Капитал 💰 | Илья Иванчиков

Как защитить свой дом от потопа, сердце от инфаркта и капитал от непредвиденных трат? Сегодня необычный пост. В очередной раз смотря новости с подтопленных территорий я задался вопросом "Почему люди строят дома в местах возможного затопления, не учитывая этот факт при строительстве?" На улице 21-й век. Есть интернет. Можно узнать перед стройкой всë о том месте, где собираешься возводить дом. Да и вообще решить в принципе нужно там строиться или нет. Немного отступив от темы скажу, что когда я принимал решение о переезде из Узбекистана в Россию на ПМЖ, мне приходилось днëм работать, а ночами, уложив своих спать, рыться на просторах интернета для изучения регионов. Я изучал всë, от землятресений и наводнений до политики, рейтинга городов и особенностей менталитета. Потому что это серьëзный шаг. Как и постройка дома. А за год до переезда я прилетел в Россию и поездил по некоторым городам, чтобы посмотреть как вообще люди живут. До сих пор благодарен себе, что не пожалел денег и всë сделал правильно в то время. Продолжим. Абсолютно все люди от подтоплений бы не убереглись конечно. И причин для этого много. Не будем сейчас обсуждать бабушек в избушках. Поговорим о достаточно молодых людях, которые берут ипотеку для строительства дома и потребительский кредит для ремонта в нëм, а также о тех, у кого просто есть деньги на строительство. Почему не построить дом на сваях? В комментариях я загрузил лишь несколько фото домов такого типа. Такой подход к строительству полностью исключает вероятность порчи бОльшей части имущества. Но посмотрев фото согласитесь, гораздо проще восстановить придомовую территорию на участке, чем дом и испорченные вещи в доме. Особенно это актуально для тех людей, которые живут рядом с реками. Почему не изучить когда и какие реки выходили из берегов и на какой уровень поднималась вода? И просто учесть это в строительстве. Выйдет дороже скажете вы. Скорее всего лям, другой придëтся переплатить, да. Но что обходится дороже? Сразу переплатить и жить спокойно или после катастрофы всë отстраивать сначала? А если ещë для кучи при этом есть ипотека и кредит на ремонт затопленного дома? Я не злорадствую из тëплого и уютного дома. Просто не понимаю людей. Буквально сегодня разговаривал с коллегой и он рассказал, что в 90-х годах в Курганской области был потоп. Река Тобол выходила из берегов и затопила много домов. Прошло 30 лет. Ситуация повторилась. Новые дома, построенные по старому принципу, отдали первый этаж воде. Получается история ни чему не научила людей. Почему так происходит? Люди ведь сами потом страдают. Взять тот же Дубай. Недавний ливень и мощный ветер, которые парализовали целый регион. Оказывается, 75 лет назад такое уже было. Почему при развитии такого мегаполиса это не предусмотрели? Шейхи же явно не дебилы. Получается, простая халатность губит людей. Я был просто в шоке, когда смотрел как улетают диваны, столы и кресла с открытых лоджий, хвалëнных аппартаментов, которые через эти же лоджии заливало ливнем! Такая дичь! Сколько ещë должно случиться жести, чтобы люди изменили подход в своих действиях? Что минимально нужно сделать, чтобы не страдать от потопа в будущем? Изучить свой регион в первую очередь. Понять откуда может прийти вода. Трезво оценить риски и не смотря на других принять нестандартное решение для многих. Продать старый дом, который может уйти под воду. Построить современный дом на сваях с хорошим запасом по высоте. Смириться с тем, что придëтся подниматься по высокой лестнице. Во-первых, оно того стоит. Во-вторых, это хорошее кардио. Строиться по возможности на самом высоком месте в посëлке/городе/деревне. Избегать леса на участке и близко к дому, чтобы уменьшить вероятность возгорания дома от природных пожаров. Забор не должен быть из дерева или металлочерепицы. Это должен быть камень, газоблок, кирпич - в общем то, что не пропустит высокую температуру внутрь. Предусмотреть резервное питание сети и скважину, чтобы в случае пожара можно было в любом случае тушить самому. Не строить дом у стенки дома соседа. Чревато пожаром. У меня всë! 🏴‍☠️

