Практика денег

Почему мотивация не работает — и что работает вместо неё Все знают, что обмен своего времени на деньги — стратегия проигрышная и не бесконечная, что пенсии точно не будет. И что «дядюшка из Кении» не оставит тебе в наследство пару миллионов 😁 В прошлой статье я разобрал главные причины, по которым люди, несмотря на понимание всех этих факторов, всё равно никак не заботятся о своём финансовом будущем. При этом рилсы из запрещённых соцсетей давно всем рассказали, что проблема в «мышлении» и «психологии». И что делают люди? Пытаются победить свою психику силой воли. И это почти всегда проигрышная стратегия. Потому что: сила воли нестабильна, мотивация циклична, дисциплина падает под нагрузкой, а мозг всегда выбирает краткосрочное облегчение. И вот чтобы всё это заработало, важно не заставлять себя инвестировать, а сделать так, чтобы НЕ инвестировать стало сложнее, чем инвестировать. Это принципиально другой подход. Я его подсмотрел в книге Дж. Клира «Атомные привычки» (рекомендую, кстати). Что реально запускает накопление капитала: 1. Инвестиции должны перестать быть «решением» Нужно воспринимать это как базу - фундамент финансовой жизни семьи. Пока ты каждый месяц принимаешь решение: инвестировать или нет — ты будешь проигрывать. Потому что психика снова и снова проходит один и тот же цикл: страх → сомнения → поиск причин отложить. Что делать: максимально автоматизировать всё, что можно: • автоматический учёт расходов • автоперевод части денег в день зарплаты • автопополнение брокерского счёта и т.д. Почему это работает: ты убираешь сам момент внутреннего торга. И вообще — зачем героически решать проблему, если её можно обойти? Большинство людей плохи не в финансах. Они плохи в регулярном принятии правильных решений. 2. Нельзя начинать с гигантских целей Если ты всегда был далёк от финансов, то сходу грузить мозг такими глобальными задачами, как «создать капитал», «накопить на пенсию», «финансовая свобода» - не имеет смысла. Это не твой уровень. Это как если бы я поставил своему 10-летнему сыну задачу стать доктором наук по квантовой физике до конца года 😁 Мозг не воспринимает такие цели как реальные. Они слишком большие, далёкие и абстрактные, и поэтому не вызывают действий. Никаких. Что работает лучше: короткие циклы побед. Например: • 3 месяца подряд пополнять подушку безопасности • инвестировать 50 тыс. за лето • закрыть кредит за полгода Почему это работает: Мозг любит завершённые циклы. Ему нужен прогресс и ощущение достижения. Без этого долгосрок психологически не удержать. 3. Нужно убрать избыточный выбор Это огромная проблема. Ты начинаешь гуглить «инвестиции» и получаешь волну информации, которая тебя сносит: ETF, облигации, акции, крипта, стратегии, брокеры, налоги, YouTube-эксперты, финансовые пирамиды, ещё я тут со своим каналом 😁. И твой мозг закипает, он в панике, сразу же хочется бросить поиски и не делать ничего. Неопределённость воспринимается как потенциальная опасность. Что делать конкретно: На старте тебе нужна лишь одна простая стратегия действия. Например: 1. Получил доход 2. Перевёл 20% в подушку безопасности Всё. Если подушка уже есть — её место занимает пассивный инвестиционный портфель. Не нужно превращать старт инвестиций в получение второго высшего образования! 4. Нужно перестать воспринимать накопление как «лишение себя». Вот здесь скрыт очень важный психологический момент. Для многих инвестиции ощущаются как ограничение, потеря свободы, «забрал у себя сегодняшнего». Естественно, блин, что ты этому подсознательно сопротивляешься! Что менять: Накопление должно восприниматься не как отказ от жизни, а как покупка будущих возможностей и привилегий. Это очень разная внутренняя рамка. Не говорить себе «я урезаю расходы», лучше вот так: «я покупаю себе возможность меньше зависеть от работы» «я покупаю себе право выбора» «я повышаю защиту своей семьи» То есть старт в инвестициях — это вообще не про деньги!  Это про контроль, автономию, снижение уязвимости. Это про медленное, но верное достижение свободы ВЫБИРАТЬ.

