Записки инвестора

​​Продолжаю, искать способы выгодно прокрутить свои деньги. Ранее в рамках рубрики "Есть ли жизнь после Смарта?" разбирал и считал доходность разных программ: - Обзор Смарт Плюс. - Реальная доходность Смарт Плюс при оплате кредитной картой - Копилка Лайф - как способ повторно открыть Смарт Плюс. - Связка Копилка Лайф + Смарт - способ пристроить деньги под +30% годовых. ‼️ На очереди обзор программы Кэшбэк 27% от Ренессанса, по которой обещают ежегодный кэшбэк 27% и доходность до 40% годовых. (страница на оф. сайте) Разберем: - Выгодно ли участвовать в программе "Кэшбэк 27%"? - На какую реальную доходность стоить рассчитывать? - Можно ли ее как-то улучшить? - Какие особенности программы нужно учитывать. 📌 Основные условия программы Кэшбэк 27% - это накопительное страхование жизни с ежегодным фиксированным взносом. - Срок программы 5 лет. - Раз в год нужно вносить фиксированный взнос от 50 тысяч рублей (размер выбираем сами). - Страховая выплачивает вам ежегодный кэшбэк - 27% от страхового вноса. - Через 5 лет, помимо выплаченных 27% кэшбэков, вы получаете обратно всю внесенную сумму. - При определенных условиях - за взносы можно получать налоговый вычет. Пример. При ежегодном взносе в 100 тысяч рублей, мы будем получать каждый год кэшбэк равный 27 тысяч рублей. Таким образом за 5 лет нам выплатят 135 тысяч в виде кэшбэков (5 х 27 тыс.), а в конце срока вернётся еще 500 тысяч. Также в виде налоговых вычетов можно получить до 65 тысяч рублей. 📌 Насколько это выгодно? Я загнал данные в электронные таблицы и с помощью функции XIRR вычислил среднегодовую доходность вложений при разных условиях. Все подробности, расчеты, таблицы есть в статье. ‼️ Если вкратце, то результаты следующие: 1️⃣ Среднегодовая доходность программы Кэшбэк 27% составляет 9,5% годовых (без учета вычета). 2️⃣ С учетом получения социальных налоговых вычетов, доходность подросла до 14,5% годовых. (но нужно учитывать ряд нюансов для получения вычетов - инфа есть в статье). 3️⃣ За программу "Кэшбэк 27%" дают возможность повторно открыть Смарт Плюс с повышенной ставкой (20,5 - 22% годовых). Совокупная доходность связки Смарт + Кэшбэк 27% дает доходность 15,22% годовых. 4️⃣ Используя правильные кэшбэк-карты, можно рассчитывать на увеличение доходности еще на 1-2%. 📌 Краткое резюме Меня программа "Кэшбэк 27%" не впечатлила по ряду причин: - мы замораживаем деньги на пять лет без права досрочного выхода; - похожую доходность можно получить, покупая обычные облигации на фондовом рынке с возможностью продать их в любое время без потери дохода. - часть доходности в программе завязана на получении налогового вычета. Но как говорил тов. Кличко, "смотреть могут не только лишь все, мало кто может это делать" в переводе на человеческий - вычеты не всем доступны. ‼️Возможно, когда процентные ставки в стране снизятся, а вмести с ними упадут и предлагаемые на рынке доходности по вкладам, облигациям - вложение в "Программу Кэшбэк 27%" на их фоне будет выглядеть выгодно. Но пока точно нет!👎 👉 [ Читать обзор программы "Кэшбэк 27%" от Ренессанс ] 👈

