банковское приложение Еще недавно российские банки обсуждали криптовалюту преимущественно как объект регулирования и источник рисков. Теперь сценарий меняется: «Сбер» планирует дать клиентам возможность обменивать разрешенные криптовалюты на рубли и хранить их через цифровой депозитарий. Кошельки должны появиться в «СберИнвестициях», а сама крипта стать видимой в привычном банковском приложении, пишут «Ведомости». И это, пожалуй, важнее самой возможности купить биткоин. С 1 сентября в России заработал новый регулируемый контур для цифровых валют. Неквалифицированным инвесторам разрешено покупать наиболее ликвидные криптовалюты после тестирования, но с лимитом 300 тыс. рублей в год у одного посредника. Для квалифицированных инвесторов ограничений по сумме нет. То есть теперь банкам предстоит решить уже вполне прикладной IT-вопрос: как встроить криптоактив в существующий финансовый стек. Обычный банковский счет- это запись в банковской системе. Криптоактив требует другой архитектуры: цифровой депозитарий, учет прав, взаимодействие с блокчейн-сетями, управление ключами, контроль адресов, AML/KYC, оценку рисков и механизм конвертации крипты в рубли. Причем клиент, скорее всего, вообще не должен видеть эту сложность. Для него все будет выглядеть примерно так: открыл «Сбер», увидел BTC или другой разрешенный актив, нажал «Продать» и получил рубли. Blockchain снаружи, банковский UX внутри. Именно поэтому конкуренция банков в крипте может оказаться конкуренцией не столько блокчейнов, сколько интерфейсов, депозитарной инфраструктуры и скорости расчетов. Сбер здесь далеко не один. ВТБ, Альфа-банк и Т-банк также публично говорили о создании инфраструктуры для работы с цифровыми валютами. Одновременно подтягивается биржевая инфраструктура. Московская биржа заявила о технологической готовности к криптоторгам к 1 декабря, если к этому моменту будет сформирована необходимая нормативная база. Уже 22 сентября должны стартовать расчетные фьючерсы на индексы биткоина, эфира, соланы, XRP и TRON. Получается своеобразный финансовый конвейер: биржа → брокер → банковское приложение → депозитарий → рублевый счет. Но есть важное ограничение: российская модель пока не превращает криптовалюту в обычные деньги. Речь идет об инвестиционном активе, а не о новом способе расплачиваться в магазине. И это может оказаться главным тестом для всей инфраструктуры. Если клиенту дадут удобный вход, хранение и выход в рубли, крипта перестанет быть для него отдельным «техническим миром» с биржами и кошельками. Она станет еще одной строкой в банковском приложении примерно как акции, облигации или ЦФА. Фактически банки начинают абсорбировать криптоэкономику внутрь традиционного финансового интерфейса. И вот это уже серьезное изменение российского финтеха. #IF_крипто

AI в России уже занял 9% ИТ-рынка. Но есть нюанс Российский рынок искусственного интеллекта в 2025 году достиг 316,1 млрд рублей, подсчитали в AIANA. За два года он практически удвоился: со 162,2 млрд рублей в 2023-м. Среднегодовой рост около 40%. На первый взгляд, выглядит как очередной повод сказать: «AI захватывает экономику». Но структура рынка гораздо интереснее самого объёма. 31,1% рынка AI-оборудование. Ещё 18,5% приходится на облака и платформы. То есть почти половина AI-денег связана с вычислительной инфраструктурой. AI-приложения занимают 22,6%, услуги 13,4%, устройства 14,1%. А на AI-кибербезопасность пока приходится всего 0,2%. Получается довольно любопытная картина: российский AI пока больше похож на строительство дорог, чем на появление новых автомобилей. И это особенно заметно в финансах. Банки, страховые компании и финтех могут внедрять десятки AI-сценариев: от скоринга и антифрода до голосовых ассистентов и анализа документов. Но под всем этим лежат GPU, дата-центры, облачные мощности, платформы и интеграция. Причём рынок постепенно «облачается». Доля AI-оборудования за 2023–2025 годы снизилась с 36% до 31%, а облаков и платформ выросла с 13% до 18,5%. Логика знакомая по обычному ИТ: вместо покупки собственного железа бизнес всё чаще платит за доступ к вычислительным мощностям. Есть ещё одна важная цифра: 71,9% AI-выручки приходится на B2B. Для финансового сектора это принципиально: главный рынок AI сегодня не потребительский ChatGPT-подобный сервис, а корпоративное внедрение. В целом AI уже генерирует около 9 рублей из каждых 100 рублей российского ИТ-рынка. При этом в 2025 году весь ИТ-рынок вырос примерно на 11%, а AI на 30%. То есть AI пока не просто растёт вместе с ИТ он перетягивает на себя всё большую долю отраслевых денег. AIANA прогнозирует около 830 млрд рублей российского AI-рынка к 2030 году в базовом сценарии. Похоже, следующий этап AI-гонки будет уже за окупаемостью внедрений. #IF_ИИ