Почему ты не инвестируешь (и дело не в деньгах) Ранее, в ЭТОЙ статье, я расписал, насколько технически проста система достижения любых финансовых целей. Сегодня, как и обещал, разберём, почему и как твоя психология мешает это делать. Да, в финансах человек сам себе враг) Например, мы создали сообщество Lumenos Finance не только для того, чтобы повышать финансовую грамотность, но и чтобы люди реально начинали инвестировать. И вот что интересно: половина участников даже спустя полгода… не начали. Да, 50% — это уже неплохо. Но точно далеко от нашей цели. В общем, я покопался в научных источниках (всё серьёзно же 😊) и выделил 5 основных «затыков» в нашем сознании. Понеслась! 1. Обесценивание будущего Термин: Hyperbolic Discounting (гиперболическое дисконтирование) Суть: Чем дальше во времени результат — тем меньше его субъективная ценность. Причём падение нелинейное: «через год» и «через 10 лет» для тебя почти одинаково «не важно». Как это выглядит в финансах: • «На пенсию выйду когда-нибудь» → твой мозг воспринимает это почти как абстракцию • 10 000 сегодня ощущаются «реальнее», чем 1 млн через 20 лет Ключевой момент: Это не ошибка логики — это встроенный механизм. Ты можешь понимать, но не чувствовать ценность будущего. Кому знакомо? 😉 2. Настоящее доминирует над будущим Термин: Present Bias Суть: Даже если ты планируешь инвестировать «с понедельника», в момент выбора текущая выгода почти всегда побеждает. Как проявляется: • План: «со следующей зарплаты начну инвестировать» • Реальность: «в этот раз не получится — сейчас важнее другие расходы» Отличие: в п.1 — ты обесцениваешь будущее, здесь — ты просто не выдерживаешь выбор в моменте. 3. Разрыв между «сегодняшним» и «будущим собой» Термин: Future Self-Continuity Суть: Ты воспринимаешь себя через 20–30 лет почти как другого человека. Там «далеко» будет совсем другая жизнь. "Если вообще доживу" - многие же так говорят?) Следствие: • Инвестировать = «отдать деньги кому-то другому» • Тратить сейчас = «сделать хорошо себе» Что на практике: • Люди готовы с большей отдачей решать второстепенные задачи сейчас, чем позаботиться о собственном будущем «я» • Пенсия ощущается не как личная ответственность, а как внешняя проблема кого-то другого 4. Боль потери сильнее радости выгоды Термин: Loss Aversion Суть: Боль от потери 10 тыс. сильнее, чем радость от полученных 10 тыс. Как это блокирует инвестиции: • Потенциальный убыток пугает сильнее, чем возможная прибыль • Даже «консервативные» инструменты кажутся рискованными Результат: • Деньги лежат без дела на депозите или, к примеру, «зарываются в бетон» (покупается однушка, которую всегда можно пощупать - писал об этом ЗДЕСЬ) • Или тратятся → потому что в покупках нет риска «потери». Помните 2014й год, когда народ сметал в магазинах технику в страхе, что деньги обесценятся? 5. Паралич от сложности и неопределённости Термины: Ambiguity Aversion / Choice Overload Суть: Когда слишком много непонятного — ты не выбираешь ничего. Как проявляется: • «ETF, облигации, брокеры, крипта — сложно, разберусь потом» • Откладывание превращается в постоянное состояние Важно: Это не про интеллект. Даже умные и грамотные люди откладывают решения, если нет полной ясности. Но дальше уже выбор – разобраться или просто ничего не делать. Итого Ты не инвестируешь не потому, что не знаешь или не хочешь, а потому что твоя система принятия решений изначально настроена против долгосрочных действий. Я ещё лет 10 назад понял, что привести кого-то за руку к финансовой грамотности – невозможно. Убеждать – бесполезно. Работает другое - нужно менять среду, в которой ты принимаешь решения, а не пытаться «переломить себя». Собственно, этим я тут и занимаюсь) Если откликнулось — накидай 🔥 В следующих постах разберём, как это всё обойти и «перепрошить» себя, чтобы уже начать, наконец, что-то делать! ✌️

