تحليل بانكي

بررسی ترکیب وثایق بانکها سهم ۷۰درصدی وثایق بی کیفیت بانکها برای سال مالی منتهی به ۱۴۰۱. لزوم افزایش نظارت بر چگونگی اخذ وثایق توسط بانکها. بررسی ترکیب وثایق بانکهای خصوصی و خصولتی و دولتی برای سال مالی منتهی به ۱۴۰۱، حکایت از این امر دارد که چیزی در حدود ۴۲درصد وثایق بانکها  را به ترتیب چک و‌سفته و ۲۸ درصد از اون رو قراردادهای لازم الاجرا (قراردادی که بین بانک و مشتری منعقد می گردد) شامل می شوند. این موضوع جدا از این که بر کاهش تضمین وصول مطالبات بانکها موثر و حائز اهمیت است، از دو جنبه ی دیگر می تواند قابل بررسی و با اهمیت باشد: ۱- اثری که بر هزینه ی مطالبات مشکوک الوصول می تواند داشته باشد. ۲- اثری که بر نسبت کفایت سرمایه به خصوص دارایی های موزون به ریسک خواهد داشت. از آنجایی که وثایق بانکها پس از اعمال ضرایب نقدشوندگی قابل کسر از مطالبات غیر جاری خواهد بود، پایین بودن کیفیت وثیقه ی دریافتی توسط بانکها، باعث کسر مبلغ ناچیز یا حتی عدد صفر ( چنین وثایقی عمدتا ضرایب ناچیز یاحتی صفر دارند) از مطالبات غیر جاری را در پی خواهند داشت و همین موضوع باعث رشد ذخایر اختصاصی و در نهایت رشد هزینه مطالبات مشکوک الوصول خواهد شد. همین قضیه در محاسبات نسبت کفایت سرمایه و در محاسبات دارایی های موزون به ریسک تاثیر گذار خواهد بود. به طوری که اقلام بالای خط ترازنامه که از جنس مطالبات هستند باید از انواع وثایق دریافتی شان پس از اعمال ضرایب تعدیل کسر شوند. در این شرایط هرچه وثایق بی کیفیت تر باشند (مثل شرایط فعلی) ضرایب بالای تعدیل اعمال شده، باعث رشد حجم دارایی و در نهایت رشد حجم دارایی های موزون به ریسک ( از آنجایی که عمده حجم دارایی بانکها رو انواع مطالبات از جمله تسهیلات در بر می گیرند)خواهند شد. بنابراین نتیجه ای که میشه گرفت اینه که بخش زیادی از وثایق بانکها (نزدیک ۷۰درصد) بی کیفیت هستن و تقریبا قابلیت وصول ندارند، اینکه این وثایق در قبال پرداخت تسهیلات از چه کسانی ( میشه حدس زد اشخاص مرتبط) دریافت شده نیازمند بررسی جداگانه ای هستش، اما مساله ی مهتر ضعف در اعتبار سنجی توسط بانکها هستش که به نظرم نیازمند بازنگری مجدد و نظارت بیشتر می باشد، چون این حجم از وثایق دریافتی بی کیفیت توسط نظام بانکی جدا از اثرات ترازنامه ای و سود و زیانی ای که داره، میتونه خطر جدی عدم بازگشت انواع مطالبات و تسهیلات رو‌ برای نظام بانکی به همراه داشته باشه. @rakeibankinganalysis

🎞 بانک‌ها در خط مقدم واگذاری اموال دولت! نسخه صوتی ▫️بعد از سال ها و کش و قوس های فراوان سرخابی ها واگذار شدند. ▫️مزایده رسمی برای واگذاری این دو باشگاه برگزار شد تا ۸۵درصد از سهام استقلال به پتروشیمی خلیج‌فارس و چهار شرکت زیرمجموعه آن و پرسپولیس به ۶ بانک شهر،‌ ملت، تجارت، صادرات، رفاه و اقتصاد نوین برسد. ▫️احسان راکعی کارشناس پولی و بانکی می گوید: من فکر می کنم دولت برای این واگذاری چاره ای نداشته، در شرایطی که فشار از سمت ای اف سی زیاد بود و دیواری کوتاه تر از بانکها نیز وجود نداشت. ▫️او ادامه داد: وقتی بحث واگذاری اموال مازاد دولت می شود، بانکها در خط مقدم هستند. این واگذاری در قالب تسویه بدهی دولت به بانکها بوده است. ▫️راکعی افزود: واگذاری پرسپولیس به بانکها در نسبت سرمایه گذاری ، نسبت دارایی ثابت و نسبت کفایت سرمایه بانکها اثر مستقیم دارد. اثر غیرمستقیم این واگذاری تشدید ناترازی بانک ها است. شاید بانکها سودآور باشند اما به لحاظ نسبت های نظارتی وضعیت مناسبی ندارند. ▫️او در ادامه بیان می کند که آیا خریداران بانکی می توانند راهی برای کسب سود بیشتر برای باشگاه پرسپولیس پیدا کنند؟ 📺 @ecoiran_webtv

واگذاری باشگاه زیان ده پرسپولیس به بانکها در قالب تسویه بدهی دولت. چالش عجیب، از یک طرف به بانکها فشار وارد می شود جهت واگذاری اموال مازاد، ولی از سوی دیگر بانکها مجبور به تحصیل سهام دولتی می شوند. متاسفانه بخشی از مشکلات بانکها از این تناقض در سیاست گذاری نشات می گیرد

نفس باد صبا مشک فشان خواهد شد عالم پیر دگرباره جوان خواهد شد پيشاپيش عيد نوروز و آغاز سال ١٤٠٣ رو به همه عزيزان تبريك عرض مي كنم و براي همگي آرامش و تندرستي رو آرزومندم.

