Эксперт по долгам

Дополнительный источник заработка от компании ФПК «Альтернатива» - рекомендуйте наши услуги и получайте вознаграждение!

🗓️ 30 мая Госдума приняла в первом чтении проект поправок к закону о внесудебном банкротстве граждан Мой комментарий на эту тему для РБК.Новосибирск Читать 📕

Что лучше, юрист-одиночка или юридическая фирма❓🤔 В статье для сайта ФПК «Альтернатива» описал риски с которыми сталкивается потребитель, обратившийся за юридическими услугами к эксперту. Читать далее 📕 Поделитесь, пожалуйста, своим мнением в Комментариях, кому вы больше доверяете и почему?

🤔 Почему перед процедурой банкротства лучше погасить долги перед налоговой❓ ИФНС является самым активным кредитором в процедурах банкротства граждан и юридических лиц. Налоговики включаются в реестр кредиторов даже с небольшими суммами, активно участвуют в процедуре, оспаривают сделки должника, действия финансового управляющего, подают иски о привлечении к субсидиарной ответственности. Это самые неудобные кредиторы, которые в отличии от других, обладают широкими возможностями в сборе доказательств. Именно поэтому многие юристы рекомендуют закрывать долги по налогам, в том числе, осуществлять гашения от третьих лиц. Конечно, как и в любом правиле есть исключения. У компании ФПК «Альтернатива» есть многочисленные примеры списания долгов по налогам. Но в целом это весьма дельная рекомендация.

Общее количество заемщиков в РФ выросло до 46 млн человек‼️ По данным ЦБ на 1 января: 🔺38.5 млн человек имеют только банковские кредиты 🔺4 млн человек имеют микрозаймы в МФО 🔺3.6 млн человек должны банкам и МФО одновременно За 2022 год база заемщиков банковских кредитов выросла с 41.5 до 42.2 млн человек. Население беднеет - рост зарплаты ниже инфляции, чтобы сводить концы с концами люди берут кредиты. Всё это может очень печально закончится.

Неприятно узнать новость, что ты должен микрофинансовой компании о которой не слышал и никогда в неё не обращался. В вопиющей истории о мошенничестве с микрозаймами, затронувшей сотни людей, разбирался Прецедент ТВ, а я им помогал. https://youtu.be/tj-5kmqB4uQ

Коллеги из проекта «За права заемщиков» разместили у себя в тг-канале пост с моим комментарием 🫶 👆🏻Если кто-то не подписан на их канал, самое время это сделать https://t.me/zpz_onf/1293

Чем опасна ипотека от застройщика под 0.1%❓ Весь фокус ипотеки под подозрительно низкий процент от 0.1% до 3% заключён в завышении стоимости квартиры. Покупатели приобретают недвижимость на 30% дороже рынка. Если прийти к застройщику с наличкой, цена той же квартиры будет значительно ниже! Строительная компания проценты по многолетней ипотеке «зашивает» в стоимость. После сделки эту наценку строители перечисляют банку. Получается конструкция при которой банк заработал сразу - в момент выдачи кредита. А раз прибыль уже на балансе, про проценты можно забыть. Поэтому %% чисто символические. Низкая ставка=маленький платеж. Это и привлекает заемщиков. Они смотрят в график и удивляются низкой переплате. Львиная доля ежемесячного платежа уходит на погашение основного долга, в отличии от ипотеки по рыночным ставкам. Ну и что в этом плохого?!Потребитель выплатит меньше процентов. Всё хорошо, если стоимость недвижимости продолжит свой рост и через 3-5 лет рынок «догонит» цену квартиры. Но этого может не произойти. Еще хуже, если цена снизится. И такой риск вполне реален. 1️⃣ Сейчас на рынке новостроек затоваривание - предложение существенно выше спроса. 2️⃣ Падение реальных доходов населения. 3️⃣ Преобладание у граждан стратегии сохранения средств. 4️⃣ Цена кв.м. в первичке на 45% выше вторички. Все эти факторы могут спровоцировать падение цен. При таком сценарии у заемщика может пропасть желание погашать ипотеку за квартиру, которая на 50% дороже рынка. Начнутся массовые дефолты и новые залоги выйдут на рынок, толкая вниз и без того низкие цены. Чем больше будет новых дефолтов, тем больше будут последствия ипотечного кризиса. Это может спровоцировать экономический кризис, аналогичный США в 2008. Вообще схема, разработанная банками и строительными компаниями не нова. Банки научились зарабатывать по кредиту в момент его выдачи ранее - на продажах страховок. Клиент получает на руки 1 млн руб потребительского кредита, а договор у него на 1,2 млн руб. Где же 200 тыс руб? На эти средства заемщик приобрел страховой полис. При этом 150 тыс руб - это комиссия банка, которая сразу идёт в доход. Именно поэтому мы наблюдаем рекламу потребительских кредитов под 4.5% годовых. Если посчитать «вклад»страховки в ставку, то она будет значительно выше. С этим явлением активно борется ЦБ, но пока без результатов. Решение о покупке квартиры на треть дороже рынка каждый принимает сам. Схему придумали не от хорошей жизни, а чтобы сделать ипотеку доступной для небогатых российских граждан. На мой взгляд такая покупка является весьма сомнительной, ничего не имеющей общего с рыночными отношениями. Если цены на рынке упадут, последствия будут катастрофическими для всех.