Сегодня сработала напоминалка. Если у вас в апреле в ВТБ закончились халявные 100k на вывод по СБП (как у меня), платить банку за перевод не позволяют принципы, а в банкомат идти лень, то с сегодняшнего дня это больше не проблема. 💸 С 23 апреля ВТБ увеличивает лимит на бесплатные переводы самому себе по СБП до 30 млн. в месяц. 🎉 Остальные тарифы без изменений: — Переводы через СБП другим лицам бесплатны до 100 тыс. рублей, свыше этой суммы - 0,5%, минимум 10 рублей, максимум 3000 рублей. — Для зарплатных клиентов, в т.ч. настроивших автопополнение по СБП с другого банка на сумму 9000 рублей в месяц - лимит на бесплатные СБП до 1 млн рублей при оплате покупок картами ВТБ от 10 тыс, рублей в предыдущем месяце. 🕓 До всеобщей "отмены крепостного права", когда все банки поднимут лимиты на бесплатные СБП самому себе, до 30 млн. осталось 8 дней!

​​Банк ВТБ такой ВТБ ))) Напомню, кто забыл (или не знал), ВТБ с мая меняют программу лояльности: ▪️ вместо мультибонусов будет кэшбэк рублями; ▪️вместо фикс. категорий - каждый месяц можно выбирать категории повышенного кэшбэк С сегодняшнего дня уже можно выбирать категории на май. Но как оказалось, сделать это не так просто. Я с первого раза не допер, где и как найти эти чертовы категории. Алгоритм действий: 1. Обновляемся 2. В приложении на главной заходим в Профиль -> Настройки -> Версия приложения -> Гибридная технология -> Включить 3. На главной (сверху справа) жмакаем на свои мультибонусы. 4. Выбираем категории на май. Лимит кэшбэк - 3'000₽/мес всем, с Привилегией - 30'000. Сдается мне, что мы получили очередного клона Тинькофф и Альфы. Возможно первые 2-3 месяца будет выпадать что-то стоящее, но с учетом исторической жадности банка ВТБ, могу предположить, что категории кэшбэка в будущем будут из разряда: товары для левшей, поделки из бересты, прокат лимузинов и смокингов. 😁 Сверим часы: что вам выдал ВТБ? (мои категории см. на картинке). p/s/ Для новых клиентов банка сейчас идет акции: за оплату ЖКУ в ВТБ Онлайн до 30 апреля получите 10% кэшбэк (макс. 1'000).

​​♥️♠️ Как банки зарабатывают на бесплатных кредитках Вас не удивляет тот факт, что банки раздают кредитки с беспроцентными периодами, а некоторые  еще и разрешают снимать с них наличные без комиссии и в грейс. Откуда такой аттракцион невиданной щедрости? Давайте порассуждаем с точки зрения диванного эксперта, коим я и являюсь, какой в этом смысл для банков? 📌 Бесплатные кредитки = сыр в мышеловке? Для банка бесплатная кредитка — это потери. Возьмем к примеру мой эксперимент "Инвестиции в кредит", где за 1,5 года на таких кредитках я заработал +150 тысяч рублей. Какая банку от меня, как клиента, польза? Никакой. Я для банков, скорее всего, убыточный клиент. И была бы их воля - они подобных клиентов гнали бы из банка поганой метлой. Но закон это запрещает, да и репутация банка пострадает. На самом деле банки не рассматривают каждого клиента по отдельности. Они анализируют общую картину: какой суммарный результат принесли все бесплатные кредитные карты / с бесплатным грейсом / с бесплатным снятием наличных. Прибыль или убыток? Логика простая: какая-то доля клиентов, будут всегда пользоваться деньгами банка бесплатно, остальная, скорее всего большая часть - выйдет за пределы льготного периода и заплатит комиссию по полной. А сколько у нас ставка по кредитным картам? Что-то в районе 40-70% годовых. К примеру, по моей кредитке от Альфа банка "60 дней без %" при вылете из грейса ставка по кредиту будет 40% годовых. Давайте прикинем на пальцах, сколько банк может заработать на раздаче бесплатных кредитных денег! 📌 Вариант №1 Допустим 1% клиентов, снимая деньги с кредиток, возвращают долг точно в срок. На таких клиентах банк теряет около 16% годовых (текущая ставка ЦБ). Оставшиеся 99% клиентов, допускающие просрочку, принесут банку - 40% годовых

Считаем: (0,1 х 16%) + (0,99 х 40%) = 0,16 + 39,6 = 39,44% годовых заработает банк на всех клиентах.