📹 اثر کوتاه‌مدت و بلندمدت گواهی سپرده 30 درصد نسخه صوتی ▫️انتشار گواهی سپرده 30 درصدی توسط بانک مرکزی با هدف کنترل شرعت رشد پول و تامین مالی سرمایه در گردش سوالات زیادی را در بر داشته است. ▫️احسان راکعی کارشناس حوزه پولی و بانکی می گوید: انتشار این اوراق بر روی سود و زیان و ترازنامه بانکها اثر خواهد گذاشت. این اثر موجب افزایش هزینه های سود سپرده پرداختی و رشد هزینه مالی و در نهایت رشد پایه پولی خواهد شد. همه این فاکتورها بر قیمت تمام شده پول بانکها اثرگذار است. ▫️بانک گردشگری بیشترین قیمت تمام شده پول با 25 درصد را در سال 1401 دارد. بانک آینده و بانک پاسارگاد نیز به ترتیب رتبه های بعدی بیشترین قیمت تمام شده پول را به خود اختصاص دادند. ▫️راکعی علت را رشد نرخ سپرده های پرداختی دانسته است یعنی سپرده های یک ساله با نرخ 22 درصد. ▫️او می گوید: در سال 1401 با اینکه بیشتر بانکها سود ساختند اما با حاشیه سود منفی مواجه بودند. عامل مهم آن رشد نرخ سود سپرده است. 📺 @ecoiran_webtv

مصاحبه اخير با اكو ايران با محوريت سه موضوع: ١- بررسي اثر افزايش نرخ سود بر صورت سود(زيان) و ترازنامه بانكها به طور مستقيم و غير مستقيم ٢-بررسي و مقايسه حاشيه سود بانكها با سود(زيان) آنها، در سال هاي منتهي به ١٤٠٠-١٤٠١ ٣- بررسي كارايي اثر افزايش نرخ و انتشار اوراق گواهي سپرده در كنترل و رشد نقدينگي @rakeibankinganalysis

بررسي آخرين وضعيت قيمت تمام شده پول بانكهاي خصوصي و خصولتي منتهي به ١٤٠١ گردشگري، آينده و پاسارگاد به ترتيب داراي بالاترين هزينه پول بين بانكهاي خصوصي مي باشند. قيمت تمام شده پول در تحليل صنعت بانكي يكي از اجزاهايي است كه از طريق آن مي توان متوجه شد هر بانكي تامين مالي خودش رو براي كسب منابع و پايه پولي و يا ذخاير با چه نرخي بدست آورده است. اصولا قيمت تمام شده پول داراي دو جز اصلي است: هزينه هاي مستقيم و هزينه هاي غير مستقيم(سربار) هزينه هاي مستقيم: شامل نرخ تامين مالي سپرده هاي مدت دار، تامين ذخاير از بازار بين بانكي و بانك مركزي مي باشد. هزينه هاي غير مستقيم(سربار): شامل هزينه مطالبات مشكوك الوصول و هزينه هاي عمومي و اداري هستند. در اين بين اما سپرده هاي ديداري و پس انداز هم به عنوان منابع بدون هزينه نقش به سزايي در افزايش و يا كاهش قيمت تمام شده ي پول بانكها دارند. بررسي قيمت تمام شده ي پول بانكها در سال ١٤٠١ و مقايسه اون با سال١٤٠٠ حاكي از اين است كه طي يكسال گذشته بانكهاي گردشگري، پاسارگاد و آينده بيشترين رشد رو در هزينه ي پول در ميان ساير بانكها تجربه نموده اند. عمده رشد هزينه ي پول در ميان اين بانكها بدليل رشد نرخ سود سپرده هاي مدت دار ( عمدتا سپرده هاي يكساله) مي باشد. با توجه به رشد نرخ سود سپرده هاي مدت دار بانكها طي سال گذشته (عمدتا بالاي ٢٠درصد) و همچنين اعطاي گواهي سپرده ٣٠درصدي توسط بانكها در سال جاري (هرچند به طور محدود)، مي توان پيش بيني نمود كه قيمت تمام شده ي پول بانكها در دو سال آينده رشد بيشتري رو تجربه خواهد نمود، همانطور كه رشد نرخ سود سپرده، باعث جا به جايي ميانگين هزينه پول بانكها از ١٤درصد به بالاي ١٦درصد در سال جاري شد. هرچند كه رشد هزينه مطالبات مشكوك الوصول در كنار سود سپرده هاي مدت دار در رشد هزينه پول بي تاثير نبوده و نخواهد بود. @rakeibankinganalysis