RationalAnswer | Павел Комаровский

К какой норме сбережения стремиться, часть 2 [начало здесь] Продолжаем вчерашнее обсуждение про то, сколько сберегать в разных возрастах. Перед тем, как говорить про, собственно, размер нормы сбережения, было бы неплохо поточнее определиться – а как мы будем классифицировать разные денежные операции на сбережение и потребление? Вот взять, например, молодую семью, которая взяла квартиру в ипотеку. Часто можно услышать от людей в такой ситуации что-то вроде: «да какие тут сбережения – после выплаты платежей по ипотеке, нам еле-еле на еду-то хватает!» При этом сам ипотечный платеж, как мы обсуждали в этой главе «Улитки», содержит и компонент погашения долга перед банком – так что, даже если на руках «живых» денег у такой семьи и не остается, то процесс сбережения у них вместе с платежами по ипотеке всё-таки идет. Еще интереснее дела обстоят со всякими разными денежными тратами, которые завязаны на человеческий капитал (иными словами – на способность зарабатывать деньги в будущем). Вот молодой парень, который идет на обучение в дорогой вуз в кредит – он сомнительный транжира, который живет не по средствам, или вовсе даже дальновидный стратег, который таким образом инвестирует в свой человеческий капитал, и ловко максимизирует будущий денежный поток от него? Если честно, то бывает по-всякому. С одной стороны, многочисленные исследования показывают, что более образованные люди, как правило, и зарабатывают в течение всей жизни сильно больше тех, кто учился поменьше. Тут можно поспорить на тему «корреляция не означает наличие причинно-следственной связи»: ведь дети из богатых семей чаще получают хорошее образование, чем из бедных – а потом (вот так сюрприз!) еще и богаче внезапно оказываются. Но даже всякие более хитрые исследования с близнецами из одной семьи тоже намекают на то, что повышенный уровень образования позитивно сказывается на дальнейшем финансовом благосостоянии. (И не только: образованные люди еще и здоровее заодно.) С другой стороны, если покопаться по обсуждениям наболевших вопросов среди молодых людей в странах с дорогим образованием (см. США), то можно найти немало страданий в стиле «я отдал кучу денег в кредит за свое Liberal Arts образование – а в итоге оказалось, что оно никому не нужно, и денег за него не платят!». Есть даже расхожая шутка, что диплом египтолога – это на самом деле скрытая MLM-пирамида: ведь единственный рабочий способ зарабатывать какие-то деньги для свежевылупившегося египтолога – это стать университетским профессором в этой области, и получать бабло за выращивание следующего поколения египтологических настроенных студентов. Короче, как обычно, совсем простых ответов на поставленный вопрос что-то не завезли. Но мне всё равно кажется, что когда речь заходит про вложения в человеческий капитал в молодом возрасте – то тут лучше ошибиться в сторону более агрессивных инвестиций, чем наоборот (не забывая про здравый смысл, конечно же). Всё-таки, хорошее образование и толковое начало карьеры может супер-сильно повлиять на всю дальнейшую жизнь – так что, ради этого стоит рисковать.

К какой норме сбережения стремиться? В продолжение поста с обсуждением «сберегателя», который откладывает 70% с зарплаты в 400к рублей и для экономии покупает просроченный сыр в Ашане – давайте-ка более системно поговорим о том, как вообще выбирать цель по норме сбережения. Одна из школ мысли здесь заключается в том, что процесс сбережения и инвестирования денег – это концептуально не что иное, как перенос потребления из настоящего момента в будущий. И в идеальной сферической модели в вакууме, было бы неплохо уровень потребления вообще уравнять на протяжении всей жизни. Чтобы не было такого, когда то вы всей семьей перебиваетесь с доширака на гречку, то, наоборот, – откусываете клешню лобстеру на Ибице, запивая илитным шампанским. Учитывая идею из предыдущего абзаца и то, что у большинства людей доход с течением жизни повышается – можно прийти к математически неизбежному выводу, что в молодости надо непременно кутить «в кредит», потом в середине жизни этот кредит закрывать и немного подкапливать на старость, ну и в итоге умирать лет в 80 аккурат в тот момент, когда вы «доели» последний доллар из заначки (это я не придумываю, если что – полгода назад целый подкаст на эту тему слушал). Мне кажется, что в жизни такая стратегия будет работать так себе по трем основным причинам. Во-первых, поведенческий фактор. Люди не очень хорошо умеют менять свои привычки исходя из рациональных соображений. Человеку, который всю молодость до 30 полностью проматывал свой заработок (и даже жил «в долг»), будет сложновато в нужный момент перещелкнуть ментальный тумблер и перейти в режим «ну всё, теперь-то я начинаю откладывать». По моим наблюдениям, в этом плане поведение людей не склонно меняться кардинально: те, кто хоть немного сберегал даже в студенчестве, продолжают это делать и дальше; а у никогда ничего с молодости не откладывавших и дальше наладить этот процесс не выходит. Во-вторых, фактор неопределенности. Это в абстрактной модели можно запихать в эксельку входящие цифры и легко получить оптимальное решение – а в жизни очень легко ошибиться в ту или в другую сторону. Напрогнозировал ты себе вот такой-то рост доходов в будущем, набрал под него долгов – а он взял, и не случился. Неудобно выйдет! В-третьих, влияние самого факта наличия сбережений на дальнейшие принимаемые в жизни решения. Накопленный финансово-подушечный жирок обеспечивает более высокую степень уверенности в завтрашнем дне – а это, в свою очередь, позволяет перейти от «режима постоянного тушения пожаров» к принятию более взвешенных решений. Имея за спиной накопления, проще заниматься долгосрочным планированием, рисковать ради повышения дохода там, где это оправданно, и так далее. Короче, не работает строгая математическая оптимизация на выравнивание потребления в реальности – уж слишком мы живем в непредсказуемом, хаотичном и нерациональном мире. Так что, лично я выступаю за то, что сберегать и откладывать лучше бы начинать с самого начала своей карьеры. Но это и не значит, что доля этого сбережения должна быть всегда одинаковой (дальше поговорим про это).