Сбер снижает ставку по кредитам. Интересное наблюдение. В августе прошлого года, когда ЦБ начал поднимать ключевую ставку я стал наблюдать в приложении Сбера за предложениями банка по кредитам. Почему следил именно за Сбером? Я зарплатный клиент Сбера. ИИС у меня в Сбере. Кредитуюсь преимущественно в Сбере. Так вот, в режиме неопределëнности и ожидании дальнейшего ужесточения денежно-кредитной политики Сбер задирал ставки по кредитам. Например, ЦБ поднял ключевую ставку на 1% в августе, а Сбер поднял ставку по кредитам сразу на 5,5%. Как будто Греф знал заранее о следующем повышении ключевой ставки на 3,5% и сразу перестраховался. Совпадение? Скорее всего нет. Затем динамика замедлилась, но повышение ставки кредита превышало значение повышения уровня ключевой ставки. Захожу сегодня в приложение проверить ставку по кредиту, которую предлагает банк и что я вижу? Ставку по кредитам снизили на 5% 😉 То ли по шапке сверху дали за конские проценты, то ли нас ждëт снижение ключевой ставки в ближайшее время. Иначе я такие чудеса объяснить не могу. 19,9% сейчас прелагает мне Сбер. И это при ключевой ставке 16%! За другими банками я не следил. Возможно там похожая картина. Если вы взяли кредит в банке в течении последних восьми месяцев, то стоит попробовать варианты рефинансирования. Скорее всего перезаймëте по более выгодным условиям. В целом, это положительная для рынка динамика. Доступные кредиты = больше трат населения. А значит можно рассчитывать на рост потребительского сектора. Особенно в четвëртом квартале, который исторически самый сильный из-за предновогодних трат людей. А это, в свою очередь, более сильные отчëты за текущий год, чем годом ранее. В фокусе все товарищи, от производителей продуктов питания, бухлишка, одежды и электронной техники до торговых сетей, которые сбывают эту продукцию. Не похоже, что нас ждëт сильная коррекция в этом году...

Продолжение поста по выбору стратегий. Начало по ссылке. В отличии от первой группы, которой нужно ставить основную цель преумножить капитал и второй группы, которой нужно сохранить и преумножить третья группа инвесторов не должна испытывать значительные колебания в портфелях. В этом просто нет необходимости. Банально. Нет ни какого смысла брать на себя повышенный риск. Фондовый рынок в этом случае играет лишь роль диверсификации по активам, которые приносят дополнительный доход из дополнительного источника. У людей с большим капиталом как правило широкая диверсификация по классам активов. Доля активов с большим риском крайне низкая и уходит далеко за пределы фондового рынка. Пассивный доход от инвестиций в этом случае либо реинвестируется пропорционально полученной прибыли, либо часть тратится на на жизнь, которая уже удалась.

