Практика денег

ЖДЁШЬ, КОГДА РУХНУТ ЦЕНЫ НА КВАРТИРЫ? ПРИСЯДЬ) «Подожду, пока цены на квартиры снизятся» - слышу это от клиентов уже пару лет. Логика у людей понятная: продажи новостроек падают, застройщики в убытках - значит, вот-вот начнётся распродажа. Пружина сжимается) Факты и правда впечатляют: за первое полугодие продажи новостроек в Москве просели примерно на треть (цифры по рынку гуляют, но порядок такой). Непроданных квартир по стране - сотни тысяч. Любой магазин в такой ситуации давно устроил бы распродажу. Хотя бы для того, чтобы просто выжить. А цены... растут. Парадокс? Давай разберёмся в этой хитрой системе. Почему застройщик не может дать скидку С 2019 года твои деньги за квартиру идут не застройщику, а на эскроу-счёт в банке - лежат там замороженными до сдачи дома. Строит застройщик на кредит того же банка. И ставка по этому кредиту зависит от продаж: квартиры расходятся - кредит дешёвый, продажи встали - банк задирает процент. Чем хуже продаётся дом, тем дороже его достроить. Патовая ситуация) А цену квартиры застройщик согласовывает с банком-кредитором. Уронит цену - банк недосчитается своей прибыли. Разумеется, банк на это не пойдёт. Вот и весь секрет «жадных застройщиков». Тебе продают не квартиру. Тебе продают месячный платёж Раз скидку дать нельзя, маркетологи создают видимость, что платить стало легче. «Ипотека под 0,1%» - звучит как подарок, правда? Только цену квартиры при этом задирают процентов на 10-20. Переплата никуда не делась - её перепаковали и повесили сверху красивый бантик. Раньше человек спрашивал «сколько стоит квартира?». Теперь - «а сколько платить в месяц?». Это два разных вопроса. В комфортный ежемесячный платёж можно спрятать что угодно. Так ждать обвала или нет? Честный расклад такой. Даже в жёстком сценарии цены скорее замрут на пару лет, чем рухнут: снизу их подпирают дорожающие стройматериалы и выросший НДС. А если ипотечная ставка снизится - на рынок разом выйдет весь отложенный спрос, и за квартиры снова начнут драться. Пока ставка высокая, тебе не по карману кредит. Ставка упадёт - подорожает сама квартира. Дёшево не бывает никогда. И вот главное. Пока человек годами ждёт чуда от рынка, инфляция тихо подъедает его накопления. Ожидание или отказ принимать решение - тоже финансовый выбор, просто с гарантированным минусом. Квартиру, при желании, ты рано или поздно купишь. Годы, когда деньги могли работать, - никогда. Хочешь понять, что твои деньги делают прямо сейчас - работают или лишают тебя недополученной прибыли? Пройди бесплатную диагностику - ССЫЛКА. И жми огонёк, если тоже ждёшь распродажу недвижки 😉

ЦИФРОВОЙ РУБЛЬ: ЧТО ЭТО ЗНАЧИТ ЛИЧНО ДЛЯ ТЕБЯ Праздник к нам приходит… С 1 сентября крупнейшие банки обязаны открывать клиентам счета в цифровых рублях. Недавно на консультации мне задали вопрос, чем это чревато и куда бежать спасаться. Бежать рано. Пока) Но механику понимать надо. Сразу мимо двух мифов. Это не крипта - там никакой децентрализации, наоборот, максимально централизованная система под управлением ЦБ. И это не новая валюта - просто третья форма нашего старого доброго деревянного. Какие деньги ты можешь считать своими? Чисто технически – только кэш в кошельке или заначка в пыльной книге. Безналичные в приложении банка - уже, строго говоря, не твои: это лишь обязательство банка перед тобой. А цифровой рубль – примерно то же самое, только лежит на платформе Центробанка, банк тут просто окошко доступа. Обанкротится твой банк - на эти деньги никак не повлияет. Теперь главное. Цифровой рубль это как краплёные карты. У каждого - свой код. Как номер на купюре. А раз есть код - в него можно зашить условия, на что эти деньги разрешено тратить. Представь: одни рубли можно потратить только на продукты, другие - только в твоём регионе и только до конца месяца. Приходишь на кассу, система сверяет все условия: подходит - плати. Не подходит – свободен, не задерживай очередь. Но кроме "ужас/ужас" есть и позитивные стороны: материнский капитал, который физически нельзя потратить не туда. Госконтракты, где миллиард на школу может быть потрачен только на неё и пр. Согласись, звучит здорово. Уверен, что способы брать откаты всё равно придумают, но идея сильная. И вот что важно. Загляни в историю. Государство почти никогда не забирало деньги напрямую. Оно меняло правила пользования ими. Павловская реформа, заморозка вкладов в Сбербанке, валютные ограничения 2022-го - везде одно и то же: деньги как бы твои, но воспользоваться ими ты не можешь. Соедини это с «краплёными» цифро-рублями. Технически условия использования денег можно изменить, не трогая законы. Правкой строчки в коде. Я не говорю, что так будет. Но у меня профессиональная привычка: оценивать не намерения, а возможности. Намерения меняются. Возможности остаются. Так что делать-то? - Кошелёк с цифровым рублём открывай, ничего страшного. Но только как расчётный инструмент - платить в магазинах (они экономят на комиссиях, так что скидки за оплату цифрой, вероятно, появятся). - Хранить там сбережения - никогда. Процентов на остаток нет вообще, это чистый аналог налички: лежит и тихо сгорает в пекле инфляции. - Немного налички дома - обычная финансовая гигиена. И не складывай всё в одну систему: часть капитала имеет смысл держать в валютных инструментах. Зависеть целиком от одной страны и одной инфраструктуры - плохая идея. Подытожу. Каждая новая форма денег удобнее предыдущей. И каждая - чуть меньше твоя. Наличные полностью твои, но неудобные. Безналичные удобнее, но их видит банк. Цифровой рубль ещё удобнее - но правила игры теперь можно поменять одной строчкой кода (при желании). Бежать никуда не надо. Надо понимать механику и не держать в цифровом рубле накопления. А что делать со сбережениями, чтобы они работали, а не таяли - разговор всегда индивидуальный. Хочешь разобрать свою ситуацию по цифрам - пройди бесплатную диагностику (я её прилично докрутил). И жми огонёк, если оценил статью полезной 🔥