Квартира под сдачу: актив мечты или иллюзия? Купить квартиру и сдать её в аренду — для многих это мечта, к которой идут годами. Для тех, кто уже достиг — это приятный рентный «пассивный» доход. И вроде как показатель продвинутого уровня финансовой грамотности. Но это всё — на поверхности. Когда я задаю таким рантье простой вопрос: какая доходность этой инвестиции? - оказывается, что почти никто в это не вникает. Обычно звучит ответ в формате: «ну, Х тысяч в месяц выходит». Но это не доходность. Годовая доходность считается так: сумма чистой прибыли от аренды за год / текущая стоимость объекта × 100%. Важно: брать в расчёт цену, по которой вы когда-то покупали квартиру — неправильно. Мы считаем именно сегодняшнюю доходность! И какая она по факту? Мы с клиентами считали разные объекты — в разных локациях, городах и даже странах. Результат почти всегда один: 4–6% годовых Нюанс: для зарубежной недвижимости — это в валюте, что уже звучит приятнее. Зачем знать эти печальные цифры счастливому рантье? Чтобы сравнить их с инфляцией. Хотя бы с официальной. (Про её влияние на капитал я писал ЗДЕСЬ) Кстати, если учитывать инфляцию, «взрывной рост» цен на недвижимость последних лет уже не выглядит таким впечатляющим. Это легко проверить через калькулятор инфляции ЗДЕСЬ. Почему же тогда недвижимость считают отличным вложением? - Во-первых, эффект роста цен за последние 10 лет (на инфляцию закрывают глаза почти все) - Во-вторых, психологический комфорт (стены и бетон можно потрогать) - В-третьих, нежелание разбираться в других инструментах (там нужно думать, оценивать риски и брать ответственность) Теперь к альтернативам. 1. Фонды коммерческой недвижимости Не требуют миллионов на входе Дают диверсификацию по объектам и локациям Не требуют твоего участия в управлении И, как правило, более доходны 2. Облигации Да-да, те самые «скучные», о которых писал ЗДЕСЬ. При грамотном выборе легко обходят жилую недвижимость по соотношению риск/доходность. Итого: Квартира под сдачу — это: — низкая ликвидность — доходность на уровне или ниже инфляции Фактически — это деньги, которые могли бы работать эффективнее, но не работают. И в долгую это отбрасывает тебя от финансовых целей на годы назад. Не согласен — напиши в канал (иконка справа внизу), обсудим. И да, ты знаешь, кому отправить этот пост. Не для того, чтобы человек срочно побежал продавать квартиру (этого почти наверняка никто не сделает – психологическая привязка к бетону слишком сильна), а чтобы трезво смотреть на свои активы и в дальнейшем принимать более взвешенные решения. #инструменты

Инфляция: тихий убийца твоего капитала Сегодня обсудим важнейший параметр, влияющий на любой финансовый инструмент — инфляцию. Игнорирование инфляции в расчётах достижения финансовых целей может стоить нескольких лет накоплений. Особенно если вы создаёте пенсионный капитал в слабой валюте — рубле или тенге, например. Создание капитала в твёрдой валюте чисто математически экономит вам несколько лет жизни за счёт более низкой инфляции. Как считается инфляция? Методику меняют нечасто — раз в несколько лет. Зато набор товаров и услуг для расчёта индекса потребительских цен пересматривают ежегодно. В этом списке — более 550 позиций: от сосисок и пшена до обручальных колец и услуги... рытья могил. И именно здесь появляется возможность влиять на итоговые показатели, добавляя или убирая товары с разной динамикой цен. Например, в один из годов в перечень включили плёночный фотоаппарат… Прочувствуйте изящность подхода! 😁 Такие корректировки делаются регулярно, чтобы получать устраивающие цифры. Но давай допустим, что среднегодовая инфляция в РФ действительно около 8,5%. Это значит, что на условный 1 млн рублей, который ты сейчас хранишь «под матрасом», через 10 лет можно будет купить столько же товаров и услуг, как сегодня на 440 тыс. (обесценивание в 2,26 раза). А ещё через 5 лет — уже на 294 тыс. (снижение в 3,4 раза). Поэтому важно, чтобы твои доходы со временем росли. Если 10 лет назад ты зарабатывал 100 тыс. руб., а сейчас 226 тыс., то по факту ты остался на том же уровне. Это как идти вверх по эскалатору, который движется вниз. Хочешь заметного роста — нужно бежать, перепрыгивая через ступеньки. А ещё лучше — сменить эскалатор на «валютный»: он движется вниз значительно медленнее. Применительно к инвестициям: чтобы вдолгую создавать семейный капитал, доходность активов должна быть выше инфляции. Именно поэтому обойтись только депозитами не получится. Как снижать влияние инфляции: 1. Разбавлять портфель активами, номинированными в твёрдой валюте (золото, криптовалюта, замещающие облигации крупных компаний) 2. Инвестировать через зарубежную инфраструктуру – собирать портфель активов у брокера за территорией РФ (Казахстан, Армения), либо через фонд (трастовые и страховые компании). Здесь сложнее, тема для отдельного разбора 3. Использовать налоговые льготы: ИИС (освобождение от налога на прибыль + возврат НДФЛ) или страховые оболочки В следующий раз обсудим, почему рублёвая инфляция в большинстве случаев делает идею сдачи квартиры в аренду сомнительной.

