Мысли На Манжетах

Мы уже неоднократно писали про подписки - и хорошее и плохое. Как Вам такая проблема: человек подписался ежемесячно, а потом срок действия карты закончился (или ее заблокировали в связи с кражей) , выпустили новую, а подписка, естественно, отвалилась. Сейчас платежные системы запускают функцию Account Updater, которая автоматически переносит подписки на действующие карты. Вроде удобно, но уже не отписаться от жуликов, которые разок обманом получили Ваше согласие.

Прислал . Одно время казалось, что вопрос с AML/FT в крипте решен - стучишься в кого-то типа Cryptotrace и тебе говорят - хороший человек/кошелек прислал крипту, или плохой. Ан нет - плохие люди стали намеренно слать плохую крипту на кошельки Мальчишей-Кибальчишей (так сказать миксеры наоборот), а тут еще и недорогой конфискат подоспел. В итоге ряд крупных криптовалютных бирж вернули на адрес, принадлежащий Федеральному управлению уголовной полиции Германии (BKA), 3623 BTC, по данным Arkham Intelligence. На момент написания статьи этот объем активов оценивается в $208 млн. Версий несколько - от недоговоренности по цене, до нежелания бирж связываться с токенами, помеченными в большинстве баз как криминальные. Понятно, что проблема решаемая - научатся менять флажки на транзакциях. Есть, однако, ощущение, что это еще не конец истории.

Однако, по словам главы правления ассоциации «Финансовые инновации» Романа Прохорова, «в связи с более низкими комиссиями по СБП финансовая подушка программ лояльности на основе этого сервиса очевидно меньше и соревнование различных программ лояльности по СБП в этих условиях имеет достаточно ограниченное поле для маневра». Как ЦБ планирует внедрять инструмент универсальных платежей Кроме того, как отмечает независимый эксперт Максим Митусов, сегодня весь спор строится вокруг того, кто создает и управляет той страницей, которую увидит человек, считав QR-код. «Однако это важно лишь в том случае, если его считывание осуществляется не через банковское приложение — тогда есть выбор платить через СБП и Pay-сервисом. Но в случае если клиент считывает QR банковским приложением, у него уже никакого выбора нет»,— поясняет господин Митусов. В этом случае, оплата пойдет именно в приложении банка и если у него есть Pay-сервис, то именно через него. Таким образом, распространение универсального QR-кода от НСПК, если в нем будут, пусть и не на первых строчках, Pay-сервисы, будет идти на пользу банкам консорциума. В настоящее время на них приходится 88% эмиссии карт, а со временем сеть приема будет только расширяться, увеличивая и количество счетов, с которых может быть произведена оплата по QR-коду. Максим Буйлов

Поскольку general purpose BNPL гранды уже разобрали, то стартапы расползаются по нишам. Бизнес Marley кратко описан на прилагаемой картинке, а вот Driven придумал интересную штуку - BNPL на штрафы за парковку. Почему бы и нет? Вероятно и по другим штрафам это полезно сделать. (С) Simon Taylor. PS Кому интересно, средний чек за свадьбы в США - $30,000.