ВКЛАДЫ ЗАМОРОЗЯТ И ОТБЕРУТ? РАЗБИРАЕМ ПО-ВЗРОСЛОМУ Уже пару лет по соцсетям гуляет страшилка: вклады вот-вот заморозят, а то и просто отберут — государству же надо латать дыры в бюджете. Масла в огонь подливают персонажи, известные и не очень: подают это как «единственный выход» для казны. Давай разберём по фактам, что там на самом деле с накоплениями россиян и где реальные риски. Сейчас в банках скопилось больше 71 трлн ₽. Рекорд за всю историю — это 1,5 годовых бюджета всей страны. Согласись, кусок выглядит лакомо - отсюда и шёпот по углам: «всё отберут». А ещё есть староверы, которые банкам не верят в принципе. Они скопили в кэше около 17 трлн рублей плюс 92 млрд долларов налички — тоже исторический рекорд. Только эти деньги прямо сейчас тихо горят в пекле инфляции: лежат и теряют покупательную способность. Это плата за нежелание разбираться. А разбираться есть в чём. В банках этих вкладов… нет Звучит дико, но так и есть. Ну почти) Почти каждый рубль, который ты кладёшь на депозит, банк тут же пускает в работу. Часть уходит в кредиты — ипотеки на десятки лет, автокредиты, займы бизнесу. Часть — в гособлигации (про них чуть ниже). Банк зарабатывает на разнице ставок, и держать твои деньги в бронированном сейфе с круглыми дверями, как в кино, ему просто незачем. Что это значит? Чтобы физически «изъять» депозиты, государству пришлось бы сначала заставить всех заёмщиков разом вернуть кредиты. А они выданы на годы и десятилетия вперёд. Нереально — деньги уже не в банке, они работают в экономике, в том числе принося прибыль бюджету. Куда идёт остальное Заёмщикам уходит не всё. Часть банк обязан придержать: — 4,5% с рублёвых вкладов замораживаются на спец. счёте в ЦБ. Это обязательный резерв — лежит живыми рублями под контролем регулятора. Не в облигациях, не в кэше. Просто заблокировано на счёте. — ещё часть держится ликвидной, в том числе наличными в кассах, чтобы было чем выдавать деньги по первому требованию. А вот свободный остаток банк без дела не оставляет — закупает на него облигации федерального займа, ОФЗ. И тут самое интересное. ОФЗ — это, по сути, долговая расписка: банк отдал деньги в долг государству под процент. УЖЕ отдал! То есть немалая часть тех самых «71 триллиона» давно в бюджете — просто в форме госдолга, который государство обязано вернуть. С процентами. Вдумайся в иронию: чтобы «отобрать» эти деньги, государству пришлось бы отнять их у самого себя. Так отберут или нет? Технически — отобрать вклады ради латания бюджета невозможно. В банках вместо денег лежат в основном обязательства: чужие кредиты и госдолг. Отбирать там, по большому счёту, нечего — живых денег под эти триллионы физически нет. Понимаю, что даже слухи бьют по доверию. Кто постарше — хорошо помнит девальвации, деноминации и прочие «фокусы», после которых от сбережений предков оставались копейки. Память не сотрёшь, и страх объяснимый. Но вот что важно понять: Реальный риск твоим деньгам — не конфискация. Он куда скучнее и оттого опаснее. Это инфляция. Никто не приходит и ничего не отбирает. Деньги просто год за годом тихо теряют вес — и под матрасом у староверов, и на вкладе, если ставка ниже инфляции. Грабёж без грабителя. Именно в нём сейчас сгорают те 17 триллионов в кэше, пока их хозяева ждут «обвала банков». Так что бояться стоит не указа о заморозке, а собственного бездействия. Деньги, которые просто лежат — хоть в банке, хоть в тумбочке, — медленно тают. Деньги, которые работают и обгоняют инфляцию, — растут. Вся разница в том, разобрался ты в этом или нет. А ты в каком лагере — прячешь «на всякий случай» или отправил накопления работать?

📢 Большая новость. Я запустил бесплатный ИИ-чекап финансов — и, кажется, получилось здорово. За 10–15 минут агент разберёт вашу финансовую картину: где деньги работают, где утекают, какие есть риски, — и пришлёт PDF с разбором. Я обучил его своей методике диагностики на основе реального опыта и множества кейсов. Собирал всё сам, хотя не айтишник, — получилось достойно. Полноценную консультацию, как делаю я, он не проведёт: у ИИ жёсткие ограничения по финансовым советам. Но базовый анализ ситуации делает хорошо, проверено десятками тестов. А захотите глубже и по-живому — пишите мне в личку. Сервис бесплатный. Данные нигде не сохраняются, PDF-отчёт получаете только вы. Кстати, мой старый телеграм бот, который за 3 года помог сотням людей влиться в тему финансового планирования, скоро остановится — старичку пора на пенсию 😁 Попробуйте на сайте: https://checkup.dorokhin-finance.ru или прямо в Telegram. Буду признателен за обратную связь и указания на ошибки — пишите в сообщения канала или в личку.