На прошлой неделе я рассказывал о том, как мне удалось самостоятельно выучить английский на довольно хорошем уровне (это в итоге оказало весьма мощное положительное влияние на мою жизнь – всю свою карьеру я проработал в международных компаниях с зарплатой значительно выше среднероссийской, и этому крайне доволен). Если вкратце, то идея там была простая: надо много заниматься по учебникам грамматики, много читать, много слушать и много разговаривать на английском – и всё это без особых проблем можно делать практически бесплатно. А месяц назад мы с женой начали учить греческий в рамках подготовки к сдаче экзамена на кипрское гражданство (на случай, если закон об ускоренном получении паспорта для квалифицированных спецов всё-таки примут). Тут бы хорошо легла история про то, как мы высокоэффективно обложились учебниками и книгами на греческом, чтобы супер-бюджетно выучить язык… Но в реальности мы тупо наняли репетиторов по 25–30 евро за час и несколько раз в неделю занимаемся с ними. Потому что метод «будем сидеть всё свободное время и дрюкать книжки с фильмами» прекрасен, когда тебе 20 лет и ты – беззаботный студент. А во взрослой жизни со свободным временем и мотивационным запалом на такие подвиги, как правило, уже возникают определенные проблемы – поэтому подход «заплатим деньги профессионалам, чтобы они дотащили нас до нужного уровня» может оказаться эффективнее. Тем более, если преподаватель хорошо знает, как достичь поставленной цели (сдать госэкзамен по языку на определенный уровень) и уже провел по этому пути множество учеников. В общем, посыл мой такой: если у вас мало денег – это не должно вас останавливать от изучения английского, можно и без денег вполне неплохо выучить. Если у вас есть деньги – то, если потратить их на грамотных учителей, вероятность получения успешного результата сильно повысится. Особенно это может быть актуально для русскоязычных айтишников, которые хорошо умеют в программирование, но при этом боятся пробовать себя в международных проектах из-за плохого знания английского. Для них у нас сегодня #честная_реклама курса «Английский для работы в IT» от Яндекс Практикума – он как раз создан для тех, кто нацелен на опыт в международных ИТ-проектах. Обучение длится примерно 6 месяцев (по два занятия в неделю) и выстроено вокруг типичных рабочих ситуаций и полезных для карьеры навыков: от самопрезентации на собеседовании и тактичной обратной связи на код-ревью, до сложных переговоров с заказчиками/командой и нетворкинга. Короче, курс не про зубрение абстрактной теории, а про отработку на практике самых важных вещей, которые помогут вам пройти job interview и не потеряться на новом рабочем месте. Записаться на бесплатную консультацию можно по этой ссылке – ребята из Практикума помогут определить ваш уровень языка и расскажут подробнее про сам процесс обучения. #честная_реклама | о рекламе Реклама. АНО ДПО «Образовательные технологии Яндекса», ИНН: 7704282033

Раз в неделю я выпускаю обзор самых важных и интересных финансовых новостей в России и мире (одновременно в формате текста, видео и подкаста – достаточно потратить всего 15 минут, чтобы быть в курсе событий). В выходные на канале вышло аж два лонгрида, которые покрывают самые интересные события прошлой недели: долгожданное завершение ситуации с запретом на зарубежную торговлю для российских граждан, а также GPT-конференцию от OpenAI. Остальные новости недели по большей части проходят под грифом «лол-кек»: тут вам и бегемоты, и очередные страдания криптанов… Темы прошедшей недели: - По 100 тыс. рублей за замороженные активы - Теперь можно торговать акциями за рубежом - СПБ Биржа глубже думает над санкциями - Министерство счастья от Матвиенко - Беспринципные принципы Рэй Далио - Кокаиновые бегемоты - OpenAI DevDay 2023: новинки ChatGPT - Прокуратура РФ не любит нейросетки - Лазер в глаз или NFT хоть раз? - Забытый пароль и Лохмус по жизни - Хорошая новость недели RationalNews доступны во всех форматах: - Текст: чтобы потыкать в ссылки на источники - Видео: чтобы посмотреть за завтраком - Подкаст: чтобы послушать на прогулке (+Яндекс Музыка, обычно с опозданием) #RationalNews #нетвойне

Торговать на зарубежных брокерских счетах снова можно, но только если вы расскажете о них налоговой Пять месяцев назад (в июне) мы запустили дискуссию о том, можно ли россиянам совершать сделки с ценными бумагами на зарубежных брокерских счетах. В июле наличие проблемы признала Эльвира Набиуллина. И вот сейчас, 8 ноября, вышел новый указ, который ставит точку в этом вопросе. По сложившейся традиции, детальный юридический анализ нового указа мне помог подготовить Константин Асабин – руководитель налоговой дирекции «Альфа-Капитал», за что ему большое спасибо. Краткий TLDR по основным тезисам: 🐌 С 03.03.2023 российским резидентам (в том числе – всем гражданам РФ) были запрещены любые сделки с «недружественными» лицами по покупке или продаже ценных бумаг на зарубежных счетах без разрешения специальной правительственной комиссии. 🐌 На этой неделе вышел Указ президента №844 от 08.11.2023, который вновь разрешает резидентам РФ совершать любые сделки с ценными бумагами, если они учитываются за пределами России, а расчеты проходят через иностранные счета, информация о которых раскрыта ФНС. Грубо говоря, торговать через счет у иностранного брокера теперь можно, если вы о нем сообщили налоговой. 🐌 Консервативное прочтение нового указа означает, что даже если вы живете вне России более 183 дней и поэтому не обязаны декларировать свои зарубежные счета в ФНС, – то торговля бумагами на зарубежном счете без такого декларирования будет противоречить законодательству РФ. Если вы хотите избежать даже небольшой вероятности попадания на штрафы – необходимо, несмотря на льготы, раскрыть ФНС информацию о своем зарубежном счете. 🐌 Если вы уже успели совершить в период с 03.03.2023 по 08.11.2023 сделки, которые раньше были запрещены, а теперь стали разрешены – то, судя по всему, формально они так и остаются в статусе «незаконных». Статья КоАП РФ об обратной силе законов, смягчающих административную ответственность, здесь не будет применима – так как сама ответственность и статьи КоАП остались без изменений. 🐌 Какая конкретно ответственность грозит за нарушение «антисанкционных» указов президента – до конца пока не понятно, практики еще нет. Специальную статью КоАП 15.25.1 под это дело Дума так и не приняла, но многие юристы полагают, что при необходимости здесь будет применяться «базовая» статья КоАП 15.25 про валютные нарушения, со штрафом 20–40% от суммы операции. 🐌 В 2022 году уже случался похожий юридический казус с временным запретом для всех россиян на зачисление валюты от продажи ценных бумаг на зарубежные счета. Случаи привлечения граждан к ответственности за такие операции нам пока неизвестны. В любом случае, срок давности по валютным нарушениям составляет ровно два года с даты совершения незаконной операции. Читать статью: https://vc.ru/money/911552-torgovat-na-zarubezhnyh-brokerskih-schetah-snova-mozhno-no-tolko-esli-vy-rasskazhete-o-nih-nalogovoy P.S. Если материал оказался для вас полезным, то не забудьте пожалуйста его лайкнуть на VC, Habr или Pikabu (в зависимости от того, где вам удобнее читать), а канал @alfawealth поблагодарите подпиской – без их помощи его не появилось бы! @RationalAnswer | Павел Комаровский