Индия подключает кнопочные телефоны к цифровым платежам В Индии цифровые платежи настолько ушли вперед, что теперь их решили вернуть… на кнопочные телефоны. Чтобы понять масштаб, сначала немного контекста. UPI (Unified Payments Interface) - национальная платежная инфраструктура Индии, через которую пользователи переводят деньги друг другу и оплачивают покупки напрямую со счетов. По своей роли в повседневных платежах это одна из ключевых частей индийской финансовой IT-инфраструктуры. А PhonePe один из крупнейших индийских финтех-сервисов, построенных вокруг UPI. И теперь компания решила сделать эту инфраструктуру доступной тем, у кого нет смартфона. Недавно PhonePe запустила UPI 123Pay для обычных кнопочных телефонов. Потенциальная аудитория более 200 млн пользователей таких устройств. Сервис будет предустанавливаться на телефоны Nokia, HMD, Lava и Itel/Transsion. На первый взгляд это выглядит как технологический шаг назад. На самом деле наоборот. Индийская финансовая IT-инфраструктура постепенно движется к довольно интересному принципу: платежная система не должна зависеть от того, насколько современный телефон находится в руках клиента. UPI 123Pay работает без полноценного интернет-соединения, используя SMS-архитектуру. Это позволяет проводить операции даже там, где доступна только слабая 2G-связь. Пользователь может переводить деньги по номеру телефона или UPI ID, оплачивать покупки, проверять баланс и историю операций. А на устройствах с камерой еще и сканировать QR-коды. Мы привыкли считать цифровизацию процессом усложнения: мобильное приложение, биометрия, AI, суперприложение, цифровой профиль и так далее. Индия показывает обратную сторону этого процесса: иногда настоящая цифровизация заключается в том, чтобы убрать требования к устройству пользователя. Особенно это важно для сельских и небольших городских районов, где проникновение смартфонов и стабильного интернета остается неоднородным. Финансовая инфраструктура уже существует, но часть населения физически не может пользоваться привычным интерфейсом. PhonePe пытается решить эту проблему сразу на нескольких уровнях. Помимо SMS-платежей компания добавила голосового AI-помощника, который работает на английском и 12 индийских языках и помогает пользователю активировать сервис и разобраться с UPI. Причем AI здесь используется не как очередная эффектная функция банковского приложения. Его задача гораздо практичнее снизить цифровой порог входа. Дальше PhonePe собирается добавить оплату счетов, пополнение баланса и идентификацию через Aadhaar - индийскую систему цифровой идентификации. И вот здесь кнопочный телефон становится интересным уже не как устройство, а как показатель тренда. Финансовое IT будущего может оказаться одновременно более технологичным и менее требовательным к клиенту. Банк или финтех-компания может иметь сложнейшую инфраструктуру на backend, AI и мгновенные платежи, но клиенту для доступа ко всему этому может быть достаточно самого простого телефона и нескольких команд. Для финансового IT это важный разворот: конкурировать будут не только за счет новых технологий, но и за счет способности спрятать технологическую сложность от пользователя. И иногда путь к следующему миллиарду цифровых пользователей начинается не с нового смартфона, а с кнопки на старом Nokia. #IF_мир

Цифровой рубль всё-таки добрался до iPhone. Причем раньше, чем ожидалось Пока 1 сентября ведущие деловые СМИ со ссылкой на Сбер, ВТБ и Т-Банк сообщали, что открыть кошелек цифрового рубля на iPhone пока невозможно из-за политики App Store и требований к российской криптографии, в финтех-повестке появился интереснейший прецедент. Подписчики нашего канала заметили, что в мобильном приложении Райффайзенбанка на iOS функционал открытия счёта в цифровых рублях стал доступен примерно в воскресенье. Почему это важно и в чём интрига? 1️⃣ AppStore: Напомним, «Ведомости» и эксперты отмечали, что главная проблема запуска цифрового рубля на iOS невозможность легко загрузить в App Store приложение со встроенными российскими криптостандартами. 2️⃣ Кто смог, а кто нет: Крупные подсанкционные банки и экосистемы на iOS пока предлагают ждущий режим или фокус на Android. Однако Райффайзенбанк, судя по всему, сумел пройти модерацию без лишнего шума. Пока все ждали задержек на гаджетах Apple до конца года, «дочка» австрийской группы тихой сапой запустила инфраструктуру национальной цифровой валюты на iOS раньше многих гигантов рынка. Будем смотреть, кто следующим добавит эту возможность на iPhone. #IF_цифровойрубль