Криптовалюта: свобода… и быстрый способ потерять деньги Да, неожиданный переход от самого консервативного инструмента – облигаций, к самому хардкорному) Именно крипта, а точнее неправильные стратегии работы с ней, остаются причиной number one ускоренной потери денег инвесторов во всём мире. С одной стороны, идея сильная: децентрализация, свобода от банков, границ и лишнего контроля. И в этом крипта действительно прекрасна. С другой — многообразие спекулятивных возможностей, что порождает огромные риски потерь. И вот это уже «тёмная сторона силы», которая к инвестициям имеет слабое отношение. 👉 Ключевая мысль: важно понимать, где инвестиции, а где уже казино. Здесь можно написать длиннющий список ошибок, но дам лишь базу безопасного подхода: - не вкладывай значимых для тебя сумм в альткоины (крипту малой капитализации) в надежде получить сотни % прибыли. Лично я такое не трогаю и 3-метровой палкой. Безопаснее использовать 2-3 основных монеты (Bitcoin, Ethereum + опционально Solana) - никогда не торгуй с использованием заёмных средств (с плечом) – это самый быстрый способ испарения депозита. Правило общее, для всех классов активов - играй вдолгую и регулярно докупай. Это стратегия усреднения DCA (как-нибудь расскажу подробнее). Актуально для всех активов портфеля - не держи крупные суммы на биржах (Bybit и др.) - там деньги не твои в полном смысле. Лучше холодные кошельки (Ledger и аналоги). Я сам использую Tangem wallet (пластиковая карта). - Храни SID-фразы только на бумажном носителе в надёжном месте. Потеря SID-фразы = потеря всего. Без вариантов. По стратегиям умеренного риска, куда смотреть: - buy & hold. Самое простое и безопасное. Если веришь в долгосрочный рост твоих монет, просто регулярно докупай их и держи до целевых значений - Стейкинг и т.п. – сдача «в аренду» купленной крипты через биржу. Выглядит как аналог банковского депозита, но есть риски (биржи, самой сети/токена, блокировки средств). Доходность в районе 5-10-15% в долларах в зависимости от монеты, биржи, спроса и пр. Можно ли зарабатывать больше? Конечно) Для этого есть DeFi (децентрализованные биржи). Там уже можно выстраивать более сложные стратегии. Например, совмещать покупку криптовалюты с размещением её в пулах – это обеспечение ликвидности для трейдеров и лудоманов. Они активно торгуют, рискуют, а ты на этом зарабатываешь комиссии. Потенциальные доходности указывать не буду, чтобы не возникло соблазна «влететь с ноги» в эту тему) Надо прям учиться! А ещё в DeFi добавляются риски смарт-контрактов и взломов протоколов. Ну и наконец – стейблкоины (цифровые деньги). Это крипта, привязанная к курсу обычных (фиатных денег). Примеры – USDT, USDC. Идеально подходит для хранения и переводов. Правда, есть риск эмитента и отвязки от курса. Важно: в нашей стране использовать цифровую валюту как платёжное средство за товары и услуги запрещено. Нужно быть аккуратнее и знать законы. Итого: - криптовалюта может стать полноправным членом вашего инвест. портфеля, но крайне важно учитывать все особенности инструмента и избегать высокорисковых историй. - для большинства людей разумная доля крипты — 5–15% портфеля. Всё, что выше — уже чрезмерно высокий риск - крипта в портфеле — это не база. Это либо ставка на рост, либо инструмент для работы с долларовой ликвидностью. Всё остальное — уже надстройки с риском. - Ключевое — не допускать азарт в инвестиции. #инструменты