Никто не ждал испанскую инквизицию, но тем не менее: вышла наша новая совместная статья с Игорем Котенковым про последние новинки в области искусственного интеллекта. 7 ноября OpenAI провели большую конференцию для разработчиков – ну и вот, там было много всякого интересного. Заодно еще подвели для вас итоги развития ChatGPT с момента выхода GPT-4 более чем полгода назад (мы писали про нее здесь). Итак, в этом материале у нас есть: - Нейросеть, которая не хочет работать, потому что выгорела - Самый аппетитный чебурек в мире - Наконец-то появившийся рабочий вариант «Джарвиса» из Iron Man - Турбо-GPT: больше, длиннее, и дешевле (по крайней мере, для разрабов) - Скорое нашествие агентов Смитов, которые заполонят планету - Шок-контент: нейросетка чуть не заставила Игоря поколошматить котенка (ну или наоборот, я тут хз) - Гигантский плавучий суперкомпьютер либертарианцев, который будет компилировать интегралы в нейтральных водах Читать статью: https://vc.ru/future/909577-glavnoe-sobytie-v-mire-ai-sozdatel-chatgpt-rasskazal-v-kakoe-budushchee-on-nas-vseh-vedet P.S. Надеемся, что материал вам понравится – если это так, то не забудьте плз поставить лайк после прочтения на удобной для вас площадке: VC, Habr или Pikabu (мы тут немного переживаем, насколько такой основательный лонгрид вообще залетит в выходной). P.P.S. И если вы еще не подписаны на ТГ-канал Игоря, то самое время это сделать. Это тупо самый лучший и интересный канал про AI в ентернете, там такая-то душевность и ламповость: @seeallochnaya

Худшее оскорбление для консалтера – это сказать, что ты, дескать, предлагаешь «не data-driven решения» (да, это опять настало время офигительных историй из моего McKinsey-прошлого). Типа, пытаешься решить проблему, не основываясь на данных – а вместо этого накидываешь какие-то фантазии из головы. Вот и в маркетинге, голубая мечта любого маркетолога – это БИГДАТИЩА: данные, много данных о клиентах (текущих, будущих и даже «не случившихся»). Чтобы любая точка касания с любым потенциальным клиентом попадала в некую базу данных – неважно, идет ли речь про визит человека на сайт компании, про просмотр интернет-рекламы, ну или даже просто про разговор с представителем фирмы. И чтобы потом весь этот массив информации можно было удобно анализировать и вытягивать оттуда разные инсайты, типа – «что надо делать иначе, чтобы повысить конверсию в приносящих выручку клиентов?» В мире маркетинга этот подход называется «омниканальностью» – известный сервис сквозной аналитики и коллтрекинга Calltouch как раз недавно пивотнулся в эту сторону: они стали полноценной платформой омниканального маркетинга. Для примера, можете посмотреть внушительную схему у них на сайте: там наглядно показано, какие пути взаимодействия с клиентами надо отслеживать для поддержания прибыльности, и как Calltouch помогает это сделать в рамках единого окна для маркетолога. Привлечение клиентов, повышение конверсии, проведение аналитики, управление лидами на всех этапах воронки продаж – Calltouch позволяет всё это делать через единый удобный кабинет пользователя. Короче, расскажите своему директору по маркетингу, пусть он заценит. По вот этой ссылке можно связаться с ребятами и получить консультацию о том, как 30+ инструментов из арсенала Calltouch могут помочь вам сделать бизнес более прибыльным. #честная_реклама | о рекламе Реклама. ООО «Колтач Солюшнс». Erid: LjN8KC2C9

Как я учил английский, часть 2 Напоминаю, что я тут рассказываю, как в свое время прокачал английский язык (начало вот здесь – кстати, почитайте комменты, там люди делятся своим интересным опытом по теме). Сразу после прохождения «духоподъемных» курсов от баптистов, я начал много читать на английском. Поначалу это были книги по методу Ильи Франка (это когда каждый абзац сначала читаешь с подстрочным переводом, а потом то же самое уже без перевода) – как сейчас помню, прочел таким образом «Зов предков» Джека Лондона и «Крестного отца» Марио Пьюзо. Потом уже просто читал со словарем те книги, которые казались интересными (очень много Стивена Кинга, весь цикл про Гарри Поттера и т.д.) – каждый день выписывал на маленькую бумажку 10 новых слов, носил их в бумажнике и повторял в течение дня. Со временем в словарь уже практически перестал заглядывать. В какой-то момент, кстати, я стал меньше пользоваться обычным англо-русским словарем и купил себе толковый словарь Macmillan English Dictionary, где все слова объяснялись сразу на английском. Многие вещи сразу стали сильно понятнее: вместо туманной подборки из 4–5 синонимов из русского языка, можно было просто прочитать внятное объяснение – какой смысл вкладывается в это слово, и какие у него есть нюансы употребления. Еще я начал смотреть кино в оригинале. Это сейчас можно при желании в три клика накачать любой контент на любом языке, а тогда это было не так просто. В Екатеринбурге тогда еще функционировала такая организация, как British Council – к ним можно было прийти и бесплатно посмотреть в наушниках любое кино из их обширной фильмотеки (типа «Спартака» Кубрика или «Человека-слона» Линча). Потом я стал одалживать в разных местах DVD-диски и перегонять оттуда дома фильмы в AVI-файлы с оригинальной дорожкой и сабами. Пересматривал их много раз с английскими субтитрами: поначалу приходилось останавливать воспроизведение буквально каждые несколько фраз и лезть в словарь, со временем стало полегче. С тех пор некоторые фильмы, вроде любимого «Дня сурка», я почти целиком помню наизусть. Вообще, мне кажется, в изучении любого языка есть важный переломный момент, когда у вас появляется способность потреблять интересный для вас контент на этом языке – тогда его дальнейшее изучение становится достаточно приятным и самомотивирующим. И в начале изучения тоже обычно всё протекает как по маслу: только что ты вообще ничего не знал, а тут за пару дней выучил и алфавит, и как что читается правильно, и уже базовые фразочки знаешь – кайф! А между этими двумя этапами есть длинная «долина смерти»: когда все «низковисящие фрукты» легкого обучения уже собраны, а читать/понимать речь без словаря вы всё еще не можете. И вот этот немного мучительный промежуток придется, к сожалению, преодолевать на силе воле. P.S. Про Duolingo еще не сказал: на мой взгляд, регулярно тратить минут по 10 в день на геймифицированное обучение – это лучше, чем ничего (по крайней мере, что-то начинает откладываться в голове в плане словарного запаса и азов грамматики). Но для серьезного изучения языка зеленой крипи-совы, конечно, будет недостаточно, увы.

