Займ физическому лицу под залог жилой недвижимости
Долгое время весьма неоднозначным был вопрос о возможности передачи в залог жилой недвижимости в обеспечение займа, взятого гражданином у лица, не являющегося профессиональным участником рынка (кредитной организацией или иным специальным субъектом).
Часто правоприменители, в том числе государственные регистраторы, приходили к выводному понятию, что в силу положений Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статьи 9.1 Закона об ипотеке, ст. 166 и п.2 ст. 168 ГК РФ, договор ипотеки, заключенный в обеспечение займа, взятого гражданином у лица, не являющегося профессиональным участником рынка, в отношении жилого помещения является недействительным, и отказывали в государственной регистрации обременения жилого помещения в виде ипотеки.
Однако Верховный суд Российской Федерации своим ПОСТАНОВЛЕНИЕМ № 23 от 27 июня 2023 года (п. 29) разъяснил, что такая позиция является ошибочной, и ипотекой могут обеспечиваться в том числе обязательства по договору займа, заключенному гражданами между собой для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (статья 2 Закона об ипотеке). В таких правоотношениях не подлежат применению положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, связанные с предоставлением потребительских займов в качестве профессиональной деятельности.
У нас такая сделка была успешно проведена и беспрепятственно зарегистрирована. Заявитель, решивший взять взаймы у физического лица крупную сумму денег, смог обеспечить исполнение своих обязательств и спокойно получить денежные средства на развитие собственного дела, а кредитор уверен, что его права и интересы надежно защищены от предпринимательских рисков заемщика.
В связи с тем, что договор удостоверен нотариально, у кредитора в случае неисполнения перед ним обязательств по договору займа есть возможность обратить взыскание на заложенное имущество во внесудебном порядке, что существенно снижает сроки и затраты такого залогодержателя.
Но у такой правовой позиции есть и другая сторона. Поскольку ипотека жилого помещения не подлежит обязательному нотариальному удостоверению, существует высокая степень риска мошеннических действий в рамках таких сделок. При подаче документов через МФЦ отсутствует лицо, ответственное за проверку дееспособности и сделкоспособности заемщика и залогодателя, за разъяснение правовых последствий совершаемой сделки, ведь нередко обычные граждане становятся жертвами мошенников и возлагают на себя непосильные долговые обязательства, справиться с которыми им очевидно не под силу, и в результате могут потерять подчас единственное комфортное жилье. Или, напротив, физическое лицо, желая заработать и дав в долг под проценты, не понимает всех нюансов и сложностей процесса обращения взыскания на заложенное имущество и, в итоге, передав денежные средства неплатежеспособному контрагенту, не имеет возможности реализовать свое право на получение удовлетворения за счет заложенного имущества.
Эти риски можно минимизировать только путем обязательного нотариального удостоверения таких сделок, где нотариус проверит все обстоятельства и факты, и в случае возникновения обоснованных сомнений сможет предотвратить правонарушение