Если кто пропустил в Коммерсанте про конкуренцию Сберовского QR с НСПК, или просто нет подписки, вот текст. Мы поинтересовались, обороты у обоих примерно по триллиону в квартал. Неслыханное куарство Консорциум банков и НСПК поделили доходы от платежных инструментов Опрошенные “Ъ” банки рассказали, что большая часть оплаты Pay-сервисами и почти половина оплаты через СБП приходится на QR в обычных магазинах. Из-за разницы в комиссиях, которую получают банки при проведении платежей, конкурентное преимущество получают члены консорциума во главе со Сбербанком, активно использующие Pay-сервисы. Введение программы лояльности по универсальному QR-коду от НСПК не сильно повлияет на ситуацию, считают эксперты. Опрошенные “Ъ” банки сообщили, что на сегодня при оплате через СБП (с использованием QR-кода) больше половины трафика (55–65%) приходится на интернет-магазины, остальное — на обычные торгово-сервисные предприятия. У консорциума банков, продвигающего единый QR в противовес универсальному QR от НСПК (см. “Ъ” от 1 июля), соотношение складывается в пользу офлайн-магазинов. Так, в Сбербанке сообщили, что на них приходится чуть меньше половины платежей, в Альфа-банке — 55–65%, а в банке «Тинькофф» — и вовсе три четверти платежей. Одновременно растет популярность оплаты по QR-коду. По данным ЦБ, за первый квартал объем платежей через СБП составил 1,24 трлн руб., в три раза превысив прошлогодний показатель. В ВТБ отметили, что объем оплаты через СБП вырос в 2,2 раза по сравнению с июлем прошлого года. «Каждый четвертый клиент банка, который использует карту ежемесячно, предпочитает проводить оплату по СБП»,— сообщили в банке. «На общей статистике покупок в последнее время заметно сказывается активное развитие платежей через СБП»,— отметили в банке «Русский стандарт». В «Яндекс Пэй» также отметили, что оплата по QR-коду востребована у покупателей, поскольку сеть магазинов, предоставляющих возможность расплатиться таким образом, непрерывно расширяется. В Сбербанке через сервис «Сберпэй» за пять месяцев 2024 года прошла оплата на 1,6 трлн руб. Ольга Скоробогатова, первый зампред ЦБ, 2 апреля: Вместе с участниками рынка мы поняли, что нам нужно сделать внедрение универсального QR — это такой технологический стандарт, который не заставляет человека думать, каким QR он платит При этом банки, имеющие собственные Pay-сервисы, отмечают, что в них объемы оплаты растут быстрее, чем в СБП. Руководитель департамента развития трансакционных продуктов Альфа-банка Николай Волосевич сообщил “Ъ”, что доля Pay-сервисов за период с декабря по июнь превысила 22%. По данным Сбербанка, совокупный оборот по семейству «Сберпэй» (онлайн и офлайн) удвоился с начала года. «Оплата по MultiQR показывает высокую динамику за счет расширения пула банков-партнеров и продолжающейся дистрибуции на мерчантов»,— пояснили в банке. В банке «Тинькофф» сообщили, что с 1 июля 2023 по 1 июня 2024 года объем оплаты покупок через СБП снизился за 1,5%, а объем оплаты с помощью T-Pay вырос на 180%. Учитывая разницу в комиссиях, которая при оплате через СБП составляет 0,4%, а в «Сберпэй» — от 1,25% до 2,5%, очевидно, что банкам, подключившимся к MultiQR от Сбербанка, выгоднее платить через него. Там отмечают, что при оплате через QR от консорциума банков для клиента будут сохранены все привилегии по программам лояльности.  На банковском конгрессе, прошедшем на прошлой неделе, активно обсуждали универсальный QR от НСПК. Ряд банков заявили о начале его пилотирования, а глава НСПК Дмитрий Дубынин сообщил, что у сервиса будет программа лояльности, однако ее подробности пока не раскрываются. Как считает директор по инновациям банка «Синара» Виталий Копысов, качество сервиса станет основным фактором такого выбора   В случае противостояния услуг по продвижению QR-платежей от консорциума банков и НСПК эксперты не верят, что дочерняя структура ЦБ сможет выиграть с помощью рыночных методов. И здесь программы лояльности — ключевой инструмент борьбы за потребителей, указывают эксперты.

В США планируют ввести новые ограничения на комиссии в банках: сбор за просрочку погашения долга по кредитной карте не должен быть больше 8$, сбор за овердрафт – 3$. Также ограничения коснутся сборов за доступ к данным через API. Chase bank – крупнейший розничный банк в США с 86 млн клиентов – через WSJ уже предупредил о возможном введении платы за обслуживание счета и сервисы по управлению финансами. Что-то похожее было во время регулирования межбанковской комиссии. Сейчас, как отмечают эксперты, введение новых ограничений даже может быть на руку банкам: это развяжет им руки в обосновании новых сборов. Хотя есть и другая точка зрения – очень высокая конкуренция не позволит сильно манипулировать ценами и хуже всего скажется на небольших банках. Будет любопытно посмотреть, как все обернется на практике. Правда, если осенью выиграет Трамп, то его администрация точно откажется от законодательных ограничений и эксперимент не состоится.

Тоже HR, но в обратную сторону. На международный проект ребята ищут специалиста по статистике и визуализация данных: методика опросов, статистическая обработка, GIS. Если вдруг рядом есть таковой, связывайтесь.

HR пост: юрист с опытом в банках и платежках хочет сменить работу, кому нужно - пишите , свяжем.