Никита спрашивает: «Павел, можете поделиться своим опытом в изучении английского? Больше года учу через приложение Duolingo, примерно месяц занимаюсь с учебником от Oxford, и наконец-то собираюсь начать заниматься с репетитором на всем известной разрекламированной платформе. На текущий момент стал замечать сдвиги, но пока всё еще небольшие.» Я учился в школе с углубленным изучением немецкого (с первого класса), а английский у нас был как бы немного побоку. Так что язык я в основном изучал другими методами, и практически бесплатно – могу рассказать, как это было. Где-то году в 97–98 у нас в семье появился компьютер (Pentium 90 с 16 MB RAM, стоил тогда как самолет). С локализациями в те времена всё было не очень (хоть Фаргус и старался изо всех сил), так что, если ты хотел играть в компьютерные игры – то какие-то зачатки знания языка приходилось впитывать опытным путем. Вообще, первое правило успешного изучения языка – он вам должен быть нужен непосредственно для чего-то важного и интересного. Потом на первом курсе универа я случайно взял на улице листовку от христианской организации «Компас» из США и пошел на их бесплатные курсы английского. За три недели неистовых тусовок с баптистами-иноагентами я, конечно, мало чему научился – но именно это событие стало для меня толчком начать целенаправленно интересоваться и изучать язык самостоятельно. Грамматику я учил по культовому учебнику под названием English Grammar in Use (также известный как «синенький Мёрфи»). Он устроен предельно просто: на каждом развороте слева объясняется какое-то правило с примерами, а справа нужно выполнить по нему упражнения. Если заниматься каждый день – то в грамматике вскоре начинаешь шарить просто неистово. Вообще, вся эта серия «In Use» хороша, я еще там в свое время вызубрил книгу English Phrasal Verbs in Use от корки до корки, было очень полезно (в английском этих употребимых везде и всюду фразовых глаголов – хоть жопой жуй, один и тот же глагол может легко иметь под 30 разных значений в зависимости от того, какой предлог к нему приклеить). Для тренировки навыков говорения ртом я каждую неделю ходил на занятия в бесплатных языковых клубах, где можно было пообсуждать разные темы на английском. 15 лет назад с этим проблем не было: в моем родном Екатеринбурге тогда еще действовали всякие коварные иноагентские организации, вроде Американского информационного центра и Британского совета, которые вовсю вели свою разрушительно-образовательную деятельность – бесплатно насаждая через знание английского языка чуждые нам англо-саксонские ценности. Хотя сейчас, с учетом повсеместного распространения интернета, найти себе группу для регулярного обсуждения всякого на иностранном языке – не должно быть особо сложной задачей. Чуть позже (сразу после универа) я еще и пошел работать в международную аудиторскую фирму (сейчас уже в России таких больше нет по понятным причинам) – там нужно было регулярно сдавать профессиональные бухгалтерские экзамены на английском, ну и в целом вся документация велась на этом же языке. Так, уже много накатал, продолжение будет завтра. #нетвойне #РазумныйОтвет (пишите вопросы для рубрики мне в личку)

Раз в неделю я выпускаю обзор самых важных и интересных финансовых новостей в России и мире (одновременно в формате текста, видео и подкаста) – достаточно потратить всего 15 минут, чтобы быть в курсе событий. Для российских инвесторов главной новостью прошлой недели стали американские санкции на СПБ Биржу, а для широких народных масс – арест Аяза «Парни, вы что, издеваетесь?» Шабутдинова. Должен ли последний в итоге остаться в тюрьме – тут мнения разделились. И только по поводу SBF не осталось никаких сомнений: этот уже вот-вот отправится в гости к Элизабет Холмс… Темы прошедшей недели: - Арест Аяза Шабутдинова - Санкции на СПБ Биржу - Чудовищная ошибка Фридмана - Новые правила уведомления МВД о ВНЖ - Банкротство WeWork - Регулирование AI в США и G7 - Бэнкман-Фрид признан виновным - Хорошая новость недели RationalNews доступны во всех форматах: - Текст: чтобы потыкать в ссылки на источники - Видео: чтобы посмотреть за завтраком - Подкаст: чтобы послушать на прогулке (+Яндекс Музыка, обычно с опозданием) #RationalNews #нетвойне

