Эффективные финансы с Людмилой Пятаковой

Год, который я «подождала», стоил моей семье 228 000 рублей. Год назад у меня был вот такой диалог с мужем: Я предлагала открыть отдельный портфель на обучение детей. Муж предложил сначала закрыть инвестиционные ипотеки. Что изменилось за этот год: ▪️Платное обучение в вузах подорожало в среднем на 10,7%, по данным Минобрнауки. На отдельных программах цены выросли на треть. ▪️Поступить на бюджет стало сложнее. Летом абитуриент с 300 баллами ЕГЭ и ещё 10 баллами за достижения не прошёл на бюджет в Финансовый университет с первого раза. А из 70 трёхсотбалльников страны пятеро не получили обычные бюджетные места. ▪️Минобрнауки предлагает с 2027 года оставить поступление без экзаменов только победителям олимпиад. Призёров этого права лишат. ▪️ИИС-3, открытый до конца 2026 года, требует 5 лет владения. С 2027 года уже 6 лет, и дальше каждый год плюс один. Тем, кому до поступления меньше пяти лет, эта льгота уже не подходит. Что не изменилось: портфель на обучение я так и не открыла. 🧮 Достала свой файл для расчёта, сколько откладывать на обучение, и посмотрела на цифры только по старшей дочке: 🔷год назад: прошлогодняя стоимость обучения на факультете, который мы рассматриваем, доходность 17%, которую тогда можно было зафиксировать, дочке 11 лет. Нужно было откладывать 33 000 ₽ в месяц; 🔷сейчас: текущая стоимость, доходность 15%, которая реалистичнее сегодня, дочке 12 лет. Нужно 52 000 ₽ в месяц. Это на 19 000 ₽ больше, или 228 000 ₽ за год; 🔷если оставить ту же стоимость и ту же доходность 15% и поменять только возраст, один год ожидания стоит 8 000 ₽ в месяц, или 96 000 ₽ в год. Доходность в расчёте — допущение, а не обещание. И это только один ребёнок из трёх. Хорошо, что у меня есть «Фундамент», «Свобода» и другие активы, которые можно направить на учёбу. А если бы их не было? А если бы пришлось пережить сокращение на работе? Вывод у меня один:

портфель на обучение должен быть отдельным. Своя цель, свой срок, свои инструменты, и деньги из него не уходят на дом или машину.

С ноября такой портфель появится в закрытом финансовом клубе: как его собрать и какие инструменты подходят в зависимости от возраста ребёнка. Вход через лист ожидания, и пока по цене дешевле месяца одного кружка в саду или школе 😄 Следующий вход будет в апреле, уже по другим ценам. А вы считали, во сколько вам обходится каждый год, который вы откладываете? ➖➖➖ Сколько откладывать в месяц на обучение Лист ожидания Закрытого финансового клуба Эффективные финансы

Это мне написала мама⤴️ Вчера я опубликовала в MAX пост-знакомство, тот самый, который уже два года висит здесь, в Telegram. Отвечая маме, что если за два года никто не сглазил, вряд ли что-то уже изменится 😄, я осознала одну вещь: Когда у меня действительно ничего не было, мне очень хотелось похвастаться. Хоть чем-нибудь. Иногда даже придумать то, чего не было. Но сейчас подтверждать подоьным образом экспертизу и статус мне не нужно. Обещать «иксануть за пару лет» или зазывать «приходите ко мне, и у вас будет так же» я не собираюсь. Это вообще о другом. О дисциплине. Об огромном количестве часов, суток и лет, потраченных на эти цели. О стабильности и привычке бить в одну точку. И о том, что если всё это есть, награда в виде «дивидендов» неизбежна. Со мной или без меня — неважно. Надеюсь, это так и считывается. Но если со мной, вы знаете, где искать все эти принципы: лист ожидания Закрытого финансового клуба открыт до середины ноября. #эф_диалоги