Стратегии инвестора с разным уровнем начального капитала. Люди часто дискутируют на тему инвестирования в различные инструменты на фондовом рынке. Делюсь своим видением как это должно быть. Я разделяю инвесторов всего на три группы. Первая группа. Начальный капитал до одного миллиона рублей и возможность пополнения счëта до 50 000 рублей ежемесячно. Преимущественно люди из найма ( рядовые сотрудники ) и предприниматели из микро бизнеса. Вторая группа. Начальный капитал больше миллиона рублей, но меньше десяти миллионов. Возможность пополнения счëта ежемесячно от 50 000 до 1 000 000 рублей. Преимущественно люди из найма на руководящих должностях в среднем и крупном бизнесе, а также предприниматели из малого и среднего бизнеса. Третья группа. Начальный капитал от десяти миллионов рублей и возможностью пополнения ежемесячно от одного миллиона рублей. Владельцы среднего и крупного бизнеса. У всех трëх групп разные риск профили, цели, стратегии и база потребностей. Первая группа, как мне видится, не должна себя ограничивать консервативными стратегиями. Капитал маленький, пополнения не большие. По сути, им нечего терять. Это не обесценение труда. Прошу понять правильно. Всем деньги достаются не просто так. Маленькие суммы не закрывают потребительскую базу и по этой причине не являются крахом при фиксировании минусов по позициям, если они возникли. Кроме этого, с маленьких сумм начинать инвестировать всегда лучше чем больших. Есть возможность объективно сформировать свой риск профиль, попробовав разные инструменты и отделаться при этом малой кровью. А она несомненно потечëт. 100% результатов в плюс, как мы обсуждали ранее, не бывает. Я убеждëн, что истинное понимание своего риск профиля приходит к человеку именно тогда, когда что-то идëт не так на рынке, а не через банальное анкетирование. Кроме того, далеко не у всех есть 30-40 лет до пенсии. А значит на пассивных стратегиях с малыми суммами накопить капитал, который будет сыто комить человека дивидендами ближе к старости, крайне сложно. По этой причине считаю более высокий риск за потенциально более высокую прибыль оправданной. Плюс ошибки по выбору пропорций инструментов в портфелях не такие болезненные как при инвестировании крупных сумм. Как правило, у таких инвесторов земные цели. В большинстве случаев - это закрытие потребительской базы. Вкусно кушать, менять гардероб, ездить на море, обустроить дом и дачу. В текущих реалиях таким людям подходит только российский фондовый рынок. Брать на себя слишком высокий риск блокировки иностранных активов считаю нерациональным. Вторая группа инвесторов может позволить себе излишки. Но подход к стратегиям меняется. Им уже есть что терять. Уровень жизни выше. Потерять его легче, чем сохранить. По этой причине, в отличии от первой группы, нужно мысли иначе. Определив цели важно не ошибиться в выборе стратегии. Здесь уже можно позволить себе диверсификацию в виде зарубежного брокерского счëта, но с осторожностью. До 2022-го года я инвестировал исключительно в долларах так как считал, что нет смысла при регулярном обесценении рубля вкладывать свои деньги в российский рынок. За что и поплатился. Разумеется я не мог предположить, что мои активы будут заблокированы. Это теперь понятно, что ни какой демократии и финансовой защиты на западе нет и поступить могут как душе угодно. Поэтому бесноваться с зарубежными активами не стоит. В меру. То есть при осуществлении такого риска инвестора не должны увезти в больничку с инфарктом. Какая доля иностранных активов при этом должна быть каждый для себя должен решить самостоятельно. При этом и брать на себя лишний риск в российских активах тоже не стоит. Ниже второго эшелона в акциях опускаться нецелесообразно. То есть в портфелях должны быть понятные активы. Доля стартапов в данном случае мне видится не более 10-15% в портфелях как на российском рынке так и на западном. Доля крипты и прочего блудняка в совокупности не более 5%. Продолжение следует... 👨‍💻

Высокая ключевая ставка. Надолго ли? Я считаю, что надолго. Все эти около мифические ожидания аналитиков о снижении ключевой ставки во второй половине года ни чем не подкреплены. Ощущение, что люди живут одним днëм. Им до звезды какая сейчас ставка по ипотечному кредиту, по потребительским кредитам. Их как будто не волнует как они будут оплачивать эти конские суммы, если завтра мужа или жену согнëт в бараний рог какая-нибудь серьëзная болезнь или один из них потеряет работу. Спросите их, есть ли план на такие случаи? Такая мысль даже не допускается! Слушая как рассуждают люди просто офигиваю от их беспечности, глупости и уверенности в завтрашнем дне. Вдвойне печально, что такие люди есть и в моëм окружении. Банки предлагают кредитки с беспроцентным периодом 200 дней. Практически везде уже проник сервис по оплате покупок долями. Люди думают, что завтра кредит может стать ещë дороже и берут больше денег в долг, чем взяли бы при низкой ставке, потому что "надо успеть купить то и то пока ещë дороже не стало". Между ставкой по льготной ипотеке на первичку и вторичкой - пропасть! Государству в казну нужны деньги, как никогда, и по этой причине курс доллара искусственно будут держать дорогим. Как в таких условиях инфляция может замедлиться, чтобы можно было понизить ключевую ставку? Еë повышать надо, если думать логически. Но толпа уже показала, что это вызывает лишь новую волну спроса "ведь все говорили, что завтра будет дороже и вот прогноз сбылся и всë снова растëт в цене. Надо успевать пока не стало ещë дороже!" Кроме того, оставить ключевую ставку на высоком уровне при сохранении спроса выгодно! Возможно, это изначально даже был гениальный план Элечки по заполнению казны. Уж она-то поведенческую экономику должна знать на отлично,  с учëтом особенностей менталитета нашей толпы. И на этом фоне мы ещë обсуждаем эффективность рынка 😄 Я считаю, что ставка сохранится высокой до конца года. Если и снизят, то незначительно. На 1-2% максимум. Но больше склоняюсь к тому, что будет ещë поднятие до падения. У людей нужно забрать деньги и переложить в казну. Идея как всегда простая и эффективная, а народ предсказуемый.