Павел спрашивает: «Я всю жизнь осознанно вкладывался разве что только в свое образование: два вуза, аспирантура, дополнительное обучение. Это дало плоды – за последние годы я стал как будто бы полезным для общества, а потому весьма высокооплачиваемым специалистом (не ИТ). Все базовые потребности (здоровье, жилье, транспорт) я давно удовлетворил, кредитов не имею, доходы сильно превышают расходы, а потому деньги стали просто скапливаться на банковских счетах. Работать в России для меня принцип: хочется сделать что-то полезное для этого участка суши, а не просто свалить и смотреть, как всё разваливается. Но возможности для инвестирования или полезного вложения это сильно ограничивает. Деньги становятся просто мертвым грузом, способным в любой момент исчезнуть без пользы. Возможно, я просто не вижу каких-то инструментов, и вы сможете мне их подсказать?» Павел, из вопроса до конца не понятно: вы хотите деньги использовать в первую очередь «с пользой» для себя, или для общества? Если для себя – то вот в этом недавнем посте есть набор ссылок на обсуждение разных вариантов вложения денег внутри России. Думать в сторону существенных инвестиций за рубеж в вашей ситуации, вероятно, не самая удачная затея. Раз уж вы твердо решили оставаться в РФ, то в рамках текущей международной обстановки есть ненулевая вероятность, что ваши вложения в других странах в итоге начнут приносить пользу кому-нибудь другому, а не вам. Ну и, в любом случае, будет не лишним потратить время на изучение теоретической базы по финансам и инвестициям (начать можно вот отсюда). Если речь идет про применение денег на пользу обществу, то это уже вопрос более сложный (и немного философский). Мне кажется, базовой максимой полезного существования в обществе можно принять «спасись сам – и вокруг тебя спасутся тысячи». То есть, если вы заняты полезным трудом и ни на ком не паразитируете, если у вас и ваших близких удовлетворены все основные потребности, если вы не делаете ничего стыдного и не участвуете ни в каких этически-сомнительных мероприятиях (и других в этом не поддерживаете) – то это уже вполне себе отличная программа-минимум, которая будет сугубо положительно влиять на окружающий социум. Говоря конкретно о деньгах, можно и их как-нибудь с пользой применить. Если базовый вариант с благотворительностью по каким-либо причинам не удовлетворяет (об этом как-нибудь в отдельной записи), можно попробовать подумать в сторону какого-либо общественного проекта в широком смысле. Может быть, вы с использованием этих денег сможете запустить какой-нибудь бизнес, который кроме вас никто не сделал бы? Мне вообще импонирует идея влияния на мир через успешные коммерческие проекты – мне кажется, их масштабировать в итоге проще, чем какие-нибудь «чисто альтруистические» начинания (по аналогии с Теслой/SpaceX Илона Маска). К прошлому посту с вопросом про эмиграцию в комментариях накидали много интересных мыслей (ну там всякие есть, конечно). Тут тоже пишите – что думаете, куда Павлу с пользой деньги девать? #нетвойне #РазумныйОтвет (пишите вопросы для рубрики мне в личку)

Когда я только начинал свой карьерный путь юного аудитора в 2009-м, я очень любил командировки, потому что за них платили жирные командировочные. Слетал на три недели в какой-нибудь солнечный Когалым на проект – получаешь в конце месяца двойную зарплату! Потом, когда я ушел в консалтинг, командировки перешли в режим «а следующие полгода ты будешь каждый понедельник в 5 утра лететь в Кемерово, чтобы в пятницу вечером возвращаться в Москву». Один раз я настолько замотался, что оставил рюкзак с рабочим ноутбуком в зоне ожидания аэропорта, и попытался улететь без него (такой себе опыт, не рекомендую – если в последний момент сниматься с рейса прямо из салона самолета, то потом приходится общаться с ментами, т.к. они подозревают, что ты там какую-то диверсию замутил). Зато в МакКинзи всё было супер-удобно с самой организацией командировок – все административные вопросы решали специальные ассистенты на потоке, никаких переживаний за успешность процесса не было. Но не во всех бизнесах эта функция работает как часы – нередко организация командировок происходит хаотично и становится серьезным головняком и для ответственных лиц, и для тех, кто непосредственно куда-то летит. Если вы узнали в этом описании свой бизнес – то, возможно, вам стоит попробовать отдать эту функцию на аутсорс в сервис «OneTwoTrip для бизнеса»: - Можно сэкономить кучу времени, выбирая подходящие отели и билеты в одном окне, а также выгружая оттуда же все документы для отчетности. - Нет абонентской платы, к сервису можно подключиться и попробовать совершенно бесплатно. - Есть возможность делегировать выбор гостиницы и маршрутов самим сотрудникам в рамках установленных лимитов. - Удобные варианты оплаты, а также доступ к специальным программам лояльности и скидкам до 35%. - Организация групповых поездок. Короче, выглядит это всё, как win-win: и денег тратится меньше, и сотрудники время на всякую ерунду не тратят, и сама система уже заточена на удобное использование для бизнеса. Зарегистрироваться и попробовать можно по вот этой ссылке. #честная_реклама | о рекламе Реклама. ООО «Вайт Тревел». Erid: 2VtzqxcAUX9

Андрей спрашивает: «Стоит вопрос релокации в Европу, и я не знаю, как принять решение. С одной стороны – пока я могу перевестись в европейский офис компании, т.е. не надо искать работу первое время, есть рабочая виза на ближайший год. Дети получат европейское образование и не будут слушать в школе о скрепах. С другой стороны, упадет уровень жизни: сейчас я могу откладывать деньги, а там в лучшем случае буду выходить в ноль. Насколько я конкурентен в Европе без локального языка – хз. Да и тут остаются родители, с которыми хорошие отношения. При этом я не могу поехать на год для эксперимента, так как надо переводить детей в местные школы, и если придется вернуться, то они теряют этот год. В общем, очень разные параметры нужно сравнить, и я буду благодарен любому совету.» Решение о переезде в другую страну – крайне непростая штука. Даже для тех, кто твердо решил, что ему это надо, сам переезд и первый год после него обычно становятся огромным стрессом. Надежных способов «как принять решение и точно о нем не пожалеть» тут, к сожалению, нет. Могу рассказать о том, как принимал это решение я в 2021 году. У меня было две основных мысли: 1. Я всю жизнь прожил в России, постоянно жить в другой стране никогда не пробовал. Хотя особого желания уезжать у меня не было, я подумал – было бы очень нелепо, если бы я на старости лет вдруг понял, что мне больше нравится находиться где-то в другом месте, а жизнь уже почти закончилась. Так что, если есть возможность потестить эмиграцию, пока я молодой – почему бы это не сделать? 2. Тенденции общественно-политического развития страны последнего десятка лет навевали тоску. Каждое отдельное событие было, как в том анекдоте: «да, ужас, но не ужас-ужас-ужас же!» – так что в какой-то момент возникло ощущение, что я нахожусь в роли пресловутой лягушки, которая рискует свариться, не заметив этого. Когда я пытался в голове прикидывать сценарии того, что может происходить со страной в следующие 10+ лет, какими конкретно способами может поменяться власть, и что при этом будет происходить – я не мог придумать ни одного реалистичного варианта, который можно было бы назвать «позитивным». В вашем случае я бы попытался подумать о том, что самое плохое может случиться при выборе каждого из решений. Если вы попробуете пожить за границей и через пару лет поймете, что это точно не для вас (первый год обычно уходит на привыкание, в течение него еще решать рано) – то в худшем случае без проблем вернетесь назад. Ужасный «потерянный» год школы для детей в большой картине вещей окажется не такой уж критичной штукой (на мой взгляд – будет более чем компенсирован приобретенным крутым жизненным опытом и кругозором). А вот если вы решите остаться в России, и страна при этом перейдет в режим ускоренного достижения «полного пэ» – то это может оказаться гораздо неприятнее. Короче, лично я за опциональность. Судя по тому, что вы колеблетесь, для вас оба варианта выглядят примерно равнозначными. А при прочих равных, мне кажется более разумным выбирать то решение, которое максимизирует вашу дальнейшую свободу действий – так как это позволит более гибко реагировать на меняющийся окружающий мир. Это как биржевой опцион: иметь возможность выбирать из двух стран – полезная вещь! #нетвойне #РазумныйОтвет (пишите вопросы для рубрики мне в личку)