Долг в работе у приставов, но кредитор продолжает звонить Ошибочно считать, что после обращения банка в суд, телефонный террор прекратится. Как говорят коллекторы, «одно другому не мешает». Параллельно с судебным разбирательством или работой судебного пристава, взыскатели продолжают звонить своему должнику. Получается, что вопрос как бы решается в двух плоскостях: в рамках правового поля и по понятиям. Что можно сделать? 1️⃣В 999 случаях из 1000 заемщики выбирают замену номера телефона. Этот способ имеет несколько очевидных минусов: ❌ не дозвонившись до должника, взыскатели будут обзванивать все имеющиеся в наличии номера телефонов друзей, знакомых и родственников. И кто-то из них будет явно не доволен таким поворотом дел. ❌ рано или поздно новый номер телефона будет известен коллекторам. Не буду говорить, как они это делают, но на практике я регулярно сталкиваюсь с подобными случаями. Если, конечно, должник не пользуется «чужой» симкой. ❌ по мимо коллектора до вас может не дозвониться тот, кому вы нужны. Дальние родственники, клиенты, соседи по даче и т.п. Всех уведомить о смене номера невозможно. 2️⃣ И только в 1 случае из 1000 должник поступает верно и направляет кредитору «Заявление об отказе от взаимодействия» 📝 Это единственный законный способ оградить себя от общения с кредиторами. Работает 💯% 👆Если ваши долги находятся в работе у пристава, взаимодействовать нужно именно с ним. Кредитор воспользовался своим правом на взыскание, а значит все телефонные переговоры с ним необходимо оставить в прошлом.

В 2022 году жители Новосибирской области более 350 раз пожаловались на навязывание платных услуг и страховок Не много у нас граждан, отстаивающих свои права 😥 для сравнения, количество потребительских кредитов выданных жителям НСО в марте 2023 г. - 26 712 шт. И это за месяц. Небольшой комментарий с моими рекомендациями можно прочитать в статье РБК

Как быть, когда должник рассчитался с приставами, но банк снова обратился в суд❓ Подобное поведение кредиторов не редкость. При обращении в суд ряд финансовых организаций (слава Богу, не все) не расторгают кредитный договор. А это значит, что на него продолжают начисляться проценты. Кредитор получает решение суда и предъявляет исполнительный лист или судебный приказ в отдел судебных приставов. С должника начинают удерживать половину дохода. На погашение долга уходит не один месяц. После выплаты всей суммы задолженности и исполнительского сбора испол.производство оканчивается. Должник доволен - он рассчитался🟰исполнил решение суда. Но кредитор так не считает, он снова подаёт заявление в суд и взыскивает проценты, начисленные с даты вынесения решения по дату погашения долга. И не просто проценты, но и штрафы, пени, неустойки. У суда нет оснований отказывать банку, его требования законны и он выносит решение. Затем исполнительный документ передается приставам. И вновь с должника удерживают деньги. 👆Помните, погашение долга по исполнительному документу не гарантирует отсутствие новых претензий со стороны кредитора. Чтобы раз и навсегда решить этот вопрос, рассмотрите возможность списания долгов через процедуру личного банкротства.

Верховный суд встал на сторону женщины, которой кредит достался по наследству 👨‍⚖️ История типовая, но с отличным финалом. У гражданки умер муж. При жизни он последовательно оформил 3 кредита и по каждому застраховал жизнь, т.к. это было требование банка. Супруга вступила в наследство, в том числе унаследовала долги. Добровольно она погашать кредиты не стала, рассчитывая, что это за неё сделает страховая. Банк не стал требовать деньги со страховой компании. Ведь к страхованию банкиры относятся, как к дополнительному доходу, а не как к обеспечению по кредиту 🤬А вместо этого обратился с иском в суд. И выиграл его. Верховный суд РФ отменил решение суда и вернул дело на новое рассмотрение. Потому что банк не воспользовался своим правом на страховое возмещение. Для юристов в области защиты прав потребителей финансовых услуг - это значимое решение. Теперь в Возражениях на исковые заявления банков можно опираться на позицию ВС РФ. Респект Судебной коллегии по гражданским делам ✊

Что делать, когда нет никаких перспектив обслуживать ипотечный долг❓ По ипотечному кредитованию очень низкая просрочка – всего 0,4%. Оно и понятно, обеспечением по кредиту является недвижимость. Для многих это единственное жилье и в планы семьи не входит его потерять. Поэтому приоритет при расходовании средств семейного бюджета отдается платежам по ипотеке. Но что делать, когда оплачивать ипотечный долг не по силам? Первый вариант. Можно ничего не делать. Именно так поступает большинство заемщиков. Читать далее в статье 📕

Два основных заблуждения о кредитных каникулах мобилизованным Заглянул в комментарии официального тг-канала Банка России под постом о кредитных каникулах участникам СВО и членам их семей. Любопытное, я вам скажу, чтиво. Оказывается, что в основной своей массе люди заблуждаются относительно двух вещей: 1️⃣ Кредитные каникулы бесплатные. Это не так. Проценты по кредиту продолжают начисляться, задолженность перед кредитором после каникул станет больше на величину этих процентов. Срок кредита будет увеличен, платеж по кредиту останется неизменным. 2️⃣ Предоставление кредитных каникул участникам СВО «ложится на плечи налогоплательщиков». Это не так. Никто за военнослужащих и членов их семей проценты по кредитам выплачивать не будет. По своей сути каникулы – это отсрочка (см.п.1).