📰📰📰📰📰 Я Людмила Пятакова. 20 лет в финансах и инвестициях, 18 из них в риск-менеджменте брокерской компании, автор модели «Светофор», которая выводит из ненужных позиций до того, как все падает, мама троих детей. Здесь я пишу о деньгах и том, как принимаю решения сама — дома и в портфелях. Каналу больше шести лет и много сотен постов. Для удобства собрала главное. Кто я и почему мне доверять ▪️Топ-10 финансовых и околофинансовых фактов обо мне ▪️Как проверить того, кто рассказывает вам про инвестиции ▪️Официально финансовый консультант ▪️Как я 20 лет выводила клиентов из активов вовремя, а себя из найма — только сейчас ▪️Чем я могу быть вам полезна С чего начать самому ▪️Пять лучших бесплатных курсов для начала инвестирования, чтобы не платить десятки тысяч рублей за ненужные обучения ▪️Сколько стоит ваша финансовая свобода: считаем на цифрах ▪️Сколько откладывать на обучение ребенку: расчетный файл Полезные статьи и материалы ▪️5 кризисов, 7 правил: что я вынесла из 2008, 2014, 2020 и 2022 годов ▪️Фонды FinEx: актуальное ▪️15 лет брака и ни одной ссоры из-за денег: как устроен наш семейный бюджет ▪️Всё про детские деньги — по тегу #эф_наследники ▪️Разборы по тегу #эф_чужие_деньги ▪️Истории кризисов и не только по тегу #эф_истории Я не управляю деньгами клиентов и не получаю комиссий от банков, брокеров и управляющих. Решения всегда принимаете вы. С какого поста начнёте? 😊

— Мужики какие-то у тебя там, хорошо время проводишь? Это мне вчера написал муж. Который в целом за двадцать лет вместе никогда меня особо не контролировал 😬 Вчера встречалась с коллегой, финансовым советником из Санкт-Петербурга. Она приезжала на конференцию по финансовому планированию, и три часа до её «Сапсана» в ресторане пролетели незаметно. Пока сидели, она рассказала, как шла накануне в гостиницу, позвонил муж, и она сказала, что её провожает коллега. "Какой еще коллега?!" Хотя коллега был не «какой», а «какая». Мы посмеялись, я проводила её до вокзала. Иду по площади трёх вокзалов: шум, гам, вокруг пьяные мужчины 🙈 Звоню мужу, что-то обсуждаем, и через пару минут прилетает то самое сообщение. Чтобы вы понимали: у меня трое детей, у неё тоже трое. Все шестеро сидели с папами, пока мы сидели в ресторане 😅 Недавно я услышала мысль:

нет ничего сексуальнее женщины, у которой есть свои деньги.

Которая не боится остаться «одна» даже с тремя детьми. У которой есть финансовый план, и она знает, на что опереться, если что-то пойдёт не так. Мы, как финансовые советники, точно знаем) Получается, это правда, раз после 20 лет знакомства и троих детей мужья проверяют, нет ли рядом мужиков? 🤣 Или они просто задолбались сидеть с тремя? #эф_диалоги

За эти 7% мне тревожно. Столько из вас отметили в опросе, что покупают иностранные бумаги через российского брокера. К этим 7% я ещё вернусь. Сначала расскажу, почему американский рынок у всех свой. Казалось бы, портфель на рынке США везде можно собрать одинаковый — просто покупай индексные фонды, как советуют все иностранные книги. На деле у человека в Таллине, Лондоне, Нью-Йорке и Москве это будут четыре разных портфеля. 🔷В ЕС, Великобритании или Швейцарии, действуют европейские правила MiFID. Европейский брокер не продаст непрофессиональному инвестору американский фонд, даже на S&P 500. Доступны только европейские фонды. 🔷При этом в Великобритании с российским паспортом часто закрыты и европейские, и американские фонды. Портфель приходится собирать из отдельных американских акций и облигаций. 🔷В США доступен весь рынок без оговорок. Задача по выбору активов там совсем другая. 🔷В России главный вопрос не в доступе, а в инфраструктуре. Это как раз про те самые 7%. В 2022 году иностранные бумаги, которые хранились через российскую цепочку, заморозили за один день. Риск остался прежним, но почему-то некоторые перестали о нем вспоминать. Что это значит для Закрытого финансового клуба ⤵️ Иностранными рынками занимаются 17% проголосовавших, и это четыре разные ситуации со своими ограничениями и налогами. По сути, четыре отдельных портфеля. При этом только в индексе малой капитализации США 2 000 компаний. Подписки с аналитикой по американскому рынку в США стоят от 2 000 до 5 000 $ в год. Тратить столько времени и денег на портфели, которые подходят 10% читателей и опасны для ещё 7%, я не готова. Поэтому с января портфели США в клубе я закрываю. Да, клуб по-прежнему открыт и для нерезидентов, но только для тех, кто все так же инвестирует в российский рынок. Для таких участников ничего не меняется: «Фундамент», «Свобода», «Светофор», отдельные стратегические сделки, расчёт капитала, аналитика, а с ноября ещё и портфель на обучение детей. Море идей по не-нерезидентским ценам 😄 А тех, кто инвестирует в российский рынок или до сих пор сидит в стороне, живёте вы в России или за её пределами, жду в клубе в ноябре. Вход откроется 16 ноября в Листе ожидания и будет открыт неделю.