На чем сосредоточить усилия, чтобы стать богаче, часть 2 [начало здесь] Обсуждали с вами на той неделе вопрос в сабже, в комментариях было высказано много интересных мыслей. Здесь, конечно, велик соблазн сразу заскочить на броневичок и вскричать: «Товарищи, только инвестиции сделают вас богатыми! Тратьте максимум усилий на то, чтобы ловко забороть рынок – и будет вам финансовое счастье!» Но тут вот какой момент важен: как правило, получаемый вами инвестиционный результат не то чтобы сильно пропорционален усилиям, которые вы вкладываете в процесс. Нет, поначалу, конечно, определенный набор действий может оказать на ваш портфель достаточно сильное благотворное влияние (например, выбор подходящего вам распределения активов – желательно, чтобы там было что-то с относительно высокой долгосрочной реальной доходностью и низкими издержками). Однако, начиная с определенного порога, дополнительные старания чаще всего не только не помогают вам нарастить инвестиционную доходность, но даже и наоборот – норовят ее снизить. Можно, конечно, купить три монитора, вывести на них красивые графики котировок, и по четыре часа в день рисовать поверх них с помощью транспортира всякие волны Эллиота – только вот, к сожалению, заработать больше это в среднем никак не помогает. На практике выходит, что задача инвестора – это скорее разложить капитал на разумные кучки в разных классах активов, а уж итоговую доходность по этим классам определит по большей части сам рынок. Хотя «на глаз» нередко кажется, что выбор вами отдельных бумаг оказал самое сильное влияние на результат, решающую роль обычно играет скорее фактор удачи, а не ваши mad skillz по фундаментально-техническому анализу. Что же делать – в какую сторону бежать, чтобы с деньгами было всё норм? На мой взгляд, тут совершенно вне конкуренции человеческий капитал: ведь в этой области связь между вкладываемыми усилиями и получаемой отдачей носит гораздо более четкий характер. Найти новую, более высокооплачиваемую работу, продвинуться по карьере, запустить или развить бизнес – всё это потенциально может прямо в разы увеличить ваши доходы и вывести на новый уровень финансового благосостояния. Особенно это актуально, если речь идет про юных мальчиков и девочек (лет до 40) – у кого еще вся трудовая жизнь впереди, и любой прирост доходов перемножается на соответствующий мультипликатор будущих активных лет. Причем, как мы обсуждали вот здесь, пресловутые «инвестиции в себя» совершаются в первую очередь не деньгами, а именно вложенными усилиями. Так что, мой ответ на поставленный вопрос однозначный: эффективнее всего сосредотачивать свои усилия по жизни на повышении уровня неинвестиционных доходов. P.S. Еще вот этот пост Ромы Бузько вдогонку можете почитать по теме, про философию Наваля Равиканта.