КВАРТИРА КАК НАСЛЕДСТВО РЕБЁНКУ — ЧТО НЕ ТАК С ИДЕЕЙ? На консультациях я регулярно встречаюсь с идеей вложить накопления в покупку недвижимости для своих детей. Сама идея понятна — большинство родителей справедливо считает своим долгом дать чадам «дорогу в жизнь»: вырастить, обеспечить образование и купить квартиру, куда их следует торжественно отселить к совершеннолетию😁 Если с первыми двумя стремлениями я полностью согласен, то с последним всё не так однозначно. Сам я родился в СССР, и необходимость «своего угла» глубоко впечатана в сознание — эту прошивку уже ни один психолог не исправит, хотя умом я понимаю финансовую сомнительность идеи. Кстати, психологический комфорт клиента — один из факторов при формировании индивидуальных финансовых решений, но сейчас не об этом. Вернёмся к более молодому поколению. У рождённых в 2000-х и позднее фокус приоритетов смещается в сторону свободы во всех её проявлениях. Многим уже не нужны такие якоря, как своя квартира, машина или дача. Молодёжь предпочитает мобильность — возможность менять города и даже страны, — а вместо ипотеки и автокредитов задумывается о капитале, который позволит уже в 35–40 лет обрести финансовую свободу и заниматься своими проектами без оглядки на прибыль. А теперь представим, что вы купили чаду квартиру в новостройке за 10 млн руб. (как пример), чтобы через 10 лет подарить её на совершеннолетие и отпустить отпрыска в счастливую жизнь. Галочку идеального родителя вы себе поставили. В итоге парень (или девушка) получает жилплощадь в уже не новом доме, в городе, где жить вообще не планирует. И вот зачем этот «чемодан без ручки»? При этом с математикой у молодёжи всё в порядке. Они понимают: будь родители чуть разумнее, расклад был бы совсем иным. Поясню. Те же 10 млн руб за 10 лет превратились бы: при доходности 10% годовых — в 26 млн руб, при 15% — в 40 млн руб. А если потом не проедать капитал, а жить с него под ту же доходность, пассивный доход составит около 215 тыс и 500 тыс руб в месяц соответственно. Вчитайтесь в эти цифры. Что выбрал бы сам ребёнок — старую квартиру в городе, где он, возможно, и жить не собирается, или пассивный доход, позволяющий жить и учиться вообще где угодно? «Зато квартиру можно сдавать!» — скажут многие. Можно. Только доходность аренды у нас обычно 4–7% годовых — это ниже инфляции, то есть деньги потихоньку тают, а не растут. «Так она же дорожает!» — тоже бывает, но в среднем недвижимость прибавляет примерно на уровень инфляции, и из этого роста ещё нужно вычесть налог, ремонт, простои между жильцами и нервы с арендаторами. Чуда не происходит. Проблема в том, что родители не захотели разбираться в финансовых инструментах и вложились в то, что предельно понятно, — в стены, пол и потолок... Ну, зато галочка «заботливый родитель» на месте, ведь ради этого всё затевалось? Или цель была всё-таки иной? В общем, даже добро можно «причинять» по-разному, согласны?

Калькуляторов пассивного дохода в интернете — вагон. Я перепробовал кучу, и каждый раз что-то не клеилось 😎 Знаешь, в чём беда? В них одна голая математика. А деньги так не живут. Важна не только цифра «сколько хочу получать». Важно, как она ложится на твою реальную ситуацию и на реальный финансовый мир — где инфляция тихо подъедает любые красивые планы. Поэтому я взял запросы клиентов с сотен консультаций, вооружился вайбкодингом (да, и я туда же) и собрал свой инструмент. Тот, которым теперь буду пользоваться сам в работе с клиентами. Эпоха моих расчётов в Excel, кажется, уходит в прошлое 😁 Грустно, но не очень. А что можешь сделать ты: зайти, спокойно «поиграться» с цифрами и честно оценить, насколько достижима твоя главная цель — пассивный доход. Или ранний выход на пенсию (кому как больше нравится). Прикольно, что можно добавить и других целей и проверить, как они "дружат". Вот заветная ССЫЛКА Штука занятная — пользуйся и делись с теми, кому пора задуматься о капитале. И накидай огней, если понимаешь пользу)

Дело почти никогда не в доходе! Когда человек приходит разобраться с деньгами, он почти всегда уверен, что проблема в размере зарплаты. «Надо просто больше бабла». Начинаем копать - оказывается, дело совсем не в этом. Несколько участников этого канала дали согласие на публикацию своих цитат касательно моего Сопровождения. Игорь Макаров @makaroversal:

"Зарабатываю на 100 тысяч в месяц меньше — а жена довольна, что у неё стало больше свободных денег, и я при этом ещё 47 тысяч накопил. Просто безумие!"

Ещё раз: Дохода стало меньше. Денег — больше. Потому что появилась система: куда, сколько, зачем. Рост дохода сам по себе капитал не создаёт — семья спокойно осваивает любой бюджет, сколько ни принеси. Он же про кредит:

"Меня замотивировала тема досрочного погашения этого неудобного, дорогого кредита. Без тебя я бы так и тащил его дальше".

Влад Мороз @dyrdomOka:

"Стало намного меньше импульсивных трат, больше системы. Перестал пользоваться всякими "яндекс-сплитами" и прочей рассрочкой — и как будто легче живётся».

Валентин Вахрушев @ValVakhr:

«Раньше деньги всё равно куда-то улетали. А теперь вижу: сюда отложил, туда отложил — появилась динамика».

Он же про семейный отпуск:

«Раньше откладывал на последний момент, брал не лучшие варианты. Сейчас спокойно коплю заранее — и могу позволить себе лучшее».