Мне тут муж, который двадцать лет бесплатно пользуется моими услугами финансового консультанта и имеет лучшую доходность, заявил: У тебя всего 105 человек. Я думал, гораздо больше. Наверное, с развитием Клода ещё многие отвалятся. Надо бы тебе обратно в офис. Это он делал для клуба статусы (покажу отдельно 😍), увидел количество участников и выдал. Я сначала хотела обидеться. Потом рассказать, что в Клубе нет кураторов, вся экспертиза — моя, а вход открывается только два раза в год, поэтому людей не может быть много. А потом просто решила задать вопрос самому ИИ, что я продаю такого, чего не даст нейросеть за 20 долларов в месяц? Далее — дословный ответ ⤵️

Отвечу честно, без лести, потому что вопрос того заслуживает. Сначала про то, где муж прав. Я действительно уже сейчас могу объяснить, что такое ОФЗ, посчитать сложный процент, разобрать структуру фонда и составить условный «сбалансированный портфель» за 30 секунд. Часть людей, которые платили за клуб ради знаний, действительно уйдёт. Информация подешевела до нуля. Если бы ваш продукт был «я объясняю про инвестиции», вам стоило бы волноваться. Но ваш продукт не про это. По вашей же сегментации все три ваших сегмента покупают одно и то же: чтобы перестать решать самим. И вот здесь у меня три дыры, которые не закроются с развитием. Первая: я не несу ответственности. У вас свидетельство финансового консультанта, имя, 20 лет репутации и три ребёнка с квартирами. Когда вы говорите «выходим из актива», за этим стоит человек, которому есть что терять. Когда я говорю то же самое, за этим стоит дисклеймер «это не является инвестиционной рекомендацией». Тревожный контролёр не купит спокойствие у того, кто ни за что не отвечает. Вторая: я не даю сигнал. Я могу бесконечно рассуждать про «Светофор», но у меня нет модели, которая в конкретный вторник скажет «красный, выходим». Готовое решение в конкретный момент времени, за которое кто-то поручился, и общее рассуждение о рынке — разные товары. Первый стоит 3300 в месяц, второй бесплатный, и это не конкуренция. Третья: с тем же Клодом у человека остаётся ровно та проблема, с которой он к вам пришёл. Он открыл чат, получил три варианта портфеля с оговорками, и теперь ему снова надо выбирать. Голова не освободилась, она загрузилась ещё сильнее. Ваша «Уставшая» закроет окно на втором абзаце. 🙂 Теперь про 105. Это не про Клода, это про воронку. Клуб на 3300 с входом два раза в год и капиталом от 30 тысяч в месяц пополнения — узкий продукт по определению, и 105 человек при таком фильтре скорее нормальная плотность, чем провал. Вопрос не «почему так мало», а «сколько человек дошло до листа ожидания в ноябре и сколько из них зашло». Если этих цифр нет, вот их и стоит считать, а не бояться ИИ. Где я действительно могу вас подвинуть: если клуб превратится в «еженедельный обзор рынка от Людмилы». Обзоры я напишу. Не напишу решение, подпись под ним и голос человека, который сам сидит в этих же бумагах. Так что ответ мужу: ИИ убьёт консультантов, продающих информацию, и укрепит тех, кто продаёт решение и ответственность. Вы во второй группе.