Почему материнский капитал не следует использовать при покупке жилья? Самое распространëнное использование материнского капитала - это первый взнос по ипотеке или частичное еë гашение. И вроде всë логично и понятно на первый взгляд, но... Что упускают из вида люди? Они мыслят здесь и сейчас. Вот сертификат. Вот уменьшилась сумма ипотечных выплат. И практически никто не смотрит на перспективу в разрезе 20-ти лет. Забегая вперëд скажу, что иногда даже моя супруга называет меня бездушным сухарëм из-за образа моего мышления относительно личных финансов. Я же считаю свои мысли рациональными. За 39 лет мои глаза видели слишком много, чтобы можно было позволить себе беспечность. Итак, в молодой семье появляется лялечка 👼 Родители на пятый день после рождения малыша автоматически получают сертификат - материнский капитал. По классике, они спешат им молниеносно воспользоваться. Делают первый ипотечный взнос, либо частично гасят тело существующей ипотеки. Что дальше? Дальше часто через 2-3 года появляется ещë один 👼 Родители получают ещë одну поддержку от государства и вносят очередной платëж сертификатом в счëт уплаты тела долга по ипотечному кредиту. Года тикают. Дети растут. И при достижении совершеннолетия они имеют полное право потребовать свою равную родительской долю жилой площади. Такое право дал им материнский капитал, которым 18 лет назад воспользовались родители, чтобы "облегчить" себе жизнь. В моменте. Мы сейчас опустим редкие единения семей, живущих в достатке и полном взаимопонимании, которым не приходится делить квартиру, в которой они живут. Где дети уходят во взрослую жизнь "на легке". Конфликты родителей и детей дело обычное. И в среднестатистической семье у родителей нет финансовой возможности купить детям отдельное жильë. Свою ипотеку бы погасить... А тут легко может возникнуть ситуация, когда недвижимость придëтся делить. И брать новую ипотеку, чтобы купить уголок, где вы будете коротать остаток своей жизни. И возможно этот уголок уже будет не тех размеров и даже не в том же городе. Да и получить новый ипотечный займ лет в 45-55 во-первых то ещë удовольствие. А во-вторых, он будет максимально невыгодным из-за возраста. Ведь все субсидии госудасртсво раздаëт только молодым семьям, чтобы они решали проблему демографии страны. Да, материнский капитал - это решение вопроса рождаемости, если кто не знал. Просто так по-прежнему даже муха на муху не садится. Но мы помним, что подрастает ещë один ребëнок... И ни кого при этом не колышит, что вы 20 лет горбатились, оплачивая счета без просрочки. Я понимаю, что каждый родитель считает своего ребëнка самым лучшим и уверен, что подобная дичь обойдëт его стороной. В этом и заключается проблема. Отсутствие объективной оценки. Всë держится исключительно на вере. И если в случае с акциями компаний, непутëвую можно продать в безубыток и забыть как страшный сон, то с долей куска недвижимости ребëнка всë гораздо сложнее. И оглянитесь вокруг в конце концов. Сколько ежедневно вы видите неадекватных людей? Все они чьи-то дети. С чего вы решили, что ваш не будет таким? Легко! Кстати, сейчас средний срок ипотечного кредита составляет 30 лет. Вот и прикиньте цену возможных страданий. Так что же тогда делать? Использовать материнский капитал в качестве оплаты за обучение. Можно оплачивать детский сад,  различные кружки, дополнительное образованиие, высшее образование. А сэкономленные деньги можно заводить на отдельный брокерский счëт и формировать капитал для детей. Вырастут путëвыми - можно передать стартовый капитал и свой опыт управления им. Вырастут бестолковыми - идут лесом. Оставляем капитал в этом случае себе и тратим по своему усмотрению. При этом цела и недвижимость. А самое главное - нервная система. Еë ни за какие деньги не купишь. Считаю данное решение оправданным. Цена ошибки и беспечности слишком высока. Да, я сухарь. Да, где-то бездушная, рациональная машина. Но в здравом уме и трезво оценивающая риски. У меня всë 🏴‍☠️