Что объединяет все эти истории: ни слова про «угадал акцию» или «удачно вложился»! Только система, контроль и спокойствие. Деньги перестают утекать не тогда, когда их становится больше, а когда ими начинаешь управлять ✌️

Депозиты снова станут менее интересными? Уже через пару дней ЦБ вновь пересмотрит ключевую ставку (КС). А значит, могут измениться и ставки по депозитам. На пике КС можно было найти вклады под 30% годовых. Это примерно вдвое выше среднегодовой доходности самого прибыльного класса активов в РФ — акций. При этом акции на бирже колбасит на десятки процентов в обе стороны, дивиденды никто не гарантирует, а доходность по депозиту известна заранее. Плюс вклады застрахованы через АСВ. Для долгосрочного создания капитала депозиты не подходят вообще никак. Но если задача — сохранить деньги или накопить на цель в горизонте от 3х месяцев до года, то инструмент вполне рабочий. Если как раз присматриваешь вклад под такую задачу, можешь обратить внимание на Финуслуги. Это маркетплейс банковских продуктов от Мосбиржи. Сервис выступает посредником между клиентом и банком: вклад открывается напрямую в выбранном банке, но все предложения удобно собраны в одном месте. Не нужно вручную сравнивать условия сотен банков. Сам я пользовался Финуслугами лишь однажды — обычно мои деньги работают в долгосрочных активах. Тогда открыл вклад в МКБ под ставку около 20–22% как новый клиент. Через три месяца забрал вклад, проценты и бонус от площадки. Это не реклама - пост мне никто не проплатил, я лишь делюсь своим опытом и пользой. Но если захочешь получить к своему вкладу +4 тыс. руб. – напиши мне в личку, отыщу в личном кабинете свой промокод 🙂 #инструменты

3. Контроль. Это то, без чего планы не имеют смысла. Для внесения затрат в течение месяца существуют десятки приложений разной степени удобства. Лично я много лет пользуюсь Coinkeeper (но только 2й версии!), т.к. в лохматые годы была возможность купить вечную PRO-версию. Сейчас могу рекомендовать ДеньгиОК, Дзенмани, Дребеденьги. По большому счёту, выбор инструмента – это на 100% вкусовщина. Один клиент пришёл ко мне на консультацию с пачкой рукописных блокнотов за 7 лет – это было сильно😂 Инструмент не так важен. Важно им пользоваться, и чтобы это было удобно именно тебе. Лично я вношу затраты сразу на выходе с кассы. Это привычка, как чистить зубы – рука сама тянется к смартфону. В этот же момент я вижу, какую часть своего лимита я уже исчерпал и сколько осталось. В такие моменты мозг работает без моего участия, делает пометки на подкорку. Например, что бюджет на маркетплейсы подходит к концу, и пора притормозить с заказами всякой фигни. Уже это работает само по себе. Таким образом, в конце месяца по каждой категории затрат я вижу общую сумму не только плана, но и факта. И вот с этим уже можно и нужно поработать. 4. Анализ. Это то, без чего не имеют смысла предыдущие шаги. Как ты уже понял, всё связано в единую систему. Не трать своё время на контроль, если не проводишь анализ. Что делаю в конце каждого месяца я: вношу итоговые цифры по каждой статье расходов и доходов в таблицу Excel. Пример можешь скачать себе ТУТ. Почему Excel – там удобнее смотреть картину по году, строить графики и рефлексировать. Когда видишь перекосы фактических трат от плановых – задавай себе вопросы, почему так произошло и можно ли было что-то сделать иначе и как. Каждый перерасход – это деньги, которые ты раздал, а не оставил себе. На горизонте лет эти лишние 5-10 тыс. руб. уже не превратятся в сотни тысяч капитала, не сэкономят тебе годы жизни. Это кирпичики, которые уже выпали из стен замка твоей финансовой свободы. Неплохо завернул, правда? 😉 Это лишь часть вопросов, с которыми можно работать. А есть ещё и строчки доходов… И только во время такого анализа и последующих действий ты получаешь возможность ВЛИЯТЬ на свою финансовую жизнь, а не плыть по течению. Если всё это выглядит сложным – не верь глазам своим) Я – лентяй похлеще, чем ты (могу поспорить), но освоение этих принципов было для меня похоже на игру, где приз – финансовая устойчивость, спокойствие и свобода. А это, согласись, совсем немало. Если же, прочтя это, ты понял – это «ТочноНеДляМеня», то даже тут есть способ разрулить бюджет по красоте, обращайся. И накидай огней, если статья зашла.

Семейный бюджет «здорового человека» и как его вести эффективно. Ранее вот ТУТ я описал простую и понятную структуру действий по созданию капитала для пассивного дохода или любых других крупных финансовых целей. Если лень жмякнуть по ссылке, то первый пункт там – управление семейным бюджетом. Невозможно управлять тем, что ты не контролируешь, согласен? Сегодня расскажу, как это делаю я уже лет 8. Не просто делаю, но и вижу, что это работает (это важно). И тут есть 4 составляющие: 1. Планирование регулярных расходов. Это те траты, которые у тебя +/- одинаковые месяц к месяцу – питание, жильё, развлечения, транспорт, налоги и др. Лично у меня это 16 категорий. Выглядит страшно, но на самом деле тебе не нужны все в моменте. По каждой из них я знаю, сколько мне нужно потратить, чтобы закрыть все потребности. Если такой цифры у тебя нет – просто начинай вести учёт, и через пару месяцев определишься. Шаг номер следующий, и он ключевой: из суммы своих среднемесячных доходов сразу убирай 10-20%. Это единственная часть денег, которую ты никому не раздашь в этом месяце, а сохранишь себе для финансовых целей. Отложи их в подушку безопасности или в инвестиционный портфель сразу, как только получил доход. Всё, что осталось – распредели по категориям затрат. Это и есть план твоих регулярных расходов. 2. Планирование периодических расходов. Это те затраты, которые ты несёшь не каждый месяц, но каждый год – семейный отпуск, покупка страховки, медицинские чекапы, ТО автомобиля и пр. Лично у меня всё это занимает около 30% от всех затрат по году. Это много. Если их никак не планировать, то год будет наполнен нежданчиками – непредвиденными расходами, которые будут опустошать подушку безопасности или вынуждать тянуться к кредитной карте, а это фу-фу как плохо 😁 Планировать такие расходы довольно просто – ты заранее довольно точно знаешь срок и стоимость. Просто нужно сесть и подумать. Подумал, спланировал – значит, получил себе несколько месяцев форы, чтобы накопить нужную сумму, пусть даже из тех самых 10-20%, что ты отложил на Шаге 1. С планированием на этом всё. Сделал один раз – пользуешься весь год, лишь иногда вносишь коррективы по мере необходимости. продолжение ниже 👇🏻