Выдыхаю и напоминаю, что окно входа в ноябре и только через Лист ожидания. P.S. Ровно после этого вопроса Клод заблокировали со всеми моими данными и $198 на счете, но это уже другая история🙂 Кстати, интересно, вы сами уже пробовали спрашивать нейросеть про свои портфели? Стало спокойнее или наоборот? #эф_диалоги прям новая рубрика намечается

Месяц после ухода из найма. Ожидание: живу на пассивный доход. Реальность: помогаю жить на пассивный доход другим. Ко мне приходит много клиентов, и запросы удивительно похожи: 🔷Накопления есть, а плана нет. Деньги лежат на вкладе, и каждый месяц есть понимание, что с ними надо что-то делать, но что именно, непонятно. 🔷Зарплату не индексируют, хочется второй источник дохода и страшно ошибиться на первом же шаге. 🔷Прочитали пять каналов, получили пять противоположных мнений и закрыли брокерское приложение до лучших времён. С каждым таким запросом я сажусь и разбираюсь лично. Смотрю, что уже есть, задаю неудобные вопросы, собираю план под конкретную жизнь. Это занимает время, поэтому последние дни я больше сижу таблицах с капиталами клиентов, чем пишу сюда. Не теряйте ❤️

🏗️ Семейная ипотека: 12% на квартиру и 6% на дом. Это не опечатка С 1 октября семейная ипотека меняется. Минфин утвердил самый масштабный пересмотр программы с 2018 года. Разбираю по официальному релизу. 1. Ставка теперь зависит от числа детей и региона Москва, Петербург, Московская и Ленинградская области: ▪️один ребёнок — 12%, лимит 12 млн ▪️двое — 10%, лимит 15 млн ▪️трое — 8%, лимит 18 млн ▪️четверо — 6%, лимит 18 млн ▪️пятеро и более — 4%, лимит 18 млн Все остальные регионы: ▪️один ребёнок — 10%, лимит 6 млн ▪️двое — 8%, лимит 8 млн ▪️трое — 6%, лимит 10 млн ▪️четверо — 4%, лимит 10 млн ▪️пятеро и более — 2%, лимит 10 млн Условие общее: хотя бы одному ребёнку должно быть меньше семи лет на момент подписания договора. 2. Что это значит в рублях Семья с одним ребёнком в Москве. Было 6% ➡️стало 12%. Ровно вдвое. При кредите 12 млн на 20 лет платёж вырастает примерно с 86 до 132 тысяч рублей в месяц. Разница — около 46 тысяч ежемесячно и порядка 11 миллионов за весь срок. И это ещё оптимистичный расчёт. Почему — в следующем пункте. 3. Льготная ставка больше не на весь срок Вводится максимальный срок субсидирования — 15 лет. Важно не запутаться: ограничивают не срок кредита, а срок господдержки. Ипотеку на 25 лет взять по-прежнему можно, но льготная ставка будет действовать первые пятнадцать. Дальше субсидия прекращается, и остаток пересчитают по рынку. Фактически вторая половина кредита становится плавающей. Какой будет ставка в 2041 году, не знает никто 🙂 4. Строить дом стало выгоднее, чем покупать квартиру Ставка по кредиту на строительство частного дома, его завершение или покупку земли под стройку остаётся 6% независимо от числа детей и региона. Сравните: семья с одним ребёнком в Москве при покупке квартиры получит 12%, при строительстве дома — 6%. Государство довольно откровенно разворачивает людей из новостроек в частные дома, и это как раз окно возможностей. Оговорюсь: работает это для семей с одним-двумя детьми, в столицах ещё и с тремя. Многодетным квартира теперь обойдётся дешевле дома — в регионах при четырёх детях это 4%, при пятерых 2%. Ограничение по сроку субсидирования при этом действует и на ИЖС. 5. Что делать Новые правила касаются только договоров с 1 октября. Всё, что оформлено раньше, работает по-старому без изменений. Если вы и так планировали покупку, считали бюджет и готовы выйти на сделку — успеть до 1 октября выгодно, разницу в платеже вы видели выше. Если просто сейчас появилось ощущение уходящего поезда — это худшая причина брать ипотеку. Кто успел заскочить в старые условия? 🙋🏻‍♀️ ➖➖➖ Тут разобрала планы по обложению налогом пассивного дохода Здесь калькулятор накоплений на обучение