Облигации: скучно, зато работает Облигации — самый простой и прогнозируемый инструмент на фондовом рынке. По сути, покупая облигацию, ты даёшь в долг бизнесу или государству. Да, это как "поставить на счётчик" Газпром или мин.фин 😁 Причём заранее известно, когда деньги вернут и сколько тебе за это заплатят. Без сюрпризов. Ну, почти) В последние месяцы высокой ключевой ставки многие подсели на депозиты, считая их «самым надёжным и прибыльным вариантом». Но есть нюанс. Государственные облигации (ОФЗ) по надёжности не уступают, и даже выигрывают у банков. И, в отличие от депозитов, они позволили зафиксировать высокую доходность на годы вперёд. А «высокую» - это сколько? Для понимания: акции — самый доходный класс активов — в среднем дают около 15% годовых. Но с волатильностью, санкционными просадками и полной непредсказуемостью по дивидендам. К слову, индекс акций Мосбиржи сейчас примерно там же, где и 4 года назад. Так вот, на пике ключевой ставки можно было зафиксировать сопоставимую доходность в надёжных облигациях лет на 15 вперёд. И без всех «приколов», присущих акциям. Но большинство выбрало депозиты под 25% на год, потому что это просто, понятно, и не нужно ничего изучать. И сейчас, когда сроки закончились, новые ставки уже вдвое ниже, а поезд с дешёвыми длинными ОФЗ уходит. Получается обычная история: взять быстро и много вместо долго и достаточно. Классика. Теперь про меня. На текущий момент облигации составляют основу моего российского портфеля. Почему? Я живу на рентный поток. Для меня стабильный денежный поток важнее, чем потенциальный рост в акциях. Впрочем, при грамотном подходе, на облигациях можно зарабатывать и за счёт роста цены. Если у вас цель — накопить на что-то в горизонте 3–5 лет, облигации тоже отлично подходят. Подбирать их удобно, например, ЗДЕСЬ. Но есть и подводные камни. Чтобы скучно не было). Показательный пример — облигации с низким кредитным рейтингом (ВДО). Доходность там выглядит красиво, и у многих риски отходят на задний план, однако дефолт в таких бумагах не редкость. Итого: Облигации - это прекрасный инструмент, подходящий для самых разных финансовых целей. Разумеется, им тоже нужно уметь пользоваться. Хотя бы понимать теорию) Затрудняешься с подбором ценных бумаг под свою цель – я всегда ТУТ. Обращайся - разберём, как решить эту задачку) #инструменты

Акции: главный источник доходности… и главный источник ошибок Продолжаем разбирать инструменты по хештегу #инструменты Если коротко: именно акции на фондовом рынке дают основную доходность. И именно здесь начинающие инвесторы совершают больше всего ошибок. База, которую знают почти все: покупая акцию, ты становишься совладельцем бизнеса и можешь надеяться на часть прибыли в виде дивидендов. Но есть важное «в комплекте», о котором часто забывают. Ты автоматически получаешь в подарок все риски этого бизнеса: - Заморозка проектов. - Санкции. - Рост себестоимости. - Ошибки менеджмента. И многое другое, на что ты повлиять не можешь. Поэтому анализ и покупка отдельных компаний — это поле деятельности профессионалов. Для новичка это чаще не инвестиции, а казино. Поверь на слово, насмотрелся... ТОП-3 ошибок в акциях: 1. Интуитивные покупки «Это крупная компания, с ней ничего не случится». И на этом анализ заканчивается. 2. Короткий горизонт Покупка акций на срок до 5 лет. Даже если изначально план был «в долгую», мало кто спокойно выдерживает просадки в десятки процентов. А системно докупать на многомесячном падении — я таких людей вообще не видел. 3. Псевдодиверсификация Когда портфель почти полностью состоит из акций, но «разных отраслей». Важно понимать: акции — это один класс активов. Причём высоковолатильный. Когда ударит кризис (а такое точно случится несколько раз в твоей жизни) повалится почти всё. Теперь к решению. Если акции нужны в портфеле как класс активов — оптимальный вариант для большинства, это фонды на акции. В России — БПИФ, за рубежом — ETF. По сути, одно и то же. Преимущества биржевых фондов: — в одном инструменте десятки (а иногда сотни) компаний — риски одной компании не обрушат весь портфель — дивиденды автоматически реинвестируются, оптимизируя налоги — не нужно вручную собирать портфель и следить за каждой позицией Примеры БПИФ: AKME, SBMX, DIVD (не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией). И ещё важный момент про горизонт: Если ты формируешь капитал, например, к пенсии: за ~5 лет до цели имеет смысл постепенно снижать долю акций в пользу более стабильных инструментов (облигации и др.). Согласись, будет неприятный "нежданчик", если выход на покой совпадёт с очередным кризисом. В итоге: Акции — сильный инструмент. Но только если ты понимаешь их природу и используешь их в системе, а не «на ощущениях». Далее кратко разберу другие классы активов. При желании, в итоге сможешь собрать портфель под свою цель. Останутся затруднения - всегда можно обратиться ко мне за консультацией. #инструменты