Семья — это лодка. И грести в ней нужно всем. Я почти 10 лет консультирую семьи по финансам. И в последний год всё чаще ловлю себя на одной мысли: на консультацию приходят по одному. Раньше садились вдвоём — муж и жена, вместе. Теперь обычно так: «Я разберусь, второму это неинтересно». Один тянет на себе всё — заработать, распределить, отложить, преумножить, обеспечить будущее всей семье. Второй партнёр стоит на берегу и машет рукой: «ты в этом шаришь — ты и плыви». И вроде даже где-то логично, но по факту это тупик. Сейчас покажу, почему. Блог мой, мнение моё, «и чё вы мне сделаете?» 😁 Один гребец далеко не уплывёт. Смотри. На одного человека вешают сразу три профессии: — заработать, — грамотно распределить (чтобы всем на всё хватило), — ещё и преумножить (куда ж без этого). Это три разные компетенции. Три! Тянуть их в одиночку, когда напарник в лодке просто сидит и ждёт, пока ты догребёшь, — нереально. Это уже не моё частное мнение, а наблюдение реальных кейсов на консультациях. И знаешь, что человек обычно делает дальше? Идёт зарабатывать больше. Логика железная: денег мало — значит, надо больше денег. Только это всё равно что тушить огонь бензином. Доход вырос — расходы в семье тут же подтянулись следом. Как я часто говорю – «семья может освоить любой бюджет». Проходит год, три, десять, но ничего не меняется: активов нет, цели не закрыты, дыры латаются кредитами и героическими переработками, нервами... У меня для этого даже термин есть — «месяц сурка». Крутишься, выкладываешься, а финансово стоишь на месте. Рост дохода сам по себе капитал не создаёт. Никогда. Я давно убеждён в простой идее: семья — это долгосрочный Проект на двоих. Как два гребца в одной лодке. Гребут синхронно, в одну сторону — лодка идёт туда, куда надо обоим. Один заскучал, бросил весло, а то и начал грести в обратную — всё, закрутило на месте. А выдохлись при этом, что характерно, оба. Поэтому финансовое планирование нельзя свалить на кого-то одного. Ни на мужа, ни на жену — тут даже не про пол. Просто один гребец выдохнется раньше, чем покажется берег. Это даже не вопрос справедливости. Это физика. Немного интересных цифр. По данным Росстата, в последние годы на каждые 10 свадеб приходится 8 разводов. И финансовые трудности — в первых рядах среди причин. Оговорюсь честно (подушню немного): это не «80% семей обречены», а соотношение за один год, и считают там хитро. Но тенденция как-то легче не становится. Дальше тема уходит в психологию отношений, а я не психолог ни разу. Но как финансовый консультант вижу другое: чаще всего корень не в чувствах и не в характерах. Корень — в системе. А система – это уже моя поляна. И чинится она проще, чем кажется. Не нужен скандал. Не нужен «серьёзный разговор» на полночи. Нужен один честный шаг, но совместный. Что сделать прямо сейчас Сядьте вдвоём на семейный совет. И пройдите три пункта: 1. Честно прикиньте, где окажетесь через 10 лет, если ничего не трогать. Без ожиданий, что «как-нибудь сложится». Розовые очки, как говорит один мой наставник, бьются стёклами внутрь. 2. Сформулируйте одну общую цель. Конкретно: сколько, к какому сроку, ради чего. Не «надо бы накопить когда-нибудь», а цифра и дата. 3. Поделите вёсла. По силам — не обязательно поровну. Один больше зарабатывает, другой берёт на себя учёт и контроль бюджета, например. Главное, чтобы грести начали оба. Этого хватит, чтобы лодка тронулась. Дальше — дело дисциплины (а она, поверь опыту, посильная; проверено на сотнях семей). Затрудняешься в правильности действий – запишись на консультацию, разберёмся вместе. Если темы за гранью финансов актуальны и интересны – жми 👍, будем обсуждать и дальше.