Про эмиграцию на Кипр Мы переехали на Кипр в середине 2021 года – скоро будет уже два с половиной года, как мы живем в Лимасоле. Периодически у меня просят написать статью про мой опыт эмиграции, но руки всё время как-то не доходят. Поэтому давайте в комментариях к этому посту устроим AMA на эту тему: пишите свои вопросы – постараюсь честно на них ответить. Для затравки накидаю небольшой список плюсов и минусов Кипра. Плюсы: 🐌 Теплое море (при желании – буквально при выходе из дома), отсутствие длинной и промозглой снежнослякотной зимы (за снежком, если есть такая потребность, надо ехать в горы). 🐌 Налоги! На Кипре прогрессивная шкала, доходы свыше 60к евро в год облагаются по максимальной ставке 35%. Но при этом есть льгота в размере аж половины (!) налоговой базы для экспатов с зарплатой свыше 55к евро/год. Ну и дивиденды, проценты, и прибыль от продажи ценных бумаг не облагаются подоходным налогом вообще. 🐌 Развитая «славянская» тусовка: к примеру, Лимасол по ощущениям как минимум наполовину состоит из молодых-перспективных айтишников/финансистов из России, Украины и Беларуси. Короче, от недостатка общения страдать не придется; ну и в плане работы есть хорошие варианты (у нашей подруги-киприотки даже обратная проблема: не может трудоустроиться иллюстратором, так как для всех хороших вакансий требуется обязательное знание русского). Минусы: 🐌 Адовая жара почти полгода, днем передвигаться по солнцу вообще невозможно (моя жена из Сибири, поэтому страдает). 🐌 В плане городской инфраструктуры всё не очень: в Лимасоле нормально гулять пешком можно строго по одной улице вдоль моря, а общественный транспорт не то чтобы супер-развит и комфортен. 🐌 Кипр пока не входит в Шенгенскую зону – поэтому, проживая на острове, просто так без визы по всей Европе не покатаешься (этот перк открывается только с получением местного паспорта). 🐌 Для получения гражданства сейчас надо сначала прожить семь лет, а потом подаешь заявление на паспорт – и ждешь еще 3–4+ года, пока неторопливые бюрократы твою заявку «обрабатывают». Правда, уже скоро (ну как, по кипрским меркам) грозятся принять новый закон об ускоренной выдаче гражданства квалифицированным специалистам, которые выучили греческий (καλημέρα, епта!) и прожили на острове всего 3–4 года. Большинство из тех, кого я знаю, находятся на Кипре по рабочему ВНЖ, также есть некоторая прослойка «номадов» без местной работы – ну и плюс те, кто получил постоянную «золотую визу» за инвестиции. Кипр является одной из немногих стран, которые еще не прикрыли эту возможность для россиян, причем ценник здесь относительно «божеский»: ПМЖ выдают за покупку местной недвижки на общую сумму в 300к евро + НДС (это обязательно должна быть новостройка, не вторичный рынок). Ну а через 5 лет проживания (а не через 7, как всем остальным) по такому ПМЖ можно уже подаваться на полноценный кипрский паспорт. Но вообще, плюс такого инвесторского ПМЖ в том, что вы и не обязаны постоянно жить на Кипре – для его сохранения достаточно приезжать на остров буквально раз в пару лет. Если такой инвестиционный ПМЖ вам потенциально интересен, то прочитать об условиях подробнее и записаться на бесплатную консультацию от моих партнеров из Astons можно по вот этой ссылке (проницательный читатель уже догадался, что это #честная_реклама). Ребята из Astons вообще много пишут/снимают про Кипр, например: - Стоимость жизни на Кипре - Что делать на острове с детьми - Что сейчас происходит с кипрским рынком недвижимости - Нюансы приобретения и сдачи недвижимости в аренду: здесь и здесь Короче – интересующихся темой призываю подписаться на их ТГ-канал под названием Nomad; ну и напоминаю, что в комментариях к этой записи готов ответить на ваши вопросы про Кипр! =) #честная_реклама | о рекламе Реклама. ИП Немцов Игорь Игоревич. Erid: LjN8K3HbV

Раз в неделю я выпускаю обзор самых важных и интересных финансовых новостей в России и мире (одновременно в формате текста, видео и подкаста) – достаточно потратить всего 15 минут, чтобы быть в курсе событий. На прошлой неделе я был в отпуске, дайджеста новостей не было – надеюсь, что вы скучали (если нет, то напишите в комментах «я не скучал, разве что по рекламе»). Поэтому в этот раз у нас с вами обзор событий сразу за две последние недели. Можно сказать, тема выпуска – баяны! Темы прошедшей недели: - Ставка ЦБ 15% – баг в ипотеке? - ЦБ выпустил недостаточно духовный косарь - ИИС-3 отправился в Думу - На Мосбирже открыт сезон IPO - Слухи об IPO Telegram - Райффайзен ограничил переводы в евро - VISA-скандал с карточками для россиян - Юань заборол евро в SWIFT - Аргентина манит доходностью 133% - Хорошая новость недели RationalNews доступны во всех форматах: - Текст: чтобы потыкать в ссылки на источники - Видео: чтобы посмотреть за завтраком - Подкаст: чтобы послушать на прогулке (+Яндекс Музыка, обычно с опозданием) #RationalNews #нетвойне

На чем сосредоточить усилия, чтобы стать богаче? В любом деле супер-важно правильно направлять вектор приложения своих усилий. Дальше, конечно, нужно будет еще и что-то непосредственно делать; но если вы в принципе «копаете не в ту сторону» – то вероятность достижения успеха, скажем так, заметно снижается. Чтобы решить эту задачу по правильному определению вектора, надо думать. Думать человеки не любят. Поэтому на практике часто можно увидеть более простые эвристики превращения цели в конкретные задачи. Например, кто-то решает: «Перестану покупать кофе в хипстер-кофейнях – и так накоплю на достойную пенсию за 30 лет». Повышает ли ваше финансовое благосостояние отказ от ежедневных лавандовых капучинок с корицей? Безусловно! Станет ли это самым значимым фактором на пути к вашей финансовой независимости? Очень сомневаюсь (ну, разве что, путь к независимости от кофеина может сильно облегчить). Другой человек говорит: «Денег у меня немного, поэтому самый норм вариант разбогатеть в такой ситуации – это вбухать всё с десятым плечом в какую-нибудь туземун-акцию пятого эшелона, в надежде получить иксы». Может ли такое решение существенно преумножить ваш финансовый капитал? Да, это факт! Является ли такой исход вероятным, и стоит ли на него рассчитывать? Ну, тут уже возникают вопросики… У хорошего, годного вектора приложения усилий должно быть сразу несколько признаков: 1. Достаточно высокий базовый уровень ожидаемого эффекта (не надо делать то, что в среднем не работает). 2. Хорошая эффективность (высокий уровень отдачи на вложенные усилия). 3. Неплохая масштабируемость (при увеличении затрачиваемых усилий, получаемый обратно результат тоже плюс-минус пропорционально растет). 4. В идеале, вкладываемые усилия еще должны иметь какой-то накопительный кумулятивный эффект, чтобы не в горку камень катить всё время, – а, наоборот, в какой-то момент движение вперед происходило по совокупности вложенных ранее усилий. Так вот: чё думаете? Куда лучше всего прикладывать усилия, чтобы стать обеспеченным парнем/девчонкой по жизни? 🤔