Кто-то может возразить, что 1% нереальная цифра и на самом деле доля людей, возвращающих кредитные деньги точно в срок, гораздо больше. Где-то читал, что банки уверены, что любой клиент рано или поздно допустит просрочку по кредиту. Конечно, есть небольшая доля "дотошных" клиентов, на уровне погрешности, которые никогда не попадают на проценты. Но их наличие практически никак не влияет на конечный результат.  Ну ок, давайте посчитаем разные варианты. 📌 Вариант №2 Как будет снижаться прибыль банка, при увеличении доли "честных" заемщиков. — Если 5% будут возвращать долги без просрочек, потенциальная прибыль банка снизится с 39 до 37%. — При 10% - прибыль банка упадет до 34%. — 15% честных клиентов  сократят доход до 32% годовых. — 20% уменьшат доход банка 29%/ — и т.д. (см. таблицу). Мы также можем посчитать, при каком проценте добросовестных возвращенцев, наступит точка равновесия: т.е. когда банк ничего не зарабатывает, но и не теряет деньги. У меня получилось 71%. Т.е. для заработка, банку необходимо, чтобы доля просрочек составляла не меньше 30%. 📌 Вариант №3 По другой своей карте со снятием наличных, процентная ставка за просрочку составляет 69,9% годовых. В этом случаем, выгода банка может быть следующая: — при 5% хороших клиентов банк заработает - 69%, — при 10% - 63% — при 20% - 56% — при 30% - 49% ‼️ При ставке по кредиту в 70% годовых, чтобы банку оставаться в плюсе, доля добросовестных клиентов, может достигать 81%. 📌 p/s/ Один раз я уже попался по невнимательности на просрочку, больше повторять сей опыт желания нет. Последние три года я отношусь к добросовестным возвращенцам, во многом благодаря тройной системе контроля по учету платежей по своим кредиткам. Надеюсь оставаться им и дальше. ⁉️ А вы хоть раз попадали на проценты по бесплатным кредиткам?

​​📌 №3 - Файлик в таблицах В таблице фиксирую следующие данные: — название карты; — кредитный лимит по каждой карте; — текущий долг - сколько денег снято с карты; — дата платежа по карте; — ставлю пометку когда нужно вернуть весь долг и сколько - это помогает планировать размещение кредитных денег. Если до окончания беспроцентного периода много времени, можно позволить себе открывать короткие 3-х месячные вклады или накопительные счета с начислением процентов на минимальный остаток, так как по ним, как правило, процентная ставка выше. По мере приближения к дате выплаты - аккумулирую кэш на счетах, где его можно быстро снять без потери дохода - в дело идут счета с ежедневным начислением процентов. — Суммарный долг по всем кредиткам. У меня все деньги, кредитные и собственные, лежат в одной куче. Я просто распихиваю их по выгодным местам хранения. Учет позволяет понимать сколько денег должно быть в каждой кучке (мухи отдельно, котлеты отдельно), чтобы случайно не потратить кредитные деньги. ‼️Использую таблицу по кредиткам, чтобы видеть всю картину целиком. Моя система учета для кредитной карусели на картинке ниже. Для удобства в таблице разделяю кредитки по владельцам: свои и супруги. Раньше я полностью контролировал кредитки жены и забирал всю прибыль себе. С тех пор процесс немного изменился: я кручу деньги, записываю дату платежей, только прибыль остается на картах жены. 😁 Супруга потихоньку въезжает в тему, увеличивает количество карт и делает почти все операции самостоятельно. С меня только небольшой контроль и советы, где выгоднее размещать кредитные деньги. Файлик обновляю примерно пару раз в месяц, не чаще. Для напоминалок у меня есть инструмент №2. 📌 Резюмируя Система учета и напоминаний помогает возвращать долги в срок и стабильно зарабатывать деньги на кредитных картах. Согласно закону сохранения энергии (и денег💰), если где-то прибыло, значит, где-то убыло. Следовательно, используя кредитки, я загоняю банки в минуса. 😈 А вы попадали на проценты по беспроцентным кредиткам? Как боретесь с забывчивостью?