Два основных заблуждения о кредитных каникулах мобилизованным Заглянул в комментарии официального тг-канала Банка России под постом о кредитных каникулах участникам СВО и членам их семей. Любопытное, я вам скажу, чтиво. Оказывается, что в основной своей массе, люди заблуждаются относительно двух вещей: 1. Кредитные каникулы бесплатные. Это не так. Проценты по кредиту продолжают начисляться, задолженность перед кредитором после каникул станет больше на величину этих процентов. Срок кредита будет увеличен, платеж по кредиту останется неизменным. 2. Предоставление кредитных каникул участникам СВО «ложится на плечи налогоплательщиков». Это не так. Никто за военнослужащих и членов их семей проценты по кредитам выплачивать не будет. По своей сути каникулы – это отсрочка (см.п.1).

Итоги работы микрофинансовых компаний за 2022 год Заглянул в широко-обсуждаемый в телеграм-каналах «Обзор ключевых показателей микрофинансовых институтов» от Банка России. Выделю для вас четыре главных момента: 1️⃣ Доля микрозаймов, предоставленных закредитованным заемщикам (выплачивают по долгам >80% от дохода) за 2022 выросла с 35% до 41% 2️⃣ 35% заемщиков МФО находятся на длительной просрочке (не платят по долгам более 3 месяцев) 3️⃣ 83% займов выдается под ставку 325% годовых и выше 4️⃣ За год МФО заработали 41 млрд рублей чистой прибыли

Итоги работы микрофинансовых компаний за 2022 год Заглянул в широко-обсуждаемый в телеграм-каналах «Обзор ключевых показателей микрофинансовых институтов» от Банка России. Выделю для вас два момента:

Что вы знаете о кредитных донорах❓ Когда банки и микрофинансовые организации кредиты уже не дают, а деньги срочно нужны, люди обращаются за помощью к кредитным донорам. Чем опасно такое сотрудничество расскажу в статье 📕

Мошенничества с микрозаймами в сети станет меньше❗️ Случаев, когда на ничего не подозревающего человека, кто-то оформил микрозайм в Интернете огромное количество. Разбирая такие прецеденты на практике, меня больше всего возмущало, что МФО перечислило сумму займа на банковский счёт, не принадлежащий Клиенту, а заявка была оформлена с «чужого» номера телефона. Кажется, чего проще проверить реквизиты счета и сверить данные телефона с оператором мобильной связи? Но этого никто не делал и мошенничество с микрозаймами процветало. Преступникам достаточно было завладеть паспортными данными своей жертвы, остальное дело техники. С 24 апреля 2023 г. ситуация должна измениться. В соответствии с обновленными Стандартами, МФО при оформлении онлайн-займов должны будут проверять личность заемщика по определенным параметрам: рекомендуется убедиться в действительности паспорта; подлинности фотографии; кредитной истории; а также в том, что именно он, а не мошенники, использует указанные в заявлении счет и номер телефона. Всего параметров 10. МФО будут обязаны использовать минимум 3. Очень рассчитываю, что данная инициатива ЦБ РФ кардинально улучшит ситуацию. Если на вас мошенники «повесили» микрозайм, пишите в личку, поможем!

Сколько банки заработали на продажах страховок в 2022 году❓ Многие знают, что взять кредит в банке без «добровольного» страхования не возможно. Потребителю, который упирается, значительно увеличат ставку или вовсе откажут в кредитовании. При этом банковский клерк будет убеждать вас в том, что страховка - это благо. В случае непредвиденной ситуации страховая компания закроет за вас кредит. Но юристы, сталкивающиеся с этим на практике, знают, что это не так. Страховая найдет тысячу причин для отказа. По факту страхование кредитов - это дополнительный доход для банков. И весьма существенный. Я могу подтвердить это конкретными цифрами из «Обзора ключевых показателей деятельности страховщиков», подготовленным ЦБ: Всего банкиры продали страховок в 2022 г. на 540 млрд.руб.(30% в структуре продаж). При этом они получили комиссионное вознаграждение от страховых компаний 192 млрд.руб.(56% в структуре вознаграждения)! Каждый заемщик должен понимать, что покупая страховку в банке, он в среднем платит 192/540*100%=35% комиссии банку! Плюс заплатит проценты с суммы страховки, т.к. она включается в тело кредита 😤 👆Хотите уменьшить риски при кредитовании, купите страховку непосредственно в страховой компании. Это обойдется вам дешевле, а рисков закроете больше.