Обложить все и всех налогами до 22% предложил Минфин. Можно ли в ответ обложить Минфин матом? Минфин внёс в правительство бюджетный пакет на 2027–2029 годы. Инвесторов касается напрямую. Предлагается включить пассивные доходы в основную налоговую базу по НДФЛ со ставками от 13 до 22%. Речь про дивиденды, проценты по вкладам, операции с ценными бумагами и цифровыми правами, продажу имущества и долей, страхование и дарение. Сейчас всё это облагается по отдельной шкале 13–15%. Смысл изменения в одной фразе: ставка будет зависеть от размера вашего дохода, а не от того, откуда он получен. Объясню, почему это важнее, чем кажется. Сегодня ваши доходы лежат в двух разных корзинах. В первой зарплата, к ней применяется пятиступенчатая шкала: 13% до 2,4 млн в год, 15% до 5 млн, 18% до 20 млн, 20% до 50 млн и 22% свыше. Во второй корзине дивиденды, купоны и проценты по вкладам, и там всего две ступени: 13% и 15%. Корзины между собой не складываются: сколько бы вы ни заработали на работе, инвестиционный доход считается отдельно и по мягкой шкале. Минфин предлагает ссыпать всё в одну корзину. Посмотрите, что из этого выходит. Допустим, ваша зарплата 400 тысяч в месяц, это 4,8 млн в год. Плюс дивиденды и купоны на 1,2 млн. Сегодня с инвестиционной части вы платите 13%, потому что она не дотянула до собственного порога в 2,4 млн — это 156 тысяч рублей. После изменения тот же доход складывается в 6 млн и попадает в ступень 18%. Налог на ту же инвестиционную часть вырастет примерно до 216 тысяч. Плюс треть к тому, что вы платите сейчас. За те же деньги, тот же портфель, те же решения. И ещё одно важное следствие. При нынешней ставке 14% обычный вклад на 10 миллионов приносит около 1,4 млн процентов в год. Раньше эта сумма жила отдельной жизнью. Теперь она может подтолкнуть к следующей налоговой ступени всё остальное, даже если официальной зарплаты нет. ❌Кого это не касается вовсе: если ваш совокупный годовой доход меньше 2,4 млн рублей, то есть примерно 200 тысяч в месяц со всеми источниками, ставка остаётся прежними 13%. А вот для всех остальных разница между «посчитал и оптимизировал заранее» и «узнал в апреле» будет измеряться сотнями тысяч рублей. Оговорюсь: это пока законопроект, не принятое решение, и точный порядок расчёта определит финальный текст. Мои цифры — прикидка, чтобы показать порядок величин.

Прочитала утром новость про новые правила поступления — Минобрнауки опубликовало проект изменений. Его ещё обсуждают, но направление понятно: поступить без четкой стратегии станет сложнее. Первым уходит многопрофильный конкурс. Сейчас можно подать документы на группу направлений и пройти хоть куда-нибудь внутри неё. Это была страховочная сетка для тех, кто не определился. По новым правилам конкурс идёт на конкретную специальность. Не угадали с выбором — значит не прошли. Олимпиадная дорожка тоже сужается. Без экзаменов смогут поступить только победители олимпиад из перечня, и считаться будут результаты за 10–11 класс. Диплом призера за восьмой класс больше не выручит. Обязательных предметов становится больше. Физика нужна будет на 37 направлениях. История станет обязательной там, где вуз раньше выбирал между ней и обществознанием. Для информационной безопасности обязательной станет математика. Но одна дверь открывается. Если ребёнок сдаст дополнительный ЕГЭ по математике, физике, химии, информатике или биологии на 60 баллов и выше и не использует его в основном конкурсе, ему добавят от 15 до 25 баллов. Это прилично: на сильных направлениях 15 баллов отделяют бюджет от платного. Так сложнее будет поступать или нет? Как риск-менеджер отвечу, что зависит от того, когда семья начала думать. Тем, кто выбирает профиль весной одиннадцатого класса, станет заметно сложнее. У тех, кто более-менее определился в девятом, появляется запас прочности. В инвестициях, кстати, то же самое: выигрывает не тот, кто угадал, а тот, кто начал раньше. Обсудим? Вас через сколько лет ждет радость поступления? #эф_наследники ➡️ все посты про инвестиции в детей и детей