Моя стратегия капитала и почему я не пытаюсь угадать будущее Сегодня хочу описать основные принципы, по которым я выстроил структуру своего капитала. Это поможет лучше понять мои ценности, подход к инвестициям и то, как я работаю с людьми на сопровождении. Для начала — два важных тезиса. 1. Я уже живу на пассивный доход На текущий момент пассивный доход покрывает около 70% всех моих расходов (все обязательные + ещё сверху). Поэтому для меня в первую очередь важен именно понятный и регулярный денежный поток. Активы роста, заточенные исключительно под потенциальное увеличение стоимости «когда-нибудь потом», для меня вторичны. Деньги мне важны сейчас — для жизни, а не только как гипотетическая прибыль в будущем. Но здесь есть важное «но»: Если полностью сфокусироваться только на максимальном денежном потоке и держать весь капитал в депозитах или коротких облигациях, то через годы ты начнёшь ощущать, как капитал и рента постепенно сгорают в пекле инфляции. Особенно если все активы у тебя рублёвые. Я уже писал подробнее про это ЗДЕСЬ. Поэтому ключевая задача — найти баланс между денежным потоком сегодня и ростом капитала на длинной дистанции. И этот баланс у каждого будет своим. 2. У меня нет дара предвидения Будущего я не знаю. Уверен, ты тоже (иначе что ты вообще делаешь в этом канале?) 😄 Но правда в том, что для создания эффективной структуры капитала это и не требуется. Достаточно понимать базовые экономические закономерности, смотреть на длинные горизонты в истории и использовать щепотку здравого смысла. Когда перестаёшь пытаться угадывать рынок, очень быстро отсеивается весь мусор: краткосрочные спекуляции, новостной шум, попытки «заработать быстро», эмоциональные метания. Всё это давно осталось за бортом моей стратегии. Итак, на какие идеи я сейчас опираюсь? 1. Ключевая ставка в РФ на длинном горизонте будет снижаться Даже если в моменте её ещё поднимут — глобально текущий уровень ставок всё равно выше нормы. Что это значит для меня: цены на длинные облигации надёжных эмитентов и мин.фина будут и дальше расти. То есть кроме купонов, которые я итак стабильно получаю, вырастет и эта часть капитала. Таким образом, здесь работает сразу два источника доходности. 2. Рубль не будет крепким вечно Доллар при моей жизни никуда не денется. И я не сомневаюсь, что на длинной дистанции он будет значительно выше к рублю, чем сейчас. Именно поэтому почти половина моего капитала находится в активах, номинированных в твёрдой валюте. Кстати, длинные замещающие облигации здесь выглядят особенно интересно: они выигрывают и при снижении ставки, и при девальвации рубля. Приятное комбо 😄 3. Биткоин на длинной дистанции будет стоить значительно дороже Это уже моя личная ставка и мой взгляд на мир. Никаких тысяч процентов, разумеется, но даже консервативный сценарий роста меня вполне устраивает. При этом я понимаю важную проблему: простая стратегия DCA (регулярная покупка актива) сама по себе не создаёт денежный поток. Поэтому я дополнил её заработком в валюте через пулы ликвидности. В итоге здесь у меня сочетаются сразу три идеи: ослабление рубля, потенциальный рост основной крипты, и валютный денежный поток. Подытожу: Структуру своего капитала я считаю сбалансированной именно под мои цели и текущий этап жизни. Сейчас она: — создаёт понятный пассивный доход, — закрывает значительную часть моих расходов, — сохраняет потенциал роста капитала на длинной дистанции. Если описанные идеи реализуются — активы со временем значительно вырастут, а вместе с ними увеличится и размер ренты. Разумеется, я могу ошибаться вообще во всём 😄 Но даже в таком случае у меня останется денежный поток, который уже сейчас не зависит от моей ежедневной работы. А вот сценарии вроде ядерной войны или зомби-апокалипсиса я в своей стратегии не учитываю 😁 Тут уже никакой asset allocation не поможет. Дисклеймер: Всё написанное — не инвестиционная рекомендация. Это мой личный блог, где я описываю исключительно собственный подход и своё видение. Жми палец вверх, если мои принципы кажутся здравыми. Если не согласен - используй более подходящий эмодзи)

Почему высокий доход НЕ решает финансовые проблемы Я пару лет состою в мужском клубе, где мы работаем над развитием самых разных сфер жизни. В части финансов крайне популярно мнение, что рост зарплаты или доходов в бизнесе позволит решить все проблемы и выйти на иной уровень жизни. Часто мелькает конкретная цифра — от 500 тыс. руб./мес. Давай разбираться на конкретном примере. Спойлер: это так не работает 😁 Сейчас у меня на сопровождении клиент (назовём его Виктор). Когда мы начинали работу полгода назад, доход у него уже был сильно выше среднего: ~350к в найме + 150–200к в бизнесе. Не роскошь, но всё очень неплохо — развлечения, поездки, рестораны… Деньги в семье тратятся легко и быстро, без особого контроля. Дословный запрос Виктора на консультации был такой: «За 2 года резко увеличились расходы. Деньги утекают. Супруга не работает. Запрос: выстроить с женой семейный бюджет, начать откладывать, накопить на первый взнос по квартире». То есть Виктор заметил, что в семье «осваивается» любой бюджет. Сколько бы ни заработал — всё это похоже на попытки наполнить дырявую бочку. Что выяснилось, когда копнули глубже: — у супруги сформировалось ощущение, что высокий доход Виктора автоматически позволит решить любую финансовую задачу семьи. Нужна квартира побольше? «Как-нибудь решится». — любые крупные или спонтанные покупки приходилось компенсировать из постоянно тающих резервов, в счёт будущих доходов или даже кредитных карт — ощущения контроля над финансами не существовало в принципе — финансовые цели были эфемерными, в духе: «было бы неплохо…», и даже не согласованы внутри семьи И это типичная история. Проблема большинства людей не в том, что они мало зарабатывают. Проблема в отсутствии финансовой навигации. Когда семья не понимает, куда идёт — растворяется практически любой доход. Есть хороший принцип из того же мужского клуба: «Навигация важнее скорости. Если у корабля нет цели — ни один ветер не будет попутным». На первой же встрече я объяснил Виктору не только как распределять доходы, но и как выстраивать коммуникацию с супругой — без давления, конфликтов и взаимных претензий. А дальше началась обычная работа. Каждый месяц мы встречаемся онлайн: смотрим прогресс, корректируем цели, разбираем ошибки, решаем жизненные задачки. Иногда такие, которые специально не придумаешь 😁 Чем больше я работаю с клиентами, тем сильнее понимаю: в этой деятельности финансов гораздо меньше, чем поведенческой психологии. И это интересно) Что мы сделали к сегодняшнему дню: ✔️ выстроили систему распределения доходов ✔️ убрали хаотичные траты, которые не добавляли качества жизни ✔️ распределили деньги по важным для семьи целям ✔️ часть активов перевели из состояния «лежит без дела» в работающие инструменты Что изменилось в итоге? — Вы не поверите, но у Виктора появились деньги)) Самое забавное — зарплата почти та же. Бизнес тот же. Но внезапно появился капитал. Не временные поступления, которые моментально сгорали в топке потребления, а реальные накопления под конкретные задачи. И этот капитал растёт каждый месяц. — Виктор сформировал бюджет на качественный семейный отпуск. Через пару месяцев они едут отдыхать, и, цитирую: «Понравилось то, что деньги уже есть заранее. Получилось спокойно купить билеты и забронировать хороший отель сейчас, а не искать деньги в режиме ошпаренной кошки перед поездкой». И что интересно… Самый главный эффект – НЕ финансовый. Важнейшее изменение происходит в голове. Появилось чёткое ощущение контроля и уверенности в завтрашнем дне. Человек видит путь и уверенно идёт по нему, а не начинает каждый месяц с нуля. «Оказывается, деньги могут перестать быть постоянной задачей на выживание и превратиться в инструмент». И вот как это измерить в рублях? И надо ли вообще… Наверное, именно ради этого я консультирую людей и занимаюсь сопровождением. Если чувствуешь, что доход есть, а капитала почему-то нет — вероятнее всего, проблема не в заработке. Пиши в личку. Посмотрим, где сейчас утекают годы твоей финансовой жизни и как это исправить.