​​📌 №2 - Циклические напоминалки Наверное, все банки рассылают уведомления о необходимости внести очередной платеж. Но я, как мальчик перестраховщик из Ералаша, использую резервный способ, ставший для меня основным и который, ‼️контролирую лично‼️ А в нашем деле - это важно! Банк может "забыть" напомнить вам о долге, вы забудете внести платеж -  и кто будет виноват? Для напоминалок я использую планировщик TickTick. Под кредитки завел отдельный список дел - "Кредитки". Один раз прописал даты платежей по всем картам, поставил, чтобы уведомление приходило за два дня до даты платежа (никогда не вношу деньги в последний день, как минимум за 1-2 дня) и  установил ежемесячное повторение задачи. ‼️Сработало оповещение на телефоне, в тот же день гашу долг, отмечаю задачу выполненной, через месяц она автоматически повторяется. Как выглядят мои напоминалки в планировщике см. на картинке ниже. У напоминалок есть проблема - я не вижу общей картины, поэтому параллельно веду таблицу по кредиткам.

Хочу больше денег или главный фактор для успешного заработка на стузинге Что самое главное, чтобы успешно кататься на кредитной карусели и зарабатывать много денег?🚀 ▫️одобренный кредитный лимит? ▫️количество кредитных карт? ▫️ставка по вкладу / счету, по который мы можем разместить бесплатные кредитные деньги? Это важные вещи, напрямую влияющие на размер нашего дохода. Но есть один фактор, способный свести на нет всё вышеперечисленное. Это задержка с возвратом долга. ‼️Один раз забыл внести платеж - банк выставит тебе такие штрафы и проценты, что ты сразу обнуляешь свой заработок на кредитках за последние несколько месяцев, а то и лет.‼️ Дальше расскажу: 🔸как я однажды забыл закрыть долг по кредитке; 🔸сколько я потерял и почему мне это не понравилось; 🔸и что я предпринял, чтобы это больше не повторилось (мне до сих пор помогает). Итак, поехали! 📌 История из жизни Несколько лет назад, когда я был молод и глуп, решил побаловаться стузингом. Завел себе карту от Альфы и стал каждый месяц сдергивать с нее кредитные денежки и размещать под проценты в другом банке. Ставки в то время были не очень большими, деньги принимали кажется под 5-5,5% годовых. И не то, чтобы я много зарабатывал на кредитке, мне нравилась сама идея кредитной карусели: делать деньги буквально из ничего. Каждый месяц, переводил деньги с кредитки и обратно, и за эти два простейших действия мне на счет капала какая-то "копеечка". Чему я был безусловно рад. Счастье продолжалось несколько месяцев. Из-за того что я относился к процессу не совсем серьезно,  в один "прекрасный день", я забыл внести очередной платеж. Спохватился на следующий день. Сразу закрыл весь долг по кредитке, но было уже поздно. За просрочку банк выставил мне счет: начислил проценты (что-то около 40-50% годовых) за весь прошедший беспроцентный период, который вдруг перестал для меня быть беспроцентным. Сумму неустойки не скажу, но точно помню, тогда посчитал, чтобы отбить неожиданно возникшие потери, мне потребуется 15 месяцев стузинга по этой карте. Всего одна ошибка лишила меня годового дохода.😢 От досады на самого себя и злости на коварный банк, который подло подставил меня, я прекратил заниматься каруселью и ушел рыдать в темный чулан, где никто не увидит моего позора. Когда слезы закончились, обида улеглась, я вернулся к этому занятию вновь спустя пару лет, с пониманием, что ‼️самое главное в кредитной карусели - не потеряй. Поэтому в первую очередь я работаю с рисками, пытаюсь их минимизировать, сводя к нулю.‼️ Для этого у меня  есть три помощника. 📌 №1 - Память Большинство платежей по кредиткам приходятся на фиксированную дату. Я помню дату платежа по каждой своей кредитке. Коих у нас в семье почти два десятка. Звучит жутко, но не все так страшно. Во-первых, карты не появляются все одновременно. И запоминать циферки можно постепенно, по мере добавления новых кредиток. Во-вторых, у некоторых карт разных банков, дата платежа всегда приходится на конец месяца, что еще немного облегчает запоминание. В-третьих, для упрощения жизни, там где это возможно, поменял дату платежа, на удобную мне. К примеру, даты платежа по четырем кредиткам Тинькофф совпадает (напишите в чат и попросите сменить дату выписки, делается за пару минут).  Три карты Райффайзенбанка - у меня тоже синхронизированы на один день. Таким образом я сократил количество дат для запоминания как минимум в два раза. ‼️В итоге по двадцати разным кредитным картам в голове мне нужно держать всего 5-6 дат. Даже держа в голове все сроки платежей, всегда есть риск однажды забыть, поэтому в довесок, я использую циклические напоминалки. Продолжение👇