Мы с вами живем в информационном веке. Создаваемая людьми ноосфера пронизывает все аспекты бытия, и в этой среде одной из самых важных валют становится человеческое внимание: кто умеет привлекать внимание своих лысых обезьян-собратьев интересными нарративами – тот и оказывается в дамках. Собственно, настоящий маркетинг в широком смысле как раз про это (управление людским вниманием), а не про «давайте сделаем email-рассылку с акцией два-по-цене-одного». Поэтому каналы маркетологов и пиарщиков мы решительно читаем! Сегодня у нас в гостях Анастасия Семенова с каналом «Надо было вчера» – она работает в пиаре и креативных коммуникациях уже больше 12 лет, и не понаслышке шарит за создание смыслов. Почему канал так называется? Потому что там куча разборов факапов разных известных брендов по части публичной коммуникации, и к каждому из них дается пояснение, что конкретно надо было сделать еще вчера, чтобы не допустить такое безобразие. Несколько примеров интересных материалов на канале Анастасии: - Разбор скандала с завирусившимися роликами «рукожопной кулинарии» от Юлии Высоцкой - Пояснение для бумеров про моду на «Туалет Скибиди»-юмор (осторожно, контент с высокой психотоксичностью!) - Как работают с негативными новостями организаторы Burning Man (и почему мало кто сможет так же) - Про ламповый креатив от рязанских бизнесов (я не бывал в Рязани – но по описанию создается впечатление, что надо ехать) В общем, вы знаете, что делать! Подписываемся на канал и читаем, а там уже через пару недель решите – достоин ли он остаться в вашей ленте: @nadobulovchera #честная_реклама | о рекламе Реклама. Семенова Анастасия Сергеевна. Erid: LjN8KcbEn

Влад спрашивает: «Из всего имущества у меня только крохотная квартира за западе Москвы. Сейчас думаю продать ее для создания валютной финансовой подушки, потому что боюсь потерять всё. Либо из-за дальнейшего падения курса рубля, либо из-за прилетевшего дрона мне в окно, либо из-за полного обесценивания благодаря закрытию границ. Соответственно, вопрос: адекватно ли так поступать в текущих условиях? И если да, то где с минимальным риском хранить валютные средства сейчас, кроме как наличкой под матрасом или на холодном криптокошельке?» Влад, начнем с того, что вы не указали самое важное в этом уравнении – какие у вас планы на свою дальнейшую жизнь. Как писал подробнее вот здесь, они будут играть решающую роль: ответ на вопрос «что делать с деньгами?» будет довольно сильно отличаться для того, кто решил непременно оставаться в России, и для того, кто всерьез рассматривает отъезд. Из контекста вопроса кажется, что вы всё-таки эмиграцию не рассматриваете как вариант, поэтому далее я буду исходить из этой предпосылки. На мой взгляд, актив в виде настоящей кирпичной (бетонной?) квартиры как раз-таки выгодно отличается от большинства других видов активов тем, что его сложнее всего полностью профукать из-за кривости рук или под влиянием других обстоятельств. Если в стране будет жесткий кризис, то мне что-то подсказывает, что в руках среднестатистического человека квартира с большей вероятностью сохранит какую-то ценность, чем пресловутые доллары или крипта под матрасом (не говоря уже про ценные бумаги) – с ними, знаете ли, тоже всякие неприятные вещи случиться могут. Конечно, потерять в стоимости квартира может весьма существенно, это факт. Но вот полного ее обесценивания ждать вряд ли стоит – даже если будет адская гиперинфляция в рубле, то и это совершенно точно не приведет к тому, что в какой-то момент каждый дворник сможет покупать себе на месячную зарплату по паре «крохотных квартир в Мск». (Страшилки про дроны я тут не рассматриваю: всё-таки, всю Москву сплошняком накрыть дронами будет сложновато, так что вероятность заполучить один из них в свое окно мне кажется не сильно высокой.) Ну и даже в самом крайнем случае собственные четыре стены с крышей сверху можно будет использовать по прямому назначению – жить внутри (это уже неплохо). Короче, не уверен, что я на вашем месте так бы уж торопился сбывать жилплощадь. Но если до этого всё-таки дойдет, то вот несколько серий постов, которые могут оказаться полезными: - Про финансовую подушку - Про замещающие облигации с валютной доходностью - Про банковские вклады #нетвойне #РазумныйОтвет (пишите вопросы для рубрики мне в личку)

Артем спрашивает: «Какие могут быть подходы к прогнозированию того, что Талеб назвал "черными лебедями"? То есть, вещей, в которые никто не верит, которые всё равно случаются, и которые потом все с умным видом объясняют как закономерные/ неизбежные/ "ну ясно же было, что всё так и будет", – подтверждая поговорку про крепость задним умом. И которые оказывают значительное влияние на жизнь. Например, таким событием может стать гиперинфляция доллара США по типу советского рубля в 1989–1992 годах поздней Перестройки в СССР, про которую уже давно говорят фрики в виде Свидетелей Госдолга». Артем, на мой взгляд, черный лебедь – это не столько событие, в которое никто не верил, сколько событие, о котором почти никто в принципе даже и не думал вплоть до момента его наступления. В этом смысле попытка спрогнозировать и подготовиться к конкретным событиям такого рода выглядит довольно бессмысленной: ведь даже если вы все силы потратите на подготовку к встрече с черным лебедем, – тот может в итоге оказаться синим или желтым лебедем, а то и вовсе серобуромалиновым зябликом. Поэтому бороться с неожиданными пернатыми любой степени моно- или полихромности можно только методами, которые повышают вашу устойчивость против самой концепции случайных событий как класса, а не против конкретных его представителей. Давайте рассмотрим несколько таких подходов как в одну, так и в другую сторону. Например, чем большее финансовое плечо вы на себя принимаете, тем ниже ваша лебедеустойчивость. Торговля на бирже с использованием чужих денег в долг, проживание «от зарплаты до зарплаты» за счет кредитных карт, а также всевозможные ипотеки в общем и целом повышают вероятность остаться у разбитого корыта в случае резких общественных и/или финансовых потрясений. И наоборот, наиболее универсальным антилебяжьим средством в вакууме является диверсификация. Разложи то, что у тебя есть, на наибольшее количество корзинок, а сами корзинки спрячь в максимально удаленные друг от друга (во всех смыслах) места – и вероятность того, что содержимое всех корзинок сгинет и похерится одновременно, резко снизится. Причем, чем шире вы думаете про диверсификацию, тем лучше. Диверсификация первого уровня сложности – это «разложу свой финансовый капитал в максимально разные активы на всякий случай». А вот галактический мозг из мема уже диверсифицируется в стиле «мне нужно прокачать не только финансы, но и другие виды капитала – вроде карьерного и социального, – чтобы даже в самом крайнем случае я смог заработать деньги заново, а близкие люди меня поддержали и не дали сгинуть». #нетвойне #РазумныйОтвет (пишите вопросы для рубрики мне в личку)