Почитали разбор кейса Pagayo у Алекса Джонсона - прекрасное название для чтения на берегу моря - нечто среднее между папайей и попугаем. Если серьезно - на фоне BNPL в медийную тень отошли другие идеи по небанковскому кредитованию, например P2P и P2B кредиты. На самом деле, это не так и идей тут много. Pagayo делает довольно необычную для меня вещь, продвинутый second-look loan. Конкретно - клиент приходит за кредитом в банк Х или к небанковскому финансовому оператору. - внутренняя оценка показывает «Нет», но клиенту об этом не говорят. - Все его данные передаются Pagayo. Она делает свою оценку (на своём движке, с учетом собственной ликвидности или требование инвестфондов и прочих кредиторов-партнеров), и, если находит, что она сама или кто-то из партнеров готов проинвестировать кредит, то (вот тут интересное) не перенаправляет заемщика к новому кредитору, а - гарантирует этот займ Банку Х - клиент получает заем в Банке Х, живет с этим, благополучный и неблагополучный сценарии тут очевидны. Щель между потенциальными кредиторами, в которой работает Pagayo, очевидна - арбитраж по условиям, регулированию и аппетиту к рискам. Бонусом - клиента избегает легкого унижения: для X ты недостаточно хорош, а вот Y тебя возьмет. Если пару лет назад это было не так интересно, то нынче в США (да и в почти любой стране на выбор) мы видим, что • Объемы потребительского кредитования и просрочки постоянно растут. • Регулятор постоянно ужесточает требования к кредитованию для банков • Выдача новых банковских лицензий или покупка существующих кредитных организаций сильно усложнилась На фоне этого возможности для частных кредиторов сильно увеличились. Брать взаймы могут физики, но это сильно гранулировано и регулятор вскоре начинает пытается ограничивать с точки зрения предельной нагрузки. А вот кредиты бизнесу для человека с деньгами, напрямую или организованного через фонд, вполне интересны.

🌐 Финальные руководящие принципы EBA по Travel Rule для переводов криптоактивов 🌐 Европейская служба банковского надзора (EBA) опубликовала финальные руководящие принципы по соблюдению Travel Rule для переводов криптоактивов в соответствии с Регламентом (ЕС) 2023/1113. Вот ключевые моменты для провайдеров услуг виртуальных активов (VASPs) (это требование сопровождать каждый перевод информацией о плательщике и получателе): ✅ Об автономных кошельках (self-hosted wallets): - VASPs должны получать и хранить информацию о автономных кошельках (self-hosted wallets) (Пункт 109). - Обеспечивать возможность индивидуальной идентификации переводов, связанных с автономными кошельками (Пункт 110). - Оценивать, принадлежит ли автономный кошелек клиенту VASP, если сумма перевода превышает 1 000 евро (Пункт 111). ✅ Специфические требования к идентификации: - Для переводов с/на автономные кошельки VASPs должны использовать доступные технические средства, такие как аналитика блокчейна и сторонние поставщики данных, для идентификации контрагентов (Пункт 112). - Если технические средства недостаточны, информация должна быть получена непосредственно от клиента (Пункт 113). ✅ Подтверждение владения/контроля: - VASPs должны проверять владение автономными кошельками с помощью таких методов, как: - Автоматизированные проверки: автоматизированные процессы, такие как отправка предопределенной суммы или цифровые подписи (Пункт 114). - Ручные проверки: ручные проверки с участием клиента (Пункт 114). - Отправка предопределенной суммы между счетом VASP и автономным кошельком (Пункт 115). - Цифровая подпись определенного сообщения с ключом, соответствующим автономному кошельку (Пункт 116). - Внесение адресов в белый список после проверки, чтобы избежать повторных проверок, но с контролем за изменениями владения или рисками (Пункт 117). ✅ Travel Rule не применяется к операциям по оплате товаров и услуг. Выявлять их следует руководствуясь следующим: - Рассматривать перевод как оплату товаров или услуг, если перевод осуществляется от клиента (покупателя) к продавцу (торговцу) в обмен на товары или услуги (Пункт 16). - Условия включают: - Функциональность ограничена оплатой товаров или услуг. - Назначен код категории продавца. - Клиент занимается экономической или профессиональной деятельностью на основе собранной информации. - Анализ тенденций и поведения, включая историю переводов и шаблоны (Пункт 16). Будьте в курсе и соблюдайте правила! 💡🔗 --- Если у вас есть вопросы или нужна дополнительная информация по руководящим принципам, пишите в комментарии!