Создать капитал — просто. Но почти никто этого не делает Чисто технически создать капитал для пассивного дохода (или любых других финансовых целей) может практически каждый. Я в этом глубоко убеждён. Потому что сама механика — предельно простая: — нужно управлять своим семейным бюджетом. Именно управлять, а не плыть по течению — тратить меньше, чем зарабатываешь. Эта разница — твой строительный материал для капитала — системно направлять эту дельту в инвестиционный портфель. Не «как получится», а регулярно — избегать рисковых инструментов и всего, что ты не понимаешь — сам портфель должен быть пассивным — не требующим постоянного внимания и нервов — основа портфеля — диверсификация по классам активов: фонды акций, облигаций, недвижимости, товаров, базовой крипты — и важный принцип срока: чем дальше цель — тем больше доля волатильных активов. Чем ближе — тем больше инструментов, дающих пассивный доход Всё. Эту систему нужно просто использовать в активный период жизни: когда есть доход, рост, развитие. Что тут важно: это работает без героизма, сложных стратегий и попыток «обыграть рынок». Нужен только базовый план и повторяющиеся, понятные действия. Но вот дальше начинается самое интересное. Все основные сложности лежат вообще не в плоскости экономики, а в психологии, в эмоциях, в поведении. И вот здесь сыпется большинство людей. Накидайте огней 🔥, если хотите раздуть эту тему в следующих постах.

Разговоры на кухне, которые меняют финансовую реальность Есть формат, который невозможно заменить ни книгами, ни курсами, ни даже личной работой один на один. Это — правильное окружение. Уже несколько лет я состою в мужском клубе. И, если честно, это один из самых недооценённых инструментов роста. Не потому что там «секретные знания», а потому что там — динамика. Когда рядом люди, которые так же двигаются вперёд, у тебя просто не остаётся пространства стоять на месте. Подтягивается всё: здоровье, мышление, решения, деньги, отношения. И финансы — не исключение. Пару недель назад у нас был командный мастер-майнд. Без сцены, без микрофонов, без «экспертных поз». Обычный разговор. Такой, знаешь, как на кухне — когда можно говорить честно, без фильтров. Я немного поделился своим путём: как пришёл к пассивному доходу, через какие решения и ошибки прошёл. И, конечно, рассказал про финансовые лайфхаки, которые родились не из книг и не из теории, а из жизни. Из десятков реальных кейсов клиентов. Из ситуаций, где на кону не «абстрактные проценты», а конкретные деньги, цели и выборы. И вот в чём разница: Ты можешь прочитать десятки «правильных» советов — и ничего не изменить. А можешь один раз услышать живой разбор, задать вопрос, увидеть чужую логику — и начать действовать иначе уже завтра. Потому что формат решает. Я сохранил небольшой фрагмент этого мастер-майнда. Без монтажа, без глянца — как есть. Чтобы ты мог почувствовать этот вайб настоящего разговора. Посмотри. Возможно, что-то из этого попадёт точно в твой текущий этап. И если откликнется сам формат — не спеши искать «ещё одну стратегию». Иногда следующий уровень — это просто другие люди рядом.