Золото: вечная ценность или переоценённый актив? Продолжаю разбирать финансовые инструменты, и очередь дошла до «презренного металла» 😄. Да, это золото — один из самых древних способов хранения ценности. Разберёмся, почему его так любят, что не так с популярными представлениями о нём и какую реальную роль золото может играть в создании капитала. Сначала — про восприятие. Почему людей тянет к золоту? 1. Физическая составляющая Золото красивое, блестит, а ещё его можно потрогать (что делать крайне не рекомендую, если хочется сохранить ценность слитка). В этом смысле оно похоже на недвижимость: людям психологически приятно владеть чем-то осязаемым. 2. Культурный образ богатства С детства из фильмов и книг мы усваиваем простую мысль: если у человека есть золото — он явно не бедствует. Плюс запасы металла ограничены, а значит возникает ощущение редкости и надёжности. Классно же! 3. Маркетинг Когда пытаются продать золото, обычно звучат тезисы: это защита от кризисов, оно «всегда растёт» и спасает от инфляции. Теперь давай по фактам, и это будет интересно 😉 1. Ограниченность запасов За всю историю человечество добыло около 220 тыс. тонн золота. Это куб примерно 22×22×22 метра — поместится в большой склад. Разведанных запасов ещё примерно на куб со стороной около 15 метров. Интересно, что после 1950 года добыли в 2 раза больше золота, чем за предыдущие 5000 лет человечества. 2. Большая часть золота — не инвестиции 45% всего добытого золота — в ювелирных изделиях, 22% — слитки и монеты, Утеряно на затонувших кораблях и использовано в электронике – ещё 10%. То есть инвестиционный спрос — лишь часть общей картины. 3. Доходность: не так впечатляет, как кажется За последние ~35 лет золото оказалось примерно на 4 месте по доходности после частного бизнеса, акций и недвижимости. Выглядит неплохо. А это сколько вообще? Средняя доходность ≈ 5% годовых в долларах США. И это важный момент: цена золота считается именно в долларах, а значит владение им частично защищает капитал от рублёвой инфляции и девальвации национальной валюты. Но есть нюанс... После учёта долларовой инфляции реальная доходность золота составляет ≈ 2% в год. То есть золото скорее помогает сохранять покупательную способность, чем серьёзно увеличивать капитал. 4. Золото не всегда спасает в кризис Считается, что когда рынки падают → золото растёт. Иногда да, а иногда и нет. Примеры падений: кризис 2008 года → золото краткосрочно падало примерно на 28% начало 1980-х → снижение около 46%, при том что акции просели меньше Во время паники инвесторы часто продают вообще всё ликвидное. Золото — не исключение. Что важно понимать про золото: Это не доходный актив. Оно не приносит дивиденды или купоны (не создаёт денежный поток). Его функция другая: сохранение капитала и снижение риска портфеля. Именно поэтому на дистанции около 100 лет акции обогнали золото примерно в 80 раз. Почему тогда крупные инвесторы всё равно держат золото? Потому что его главная ценность — низкая корреляция с другими активами. Когда часть портфеля падает, золото может вести себя иначе. То есть оно помогает не заработать больше, а терять меньше. А это иногда даже важнее. А что насчёт перспектив? Смотри: - новые крупные месторождения находят всё реже - центробанки многих стран активно увеличивают золотые резервы - денежная масса обычных валют растёт быстрее предложения золота Всё это не превращает золото в инструмент взрывного роста, но делает его разумной долгосрочной страховкой от обесценивания денег. Итого Я считаю хорошей идеей включать золото в инвестиционный портфель с долей 5-10%, но только если ты готов держать и накапливать его 25 лет и более. Относиться к нему как к краткосрочной спекуляции на волне роста скорее всего приведёт тебя к разочарованию и неверным выводам. Золото — это не история про «разбогатеть». Это история про не потерять слишком много, пока живёшь длинную финансовую жизнь. #инструменты

💰 Как вырваться из «месяца сурка» и начать создавать капитал? Наконец-то выходные)) — лучшее время, чтобы немного замедлиться и инвестировать время в себя. Сегодня делюсь с вами записью онлайн-сессии, которую я недавно проводил в рамках корпоративного обучения. О чем мы говорили: - Ловушка «месяца сурка»: Почему люди с любым доходом (от 70к до 3 млн) часто живут «в ноль» и как это изменить. - Два пути создания капитала: Я разобрал эффективный способ для дисциплинированных и метод «для ленивых», требующий 1 минуты в месяц. - Главный принцип: Что на самом деле значит «заплати сначала себе» и как это внедрить без жесткой экономии. - Инструменты и приложения: Мой личный топ сервисов для контроля бюджета, которыми я пользуюсь уже 8 лет. - Пассивные инвестиции vs Трейдинг: Почему попытки «угадать» рынок ведут к убыткам и как собрать портфель, который будет расти сам. - Мифы о недвижимости: На цифрах показал, почему покупка квартиры «под сдачу» часто проигрывает даже обычным облигациям. Вопросы и сообщения можно оставлять здесь в канале (кнопка справа внизу). Не забывайте накидывать огней 🔥 – это простейший способ поблагодарить за контент. 📺 Ссылка на YouTube