​​Заметил занятный "парадокс" на фондовом рынке РФ😜 На Мосбирже торгуются две компании: Газпром (GAZP) и Газпромнефть (SIBN) с примерно одинаковой капитализацией. По данным Смартлаба (ссылка): — Газпром стоит - 3 905 млрд. руб. — Газпромнефть - 3 682 млрд. руб. Разница в оценке всего 6%. По данным того же Сматлаба (ссылка) 95,68% акций Газпромнефти принадлежит Газпрому. Остальные 4,32% акций - торгуются на бирже (free float). Получается, покупая в виде акций какую-ту частичку Газпрома, мы в придачу получаем почти такую же долю в другой компании. Двойное Комбо! 😁 Не знаю с чем это связано. Думаю знатоки растолкуют почему именно так и никакого парадокса на рынке нет!

​​🎯 Эксперимент "Инвестиции их воздуха": получил двузначный кэшбэк на всё, капитал +100 тыс. и путь к fire-цели Вместо виртуальных компьютерных игр, продолжаю играть в реальной жизни в финансовые стратегии. Одна из таких - "Инвестиции  из воздуха", где я тоже использую различные "бусты, заклинания и прочие бонусы" - чтобы пройти "свою игру" как можно быстрее (и в конце встретиться с боссом😁). Дальше расскажу: 🔸Сколько я заработал за прошедший месяц на воздухе 🔸Какие "бусты" для увеличения дохода я заимел и буду использовать в дальнейшем. 🔸Какой у меня прогресс достижения цели №1. 🔸Мое правило "Трех П" в инвестициях 🔸Как влияет правильная точка входа в рынок на конечный капитал Кто не хочет читать, перечислю вкратце основные пузомерки эксперимента: За прошлый месяц заработал: ▪️на кэшбэк картах - 12'277; ▪️кредитный кэшбэк - 1 044; ▪️ участие в акциях брокеров - не было. 📌Итого получено 13 321 рублей (деньги из воздуха). Все деньги направляю на покупку дивидендного фонда DIVD. Основная статистика: ✔️ Срок эксперимента - 6 месяцев. ✔️ Капитал на бирже  - 106 792 руб. (+16  190 руб., по сравнению с прошлым месяцем). ✔️ Куплено 65 паев DIVD (+10 паев) ✔️ Текущая див. доходность DIVD - 10,13% (месяц назад было - 10,3%) ✔️ Дивидендный поток в год = 10 818 рублей.  (+1 504 руб. за месяц) ✔️ Цель №1 (заработать на мин. пенсию в РФ) выполнена на 7,05% (месяц назад было 6,07%) ‼️ Ожидаемый дивидендный поток от текущего кэшбэк-портфеля позволяет покрывать 26 дней жизни пенсионера, живущего на минимальную пенсию! Подробности откуда конкретно я получил свое "богатство" за месяц, почему я использую "ТРИПЭ" 👉 читайте у меня на блоге👈 👎🏾 p/s/ Курица - не птица, кэшбэк - не заработок? Кто-то может не согласиться со мной и сказать, что кэшбэк - это не заработок. И тем более "не деньги из воздуха." Неоднократно говорил и буду говорить: для получения кэшбэк я прикладываю определенные усилия: ищу выгодные карты, знаю какую карту лучше использовать в разных категории трат. И прочее-прочее-прочее. На это я трачу время. А время в наше время стоит денег (извините за тавтологию).💰Т.е. это ничем не отличается от оплачиваемой работы. Вместо тысячи слов, посмотрите на статистику моего кэшбэк за последние 3 месяца: - март - 14,8%; - февраль - 17,09%; - январь - 11,57%. 📌Усредненный кэшбэк за три месяца: 14,49% Поясню, что это кэшбэк именно по банковским картам. Всякие Спасибо от Сбера за покупки на Сбермаркете / Мегамаркете я не учитываю в эксперименте. Может ли обычный человек не напрягаясь получить что-то похожее? Сомневаюсь.