ПДС: “удвоим ваши деньги” или всё-таки нет? Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — новый государственный инструмент, запущенный в 2024 году. И если смотреть на идею — она действительно здравая: — создать дополнительный доход на пенсии — развивать культуру накоплений — снизить нагрузку на пенсионную систему Звучит хорошо. Особенно на фоне рекламы, где можно услышать что-то в духе: «государство удвоит ваши вложения» Но, как это обычно бывает, всё решают детали. Чтобы получить то самое «удвоение», ваш официальный доход должен быть ниже 80 тыс. руб. в месяц. То есть программа в первую очередь ориентирована на людей с невысокими доходами — и это, в целом, логично. При этом: — максимальное софинансирование от государства — 36 тыс. руб. в год — срок софинансирования — до 10 лет Теперь к плюсам (они есть): — можно задействовать замороженную накопительную часть пенсии (2002–2013 гг.) — есть возврат НДФЛ (до 52 тыс. руб. в год) — средства застрахованы до 2,8 млн руб. через АСВ По срокам: — деньги становятся доступными через 15 лет — или при достижении возраста (55/60 лет), — либо при определённых жизненных обстоятельствах. Но есть важный момент, который часто упускают. Деньги в ПДС управляются через НПФ. А значит, по факту мы получаем ту же логику доходности. И она, как показывает практика, часто не обгоняет инфляцию. Даже официальную, которую считает ЦБ по постоянно меняющейся методике. Итого: Как инструмент — ПДС имеет право на существование. Это точно лучше, чем вообще ничего. Но он совсем не подходит для создания пенсионного капитала, как его позиционируют. На мой взгляд, это решение может подойти: - для людей с невысоким доходом - и/или в предпенсионном возрасте, - которые не готовы разбираться в альтернативных стратегиях. Во всех остальных случаях — есть более гибкие и эффективные варианты. #инструменты

Довольно часто ко мне обращаются с вопросами в духе: «Слышал про такую-то штуку, что думаешь?» или «В банке предлагают, вроде выгодно — стоит заходить?» И почти всегда за этим стоит одно и то же: много шума, мало структуры и непонимание, как это вообще вписывается в личную финансовую систему. Собственно, чтобы не разбирать одни и те же инструменты по кускам в личке, я и сделал этот канал. Здесь под хэштегом #инструменты буду разбирать разные способы сохранить и/или приумножить капитал: как они работают, где реальные плюсы, а где нюансы, о которых обычно «забывают» сказать. Без перегруза, но с пониманием сути. Поехали.

Приветствую! 👋🏻 С коллегами целый год разрабатывали платформу по финансовой грамотности. Тема актуальна всем! Что внутри: ✅ короткие видео по ключевым темам: семейный бюджет, выход из долгов, защита предпринимателей, криптовалюты для новичков, защита активов, наследование и др. ✅ пассивные портфели для российского и зарубежного рынков. Многие спрашивали - вот, забирайте); ✅ аналитические обзоры от эксперта федерального уровня Алексея Родина. Знаю его лично - крутой мужик! ✅ и ещё целый ряд полезных инструментов, чтобы вы, наконец-то уже, привели свои финансы в порядок. Кто со мной уже знаком - пользу понимают 😉 Годовой доступ с моей персональной скидкой - меньше 100 баксов. Да, таких цен на рынке нет, я знаю)) Посмотреть что к чему и подключиться можно по ссылке ТУТ.

Мои услуги и основная информация 👋🏻 Я Алексей Дорохин. Мне 45 лет, живу в Санкт-Петербурге. Помогаю семьям и предпринимателям навести порядок в деньгах и прийти к финансовой ясности. Работаю спокойно: без лишнего риска, без сложных схем. Только системность и здравый смысл. Обычно ко мне обращаются, когда: ✅ запутались в расходах и долгах ✅ никак не получается собрать подушку безопасности ✅ инвестиции откладываются «на потом», который всё не наступает ✅ хочется почувствовать уверенность и контроль над своим будущим Коротко обо мне: — в финансах с 2008 года, 15 лет в управлении инвестиционными проектами крупного бизнеса — семейный финансовый консультант с 2017 года, за плечами сотни личных консультаций — эксперт на первом канале ТВ, автор блога и статей в журналах — в моей работе безопасность капитала клиента всегда на первом месте С чего начать: 👉🏻 Сессия «Точка опоры», 60-90 минут — 6 000 ₽. Разбираем вашу ситуацию, находим ключевые точки, формируем план под ваши цели. Обязательств с вашей стороны нет: захотите двигаться дальше — обсудим формат Персональное сопровождение. ✍️ Отзывы о работе со мной - здесь. 🚀 Задать вопрос / записаться на сессию - здесь.