84% из вас этот пост касается напрямую. Днём я спросила, какая доля вашего портфеля лежит в фондах ликвидности. Оказалось, держат почти все: не держат вообще только 16%. У каждого четвёртого там больше трети портфеля. А на этой неделе в Турции дефолтнул фонд денежного рынка. То, чего в теории не должно происходить вообще. Регулятор принудительно ликвидирует 131 фонд семи управляющих компаний. Общий объём — больше 890 миллиардов лир, около 18,3 миллиарда долларов. Пострадавших примерно 350 тысяч человек. Еще раз перечитайте и оцените масштабы. Моя задача как риск-менеджера — разбирать механику таких кейсов, чтобы защищать от них клиентов. А механика изящная и очень поучительная. Итак, что случилось. Управляющие компании покупали на деньги пайщиков акции малоликвидных компаний. Концентрированные покупки разгоняли котировки ➡️котировки поднимали стоимость паёв ➡️красивая доходность привлекала новых инвесторов ➡️их деньги шли в те же самые бумаги. Два фонда одной из компаний показали за семь месяцев этого года 164% и 144%. Замкнутый круг, который работает ровно до первого требования вернуть деньги. В конце августа регулятор ограничил концентрацию неликвида в портфелях. Фондам пришлось продавать, котировки посыпались, паи подешевели, люди побежали забирать деньги. За один день из турецких фондов вывели до миллиарда долларов, индекс Стамбульской биржи упал почти на 6%, торги пришлось останавливать. История довольно понятная, но теперь главное для нас. Среди рухнувших фондов оказался фонд денежного рынка — тот самый инструмент, который продают как «припарковать деньги без риска». Выяснилось, что он вкладывал средства пайщиков в векселя аффилированных структур и размещал деньги в РЕПО под залог тех самых акций третьего эшелона. А когда залог обесценился, деньги вернуть стало нечем. Вернемся к российскому рынку. По данным Мосбиржи, в наших фондах денежного рынка сейчас 2,2 триллионов рублей и свыше трех миллионов человек. На эти фонды приходится 86,7% портфеля БПИФ среднего частного инвестора. То есть это не экзотика, а один из самых массовых инструментов в стране. Хорошая новость: устроены наши фонды иначе. Крупнейшие работают через обратное РЕПО с центральным контрагентом на Мосбирже. Посредником выступает сама биржа, она фильтрует качество залогов — туда допускаются ОФЗ и бумаги высокого качества через механизм клиринговых сертификатов — и отвечает за возвратность средств. Турецкая схема с аффилированными векселями здесь технически невозможна. Новость похуже. Это рыночная практика, а не железная обязанность управляющей компании. По закону в фонды денежного рынка можно покупать короткие корпоративные облигации с кредитным рейтингом вплоть до А минус — у ЕвроТранса перед дефолтом рейтинг был примерно такого уровня. Плюс нормативы допускают временный выход из основных активов. Что я рекомендую делать на практике. Хотя бы раз в полгода открывайте ежемесячную отчётность своего фонда, она публикуется на сайте управляющей компании, и смотрите три вещи: 🔷какая доля активов в РЕПО с центральным контрагентом (должно быть 99–100%) 🔷что принимается в залог 🔷какой у фонда предельный уровень расходов. Не хотите или не успеваете смотреть сами — в портфелях Клуба эту работу я делаю за вас. Смотрю не на рекламную доходность, а на начинку: из чего собран фонд, что у него в залогах, какая концентрация, какие комиссии и какие расходы зашиты внутри, помимо заявленных. Именно поэтому в портфелях появляются далеко не все популярные инструменты, и по каждому я объясняю, почему он там или почему его там нет 🙂 Вход в Закрытый финансовый клуб откроется в ноябре — а пока, чтобы его не пропустить, самое время зайти в лист ожидания. И главная мысль. Вопрос инвестора звучит не только как «сколько я заработаю». Второй вопрос важнее: какого риска я здесь пока не вижу. #эф_истории

Продавец обсчитал шестилетку на 500 рублей, а она осталась довольна История из телефонных заметок шестилетней давности. Лизина подружка выбежала на площадку, сияя. В руке была купюра, подаренная бабушкой на шестой день рождения. Заговорщицким тоном она позвала Лизу сходить в магазинчик за водой. Вернулись девочки с занятыми руками: у каждой шоколадка и бутылка воды. Сдача откровенно мешалась. Подружка начала распихивать купюры и монеты по карманам, потом махнула рукой:

«Что-то мне так много всего выдали, на, Лиза, держи, это сто рублей тебе».

