Эмигрант в Германии

✍ПОЧЕМУ 48% — ЭТО НЕ НОРМАЛЬНАЯ ЖИЗНЬ Когда в Германии говорят, что уровень пенсии составляет около 48%, цифра звучит не так уж страшно. Почти половина прежнего заработка — жить вроде бы можно. Но здесь есть одна важная деталь: 48% — это не значит, что каждый пенсионер будет получать 48% своей последней зарплаты. Немецкий Rentenniveau — это специальный показатель. Он сравнивает пенсию так называемого Standardrentner, который 45 лет платил взносы и каждый год зарабатывал примерно среднюю зарплату, с доходом среднего работающего. И вот здесь начинается самое интересное. Сколько украинцев и других мигрантов действительно успеют накопить 45 лет немецкого страхового стажа? Допустим, человек приехал в Германию в 40 лет и работает до 67. Это всего 27 лет. Если все эти годы он получает примерно среднюю зарплату, то заработает около 27 пенсионных баллов. Один пенсионный бал сегодня даёт примерно 40–42 евро брутто пенсии в месяц. То есть: 27 × ~41 € = около 1 100 € пенсии брутто. И это ещё достаточно хороший сценарий: постоянная официальная работа, зарплата около средней и отсутствие длительных периодов безработицы. Если человек зарабатывал только 70% от средней зарплаты, он получал примерно 0,7 пенсионного балла в год. За 27 лет это: 27 × 0,7 = 18,9 балла. Или всего около 770–800 € государственной пенсии брутто. А теперь попробуем на эти деньги жить. Допустим: пенсия — 1 300 € аренда с коммунальными — 800 € электричество и интернет — 100 € еда — 300 € телефон, транспорт, одежда и бытовые расходы — ещё 150–200 € Деньги закончились. А мы ещё не покупали лекарства, не ремонтировали машину, не меняли холодильник и даже не пытались съездить куда-нибудь в отпуск. Это уже не финансовая свобода. Это постоянный контроль расходов. Поэтому намного важнее знаменитых немецких 48% другое понятие — Rentenlücke, пенсионная дыра. Считается она очень просто: желаемый доход на пенсии − ожидаемая пенсия = Rentenlücke. Например, для привычной жизни тебе нужно 2 500 € в месяц. Государственная пенсия составит 1 300 €. Получаем: 2 500 − 1 300 = 1 200 € в месяц. Вот эти 1 200 евро и есть твоя настоящая проблема. За год это уже 14 400 €. За 20 лет пенсионной жизни — 288 000 €. За 25 лет — 360 000 €. И это ещё очень грубый расчёт без полноценного учёта инфляции. Потому что есть ещё одна ловушка. Если тебе сейчас 45 лет и для нормальной жизни хватает 2 500 €, это совершенно не означает, что через 22 года тебе будут нужны те же 2 500 €. При инфляции всего 2% в год сегодняшние 2 500 € через 22 года — это примерно 3 870 € в будущих деньгах. Поэтому просто посмотреть на прогноз пенсии в письме Deutsche Rentenversicherung и успокоиться — плохая стратегия. Для мигрантов проблема особенно серьёзная. Человек, который начал работать в Германии в 20–25 лет, потенциально может накопить 40–45 лет страхового стажа. Человек, который приехал сюда в 40–45 лет, этого сделать уже физически не сможет. Не потому, что он плохо работает. У него просто нет этих 15–20 дополнительных лет немецких пенсионных взносов. Поэтому пенсия мигранта — это почти всегда не одна цифра из Deutsche Rentenversicherung, а несколько источников: государственная пенсия + Betriebsrente + собственные накопления + инвестиции + при наличии недвижимость и другие источники дохода. Например: 1 300 € государственной пенсии 400 € Betriebsrente 500 € из собственных накоплений и инвестиций = 2 200 € в месяц. И это уже совсем другая старость, чем жизнь исключительно на 1 300 €. Поэтому после 40–50 лет главный вопрос должен звучать не: «Сколько процентов пенсии мне даст Германия?» А: «Сколько денег мне реально понадобится каждый месяц и откуда конкретно я буду их получать?» Потому что 48% — это показатель пенсионной системы. А аренду, продукты, электричество и отпуск мы оплачиваем не процентами. Мы оплачиваем их евро. Эмигрант в Германии 🇩🇪