​​✈️ Хотите я убежу (или убедю?) постараюсь убедить, что вам просто необходима карта путешественника? Даже если вы совсем не путешествуете.😁 Речь пойдет про кредитную карту Тинькофф ALL Airlines. Чем может быть полезна карта? Загибайте пальца! ✅ Бесплатная страховка для путешествий (включая активный отдых) - $50 000 / багаж - $1 000. ✅ Кэшбэк до 10% милями (за отели через Тинькофф Путешествия), 7% за покупку авиабилетов на tinkoff.ru/travel, 5% за туры и билеты на поезд. 2% на все остальное, 1% за ЖКХ при оплате в приложении банка. ___________ // ⁉️Куда пристроить мили? Милями можно компенсировать: - стоимость билетов и услуг авиакомпаний. - покупки в ИБ/МБ в разделах «Город»/«Сервисы», «Развлечения» с курсом: 1М=0,8₽. - или потратить на связь Тинькофф Мобайл (курс 1 к 1). Срок жизни миль - 5 лет. // ____________ ✅ С карты разрешено переводить без % в льготный период до 55 дней по 50'000 ежемесячно кредитных денег (100-200 тысяч с подпиской Про и Премиум). ✅ Раз в год можно делать "Перевод баланса". Перевести весь кредитный лимит (до 300 тысяч) на карту стороннего банка на срок 120 дней. Таким образом 4 месяца можно пользоваться деньгами банка бесплатно (и заработать на этом). //‼️ Размещая снятые с кредитки деньги на накопительных счетах, при одобренном лимите в 120K можно зарабатывать около 17 тысяч в год с каждой кредитки. // ✅ Обслуживание сей чудесной карты обойдется вам в 1'890 рублей в год. Но один-два раза в год Тинькофф на короткий срок подобные кредитки раздает с вечным бесплатным обслуживанием (ВБО). Сейчас как раз идет такой промо-период: при заказе до 1 мая - у карты будет ВБО. ✅ А чтобы окончательно сломать ваши сомнения Тинькофф подарит 1 000 миль, если потратите с карты 3000 рублей за 30 дней. В чем подвох? 📛 Бонус 1000 миль предоставляется, если у вас нет или в течение года не было других кредитных карт банка. 📛 Чтобы карта приносила реальную пользу (и выгоду) не забываем: - отключить все ненужные платные услуги: СМС, страхование карты - возвращать снятые деньги с кредитки до окончания грейса 📌 P.S. Банк обычно разрешает одновременно иметь две кредитные карты с разными программами. Одобрение лояльное. Нужен только паспорт. 🔥 Заказать карту с вечным бесплатным обслуживанием и бонусом 1'000. .