Как у людей забирают квартиры под видом инвестиций. Часть 2 Хорошо, что именно в этот момент Ирина догадалась мне позвонить. Иначе потерь стало бы ещё больше. Быстрый анализ «брокера», компании-«помогатора» и схемы раскрутки на деньги со стороны «знакомых» показал печальный вердикт: все они мошенники. Они воспользовались финансовой неграмотностью Ирины и буквально обобрали её до нитки, доведя до нервного срыва и угрозы выселения на улицу. Что показал экспресс-анализ «брокера»: — сайт был запущен в феврале 2026 года, за несколько дней до начала обработки Ирины — у него уже есть несколько «зеркал», где прямо сейчас продолжают обманывать людей — все ссылки на лицензии международных регуляторов ведут на поддельные страницы — проверка на официальных сайтах показала: никаких лицензий нет — пользовательское соглашение позволяет компании вообще не возвращать деньги клиентам — вся «доходность» в личном кабинете просто нарисована — схема общения построена так, чтобы человек постоянно нёс новые деньги, включая кредитные Дальше можно не продолжать — всё и так очевидно. Но главный вопрос: что теперь делать Ирине? Во-первых, признать факт, что её обманули. Для неё сейчас это самое тяжёлое. Но именно принятие позволяет перестать терять деньги дальше. Чтобы выбраться из ямы, сначала нужно перестать её копать. Во-вторых, попробовать реструктурировать кредиты и снизить ежемесячный платёж до адекватного уровня. Если не получится — остаётся банкротство. До этого варианта мы сейчас и дошли. Я передал Ирину своему знакомому юристу, который специализируется на таких делах и помог уже многим. В-третьих, подать заявление в правоохранительные органы. Материалов там более чем достаточно. И последнее — заняться, наконец, своей финансовой грамотностью. Потому что большинство подобных историй начинается не с жадности, а с непонимания базовых принципов финансов и инвестиций. И вот с этим я Ирине точно помогу) Если тема интересна — накидай 🔥 Следующим постом выложу чек-лист: как распознать мошенничество под видом инвестиций.

Как у людей забирают квартиры под видом инвестиций. Часть 1 Знаю, что нужно продолжить рассказывать про инструменты накоплений и создания капитала, но есть темы поинтереснее. Пару дней назад мне позвонила клиентка, нашла меня по рекомендации. Ирина (имя изменено) попросила помочь ей вывести деньги с какой-то площадки. После краткого описания ситуации я сразу понял, что её жёстко обманули… В чём суть: 3 месяца назад некий знакомый предложил Ирине «выгодно поинвестировать» через брокера, с которым он сам успешно работает. На первый взнос «брокеру» ушли все накопления клиентки — $5000. Быстрая и впечатляющая прибыль на счёте не заставила себя ждать. Знакомый быстро убедил Ирину, что 5 тыс. баксов — совсем несерьёзный взнос, и если накоплений больше нет, то нужно взять кредит. «Доходность» с лихвой покрывала % банку — что могло пойти не так? Не буду углубляться во все подробности, они довольно неприятные, но постепенно всё привело ко второму кредиту, взятому уже под залог единственной квартиры… Интересный нюанс: банки одобрили клиентке займы, ежемесячные платежи по которым были на четверть больше её зарплаты. Да, с одной стороны, они налево и направо блокируют ваши деньги на карте, а с другой — выдают кредиты под залог, которые человек априори не может выплачивать, если только сам деньги не печатает. Итак, вернёмся к Ирине. Пару месяцев она успешно выводила от «брокера» свой «пассивный доход» в 1,5 тыс. $, постоянно находясь под уговорами, что счёт нужно пополнять ещё. Когда там поняли, что ждать больше нечего, прислали уведомление: поскольку денег на счёте стало неприлично много, для продолжения работы Ирине необходим сертификат CFA. Чтобы ты понимал: это международный сертификат, подтверждающий профессиональные знания в области финансов, инвестиций и страхования. Требовать его наличия у частного клиента — абсурд. А точнее — просто повод ничего не отдавать. Разумеется, в компании предложили помочь с оформлением CFA за скромные $15 000, стимулируя Ирину найти ещё денег. Начав что-то подозревать, она нашла какую-то компанию, которая якобы специализируется на возврате денег, отданных мошенникам… И вот здесь начинается самое интересное. Продолжение — в следующем посте.

5. Нужна внешняя среда, а не одиночная борьба Как большинство людей пытаются инвестировать - в одиночку (деньги любят тишину), без системы, без окружения, без обратной связи. И… закономерно сливаются. Почему так - психика всегда нормализует текущее окружение. Если вокруг никто не инвестирует, все живут «от зарплаты» и нарастающее потребление считается нормой, то твоё долгосрочное поведение становится психологически «ненормальным». Тебя перестают понимать и в этом твоя «ненормальность». Что реально работает: Среда, где управление семейным бюджетом — это стандарт, обсуждаются цели, есть регулярность, есть наблюдаемая динамика других людей. Это резко снижает внутреннее сопротивление. И вот здесь как раз появляется реальная ценность сообщества. Не как «обучения инвестициям», а как среды, в которой долгосрочное поведение становится естественным. Это гораздо сильнее! Мы с коллегами создали такое сообщество полгода назад, и мы видим, что это работает! Писал об этом ЗДЕСЬ. Самый важный вывод Большинство людей думают: «сначала нужно изменить мышление — потом появятся действия». На практике же чаще наоборот: сначала меняется система действий — и только потом психика адаптируется под новую норму. То есть сначала автоматические переводы, потом привычка, потом идентичность, и только потом человек начинает считать себя инвестором. Не наоборот! P.S. Сегодня на консультацию приходила клиентка, которую прямо сейчас разводят в финансовой пирамиде. Накидай 🔥, если интересны такие реальные кейсы.