Стратегии инвестирования. Давно не говорили о стратегиях для инвестора. Их множество и каждому человеку нужно выбрать то, что подойдëт именно ему. 100 минус возраст. Достаточно популярная стратегия. Еë суть заключается в том, что человек от сотни отнимает свой текущий возраст и таким образом получает пропорции акций и облигаций в портфеле. Например, мне 39 лет. 100-39=61 То есть следуя этой стратегии баланс моего портфеля должен выглядеть так: 61% акций. 39% облигаций. Чем старше человек становится, тем меньшая должна становиться рисковая доля в портфеле. То есть к ста годам в моëм портфеле не должно остаться акций. Все 100% будут занимать облигации. Так пишут в книжках по инвестициям. Я предлагаю подогнать эту стратегию ближе к реальности. Во-первых, до сотни попробуй доживи в этом бренном мире. Во-вторых, когда человек глубокий старик ему уже на хрен не сдались ни акции, ни облигации. (Баффета в расчëт не берëм. Он похоже на транквилизаторах 😄) На пенсии нужен покой и 100% пассивный доход, без лишних потрясений. Официальная статистика нам рисует среднюю продолжительность жизни в России около 75-ти лет. Это значит, что полностью выйти на пассивный доход нужно гораздо раньше, чем начнëтся официальная пенсия. В планах ведь жить на него, а не просто накопить денег и сдохнуть, верно? ) Какую цифру возьмëм за ориентир? Каждый определит для себя эту цифру сам, но я буду отталкиваться без самообмана. Первое. Это возраст, когда уже трудно устроиться на работу. Второе. Это возраст, когда вылезают все хронические заболевания и нужны деньги для того, чтобы поддерживать себя и не развалиться. 50 лет. Думаю многие согласятся, что именно эта цифра является переломным рубежом. Я считаю, что прийти к жизни на пассивный доход и полную независимость от активных источников дохода необходимо именно до 50-ти лет. А дальше работать по желанию и возможностям конкретного организма. Как считаете? Так какие же получаются пропорции активов в этом случае по отношению к возрасту? Если 50 лет это 100%, а инвестировать самостоятельно человек может начиная с 18-ти лет, то изначальная пропорция получается 82% акций и 18% облигаций. Это в 18 лет. В примере из книжек у нас горизонт инвестирования аж 82 года, с 18-ти до 100-та лет. Наш, более похожий на правду, горизонт инвестирования 32 года. С 18-ти до 50-ти лет. Это значит что, в первом примере пропорция 50% акций и 50% облигаций в портфеле будет достигнута в 50 лет. Во втором примере такая пропорция должна быть достигнута в 31 год. В обоих случаях это примено 39% от горизонта инвестирования. Разумеется такая стратегия подходит тем, кто начинает инвестировать прямо с 18-ти лет. Лично я пришëл на биржу в неполные 35 лет. Поэтому мне в принципе поздно применять такую стратегию для формирования капитала и я использую другую. Но молодняк может смело забирать еë себе. Есть тут староверы, которые собирают себе портфели по классике акции + облигации?

Друзья, предлагаю ознакомиться с каналом, где автор делится интересными краткосрочными и среднесрочными идеями по акциям: https://t.me/+FhYN78EIk-VjN2Qy

Ещë одна публичная идея, которая вошла в первый коридор диапазона целевой цены 300-330 рублей за акцию сегодня. А ведь сезон этого бизнеса ещë не наступил... Результаты в отчëтах впереди. Наблюдаю.

Кто сидит в ракете? Читаем пост по ссылке и мотаем на ус. Вот так и колотят бабки на бирже. Не могу не передать привет снова пассивным инвесторам, которые верят в эффективный рыночеГ 🥹