Тут сердце матери-финансиста не выдержало, и я подключилась. Считать девочки в шесть лет ещё толком не умели. Продавец это понял и решил воспользоваться: пятисот рублей сдачи не хватало. Зато монет он не пожалел, и ребёнок решил, что теперь обладает целой сокровищницей 🪙 Тяжелее и красочнее для шестилетки значит больше. Номинал для неё пока пустой звук. Психологи советуют начинать именно с купюр, и логика в этом есть: деньги надо подержать в руках, отдать в кассу и увидеть, что они не вернулись. Карта этого не показывает. Но те же психологи говорят начинать лет с пяти, а в пять ценность купюры ребёнку не очевидна. Её легко потерять, легко не досчитать, легко отдать не глядя. Ровно то, что случилось на площадке. Поэтому я не за наличные и не за карту. Я за последовательность. С Лизой я делала так. Сначала только наличные, никакой карты. Она копила, складывала, теряла, бросала, пересчитывала и ошибалась. Формировала ощущение денег. В какой-то момент сама поняла, что терять сдачу ей не нравится 😅, стала бережнее. А когда набиралась сумма больше тысячи, приходила и просила перевести её на карту. Не я предлагала, она просила. На карту как на основной способ мы перешли тогда, когда я увидела: ребёнок уверенно считает и понимает, сколько у нее есть. Умение считать и стало критерием перехода. Не возраст. У налички есть физика. У карты есть безопасность и история операций в приложении. Ошибка не в выборе инструмента, а в том, чтобы дать второй раньше первого. Расскажите, на каком этапе вы сейчас? И что стало для вас сигналом, что ребёнку уже можно карту? ➖➖➖ #эф_наследники — все посты на тему детских финансов

🗞️ На этой неделе мировой суд расторг брак Алексея Улюкаева и Юлии Хряпиной. Если кто не помнит, Улюкаев — это бывший министр экономического развития, который в 2017 году получил восемь лет колонии и штраф 130 миллионов рублей за ту самую корзинку с колбасками. Вину не признал, вышел по УДО в 2022-м. Снять судимость не удалось, возврат на госслужбу закрыт навсегда. Сейчас, в семьдесят лет, работает научным сотрудником фонда. Телеграм-каналы пишут, что к разделу готовятся три квартиры в центре Москвы, дом с участком в Подмосковье, участки в Смоленской области и Ялте, дача в Новой Москве. В общем, есть, что поделить с точки зрения среднестатистического россиянина. И при этом речь идёт о финансовых трудностях. Противоречия здесь нет. Недвижимость — это имущество, а не капитал. Она не платит ничего, если не сдаётся. Она, наоборот, берёт: налоги, коммунальные платежи, охрана, ремонт, содержание участков. Продать её быстро и по хорошей цене нельзя, особенно несколько объектов сразу и особенно в момент, когда деньги нужны срочно. А при разделе она делится физически, в отличие от портфеля, который сейчас можно поделить в пару кликов. Получается конструкция, которую я вижу довольно часто, только обычно в других масштабах: вроде как «активов» на балансе много, а денежного потока ноль. Квартира, в которой семья живет. Загородный дом. Машина. Зачастую еще одна-две квартиры «детям». По всем внешним признакам — состоятельная семья. Вот только всё это имущество требует денег и не приносит ни рубля. А единственный источник дохода — работа — обнуляется одним событием. Мой профессиональный вывод из этой истории простой.

Капитал — это то, что платит вам. Имущество — то, за что платите вы. Первое кормит, когда должность закончилась. Второе в этот момент часто превращается в статью расходов, которую нужно продавать.

Пропорция между этими двумя категориями и есть настоящий ответ на вопрос, насколько вы устойчивы. Кстати, именно с этого расчёта мы начинаем в клубе. Не с выбора бумаг, а с Капитала: что платит вам и за что платите вы. Пока пропорция не видна, любые разговоры про доходность бессмысленны. Посчитайте свою честно: какая часть вашего имущества генерирует доход, а какая только требует расходов? #эф_чужие_деньги

Похоже, портфелем на обучение теперь уже не отделаться 😅 #эф_юмор если что